Развитие страхового рынка Кыргызской республики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

© Аскарова А.К.*

Жалал-Абадский государственный университет Кыргызстан, г. Жалал-Абад

В данной статье рассмотрены вопросы современного состояния страхового рынка в Кыргызской Республике, проблемы развития страхования в Кыргызской Республике, основные приоритетные направления развития страхования в Кыргызской Республике.

Ключевые слова: страхование, страховщик, страхователь, страховые выплаты, страховые премии, совокупные активы, страховые резервы.

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства. На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной - рисковой функции страхования.

Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

Страхование в Кыргызстане в современном его понимании сложилось в Кыргызской Республике только с обретением суверенитета в 1990 году. В советский период в Кыргызстане действовала только одна страховая компания, которая была частью государственной структуры и имела в каждом регионе республики свои филиалы (Госстрах). Она была Наде-лена полномочиями осуществлять обязательное, добровольное, страхование аграрного сек-тора, страхование перевозок пассажиров и грузов, и многое другое. Начиная с 1991 года ситуация стала коренным образом меняться. Страховое дело было демонополизировано - на место государственной страховой организации пришли акционерные страховые компании (СК).

По состоянию на 1 января 2015 года в Кыргызской Республике осуществляют деятельность 17 страховых (перестраховочных) организаций, из них: 6 организаций с участием нерезидентов: САОЗТ «Кыргызинстрах» (1,4 % кыргызский капитал и 98,6 % российский капитал), ЗАО СК «Росст-

* Заведующий кафедрой Финансов и кредита, доктор экономических наук, доцент.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

219

рах - Кыргызстан» (100 % российский капитал), ЗАО СК «Джубили Кыргызстан Иншуренс Компани» (39 % пакистанский, 10 % швейцарский и 51 % капитал ЗАО Кыргызский инвестиционно-кредитный банк), ЗАО СК «Ар-сеналъ-Кыргызстан» (100 % российский капитал), ЗАО СК «Столичное Страховое Общество» (50,0 % кыргызский капитал и 50,0 % российский капитал), ЗАО «Страховой резерв» (100 % английский капитал); 11 организаций со 100 % кыргызским капиталом.

В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (16 компаний) и только одна страховая компания действует в городе Жалал-Абад (ЗАО СК «Дос - Инвест»).

Совокупные активы страховых организаций по состоянию на 01.01.2015 года составили 2498,0 млн. сомов и по сравнению с данными по состоянию на 01.01.2014 года увеличились на 51,3 %. На существенное увеличение объема активов оказало влияние увеличение активов страховой организации ОАО СК «АЮ Гарант» в связи с увеличением уставного капитала данной страховой организации до 700 млн. сомов.

Совокупный собственный капитал страховых организаций по состоянию на 01.01.2015 года составил 1423,2 млн. сомов, который увеличился по сравнению с данными на 01.01.2014 года на 2,3 %.

Обязательства по состоянию на 01.01.2015 г. увеличились по сравнению с началом 2014 года в 3,7 раза и составили 961,5 млн. сомов. Увеличение обязательств возникло, из-за увеличения обязательств ОАО СК «АЮ Гарант» перед акционерами в результате увеличения уставного капитала.

Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования по состоянию на 01.01.2015 года составил 160,1 млн. сомов и увеличился на 11,8 % по сравнению с данными на 01.01.2014 года.

нНа 01.01.2014г. иНа 01.01.2015г.

2498,0

Совокупные активы Обязательства В т.ч. чистые резервы Собственный капитал

Рис. 1. Динамика активов, обязательств, собственного капитала и страховых резервов

220

новый взгляд. международный научный вестник

Увеличение объема активов, собственного капитала и страховых резервов говорит о повышении платежеспособности и надежности страховых организаций.

За 2014 год объем страховых премий составил 1018,0 млн. сомов и по сравнению с 2013 годом увеличился на 5,2 %, соответственно в том числе:

- по страхованию жизни объем страховых премий составил - 0,2 млн. сомов и остался на уровне прошлого года;

- по личному страхованию - 167,5 млн. сомов и в 2,1 раза;

- по страхованию ответственности - 95,7 млн. сомов и на 12,1 %;

- по имущественному страхованию страховые премии составили -

665,4 млн. сомов и сократились на 6,9 % в связи с тем, что в 2014 году САОЗТ «Кыргызинстрах» заключили договора по имущественному виду страхования на 420,0 млн. сомов, что на 118,4 млн. сомов меньше чем за прошлый год;

- по обязательным видам страхования гражданской ответственности -89,2 млн. сомов и на 1,7 %.

