CC BY
62DOI 10.47576/2712-7516_2022_9_1_22 УДК 332.8
РЕАЛИЗАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ
В РОССИИ
Халтурина Ольга Альбертовна,
кандидат экономических наук, доцент, Новосибирский государственный университет экономики и управления, Новосибирск, Россия, e-mail: olga_ [email protected]
В статье проведено сравнение концепций и стратегий развития ипотечного кредитования в России. Отмечено, что развитие ипотечного кредитования в стране является правительственной инициативой. Проанализированы показатели, характеризующие федеральный проект «Ипотека». Рассмотрены существующие в нашей стране льготные ипотечные программы. Проанализировано состояние ипотечного рынка по итогам 1 квартала 2022 года.
Ключевые слова: ипотечный жилищный кредит; ставка по кредиту; рынок жилья; цена квадратного метра; жилье экономкласса.
UDC 332.8
IMPLEMENTATION OF FEDERAL MORTGAGE PROGRAMS
IN RUSSIA
Khalturina Olga Albertovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Novosibirsk State University of Economics and Management, Novosibirsk, Russia, e-mail: [email protected]
The article compares the concepts and strategies for the development of mortgage lending in Russia. It was noted that the development of mortgage lending in the country is a government initiative. The indicators characterizing the federal project «Mortgage» are analyzed. The preferential mortgage programs existing in our country are considered. The state of the mortgage market following the results of the 1st quarter of 2022 was analyzed.
Keywords: mortgage housing loan; loan rate; housing market; price per square meter; economy housing.
Как показывает практика, теоретические и аналитические исследования, одной из острейших социальных проблем России является жилищная проблема. На сегодняшний день ее решению способствует ипотечный жилищный кредит.
Согласно исследованиям В.М. Оселедец, «ипотеку принято считать в дореволюционной России первым видом кредитования на Руси» [6]. Как отмечает автор, становление и развитие ипотечного кредитования в дореволюционной России осуществлялось при серьезной государственной поддержке. Но смена экономического строя в 1917 году положила конец существованию коммерческих банков в России и ипотечному кредиту.
Появление в 1998 году федерального за-
кона № 102-ФЗ «Об ипотеке» дало старт развитию ипотечного жилищного кредитования. Но первым банком, выдающим ипотечные жилищные кредиты в современной России, еще до появления этого закона, был акционерный банк «Ипотечный акционерный банк» (акционерное общество открытого типа). Банк был зарегистрирован в декабре 1992 года, а уже в ноябре 1999 года, то есть спустя семь лет, его лицензия была отозвана. Выдаваемые тогда ипотечные кредиты были очень дороги. Гиперинфляция в России и высокая ставка рефинансирования Центрального банка, на которую ориентировались коммерческие банки, делали ипотечный кредит недосягаемым для большинства граждан (табл. 1). Тогда же, в 1992 году, были
сняты все ограничения на установление ком- активным, например кредитным, и пассив-мерческими банками процентных ставок по ным, например по вкладным, операциям [8].
Таблица 1 - Динамика ставки рефинансирования ЦБ России, % годовых [1]
Дата изменения Ставка Дата изменения Ставка Дата изменения Ставка
24.01.2000 45 10.02.1997 42 30.06.1994 155
10.06.1999 55 02.12.1996 48 22.06.1994 170
24.07.1998 60 21.10.1996 60 02.06.1994 185
29.06.1998 80 19.08.1996 80 17.05.1994 200
05.06.1998 60 24.07.1996 110 29.04.1994 205
27.05.1998 150 10.02.1996 120 15.10.1993 210
19.05.1998 50 01.12.1995 160 23.09.1993 180
16.03.1998 30 24.10.1995 170 15.07.1993 170
02.03.1998 36 19.06.1995 180 29.06.1993 140
17.02.1998 39 16.05.1995 195 22.06.1993 120
02.02.1998 42 06.01.1995 200 02.06.1993 110
11.11.1997 28 17.11.1994 180 30.03.1993 100
06.10.1997 21 12.10.1994 170 23.05.1992 80
16.06.1997 24 23.08.1994 130 10.04.1992 50
28.04.1997 36 01.08.1994 150 01.01.1992 20
Ставка рефинансирования, на которую ориентировались коммерческие банки при выдаче кредитов, стала устанавливаться Центральным банком с 1 января 1992 года. По данным таблицы видно, что с января 1992 года по январь 2000 года ставка увеличивалась с 20 % до 210 % годовых, то есть более чем в 10 раз. Соответственно, и расходы на приобретение жилья в ипотеку увеличивались многократно. Иногда ставка изменялась в течение нескольких дней, иногда - в течение месяцев. С 24 января 2000 года ставка рефинансирования стала стабильно снижаться. Введенная вместо ставки рефи-
нансирования с 1 января 2016 года ключевая ставка стабильно снижается по сей день.
