CC BY
197
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
БАНКИ РЕГИОНА: ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ И РАЗБИТИЕ
АНДИЕВА Е.В.,
аспирантка,
Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л. Хетагурова, г. Владикавказ,
e-mail: k-andieva@yandex.ru
В современных условиях региональная банковская деятельность приобрела особое экономическое значение, что связано с необходимостью адаптирования банков к стратегии социально-экономического развития регионов. Банковская система России и ее взаимодействие с региональной экономикой являются ведущими факторами устойчивого экономического развития страны. Региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы развития экономики регионов, создавая предпосылки для инвестиционной активности и повышения уровня жизни населения.
В статье исследуется роль региональных банковских систем в экономическом развитии страны. Выявляются существующие проблемы развития и функционирования современных региональных банковских систем. Предложены меры для их эффективного функционирования.
Ключевые слова: банки; региональные банки; региональная банковская система; капитализация банковских систем; экономика региона.
REGION BANKS: FUNCTIONING AND DEVELOPMENT
ANDIEVA E.V.,
graduate student,
The North Ossetian state university named after Khetagurov K.L., Vladikavkaz,
e-mail: k-andieva@yandex.ru
In modern conditions of regional banking has assumed special economic importance due to the need to adapt to the banks strategy for social- economic development of regions. Banks, as a kind of filter redistributes cash flows in economy, perform a special role in addressing economic recovery. Regional indicators of banking activity and concentration of banking capital largely determine prospects for the development of regional economy, creating conditions for investment activity and improve living standards.
The present article deals with the role of regional banking systems in the economic development of the country. Identify existing problems of development and operation of modern regional banking systems. Measures for their effective functioning are offered.
Keywords: banks; regional banks; regional banking system; capitalization of banking systems; the region's economy.
JEL classification: G21, R51.
Банк как самостоятельный финансовый институт, аккумулируя временно свободные средства юридических лиц и населения, активными операциями производит серьезные вливания в экономику региона в форме инвестиций, финансируя отдельные направления экономики региона.
Масштабы банковской системы, структура активов и обязательств банков и их участие в инвестиционном процессе во многом определяют степень влияния банковского сектора региона на экономику. Региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы развития экономики регионов, создавая предпосылки для инвестиционной активности и повышения уровня жизни населения.
© Е.В. Андиева, 2013
Региональные банки являются элементами активизации экономической деятельности территорий. Большинство из них функционируют не первый год, ими накоплен определенный опыт работы. Именно эти банки заинтересованы в сохранении и развитии предприятий, они наиболее полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие региона просто невозможно.
Региональные банковские системы представлены местными банками и филиалами иногородних банков, в основном крупных столичных. В пропорциональном соотношении наблюдается сильная дифференциация кредитных организаций в зависимости от территориального расположения региона и это обусловливается соответствующими причинами.
Одной из важных социально-экономических проблем современной России является выраженная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития территориальных образований. Это обусловливает особую значимость эффективной региональной политики, важным инструментом которой в рыночной экономике выступает региональный банковский сектор.
Таблица 1
Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам
1.01.12 1.01.13 1.10.13
количество КО, единиц в % к итогу количество КО, единиц в % к итогу количество КО, единиц в % к итогу
Центральный федеральный округ в том числе г.Москва и 572 58,5 564 59,0 559 59,3
Московская область 512 52,4 506 52,9 506 53,7
Северо-Западный федеральный округ 69 7,1 70 7,3 70 7,4
Южный федеральный округ 45 4,6 46 4,8 46 4,9
Северо-Кавказский федеральный округ 56 5,7 50 5,2 45 4,8
Приволжский федеральный округ 111 11,3 106 11,1 106 11,3
Уральский федеральный округ 45 4,6 44 4,6 43 4,6
Сибирский федеральный округ 54 5,5 53 5,5 51 5,4
Дальневосточный федеральный округ 26 2,7 23 2,4 22 2,3
Российская Федерация 978 100 956 100 942 100
Источник: Бюллетень банковской статистики, 2013.
