Развитие цифрового банкинга и инноваций в сфере предоставления банковских услуг Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Развитие цифрового банкинга и инноваций в сфере предоставления банковских услуг

Соколинская Наталия Эвальдовна,

к.э.н., профессор, профессор Департамета банковского дела и монетарной экономики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nsokolinskaya@fa.ru

Маркова Ольга Михайловна,

к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: ommarkova@fa.ru

Появление и развитие финансовых технологий способствовало формированию банков нового поколения. Эти отношения затрагивают весь спектр финансовых услуг, предоставляемых пользователям цифровым банком совместно с соответствующими изменениями как во внутренних корпоративных отношениях, так и во внешних отношениях персонала банка с его клиентами. От того, какие виды услуг предоставляет банк и какова степень его вовлеченности в цифровую экономику зависит уровень конкурентоспособности в банковском секторе и показатели рентабельности деятельности.

Ключевые слова: цифровой банкинг, мобильный банкинг, интернет обслуживание.

Цифровизация банковской системы выступает в роли фактора макросреды, который влияет на бизнес-модели банков. Данный фактор проявляется в стимулировании развития дистанционного обслуживания и цифровых платежей, что может служить источнииком роста масштабов деятельности коммерческого банка. Такой тренд приводит к ужесточению конкуренции между банками за клиентов и требует более высоких затрат, но при этом дает право банкам трансформировать свои бизнес-модели на основе цифровизации. В этих условиях цифровой банк может выступать ИТ-компанией, которой присущи качества как банка, так и элементы платежной инфраструктуры для проведения платежей и расчетов в цифровом виде. Рассмотрим различия в деятельности традиционного и цифрового банков (табл. 1).

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного и цифрового банков

Традиционный банк Цифровой банк

Все данные о клиентах сконцентрированы в офисе банка. Взаимодействия с клиентом начинается в офисе банка. Существование расстояния от клиента до офиса банка имеет значение. Цифровые сервисы являются дополнительным звеном модели обслуживания клиента. Стандартизизация продуктов, услуг и сервисов банка. Информация о клиентах и их обслуживание неодинаковы из-за каналов обслуживания. Клиент является центром концентрации своих данных. Отсутствие необходимости взаимодействия с клиентом исключительно на территории офиса банка. В модели преобладают услуги в цифровом формате. Зависимость видов и сервисов услуг от потребностей клиентов. Необходимая информация о клиенте поступает из одной точки независимо от каналов доступа к ней.

Источник: составлено авторами.

Большинство современных цифровых банков, в отличие от традиционных банков, ориентированы на розничных клиентов и осуществляют свою деятельность без образования офисов и отделений. Оказание услуг такими банками происходит посредством использования мобильных приложений и Интернет-сайтов, что на данный момент также наблюдается в деятельности традиционных банков. В России реализуется Программа Банка России от 18.10.2023 «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 г и на период 2024-2025 годов», которая направлена на поддержание и эффективное развитие внутреннего финансового рынка РФ. В программе закреплены основные направления, которые планируется модернизировать и внедрить

в рамках банковской цифровизации. Главными целями данной программы выступают:

- развитие цифрового банкинга и платежных технологий и создание условий для повышения роли финансового рынка в экономике;

- достижение доступности и прозрачности информации и защиты прав потребителей финансовых услуг;

- бесшовные платежи в мобильном банкинге и интернете вещей.

Ранее Банком России был разработан регулятивный механизм, который получил название регулятивная «песочница». Сущность данного механизма заключалась в тестировании и использовании принципиально новых инновационных финансовых сервисов и технологий, которые требуют модернизации правового поля и законодательства. В современных условиях созданы правовые условия для развития цифровых платежей в предстоящие годы. Предусматриваются разработка законодательной платформы для поддержки подключения новых игроков и финтех-стартапов к платежной системе, платежным сервисам, внедрения удаленной идентификации и финансовой доступности пользователей, которые позволяют получать финансовые услуги в дистанционном режиме.

В настоящее время коммерческие банки и финансовые компании предлагают множество услуг, которые во многом приносят пользу их потенциальным и реальным клиентам. Автоматизация процессов посредством внедрения новых финансовых и информационных технологий для отдельных лиц и банков означает, что рядовые функции и проблемы в сфере финансовых отношений можно решать с минимальным задействованием ресурсов и времени. Финансовые технологии позволяют сделать общение между банком и клиентом проще, быстрее, дешевле и эффективнее. Транзакции и сделки могут быть выполнены в любой точке мира (например, посредством мобильного банкинга, электронной почты и внедренной Банком России функции удаленной идентификации).