Понятно, что ставка коммерческих банков по долгосрочному ипотечному кредиту была ощутимо выше ставки рефинансирования. Кроме того, ввиду высокого уровня инфляции и сроки кредитования были совсем иными. Кредит, предоставляемый на год, считался среднесрочным! Тем не менее смельчаки, решившиеся взять ипотечный кредит и сумевшие его вернуть, в 1990-2000-х годах не прогадали. Это связано с резко возросшей ценой на квартиры (табл. 2) [11].
Год Все типы квартир Рост цен, раз Квартиры среднего качества (типовые) Квартиры улучшенного качества Элитные квартиры
1998 5050 4216 4717 7739
1999 6999 1,4 5704 6575 10077
2000 8678 1,7 7690 8126 13413
2001 10567 2,1 9122 10134 14826
2002 12939 2,6 11443 12800 17968
2003 16320 3,2 14320 15590 23899
2004 20810 4,1 18131 20313 30063
2005 25394 5,0 22008 23832 34518
2006 36221 7,2 32504 34592 50175
2007 47482 10,4 40971 44015 65854
2008 52504 10,4 49138 50459 69612
2009 47715 9,4 44481 46145 65617
2010 48144 9,5 46807 47685 69351
2011 43686 8,7 44777 42881 49042
2012 48163 9,5 49872 47178 54843
2013 50208 9,9 49966 49252 65754
Таблица 2 - Динамика средних цен на первичном рынке жилья, рублей за м кв.
2014 51714 10,2 49189 50906 80804
2015 51530 10,2 51370 49266 87019
2016 53287 10,6 55189 48675 95937
2017 56882 11,3 56609 52896 104414
2018 61832 12,2 56280 60141 131820
2019 64059 12,7 61228 59097 157273
2020 79003 15,6 80430 68629 170538
2021 98909 19,6 101333 87556 223684
В течение 1998 года цены на квартиры выросли в 1,4 раза, в течение 2000 г. - в 1,7 раз относительно 1998 года. То есть ежегодно средние цены на квадратный метр росли примерно на 40 %.
Начиная с 2001 года рост цен усилился и примерно повышался в 0,5 раза ежегодно. Сильнее всего цены выросли в 2006-2010-х годах, в 9-10 раз относительного базового 1998 года. На 1 января 2011 года цена за квадратный метр даже понизилась. Начиная с 2014 по 2016 год наблюдается ежегодный рост цен в 10 раз. Максимум прироста наблюдался в 2020 году - в 20 раз!
За рассматриваемые 20 лет цены квадратного метра жилья выросли практически в 20 раз, в то время как ставки по кредиту увеличивались до 2000 года, а затем только снижались. Поэтому вполне обоснованно можно говорить о выгодности инвестиций в жилую недвижимость в 1990-2000-х годах.
Цены на вторичном рынке жилья также ощутимо выросли более чем в 10 раз. Если в 2000 году в России цена квадратного метра составляла 6590,17 руб., то в 2020 году уже 63916,54 [9]. Все объясняется достаточно просто. Введение различных программ льготных ипотек, снижение ставки по ипотечному жилищному кредиту обусловили рост цен на квадратный метр и итоговую цену на квартиры (табл. 3). Таким образом, несмотря на то, что ставки по ипотечному кредитованию снижаются, цены как на первичном, так и на вторичном рынке жилья растут.
В современной России развитие ипотечного кредитования также осуществляется при серьезной государственной поддержке.