1200,0

за 2013 г. за 2014 г.

■ Страхование жизни ■ Личное страхование ■ Имущественное страхование

■ Страхование Ответственности ■ Обязательное страхование ■ Всего

Рис. 2. Динамика поступления страховых премий по видам страхования (млн. сомов)

Основную долю страховой премии за 2014 год занимает имущественное страхование, где на него приходится 65,4 % от общей суммы страховой премии, на личное страхование - 16,4 %, на страхование ответственности -

9,4 %, на обязательное страхование гражданской ответственности - 8,8 %.

Увеличение объема страховых премий говорит о том, что растет доверие населения к страховому сектору.

За 2014 г. общий объем страховых премий, переданных на перестрахование страховыми организациями Кыргызской Республики составил 664,1 млн. сомов, что составляет 65,2 % к общему объему страховых премий, передано на перестрахование за рубеж 658,2 млн. сомов или 64.7 % к общему объему страховых премий, а на перестрахование внутри республики было передано всего лишь 5,9 млн. сомов, что составило 0,6 % от общего объема премий.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

221

Таблица 1

Страховые премии За 2013 г. За 2014 г. Прирост, в %

Страховые премии всего: 967,8 1018,0 5,2

Страховые премии, переданные на перестрахование всего 665,4 664,1 -0,2

Страховые премии, переданные на перестрахование за рубеж 645,4 658,2 2,0

Страховые премии, переданные на перестрахование внутри республики 19,9 5,9 -70,4

За 2014 год объем страховых выплат в целом по республике составил 134,9 млн. сомов и по сравнению с 2013 годом увеличился на 45,8 %, соответственно, в том числе:

- по страхованию жизни - 0,2 млн. сомов;

- по личному страхованию - 32,5 млн. сомов и в 2,0 раза;

- по имущественному страхованию - 94,9 млн. сомов и в 2,9 раза (в августе 2014 г. ЗАО СК «Росстрах-Кыргызстан» выплатила 58,6 млн. сомов по страховому случаю связанному с аварией самолета. Всю сумму выплатил зарубежный перестраховщик, у которого данный риск был перестрахован);

- по страхованию ответственности объем страховых выплат составил 2,2 млн. сомов и сократился по сравнению с 2013 годом на 94,5 % (существенное сокращение выплат по данному виду страхования связано с тем, что в 2013 году САОЗТ «Кыргызинстрах» осуществило выплаты на 36,5 млн. сомов, что повлияло на показатель нынешнего года);

- по обязательному страхованию гражданской ответственности выплаты составили 5,1 млн. сомов и сократились на 88,9 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

■ Страхование жизни

■ Имущественное страхова ние

■ Обязательное страхова ние

■ Личное страхование

■ Страхова ние Ответственности

■ Всего

Рис. 3. Динамика страховых выплат страховых организаций по видам страхования (млн. сомов)

222

новый взгляд. международный научный вестник

Основную долю страховых выплат за 2014 год занимает имущественное страхование, где на него приходится 70,3 % от общей суммы страховых выплат, на личное страхование - 24,1 %, на обязательное страхование гражданской ответственности - 3,8 %, на страхование ответственности - 1,6 %, на страхование жизни - 0,2 %.

За 2014 год соотношение страховых выплат к страховым премиям составило 13,3 %.

Инвестиционный портфель страховых (перестраховочных) организаций

Таблица 2

№ Наименование По состоянию на 01.01.2015 г. Доля, в %

1 Вклады (депозиты) в коммерческих банках Кыргызской Республики 121,1 74,9

2 Государственные ценные бумаги Кыргызской Республики 19,2 11,8

3 Ценные бумаги акционерных обществ 7,5 4,6

4 Займы выданные 14,0 8,7

5 Итого 161,7 100

Я Вклады (депозиты) в коммерческих банках Кыргызской Республики

■ Государственные ценные бумаги Кыргызской Республики

■ Ценные бумаги акционерных обществ

■ Займы выданные

Рис. 4. Структура инвестиционного портфеля страховых организаций

Доля страховых премий к ВВП Кыргызской Республики в 2010 году составила 0,25 %, 2011 году - 0,26 %, в 2012 году - 0,28 % и 2013 году данный показатель остался без изменений на уровне 2012 года, а в 2014 году - 0,26 %.