В настоящее время большинство кредитных организаций осуществляют свою деятельность в Центральном федеральном округе (табл. 1). Причем, соотношение в регионах количества местных банков и филиалов инорегио-нальных банков постоянно уменьшается. Таким образом, большая часть финансовых ресурсов концентрируется на федеральном уровне, перетекая из субъектов Федерации, и тем самым увеличивается зависимость от федерального центра.
Как показывает практика, федеральные банки, являясь успешными коммерческими структурами, далеко не всегда заинтересованы работать в депрессивных регионах и на низкодоходных сегментах рынка. Они хуже своих региональных конкурентов учитывают специфику местной клиентской базы, у них более низкое качество кредитных портфелей по сравнению с ними. А малые и средние региональные банки недостаточно капитализированы и имеют ограниченный доступ к ресурсам. В то же время в регионах существует неудовлетворительный спрос на кредиты, прежде всего со стороны малого и среднего бизнеса - значительную долю этого рынка обслуживают региональные банки. Привлечение финансовых ресурсов необходимо практически любой компании. Однако далеко не все фирмы имеют доступ к дешевым заемным средствам (Тадтаева, Дзгоева, 2013). Так, в республике Северная Осетия-Алания объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства за 2012 г. сократился на 8% и составил 9 892 млн руб. (Бюллетень банковской статистики, 2013). Надо отметить, что данный сектор экономики имеет важнейшее хозяйственное значение, так как является базой для развития конкуренции в системе рыночной экономики.
Банковские активы распределены по субъектам Федерации чрезвычайно неравномерно. Согласно данным из рис. 2 более 80% всех активов банковской системы страны сконцентрировано в кредитных организация Центрального федерального округа России. Это свидетельствует о том, что соответствующая доля всех рисков банковской системы приходится именно на Центральный федеральный округ. Данная ситуация, на наш взгляд, делает систему уязвимой в случае неблагоприятной мировой политической или экономической обстановки. Причем, негативные явления в банковской системе непременно станут причиной проблем в реальном секторе, воздействуя на экономическое положение предприятий-клиентов банков.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
Рис. 1. Активы действующих кредитных организаций, млн руб. (рассчитано по данным ЦБ РФ)
Следовательно, одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых региональных банковских систем.
И для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению надежности региональных банков. Они могут и должны стать одним из инструментов подъема экономики каждого конкретного региона. Поэтому решение вопросов и поиск путей по созданию устойчивого и надежного регионального банковского сектора необходимо, в первую очередь, осуществлять внутри региона. Должна проводиться активная комплексная работа по стабилизации и развитию региональных коммерческих банков с участием всех сторон: непосредственно самих банков, территориальных учреждений Банка России, законодательной и исполнительной властей административнотерриториальных образований.
Необходимо учитывать, что современная региональная экономика предъявляет особые требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Федерации, ее модернизацию.
Из данных, характеризующих территориальное размещение кредитных организаций в зависимости от величины их уставного капитала (рис. 3), видно, что менее 1/5 всех банков Центрального федерального округа (кроме Москвы и Московской области), Южного, Северо-Кавказского и Дальневосточного федеральных округов имеют достаточно крупные уставные капиталы (свыше 300 млн руб). В целом в России картина выглядит не очень оптимистично: банков с уставным капиталом свыше 300 млн руб. лишь 30%. Остальные попадают в разряд кредитных организаций, многие из которых в ближайшей перспективе будут не в состоянии выполнять требования ЦБ РФ к минимальному размеру собственных средств.
По утверждениям представителей ЦБ РФ, ужесточение требований к капиталу существенно не повлияет на отечественную банковскую систему, так как доля кредитных организаций с размером капитала менее 90 млн руб. в общем объеме банковских активов составляет 0,1% (по данным ЦБ России).