В 2000 году в России было принято решение о дальнейшем развитии института ипотеки. Это подтверждается принятием постановления Правительства от 11.01.2000 № 28 «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». В Концепции констатировался факт сокращения бюджет-
ных ассигнований на строительство жилья, решения государством жилищных проблем отдельных категорий и групп населения, наличия платежеспособного спроса на жилье. Поэтому Концепция предлагала помимо целевых адресных субсидий на жилье использовать ипотечное жилищное кредитование и кредитование жилищного строительства.
Концепция содержала основные параметры предоставляемых ипотечных кредитов: срок 3-15 лет, сумма не более 60-70 % от рыночной стоимости жилья, погашение аннуитетными платежами в сумме не более 35-35 % совокупного дохода заемщика и созаемщиков. Предмет ипотеки и жизнь заемщика должны обязательно страховаться. Концепция предлагала утвердить налоговые льготы для физических лиц, приобретающих жилье в ипотеку. Для возможности получения большей суммы ипотечного кредита и налоговых льгот заемщикам было необходимо официальное трудоустройство и «белая» зарплата, что, в конечном итоге, повышало собираемость налогов в бюджет.
Однако принятие этой Концепции, возросшая доступность ипотечного жилищного кредитования не спровоцировали рост цен на жилье [5].
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, установленная Распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р, ставила главной целью развитие ипотечного жилищного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья в ипотеку. Предполагалось, что именно ипотечный кредит будет являться основным механизмом приобретения жилья. В Стратегии также фиксировались параметры ипотечного кредита, которые были изменены в сторону, более благоприятную для заемщика. Был увеличен срок кредита до 30 лет, для кредитов с ипотечным страхованием сумма первоначального взноса уменьшается до 10 %. Уро-
вень доходов заемщика должен в три раза превышать расходы на погашение ипотеки. Учитывается кредитная история заемщика.
Предполагается развитие не только ипотеки, но и жилищного строительства. Одним из важнейших моментов является приобретение жилья в строящихся домах только с частичной оплатой. Окончательная оплата может производиться исключительно за уже готовое жилье.
АИЖК было создано в конце XX века. Наступило время развития системы бюро кредитных историй, которые могли бы учитывать кредитную историю заемщиков на постоянной основе. Основной задачей государства на данном этапе являлось содействие повышению уровня финансовой грамотности населения. Незнание населением или его невнимательность, нежелание знакомиться с условиями ипотечного договора приводило к конфликтным ситуациям.
Целью ипотечного кредитования, обозначенной в Стратегии, было дальнейшее развитие ипотечного кредитования и обеспечение 60 % домохозяйств жильем экономкласса к 2030 году. Реализация стратегии должна проводиться в три этапа, у каждого из них свои задачи. Было запланировано снизить ставку по ипотеке до 8-9 % в 2015 году, а в конце 2020 года - до 6 % годовых. На третьем этапе, в 2021-2030 годах, доля домохозяйств, имеющих возможность приобретения жилья в ипотеку, должна приблизиться к максимуму - 60 %, а доля нуждающихся в жилье стать минимальной [4].
Необходимо отметить, что финансовый кризис 2008 года повлиял на развитие ипотечного кредитования, на первичный и вторичный рынок жилья в России, цены на котором стали снижаться. Относительного базового 1998 года цены, конечно, росли, но их рост находился на постоянном уровне.
Следующий виток цен на рынке ипотечного жилищного кредитования произошел в 2014 году, когда вышеуказанная Стратегия была отменена.
В 2014 году появилась государственная программа РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утвержденная постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 323 «Об утверждении государственной
программы РФ "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ"». И, как следствие, появилась Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года.
Эта Стратегия не была долгосрочной, хотя цели совпадали. Несколько менялись инструменты решения жилищного вопроса. Стратегия указывала, что нерационально опираться на решение доступности жилья только за счет ипотечного кредитования. Увеличение кредитного ипотечного портфеля российских банков увеличит их кредитные риски, закредитованность населения, что также скажется на качестве банковских активов. Поэтому при решении жилищного вопроса, помимо ипотечного кредитования, необходимо увеличивать объемы жилищного строительства, расширять строительство жилья экономкласса, снижать себестоимость жилищного строительства.