Таблица 3

Основные показатели страховых организаций Кыргызской Республики за 2014 год (млн. сомов)

Страховая организация Активы Собственный капитал Страховые премии Страховые выплаты

ЗАО «СК «А Плюс» 58,6 52,9 3,8 0,5

ОАО «СК «Ак-Жол»1 - - - -

ЗАО «СК «Аманат Полис» 76,0 74,5 3,1 0,1

Действие лицензии ОАО СК «Ак-Жол» на право осуществления деятельности по страхованию и перестрахованию приостановлена в соответствии с постановлением Госфиннадзора от 21.01.2014 года № 2.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

223

Окончание табл. 3

Страховая организация Активы Собственный капитал Страховые премии Страховые выплаты

ЗАО «СК «Арсеналъ-Кыргызстан» 53,7 52,3 2,8 0,0

ЗАО «СК «АТН Полис» 88,1 73,9 16,6 3,6

ОАО «СК «АЮ Гарант» 712,1 17,3 10,9 0,0

ЗАО «СК «Джубили-Кыргызстан Иншуренс Компани» 164,9 111,4 55,8 7,6

ЗАО «СК «Дос Инвест» 62,4 61,3 2,4 0,2

ЗАО «СК «Здоровье» 36,4 33,3 7,3 2,9

САОЗТ «Кыргызинстрах» 236,4 180,2 496,9 10,3

ЗАО «СК «Кыргызстан» 220,8 137,3 107,5 13,7

ЗАО «СК «Мега Иншуренс» 177,8 155,2 35,8 5,6

ЗАО «НСК» 122,7 97,7 118,7 17,9

ЗАО «СК Росстрах-Кыргызстан» 113,6 99,0 59,6 63,5

ЗАО «СК Столичное страховое общество» 149,7 59,4 82,0 9,0

ЗАО «СК Страховой Резерв» 112,6 110,9 4,9 0,0

ЗАО «СК Фаворит» 112,2 106,6 9,9 0,0

Итого по республике 2498,0 1423,2 1018,0 134,9

62,5

2010 г. 2011 г 2012 г 2013 г.

Рис. 5. Динамика налоговых отчислений страховых (перестраховочных) организаций (млн. сомов)

Как видно из диаграммы, динамика налоговых поступлений говорит о том, что объем налоговых отчислений страховых организаций в бюджет республики из года в год растет. Так, за 2013 год налоговые отчисления страховых организаций составили 62,5 млн. сомов, что в 2,1 раза больше чем в 2010 году.

Таким образом, страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер кыргызского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Тем не менее, на развитие страхования негативно влияют следующие факторы:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги не способствует должному развитию страхования;

224

новый взгляд. международный научный вестник

- отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, достаточного объема высоколиквидных финансовых инструментов и невысокая доходность ценных бумаг местных компаний не позволяют страховым компаниям инвестировать страховые резервы более эффективно;

- недостаточный уровень страховой культуры потенциальных потребителей по вопросам получения страховых продуктов и услуг ограничивает использование и развитие механизмов страховой защиты;

- отсутствие административных мер воздействия за неисполнение или ненадлежащее исполнение законов обязательного страхования страхователями не позволяет страховым компаниям обеспечить исполнение этих законов;

- отсутствие лицензированных актуариев не позволяет осуществлять проведение расчетов страховых резервов, страховых тарифов, предоставлять консультационные услуги в области актуарной деятельности.

Основными целями развития страхования в Кыргызской Республике являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Для достижения данных целей необходимо решение следующих задач:

1) дальнейшее развитие страхового рынка в Кыргызской Республике;

2) совершенствование государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3) развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка (институт актуариев, институт брокеров, институт урегулирования убытков и претензий, институт аварийного комиссара, др.);

4) создание предпосылок для стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов накопительных видов страхования (жизни), т.е. развития личного страхования;

5) совершенствование законодательной, нормативной и методологической базы, способствующей развитию добровольных и обязательных видов страхования;

6) обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций;

7) укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии и повышение страховой культуры населения посредством целенаправленной работы со средствами массовой информации;

8) совершенствование механизма перестрахования и сострахования.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

225

Для массового развития видов страхования необходимы определенные условия:

- стабильная экономика;

- рост доходов населения;

- доверие к финансовым институтам;

- налоговые льготы и др.

В связи с вышеуказанным потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования.