При проведении платежей расширяются формы предложения клиентам услуг на основе следующих процедур: запроса баланса, просмотра мини-выписок по счету, перевода средств, проверки активности на счете, создания и обновления постоянного платежа и прямых дебетовых платежей и т.д. Весь спектр услуг - в один клик. Тем самым банки обеспечивают адекватную базовую инфраструктуру платежей, которая является доступной, недорогой и приемлемой для пользователей.

За последние годы наблюдается стремительная трансформация всего банковского сегмента. Ско-Е рость распространения информации с каждым го-£ дом только усиливается, медлительность банков — по внедрению инноваций влечет за собой потерю ^ клиентской базы. Прежние услуги отмирают, появ-^ ляются новые, повышается доступность. Широкое Ц применение интернета, смартфонов и электрон-

ных услуг стимулирует развитие онлайн-платежей и онлайн-банкинга1.

Цифровые инновации, которые окружают клиента повсюду, оказывают психологическое влияние, формируя у нового поколения клиентов потребность в быстроте обслуживания. Клиент получает контроль над ситуацией, распоряжаясь своими счетами, производя операции без помощи сотрудников банка, имея только доступ к онлайн-приложению. Смартфон выступает «путеводителем» по реальному миру, позволяя клиенту быть всегда онлайн, имея круглосуточный доступ к информации.

Для клиента ценность представляет не сам «банк», а «полезность» банка. Отслеживается полное изменение динамики поведения клиентов и того, как финансовые взаимоотношения осуществляются на уровне потребителей услуг. Традиционный банкинг - с отделениями, банкоматами, наличными, чеками и всем тем, к чему привыкло старое поколение, - в новой ситуации просто не справляется, поскольку скорость внедрения инноваций возрастает, и ни один человек, ни одна организация не может оставаться от них в стороне.

Традиционное взаимодействие клиента и банка не привлекает пользователей, оно только отнимает время. Если раньше розничное банковское обслуживание строилось из «правильного» расположения отделений, то теперь все вращается вокруг клиента и его основных требований к обслуживанию: мгновенности, безопасности, простоте и персонализации. Тем самым необходимо строить работу на основе модели «цифрового банка», представляющей собой онлайн взаимодействие с клиентом 24 часа 7 дней в неделю. Потребителю гораздо удобнее получать весь комплекс услуг в одном месте, которому он доверяет, не выходя из дома, максимально делая это самостоятельно. В таком случае банк становится незаменимым, сливаясь с повседневной жизнью клиента. Цифровой банк также вступает цифровым депозитарием денег своих клиентов и предоставляет доступ к этим деньгам в любое время, в любом месте.

Необходимо создавать удобные условия для взаимодействия путем применения омниканально-сти - взаимозаменяемости разных каналов получения услуг, поскольку с какого бы устройства клиент не вошел в приложение или на сайт, он всегда может перейти на другой канал и продолжить получение услуги с того момента, на котором остановился. Клиентов необходимо привлекать и вовлекать во взаимодействие с помощью смартфонов и социальных сетей. Смартфон выступает действующим персонализированным каналом взаимодействия с клиентом с помощью целевого контента и актуальности обслуживания. Смартфон превращает удобство пользования своими деньгами в услугу, которая всегда и везде под рукой, - в любом месте и в любое время.

1 Global Digital 2023 (Digital 2023 The Russian Federation). -URL: https://datareportal.com/reports/digital-2023-october-global-statshot (дата обращения: 10.11.2023).

Социальные сети являются одним из источников данных о жизни и интересах клиентов, содержат информацию о будущих банковских продуктах и услугах. Кроме того, они позволяют узнавать, что думают и говорят клиенты о банке с помощью кра-удсорсинга - привлечения через интернет широкой общественности, взаимодействия с клиентами с целью учета мнения клиентов при разработке новых видов услуг. Такой подход позволяет создавать продукты и услуги, адаптированные под потребности и пожелания клиентов. Своего рода это диалог с клиентом - поддержка в реальном времени.

Следует провести оптимизацию банкоматов, оставив только ключевую функцию - выдача и принятие наличных денег, при этом сократив издержки на обслуживание остальных функций, которыми сейчас нагромождены банкоматы, поскольку их можно получить онлайн. Цифровой банк позволяет оплачивать покупки и услуги без использования наличных денег - простым прикосновением к терминалу на кассе картой (с возможностью paypass), смартфоном или другим устройством.