Стратегия отмечает снижение ставок по ипотечным жилищным кредитам с 13,1 % до 12,4 % в течение 2010-2013 годов. Новая Стратегия скорректировала количество семей, которые могут, опираясь на собственные и заемные средства, приобрести жилье, до 50 %. Также Стратегия обосновала необходимость реализации специальных ипотечных программ. Условия ипотечного кредитования существенно не изменялись: срок - 30 лет, первоначальный взнос - 20-30 % без страхования, размер ставки не конкретизируется, допускается возможность реструктири-зации. Доходы заемщика должны превышать его расходы на обслуживание долга по ссуде в 2-3 раза. Предусматривалась стандартизация процесса ипотечного кредитования [3].
Стратегия отмечает, что в 2014 году «первичный рынок ипотечного жилищного кредитования сформирован и способен развиваться без поддержки со стороны государства». Тем не менее необходимо отметить роль государства в развитии ипотечного жилищного кредитования. После 80 лет перерыва, после неоднократного изменения экономического строя приходилось, учитывая собственный исторический и мировой опыт, заново разрабатывать систему ипотечного кредитования, правила и законы. Развитие ипотеки пошло по позитивному сценарию, процесс стал прозрачным, кредит доступным, абсолютно все сделки фиксировались
в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Рос-реестр). Как развивалась бы ипотека по негативному сценарию, все видели в «лихие» 90-е годы: наличные мешками, цены в долларах, черные риелторы.
Несмотря на то, что срок реализации стратегии приходится на 2020 год, появляется новый программный документ. Как подчеркивает Н.В. Терешкина, «отсутствие взаимопонимания и взаимоинформированности в процессе реализации стратегий... приводит к неудовлетворительным последствиям или полному провалу разработанных и утвержденных уникальных стратегических документов» [10]. Национальный проект «Жилье
Количество предоставленных ипотечных кредитов должно увеличиться в 1,6 раза. Размер выдаваемых кредитов также должен вырасти, соответственно, и объем выдаваемых ипотечных кредитов должен увеличиться в 2,6 раза. Объем строительства многоквартирных жилых домов, профинансированного за счет ипотечных кредитов, тоже должен вырасти практически вдвое. Мероприятия, проводимые в рамках федерального проекта, должны помочь достижению плановых результатов.
Несмотря на то, что в национальных и
и городская среда» утвержден президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам (протокол от 24.12.2018 № 16). Проект включает в себя четыре федеральных проекта: «Ипотека», «Жилье», «Формирование комфортной городской среды» и «Обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилищного фонда».
Бюджетных ассигнований для реализации Федерального проекта (ФП) «Ипотека» не предусмотрено. Это объясняется тем, что государство ипотечные кредиты не предоставляет. Это делают российские коммерческие банки. Тем не менее показатели, характеризующие проект, установлены.
федеральных программах не говорится о возможностях льготной ипотеки, они реализуются в России, так как наша страна - государство социальное. На официальном сайте единого института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ находится каталог программ с государственной поддержкой. Доступна информация по отдельным регионам. На сайте содержатся сведения о следующих программах: федеральных, федеральных ипотечных, федеральных с софинансированием, региональные ипотечные и неипотечные.
Таблица 4 - Действующие федеральные ипотечные программы России [2]
Специфика Срок действия Ставка,% годовых Размер первоначального взноса Сумма кредита в зависимости от региона, млн р.
Льготная ипотека для 1Т-специалистов
Доход от 150 т. р. 31.12.2024 5 % 15 % 9/18
Льготная ипотека
Таблица 3 - Показатели ФП «Ипотека»
Год Объем ипотечных жилищных кредитов, трлн рублей Средний уровень процентной ставки, % годовых Количество ипотечных жилищных кредитов, ед. Объем строительства многоквартирных жилых домов, профинансированного за счет ипотечных кредитов, млн м2
2018 3,01 9,56 1,47 18,9
2019 2,9 10,1 1,3 17,5
2020 3,8 7,5 1,6 24,0
2021 3,9 6,9 1,6 24,0
2022 4,0 6,9 1,6 24,0
2023 4,2 6,9 1,6 24,0
2024 4,6 6,9 1,7 25,5
2025 5,0 6,8 1,8 57,0
2026 5,5 6,6 1,9 28,5
2027 5,7 6,5 1,9 28,5
2028 6,5 6,3 2,1 31,5
2029 7,4 6,2 2,3 34,5
2030 7,7 6,0 2,3 34,5
Квартира на первичном рынке 31.12.2022 7 % 15 % 6/12
Сельская ипотека
Сельское поселение 31.12.2022 0,1-30 % 10 % 3
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки
Многодетные семьи 01.07.2024 - - Субсидия 450 т. р.