В целях дальнейшего развития страхования обозначены пять следующих приоритетных направлений:

1. Дальнейшая реализация обязательных видов страхования гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, перевозчика перед пассажирами, перевозчика опасных грузов, организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

2. Введение новых видов обязательного страхования и развитие добровольных видов страхования:

а) обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов должно включать в себя риски, связанные с ошибками и упущениями при осуществлении нотариальной деятельности, совершенными при удостоверении сделок, при выдаче свидетельств о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, при совершении исполнительных надписей, при выдаче свидетельств о праве на наследство, при совершении иных нотариальных действий;

б) обязательное страхование профессиональной ответственности риэлторов должно включать в себя риски, связанные с ошибками и упущениями при осуществлении риэлтерской деятельности. Страхование ответственности риэлторов добавило бы уверенности гражданам при обращении в фирмы для решения своих жилищных проблем и гарантировало бы безопасность приобретателю недвижимости;

в) в) обязательное страхование профессиональной ответственности аудиторов и аудиторских организаций должно включать в себя риски, связанные с ошибками и упущениями при осуществлении аудиторской деятельности, при проведении аудиторских проверок; при постановке, восстановлении и ведении бухгалтерского учета; при составлении налоговых деклараций и документов бухгалтерской (финансовой) отчетности, ранее иными лицами не составленных; при оказании консультационных услуг по вопросам налогового, финансового, банковского, иного законодательства и другие ошибки;

г) обязательное страхование профессиональной ответственности туроператоров и турагентов должно включать в себя риски, связанные с

226

новый взгляд. международный научный вестник

ошибками и упущениями при предоставлении туристских услуг, обеспечении защиты имущественных и (или) иных интересов туристов;

д) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев капитальных строений должно быть направлено на защиту прав пострадавших в результате нанесения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу от пожара, и организации его тушения;

е) обязательное страхование от несчастных случаев сотрудников пожарно-спасательных служб должно быть направлено на защиту прав спасателей на возмещение вреда жизни и здоровью, повлекшего смерть, инвалидность и иное повреждение здоровья, полученных в период и в связи с исполнением ими профессиональных обязанностей;

ж) обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) направлено на защиту интересов прав пострадавших на возмещение причиненного вреда в результате ДТП, при эксплуатации транспортных средств;

з) обязательное страхование от несчастных случаев спасателей и других работников уполномоченного органа в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций должно быть направлено на защиту прав спасателей на возмещение вреда жизни и здоровью, повлекшего смерть, инвалидность и иное повреждение здоровья, полученных в период и в связи с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом), а также потерю трудоспособности, наступившую при исполнении аварийно-спасательных работ;

и) обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников правоохранительных органов должно быть направлено на защиту прав сотрудников правоохранительных органов на возмещение вреда жизни и здоровью, повлекшего смерть, инвалидность и иное повреждение здоровья, полученных в период и в связи с исполнением ими профессиональных служебных обязанностей.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.

3. Совершенствование нормативной правовой базы по страховой деятельности.

4. В целях повышения страховой культуры государственных органов и активности населения необходимо:

- проведение консультаций среди населения по вопросам страхования;

- проведение совещаний, семинаров, тренингов, конференций по всем видам страхования и разъяснению вопросов страхования, презентации различных законопроектов для разъяснения представителям министерств, ведомств, бизнес-сообществ и страховых организаций;

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

227

- освещение в средствах массовой информации вопросов, касающихся страхового рынка, в целях информированности населения по обязательным и добровольным видам страхования;

- включение в обучающие программы предмета «Страховое дело» в вузах страны.

5. Развитие инвестиционной деятельности страховых организаций.

Инвестиционная деятельность страховщиков должна быть направлена на обеспечение диверсификации инвестирования страховых резервов. Страховые резервы размещаются в различные по назначениям и срокам окупаемости объекты.

Для дальнейшего совершенствования инвестиционной деятельности необходимо разработать механизм инвестирования свободных денежных средств в среднесрочные и долгосрочные виды ценных бумаг, обеспечить минимизацию риска и возврата.

Список литературы:

1. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э.С. Вагабова, Р.А. Кадиева // Финансы и кредит. -2011. - № 23. - С. 22-27.

2. Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. Л.А. Орланюк-Малиц-кой, С.Ю. Яновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 869 с. -(Бакалавр. Углубленный курс). - 11 экз. - Рек. УМО.

3. Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Современная конкуренция. - 2010. -№ 4 (22). - С. 104-110

4. Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами: электрон. науч. журн. -2011. - № 2 (26).