Использование «банком будущего» SmartData позволяет получить знания и понимание профиля клиента, сформировать информацию о его потребительском поведении, а именно: привычках (что покупает постоянно); социотипе (поведение в социальных сетях); желаниях и мечтах (на что копит); увлечениях (куда отправляется на праздник или отпуск); потребностях (что смотрит в Google); социальном окружении (с кем переписывается). На основе углубленного анализа потребительского поведения, полученного посредством больших данных, банк может предложить клиенту продукт или услугу, разработанные именно для него в подходящее время, как только возникает потребность. Помимо создания индивидуальных продуктов SmartData можно использовать для предотвращения отмывания денег и сохранения безопасности счетов клиентов путем выявления аномального поведения. Такие технологические нововведения способствуют трансформации бизнес-модели, связанной с улучшением безопасности компаний и повышением их клиентоориентированности.

Развитие цифрового банкинга невозможно без искусственного интеллекта. Несмотря на санкци-онное положение и ограничения в области импорта технологий, российские банки достаточно успешно следуют мировым трендам в области ИИ и активно внедряют его в свои процессы, том числе для: кредитного скоринга с целью понимания финансового положения клиента, насколько ему можно доверять при выдаче кредита; информационной безопасности для выявления мошенничества и удаленной идентификации (например, набирающей сейчас популярность биометрии); маркетинговой оптимизации с целью заинтересовать клиентов и предложить для них лучшие продукты; для автоматизации колл-центров, прогнозирования рынка, внедрения инвестиционного помощника и других. При этом банки следуют таким трендам, как: демо-

кратизация технологий ИИ; развитие креативности ИИ; кибербезопасности; внедрения автоматического машинного обучения и другим. Использование искусственного интеллекта на финансовом рынке упрощает взаимодействия с клиентами, помогая найти наиболее эффективный подход к каждому из них и выявляя их потребности, а также снижает издержки за счет автоматизации многих процессов, что вносит большой вклад в трансформацию экономики России.

Еще один тренд - машинное обучение для малых устройств - это метод, который позволяет разрабатывать минимальные по расходу ресурсов модели машинного обучения на устройствах с ограниченными вычислительными мощностями, такими как микропроцессоры и микроконтроллеры, которые крайне необходимы в современных условиях цифровизации российского финансового рынка. Следуя этим трендам, Россия сможет поддерживать лидерство в сфере ИИ-технологий и иметь один из самых развитых финансовых рынков в мире.

Кроме ИИ, банки активно использует «облачные» технологии, т.е. технологии на базе интернета и удаленных серверов для поддержки обработки данных и приложений (табл. 2).

Таблица 2. Преимущества «Облачных» технологий1

Признак Описание

Экономичность Экономия на содержании ^-персонала и администрировании

Эластичность Услуги можно расширить автоматически без взаимодействия с провайдером

Мобильность Доступ к виртуальному компьютеру, корпоративной сети или базе данных

Самооб- служива- ние Подстраивание возможностей банка и технологических устройств под потребности клиента с учетом времени доступа к данным, объемов хранения и их обработки

Сохранность информации Нет необходимости заботиться о резервировании данных, находящихся в облаке

В условиях оптимизации банковских внутренних процессов необходима автоматизации и роботизации рутинных функций, что может привести к замене многих специальностей, которые сейчас выполняются людьми, на машины. В будущем клиентов ждут более совершенные способы получения услуг, банки будут использовать элементы действительности, объединенные (или дополненные) с виртуальными, созданными компьютером, образами, сенсорной навигацией, звукам, запахами.

1 Таблица составлена авторами работы на основе статьи Бобыля В.В. Воздействие «облачных» технологий на операционные риски банка. - URL: http://izron.ru/articles/perspektivy-razvitiya-ekonomiki-i-menedzhmenta-sbomik-nauchnykh-trudov-po-itogam-mezhdunarodnoy-nau/sektsiya-7-bankovskoe-i-strakhovoe-delo/vozdeystvie-oblachnykh-tekhnologiy-na-operatsionnye-riski-banka/