Таким образом, главной проблемой, тормозящей развитие региональных банков, является низкая капитализация региональных банков. Согласно содержанию одобренного Президиумом Правительства РФ проекта Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., решить проблему низкой капитализации предполагается за счет повышения требований к минимальному уровню капитала вновь создаваемых и действующих банков. Начиная с 2015 г. Правительство РФ и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн руб. Обязательное повышение размера собственных средств на практике приведет к сокращению числа региональных банков. Последствия могут оказаться печальными, так как могут отодвинуть решение важной социальной задачи - обеспечения широкого доступа всем группам населения и предпринимателей к банковским услугам. В проекте Стратегии отмечается, что сейчас существуют группы населения и предпринимателей, у которых отсутствуют возможности заимствования финансовых средств и
осуществления банковских операций. Это сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах России, тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.
Рис. 2. Доля кредитных организаций, имеющих уставный капитал заданного размера (Бюллетень банковской статистики, 2013)
На наш взгляд, уход с рынка малых кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и никак не послужит повышению устойчивости банковской системы. Здесь надо указать, что наличие значительного числа малых и средних банков противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах.
2 4 2,4 0,4
I Банки,контролируемые государством
■ Крупные частные банки
Банки,контролируемые иностранным капиталом I Средние и малые банки Московского региона
■ Региональные средние и малые банки
■ Небанковские кредитные организации
Рис. 3. Доли отдельных групп банков в совокупном объеме активов на 01.01.2013 г.
(рассчитано по данным ЦБ РФ)
В целом позиция различных групп банков на рынке банковских операций соответствует распределению активов поданным группам банков. Больше половины кредитов предоставляются первой группой банков. На региональные средние и малые банки приходится менее 10% (по данным ЦБ России).
Кроме отмеченного следует указать, что для малых банков характерна весьма специфическая деятельность. В то время как крупные банки полностью поглощены универсальным кредитованием (доля кредитного портфеля у них в активах занимает 60-70%), малые банки специализируются на расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании узкого круга лиц, включая собственников. Кредитный портфель в их активах занимает не более 50% (Зверькова, 2013).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
Тем не менее, небольшой банк больше приближен к рынку, так как у юридически самостоятельной организации больше пространства для маневра и свободы действий. Не надеясь на государственную поддержку, небольшие банки ведут менее рискованную кредитную деятельность, ориентируясь на кредитование малого и среднего бизнеса и населения. Малые и средние региональные банки являются источником диверсификации и роста регионального бизнеса.
Проблемой, тормозящей развитие региональных банков, также является недостаточность ресурсов региональных банков. Нами уточнено, что спрос на кредитные ресурсы предприятий реального сектора в целом по России удовлетворяется на 50%, что связано с недостаточностью ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, но и структурой привлеченных ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, наибольшая доля таких ресурсов сконцентрирована на счетах до востребования, а также во вкладах на короткий срок. Так, в Республике Северная Осетия-Алания объем средств, привлекаемых от населения, составил 72%, в которых в свою очередь преобладают вклады физических лиц - 58,4%, из них около 40% - вклады на короткий срок. (Бюллетень банковской статистики, 2013). Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора экономики.
Данная проблематика является актуальной для регионов и требует новых решений, направленных на развитие региональной банковской системы как важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики в целом. Например, для решения вопросов, связанных с формированием региональной банковской системы, следует осуществить поэтапный переход от экстенсивного развития региональной банковской системы к интенсивному, на базе наращивания, в первую очередь, капиталов банков, создать надежную инфраструктуру, обеспечить более эффективное участие банков в развитии реального сектора, решении социальных проблем.
Усилия по созданию конструкции региональной банковской системы вызываются, как правило, самыми положительными побуждениями. Региональная экономика не может позитивно развиваться без поддержки банковского сектора, при этом «каждый российский регион по-своему уникален и неповторим, каждый из них вносит свой особый вклад в общенациональное достояние».
Взаимодействие банковской системы и реального сектора недостаточно эффективно. Необходим во многом принципиально новый подход к теоретическому и методологическому обоснованию взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики, который бы соответствовал специфике рыночных отношений и полнее раскрывал возможности и резервы банковской системы, способствовал достижению устойчивого экономического роста. Для активизации взаимодействия на современном этапе необходимо:
- со стороны государства:
• разработка четкой стратегии структурной политики, определяющей приоритеты экономического развития и обеспечивающей поддержку кредитных институтов, направляющих ресурсы, особенно долгосрочные, в данные отрасли;
• оптимизация денежно кредитной политики;
• стимулирование развития рынка ценных бумаг;
• разработка законодательной базы, гарантирующей права кредиторов.
