CC BY
332
annik.89@mail.ru Анна Александровна Сысоева,
аспирантка кафедры банковского дела, Российский экономический университет УДК 336.7 им. Г. В. Плеханова
РАЗВИТИЕ СЕТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ И РЕГИОНАЛЬНЫХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКОВ КАК СОЦИАЛЬНАЯ ЗАДАЧА
Формирование регионального финансового рынка предполагает наличие в регионе развитой сети коммерческих банков, основное назначение которых - обеспечение социальной защиты населения. Региональные банки более близки к экономике региона и способны брать на себя региональные риски при размещении ресурсов. Производственная структура по стране такова, что во многих регионах из общего числа функционирующих предприятий и организаций подавляющее большинство относится к малым и средним. Задача региональных банков состоит не только в накоплении крупных инвестиционных ресурсов и активной работе на финансовом и фондовом рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности местных предприятий и организаций. В статье рассмотрена социальная функция региональных банковских учреждений, ее сущность и сферы проявления. Проведено исследование развития сети банковских учреждений в регионах России. Выявлены отдельные недостатки и неточности в формировании сети региональных банков. Сформулированы основные направления региональных приоритетов как оптимизируемый комплекс, на основании которого выработаны и рекомендованы необходимые компоненты предпочтений банковской политики для реализации ее в регионах.
Ключевые слова: банк, регион, социальная роль, социальная функция банков, развитие региона.
A.A. Sysoyeva
DEVELOPMENT OF THE REGIONAL BANKING NETWORK
AS A SOCIAL TASK
The paper shows that development of regional financial market requires a developed network of commercial banks whose main purpose is to provide social protection. Regional banks are closely related to regional economy and are able to take risks in regional investment. Economic structure in Russia is such that in many regions the vast majority of business enterprises and organizations are small and medium. The task of regional banks is not only to accumulate large investment resources and work in financial and stock markets but also to provide services to private consumers and lending to local businesses and organizations. The paper deals with the social function of the regional banking institutions, its essence and manifestations. The author studies the development of banking institutions networks in Russia, identifies their imperfections and shortcomings, gives an overview of the basic direction of regional priorities, and suggests necessary preferences in banking policy to be implemented at the regional level.
Keywords: bank, region, social role, social function of banks, regional development.
Одна из наиболее важных задач, призванных ускорить социально-экономический рост России, - формирование устойчивой банковской системы, которая является проводником в денежно-кредитной политике страны.
Российская банковская система находится сейчас на распутье. Очередной кризис обнажил старые проблемы, неработающие механизмы и изъяны системы. Всем участникам банковской системы ясно, что повышение эффективности и интенсивное развитие - единственный путь, который может дать стране сильную, стабильно работающую и выполняющую свои основные функции банковскую систему.
В контексте повышения эффективности большую роль играет система региональных банков. Несмотря на то что они являются основными проводниками между периферией и центром, их развитию уделяется ничтожно мало внимания. В то же время кризисные периоды показали нам, что не крупные системообразующие банки являются опорой экономики страны. Ее благополучие
и стабильность зависит от малых и средних банков. И в период современного кризиса региональные банки играют большую роль в поддержании экономики. Поэтому необходима четкая система управления развитием региональных коммерческих банков, так как они выступают связующим звеном между различными уровнями финансовых отношений.
Все вышеизложенное показывает актуальность и практическую значимость изучения специфики работы региональных банков в настоящее время и остро ставит вопрос повышения их эффективности.
В соответствии с российской практикой региональные банки относят к малым, в лучшем случае - к средним банкам. Это связано в первую очередь с размером уставного капитала. Из этой логики следует, что банки, которые имеют низкую величину уставного капитала и зарегистрированы на территории субъекта РФ, относятся к региональным. Несмотря на то что доля активов малых и средних банков составляет лишь 8% от вели-
чины всех активов в банковской системе (табл. 1), в основном эти банки работают на региональном рынке банковских услуг, при этом играют важную роль не только в банковской системе, но и в социальной и экономической жизни региона.