сз о со от m Р от

от А

=Е

Однако при переходе от традиционной модели к модели цифрового банка возникают новые виды рисков, с которыми сталкиваются банки: кибер-риск, риски автоматизации и роботизации процессов, риск ИТ-систем и ИТ-оборудования1, угрозы информационной безопасности. Это требует от регулятора разработки систем безопасности, а для банка - их последовательного и поэтапного внедрения. Среди наиболее распространенных угроз информационной безопасности при обслуживании клиентов в банках выделяют:

- программное обеспечение вредоносного характера, влияние которого приводит к финансовым махинациям, утечке информации, отнесенной в разряд конфиденциальной, нарушению функционирования систем автоматизации процессов;

- фишинговые атаки, основная цель которых состоит в захвате доступа злоумышленниками к конфиденциальной информации с помощью рассылки электронных писем, применения поддельных сайтов или опасных смс-оповещений;

- совершаемые в отношении онлайн-приложений банков атаки, результатом которых может стать утечка личных данных, финансовые махинации, незаконные списания средств со счетов клиентов;

- Distributed Denial of Service (DDoS) - это атака, в ходе которой осуществляют отправку трафика на один сервер или веб-ресурс со множества компьютеров, в результате чего возможны проблемы с перегрузкой сервера, а также недоступности клиентам данных по счетам или операций с собственными средствами;

- внутренние угрозы, исходящие от сотрудников банка, которые своими действиями подвергают опасности сохранность средств и личных данных клиентов.

В связи с обозначенными угрозами информационной безопасности целесообразно предпринимать соответствующие меры защиты:

- аутентификация пользователей, заключающаяся в использовании сложных данных для входа в личный кабинет, системы двухфакторной аутентификации, применения так называемых биометрических инструментов идентификации, а также системы отслеживания и логирования входа в систему;

- защита сетевых коммуникаций, которая предполагает формирование особой защиты протоколов связи, контроль активности клиентов в сети с целью выявления атак, шифрования трафика. Дополнительно может быть осуществлена настройка межсетевых экранов с целью своевременной блокировки вредоносных атак;

- криптографические методы защиты информации предполагают использование таких инструментов, как шифрование данных, защита от пе-

еч 1 Батаев А.В. Инновационные формы финансовых институ-еч тов: цифровые банки // В сборнике: Фундаментальные и при?! кладные исследования в области управления, экономики и тор-^ говли. 2019. С. 13-18.

рехвата и подмены информации. Также предполагается применение цифровых подписей с целью достижения аутентичности и целостности данных;

- организация системы постоянного обучения сотрудников навыкам обеспечения безопасности при совершении операций со счетами и данными клиентами, управления рисками;

- проведение аудита системы безопасности, своевременное обновление ее компонентов;

- запрет на доступ к системам хранения данных со стороны неуполномоченных лиц.

Также необходимыми мерами считаются обязательное сопровождение обслуживания лиц системой видеонаблюдения, регулярный контроль технических средств безопасности.

Наиболее популярным вариантом решения проблем информационной безопасности выступает формирование нескольких автономных, максимально защищенных сетей. Для этого предполагается создание изолированных операционных сетей и обеспечение доступа к сети Интернет; обособленного выведения в сеть терминалов и банкоматов. Подобная организация предполагает минимизацию последствий, обусловленных утечкой данных.

Специализированными продуктами, позволяющими обеспечить сохранность банковских данных, являются антивирусные программы. Они позволяют иметь защиту от несанкционированного доступа к личной информации. Для защиты почтовых систем или Интернет-шлюзов применяют эшелонированную мультивендорную защиту, в условиях которой по всей компьютерной системе установлены несколько различных слоев систем защиты.

Система удаленной идентификации, так называемая ЕСИА, является актуальным инструментом достижения безопасности информации. Также необходимо отметить, что единая биометрическая система (далее - ЕБС) с 30 декабря 2021 года получила статус государственной информационной системы. Именно этот факт определил ее дальнейшее развитие для обеспечения обработки биометрических персональных данных. Значительно упростить задачу идентификации потребителей, в том числе в рамках исполнения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», позволяет применение единой централизованной доверенной системы идентификации и аутентификации граждан, и для продвижения своих продуктов и услуг. Помимо проведения аутентификации личности клиента и осуществления контроля его действий предполагается проведения двухэтапной аутентификации. Это касается и использования токенов - электронных ключей, и генераторов одноразовых паролей, применяемых клиентами.