Семейная ипотека
Наличие ребенка 31.12.2023 6 % 15 % 6/12
Материнский (семейный) капитал
Наличие ребенка Бессрочно - - при рождении первого ребенка - 524,5 тыс. руб.; при рождении второго и последующих детей - 693,1 тыс. руб.
Дальневосточная ипотека
Приобретение или строительство жилья на Дальнем Востоке для молодых, не старше 35 лет, семей 31.12.2024 2 % 15 % 6
Условия всех ипотечных программ разные. По каким-то программам снижаются ставки по ипотечным кредитам, по каким -то выплачиваются субсидии за счет средств федерального бюджета.
Есть и региональные ипотечные программы, тогда финансирование осуществляется за счет средств региона. Так, например, в Новосибирске работникам бюджетной сферы в возрасте до 35 лет предоставляется субсидия на оплату части первоначального взноса за ипотеку в размере 150 тысяч рублей.
Банками - участниками программы «Льготная ипотека» - являются 60 российских коммерческих банков. В ТОП-5 входят: ПАО «Сбербанк», банк «ВТБ» (ПАО), АО «Альфа-банк», ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО Банк «ФК Открытие».
Несмотря на все усилия государственного регулирования и поддержки, на рынок ипотечного кредитования влияют негативные факторы. Среди глобальных можно назвать такие, как финансовый кризис 2008 года, пандемия COVID-19, антироссийские санкции. В 2022 года на антироссийские санкции наложились мероприятия Центрального Банка России по укреплению национальной валюты. Резкий рост ключевой ставки вынудил кредитные организации поднять ставки по ипотечным кредитам, что сразу же отразилось на показателях рынка ипотечного кредитования. Количество предоставленных ипотечных кредитов в 1-м квартале 2022 года уменьшилось незначительно, что обусловлено ростом приобретения жилья на первичном рынке за счет средств льготной ипотеки, и снижением
количества ипотечных сделок на вторичном рынке. В то время, как количество выданных кредитов уменьшилось, их объем по сравнению с 1-м кварталом 2021 года увеличился на 161 млрд рублей. Увеличение обеспечили как рынок первичного жилья, так и вторичного. Средневзвешенная ставка на первичном рынке даже уменьшилась на 1 пп. А вот на вторичном рынке, наоборот, выросла до 9,7 %. В связи с ростом размера выданных кредитов и с падением реальных доходов населения средневзвешенный срок кредитования увеличился на 3 года. Как в количестве выдач, так и в объеме выдач доля льготной ипотеки составляет более трети. Всего же по итогам 1-го квартала 2022 года ипотечный портфель российских банков составляет 13 518,7 млрд руб., доля просроченных ипотечных кредитов мала - всего 0,5 % [7].
Таким образом, развитие ипотечного кредитования в современной России обусловлено прежде всего действиями государства. Программные документы по развитию ипотеки не завершались в установленные сроки, а им на смену разрабатывались новые документы. В какой-то мере это вызвано внешними вызовами, которые невозможно предусмотреть и предугадать. К ним относятся финансовый кризис, пандемия, антироссийские санкции. Тем не менее тенденция замены невыполненных программных документов сохраняется.
Что же касается развития ипотеки в России, то, однозначно, именно благодаря ей множество домохозяйств смогли улучшить свои жилищные условия.
Список литературы_
1. Историческая ставка ЦБ РФ. URL: https://vseofinansah.ru/istoricheskaya-stavkatsb?ysclid=l6x8jvnv1745 0 8 33966 (дата обращения: 17.08.2022).