Современная негативная тенденция заключается в том, что в большинстве регионов страны практически прекратилось создание новых банков, а в ряде регионов наметилась тенденция к снижению количества действующих банков и кредитных организаций. Напрямую это связано с изменениями в законодательстве и в нормативных значениях минимального уставного капитала со 180 до 300 млн руб. (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. ФЗ-№ 395-1 (ред. от 20 апреля 2015 г.)).
Многие малые и средние банки с небольшой величиной уставного капитала после увеличения этого обязательного показателя почти в два раза вынуждены были произвести слияния с другими банками и кредитными организациями, а новые банки не спешат появляться также из-за высокого «порога вхождения» в бизнес.
Такие изменения уже дают свои плоды. Как видно из табл. 2, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период.
C 2010 по 2014 гг. число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % (с 1023 до 915 соответственно) (рис. 1), т.е. более 100 банков закрылось всего за 5 лет.
Поэтому сегодня основная форма развития региональной банковской системы - это открытие филиалов крупных, в большинстве своем столичных, банков. За последние три года московские банки открыли около 500 подразделений на территории регионов, тогда как региональные банки в «чужих» регионах открыли только 100 [4, с. 2-8].
То же самое касается и количественного соотношения в числе между региональными банками и подразделениями банков из других регионов: оно меняется в пользу последних. Число банков, которые зарегистрированы на территории конкретного региона, на несколько порядков меньше, чем количество отделений банков из других регионов.
Таблица 1
Активы кредитных организаций по административным округам на 1 января 2015 г., млн руб.
Регионы Количество Активы
1. Российская Федерация 834 77 652 994,1
1.1. Центральный федеральный округ 504 71 454 110,6
1.1.1. В том числе Москва и Московская область 459 71 008 975,2
1.2. Северо-Западный федеральный округ 64 1 816 053,3
1.3. Южный федеральный округ 43 329 635,2
1.4. Северо-Кавказский федеральный округ 28 49 987,9
1.5. Приволжский федеральный округ 92 1 717 683,7
1.6. Уральский федеральный округ 35 1 042 226,4
1.7. Сибирский федеральный округ 44 654 437,5
1.8. Дальневосточный федеральный округ 22 576 900,1
Источник: составлено автором по данным [2].
Таблица 2
Распределение банковских организаций по регионам России
Регионы Кол-во Кол-во Кол-во
2012 г. 2013 г. 2014 г.
1. Российская Федерация 976 955 915
1.1. Центральный федеральный округ 571 565 543
1.1.1. В том числе Москва и Московская область 510 507 495
1.2. Северо-Западный федеральный округ 69 70 70
1.3. Южный федеральный округ 46 46 46
1.4. Северо-Кавказский федеральный округ 55 49 42
1.5. Приволжский федеральный округ 110 106 102
1.6. Уральский федеральный округ 45 44 41
1.7. Сибирский федеральный округ 54 52 49
1.8. Дальневосточный федеральный округ 26 23 22
Источник: составлено автором по данным [2].
Рис. 1. Динамика числа кредитных организаций, осуществляющих деятельность на территории России Источник: составлено автором по данным [3].
Бытует точка зрения, что развивающаяся по стране широкая сеть филиалов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс и представительств больших московских банков - безусловное благо, ибо должно способствовать свободному перетоку капитала в региональную экономику. Тем не менее не следует однозначно положительно воспринимать данную ситуацию. На это влияют некоторые обстоятельства.
Во-первых, для всех составляющих в финансовой системе регионов (кредитной, расчетной, сберегательной) попадание в стратегическую зависимость от небольшого числа крупных (в том числе и с государственным участием) банков грозит крупными системными рисками.