Необходимо понимать, что сотрудники банка не только могут допускать ситуации нарушения в сфере информационной безопасности, но и се-

рьезно повлиять на усиление ее защиты. Действия сотрудников банка должны определяться локальным актом, который предполагает требования к поведению работников в условиях атаки на личную информацию, средства клиентов. Серьезным инструментом предотвращения несанкционированных атак является обучение сотрудников в отношении достижения информационной безопасности. Целью подобных мероприятий является донесение до сотрудников информации, которая носит прикладной характер для защиты от различных угроз. Разработанные банком инструкции предполагают формирование кризисного плана действий в случае несанкционированного доступа к данным клиента или возникновении подобных угроз.

Следовательно, цифровые банки могут и должны стать чем-то большим, чем сервисы, оказывающие банковские услуги в цифровой среде. Обобщая результаты проведенного анализа, можно сформулировать основные направления развития цифрового банкинга.

1. Усилить возможности искусственного интеллекта, который позволяет банкам оптимально организовать процесс анализа исходных данных клиентов с целью оперативного предоставления соответствующих услуг. Управляемые искусственным интеллектом чат-боты дают возможность решать простые задачи и быстро отвечать на поставленные стандартные вопросы клиента.

2. Развивать CRM-системы и технологии BI (Business Intelligence), которые направлены на осуществление многоаспектного анализа значительного массива информации с целью выявления конкретных трендов потребительского поведения, составления персональных предложений для клиентов.

3. Применять блокчейн-технологии, которые обеспечивают обмен данными, документами с иными учреждениями и клиентами, минуя посредников, благодаря чему сокращается время оказания услуги и затраты. Помимо этого, блокчейн-технологии позволяют проводить транзакции с более высокой степенью защиты и надежности.

4. Активизировать работу по совершенствованию мобильного банкинга. В рамках данного направления банк реализует органичное взаимодействие с клиентом, с помощью которого любые манипуляции со счетами, средствами на них, получение банковских продуктов и услуг может быть совершено в один клик. Банкам следует продолжать работу по упрощению интерфейсов мобильных приложений, расширяя их функциональные возможности.

5. Использовать информацию в социальных сетях клиентов и «больших данных». Анализ данных, представленных в социальных сетях, с применением технологии big data позволяет банкам формировать своеобразные «портреты» клиентов, как действующих, так и потенциальных. На основе формируемых пользовате-

лями запросов кредитная организация может предугадывать отдельные потребности и возможности клиентов, что существенно упрощает и ускоряет процесс предложения услуг.

6. Применять современные маркетинговые технологии и разнообразные маркетинговые инструменты, с помощью которых коммерческие банки распространяют свои предложения (в частности, на основе: нативной рекламы, кросс-маркетинга, SMM, использования кэш-бека, разработки и продвижения новых продуктов и услуг, в частности, семейного банкинга, системы быстрых платежей, кибербез-опасности, применения биометрии, роста числа супераппов, расширения функционала приложений). Всё это в совокупности повышает привлекательность новых видов услуг банка для клиентов. Также активно банки применяют возможности digital-маркетинга с точки зрения работы в социальных сетях, где, помимо установления потребностей клиентов, кредитные организации получают обратную связь, что усиливает коммуникационные связи с пользователями.

7. Усилить работу в области информационной безопасности и защиты личных данных клиентов. Следовательно, речь идет о стремительном

развитии как инновационных продуктов в банке, так и инновационных технологий в целом в банковской сфере. В результате возникает необходимость расширения спектра функций традиционных банков в сторону цифровизации деятельности на основе применения современных технологий: краудсорсинга, удаленной идентификации, обработки естественной речи человека, использования искусственного интеллекта, робоэдвайзинга, пирингового кредитования, моментального онлайн-кредитования, электронных платежных систем. Это будет способствовать привлечению и сохранению клиентов банков; расширению банковской деятельности посредством применения современных каналов обслуживания, которые позволяют улучшать взаимодействия сотрудников банков с клиентами благодаря более четкому пониманию их предпочтений; росту конкурентоспособности банков за счет предоставления современных цифровых услуг.