2. Каталог программ с государственной поддержкой. URL: https://спроси.дом.рф/catalog/fNter/region-is-novosibirsk/program-is-ubyfwx9h/apply/ (дата обращения: 18.08.2022).
3. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 № 2242-р (ред. от 10.02.2017). URL: https:// rg.ru/ documents/2014/11/17/kreditovanie-site-dok.html?ysclid=l6a63b31he111496247 (дата обращения: 17.08.2022).
4. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года: Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р. URL: https://docs.cntd.ru/document/9022268 95?ysclid=l709xfgg1f230284578 (дата обращения: 17.08.2022).
5. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ: Распоряжение Правительства РФ от 11.01.2000 № 28. URL: https://docs.cntd.ru/document/901751807?ysclid=l6a61kluwq548966805 (дата обращения: 17.08.2022).
6. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита // Сибирская финансовая школа. 2004. № 3. С. 105110.
7. Основные показатели рынка ипотечного кредитования. URL: https://www.дом.рф/upload/iblock/5c9/ze88kalf mbhkseapp6p2t9580xsidyeo.pdf (дата обращения: 18.08.2022).
8. О ставке процента по кредитам Банка России, предоставляемым коммерческим банкам: телеграмма Банка России от 29.12.1991 № 216-91.
9. Средняя цена 1 кв. м общей площади квартир на рынке жилья. URL: https://www.fedstat.ru/indicator/31452 (дата обращения: 17.08.2022).
10. Терешкина Н.Е. Стратегический консенсус при реализации региональной стратегии // Economic Consultant. 2019. № 4 (28). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategicheskiy-konsensus-pri-realizatsii-regionalnoy-strategii (дата обращения: 19.08.2022).
11. Цены на рынке жилья. URL: https://rosstat.gov.ru/statistics/price (дата обращения: 17.08.2022).
References_
1. Historical rate of the Central Bank of the Russian Federation. URL: https://vseofinansah.ru/istoricheskaya-stavkats b?ysclid=l6x8jvnv17450833966 (accessed 17.08.2022).
2. Catalog of programs with state support. URL: https://спроси.dom.rf/catalog/filter/region-is-novosibirsk/program-is-ubyfwx9h/apply/ (accessed: 08/18/2022).
3. On the approval of the Strategy for the Development of Mortgage Housing Lending in the Russian Federation until 2020: Decree of the Government of the Russian Federation dated 08.11.2014 No. 2242-r (ed. dated 10.02.2017). URL: https://rg.ru/documents/2014/11/17/kreditovanie-site-dok.html?ysclid=l6a63b31he111496247 (accessed: 08/17/2022).
4. On approval of the Strategy for the Development of Mortgage Housing Lending in the Russian Federation until 2030: Decree of the Government of the Russian Federation dated 07/19/2010 No. 1201-R. URL: https://docs.cntd.ru/doc ument/902226895?ysclid=l709xfgg1f230284578 (accessed 17.08.2022).
5. On measures to develop the system of mortgage housing lending in the Russian Federation: Decree of the Government of the Russian Federation dated 11.01.2000 No. 28. URL: https://docs.cntd.ru/document/901751807?ysclid =l6a61kluwq548966805 (accessed 17.08.2022).
6. Oseledets V.M. History of mortgage loan development. Siberian Financial School. 2004. No. 3. pp. 105-110.
7. Main indicators of the mortgage lending market. URL: https://www.дом.рф/upload/iblock/5c9/ze88kalfmbhkseapp 6p2t9580xsidyeo.pdf (accessed: 08/18/2022).
8. About the interest rate on Bank of Russia loans granted to commercial banks: telegram of the Bank of Russia dated 29.12.1991 No. 216-91.
9. Average price of 1 sq. m. m of the total area of apartments on the housing market. URL: https://www.fedstat.ru/ indicator/31452 (accessed: 17.08.2022).
10. Tereshkina N.E. Strategic consensus in the implementation of the regional strategy. Economic Consultant. 2019. No. 4 (28). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategicheskiy-konsensus-pri-realizatsii-regionalnoy-strategii (accessed: 08/19/2022).
11. Prices on the housing market. URL: https://rosstat.gov.ru/statistics/price (accessed: 08/17/2022).