Во-вторых, нынешняя ситуация, для которой характерно «финансовое голодание» многих регионов, показывает, что для обслуживания 17% активов 600 региональных банков вполне достаточно. В то же время в случае возврата хотя бы части финансовых ресурсов, депозитных средств, средств клиентов в расчетах к их первоначальным региональным источникам число региональных банков будет выглядеть недостаточным [4, с. 2-8]. Однако такое значительное перераспределение финансовых потоков вряд ли возможно.
В-третьих, как довод в пользу того, что региональная банковская система наиболее эффективно развивается путем увеличения числа филиалов крупных банков, часто приводят потенциально более широкий ассортимент потенциальных услуг в сравнении с функционалом региональных банков. В то же время региональные банки в России имеют, очевидно, свои конкурентные преимущества. Это в первую очередь касается близости к потребителю, а также большего стремления со стороны банков и администраций на местах к повышению темпов развития банковской системы.
Исходя из специфики деятельности, конкурентоспособность региональных банков на местах достаточно велика. Основными причинами, по которым региональный бизнес и население предпочитают сотрудничать с местными банками, являются доступность, фактор до-
верия, сложившегося имиджа и возможность наблюдения и оценки безупречности их репутации. Это главные преимущества большей части региональных банков. Все операции малые банки осуществляют непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, таким образом, у заинтересованных лиц есть возможность в случае надобности получить необходимую объективную и своевременную информацию о банке.
Основные преимущества и недостатки региональных банков представлены в табл. 3.
Таблица 3
Особенности функционирования региональных банков
Преимущества Недостатки
1. Близки к реальному потребителю. 2. Способны быстро приспосабливаться к изменениям во внешней среде. 3. Индивидуальное обслуживание клиентов. 4. Оперативное принятие решений. 5. Возможность эффективной оценки платежеспособности клиентуры. 6. Наработанная годами репутация со стороны потребителей. 7. Сложившийся имидж 1. Проблема с привлечением и удержанием клиентов. 2. Отсталость в работе с информационными технологиями. 3. Ограниченность в возможностях использования современных подходов по управлению клиентской базой. 4. Незначительные источники инвестиций, направляемые на разработки и внедрения новых банковских технологий
Источник: разработано автором.
Региональные банки имеют те преимущества, которые позволяют им качественно отличаться от других коммерческих банков, и у них есть потенциал, чтобы в дальнейшем функционировать, способствуя развитию региональной экономики [1].
Основными проблемами развития региональных банков являются:
1. Недостаточная капитализация. Согласно статистике в среднем размер капитала банков, которые относят к малым и средним, едва дотягивает до законодательно установленного значения в 300 млн руб. (табл. 4).
Таблица 4
Число кредитных организаций по величине уставного капитала (2014 г.)
Дата До 3 млн руб. От 150 до 300 млн руб. От 300 до 500 млн руб. Всего по РФ
Кол-во Уд. вес, % Кол-во Уд. вес, % Кол-во Уд. вес, % Кол-во
1 января 15 1,6 251 27,2 116 12,6 923
1 июня 12 1,4 235 26,5 116 13,1 888
1 декабря 10 1,2 218 25,9 118 14 842
Источник: составлено автором по данным [2].
Если убрать из числа этих банков несколько более или менее крупных для этого сектора, средний капитал большинства из них еще уменьшится.
2. Нестабильная государственная политика в том, что касается развития банковской системы.
Правительством неоднократно делались заявления о необходимости наличия в стране стабильной и эффективно функционирующей банковской системы. Кроме того, она рассматривается правительством в качестве важнейшего структурного элемента ускорения экономического роста в России. Нам кажется, что попытки добиться стабильно функционирующей системы, ликвидируя малые банки, более чем сомнительны. Кроме того, заставлять банки интенсивно увеличивать капитал -значит невольно подталкивать их к увеличенным рискам деятельности, поскольку проведение высокодоходных операций предполагает и повышение рисков.