Литература

1. Алиев, О. М., Шамхалова, Э. А., Аразова, Э.С. Применение Business Intelligence-систем в банковской деятельности. Фундаментальные исследования. 2022. № 4-1. С. 104-108. е

2. Банки в социальных сетях. Исследования // Ц ИА Банки.ру. 2023. - URL: https://www.banki.ru/ СС news/research/?id=10927939 (дата обращения: ° 26.09.2023). ^

3. Батаев А.В. Инновационные формы финансо- Ы вых институтов: цифровые банки // В сборни- К ке: Фундаментальные и прикладные исследо- ^ вания в области управления, экономики и тор- > говли. 2019. С. 13-18. К

4. Бобыль В.В. Воздействие «облачных» технологий на операционные риски банка. - URL: http://izron.ru/articles/perspektivy-razvitiya-ekonomiki-i-menedzhmenta-sbornik-nauchnykh-trudov-po-itogam-mezhdunarodnoy-nau/sektsi-ya-7-bankovskoe-i-strakhovoe-delo/vozdeystvie-oblachnykh-tekhnologiy-na-operatsionnye-riski-banka/

5. Исаев Р.А. Бизнес-архитектура (комплексная модель) современного банка. - URL: http:// www.bankiram.pro/.

6. Искусственный интеллект в банковском секторе // Исследование РА «Эксперт». 2021. -uRl: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_ ai2021/?ysclid=lnq4wbqjr4430363449 (дата обращения: 02.10.2023).

7. Исследование приложений мобильного банкинга в России // Go Mobile. 2023. - URL: https:// gomobile.ru/research/banking2022/ (дата обращения: 02.10.2023).

8. Информатизация в банковской сфере // ТМТ-консалтинг. 2023. - URL: tmt-consulting. ru/wpcontent-uploads/2022/04/ информатизация в банковской сфере.pdf (дата обращения: 30.09.2023).

9. Global Digital 2023 (Digital 2023 The Russian Federation). - URL: https://datareportal.com/re-ports/digital-2023-october-global-statshot

10. Самочетова Н.В., Амосова Н.А. Цифровой банкинг как новое направление развития банковского дела / Экономика и социум. 2017. № 3(34).

11. Форманчук, Н. В., Куликова, Е.С. Кросс-маркетинг.// Бенефициар. 2022. № 25. С. 9-11.

DEVELOPMENT OF DIGITAL BANKING AND INNOVATION IN THE PROVISION OF BANKING SERVICES

Sokolinskaya N.E., Markova O.M.

Financial University under the Government of the Russian Federation

The emergence and development of financial technologies contributed to the formation of a new generation of banks. These relationships affect the entire range of financial services provided to users by a digital bank, together with corresponding changes in both internal corporate relations and in the external relations of bank personnel with its clients. The level of competitiveness in the banking sector and profitability indicators depend on what types of services the bank provides and the degree of its involvement in the digital economy.

Keywords: digital banking, mobile banking, internet service. References

1. Aliev, O. M., Shamkhalova, E. A., Arazova, E.S. Application of Business Intelligence systems in banking. Basic research. 2022. No. 4-1. pp. 104-108.

2. Banks on social networks. Research // IA Banki.ru. 2023. - URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10927939 (date of access: 09/26/2023).

3. Bataev A.V. Innovative forms of financial institutions: digital banks // In the collection: Fundamental and applied research in the field of management, economics and trade. - 2019. pp. 1318.

4. Bobyl V.V. The impact of "cloud" technologies on the bank's operational risks. - URL: http://izron.ru/articles/perspektivy-razvitiya-ekonomiki-i-menedzhmenta-sbornik-nauchnykh-trudov-po-itogam-mezhdunarodnoy-nau/sektsiya-7-bank-ovskoe-i-strakhovoe-delo/vozdeystvie-oblachnykh-tekhnologiy-na-operatsionnye-riski-banka/

5. Isaev R.A. Business architecture (complex model) of a modern bank. - URL: http://www.bankiram.pro/

6. Artificial intelligence in the banking sector // Research by RA Expert. 2021. - URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ bank_ai2021/?ysclid=lnq4wbqjr4430363449 (access date: 10/02/2023).

7. Research of mobile banking applications in Russia // Go Mobile. 2023. - URL: https://gomobile.ru/research/banking2022/ (access date: 10/02/2023).

8. Informatization in the banking sector // TMT-consulting. 2023. -URL: tmt-consulting.ru/wpcontent-uploads/2022/04/informatiza-tion in the banking sector.pdf (access date: 09/30/2023).

9. Global Digital 2023 (Digital 2023 The Russian Federation). -URL: https://datareportal.com/reports/digital-2023-october-global-statshot.

10. Samochetova N.V., Amosova N.A. Digital banking as a new direction in the development of banking / Economy and Society. -2017. - No. 3(34).

11. Formanchuk, N. V., Kulikova, E.S. Cross-marketing.// Beneficiary. 2022. No. 25. pp. 9-11.

e