3. Ликвидность и платежеспособность банков.
Поддержание текущей ликвидности - наиболее
острый момент для малых и средних банков. В отношении крупных банков он теряет свою актуальность (если проблемы с ликвидностью не носят запущенный характер). Кредитным организациям, регулирующим свою ликвидность, может недоставать денежных средств. Нехватка времени вынуждает их обращаться за достаточно дорогими финансовыми ресурсами на межбанковский рынок (внутридневные кредиты, кредиты овернайт). При этом проблема краткосрочного кредитования для региональных банков остается нерешенной.
4. Общественные функции региональных банков.
Имеется необоснованное возложение на коммерческие банки функций государственных органов в области налогового, валютного и кассового контроля деятельности их клиентов. На сегодняшний момент банкам вменяют в обязанность выполнение большинства этих функций на бесплатной основе. Это напрямую влияет на рост себестоимости банковской деятельности и, как итог, стоимости банковских продуктов. Понятно, что для малых и средних банков это весьма серьезная проблема.
Несмотря на наличие проблем в деятельности региональных банков, они сохраняют весьма перспективные направления развития, которые базируются на следующих принципах их деятельности:
• принцип оперативности: реакция региональных банков на изменения внешней экономической среды и потребности клиента в кратчайшие сроки;
• принцип индивидуальности: основа деятельности региональных банков - это выработка индивидуального подхода к каждому клиенту вкупе с отсутствием определенных рамок при принятии решений;
• принцип гибкости: региональные банки способны быстро приспосабливаться в своей деятельности к постоянно меняющимся условиям внешней среды;
• принцип единства стандартов и бизнес-процессов: региональные банки имеют единый продуктовый ряд и конкретные стандарты обслуживания;
• принцип централизации: основа деятельности региональных банков состоит в централизованности основных технологических и бизнес-процессов по предоставлению услуг и обслуживанию клиентов.
Автор считает, что на данный момент региональные банки в РФ имеют лучший потенциал к росту, чем столичные банки.
Можно обозначить некоторые стимулирующие меры для развития:
• создание региональных фондов развития;
• использование синдицированного кредитования, предоставляемого МФО (международные финансовые организации, работающие с частным сектором);
• секьюритизация долгосрочных активов с целью получения ликвидности;
• операции РЕПО для долгосрочных кредитов;
• консолидация деятельности на основе слияния.
Учитывая сложившуюся в банковском секторе ситуацию, можно определить перспективные направления дальнейшего развития региональных банков, представленные на рис. 2.
>
Рис. 2. Перспективы развития региональных банков Источник: разработано автором.
Органический рост
Слияние
Создание банковской группы
Преобразование вНКО
♦-
Преимущества, которыми обладают мелкие банки, такие как гибкость и оперативность в принятии решений, позволяют региональным банкам эффективнее обслуживать клиентов. С ликвидацией мелких банков конъюнктура рынка значительно ухудшится, поскольку клиенты лишатся возможности выбора.
В сложившихся экономических условиях органический рост для региональных банков малоприменим ввиду его низкой (в данном случае) эффективности. Более перспективными являются оставшиеся три направления сохранения деятельности. Однако результат преобразования коммерческих банков в НКО наталкивает их на ряд ограничений, связанных с некоторой законодательной неопределенностью их статуса и требу-
-♦
емой величиной уставного капитала (многие региональные банки имеют уставный капитал ниже, чем его допустимая минимальная величина для небанковских кредитных организаций).
1. Банки должны работать на регион. URL: http://www.expert. ru/tags/l 8/109159/page2.htm. (дата обращения: 24.08.2015).
2. Официальный сайт Центрального банка РФ. URL: http:// www.cbr.ru (дата обращения: 24.08.2015).
3. Официальный сайт Центрального банка РФ. Региональный раздел. URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения: 24.08.2015).
4. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. 2005. № 3 (171). С. 2-8.