• поддержка государства (в лице Банка России) в создании региональных банков (банковской группы), способных выдавать крупные синдицированные кредиты реальному сектору.
- со стороны коммерческих банков:
• формирование системы мониторинга целевого использования кредита заемщиком;
• развитие нетрадиционных банковских операций;
• разработка единой комплексной оценки кредитоспособности заемщика.
- со стороны предприятий:
• внедрение на российских предприятиях сертифицированных систем качества международного образца, что позволит кредитным организациям ориентироваться насколько конкурентоспособно данное предприятие;
• стремление к созданию устойчивой связи с коммерческими банками на основе цивилизованных кредитных отношений.
Указанное взаимодействие должно обеспечить решение, по крайней мере, следующих важнейших народохозяйственных задач: повышение эффективности реального сектора экономики на основе его рационального взаимодействия с банковской системой; развитие российского бизнеса за счет адаптации банковских услуг к финансовым потребностям хозяйствующих субъектов (Андриянова, Кулумбекова, Токаев, 2010).
В этой связи укреплению региональных банков могут способствовать следующие мероприятия:
• формулировка четкого, закрепленного законодательно государственного подхода к проблеме региональных банков;
• разработка и реализация в регионах концепций, определяющих развитие региональных банковских систем;
• обеспечение активного участия региональных банков в разработке нормативно-правовых актов, касающихся банковской деятельности;
• расширение полномочий региональных подразделений Банка России в процессах управления региональной банковской системой (Мандрыка, 2012);
• создание из числа представителей банков и региональных органов власти структур, координирующих региональные инвестиционные проекты;
• организация эффективного размещения инвестиционных ресурсов и жесткого контроля за их целевым использованием;
• налоговое стимулирование кредитования банками инвестиционных проектов (Сугарова, 2012).
Данные мероприятия позволят активизировать банковское кредитование предприятий реального сектора экономики, а также позволят предприятиям эффективно использовать и возвращать кредитные ресурсы, направленные на развитие производства в конкретном субъекте Федерации.
ЛИТЕРАТУРА
Андриянова А.А., Кулумбекова Т.С., Токаев Н.Х. (2010). Развитие и эффективная деятельность банков в регионе. Монография. Пенза.
Зверькова Т.Н. (2012). Региональные банки в трансформационной экономике: подходы к формированию концепции развития. Монография. Оренбург.
МандрыкаА.Ю. (2012). Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования // Современные исследования социальных проблем, № 11(19).
Региональный раздел. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов // Бюллетень банковской статистики. 2013, № 10.
СугароваИ.В. (2012). Тенденции и факторы инвестиционного развития экономики региона // Вестник СОГУ, № 1.
ТадтаеваВ.В., ДзгоеваМ.Х. (2013). Анализ кредитной деятельности коммерческих банков Республики Северная Осетия - Алания и направления их развития. Материалы 3-ей Ежегодной международной конференции по науке и технологиям. 21-22 октября года. Лондон.
Данные ЦБ России. Доступно на: www.cbr.ru.
REFERENCES
Andrianova A.A, Kulumbekova T.S., TokayevN.H. (2010). Development and effective activities of banks in the region. Monograph. Penza. (In Russian.)
Zverkova T.N. (2012). Regional banks in the transitional economy: approaches to the formation of the concept of development. Monograph. Orenburg. (In Russian.)
Mandryka A.Yu. (2012). Regional banking system: the nature, elements, operating problems. Current research on social problem, № 11(19). (In Russian.)
Regional division. Number of credit institutions and their branches (2013). Bulletin of Banking Statistics, № 10. (In Russian.)
Sugarova I.V. (2012). Investment trends and factors of economic development of the region. Herald SOGU, № 1. (In Russian.)
Tadtaeva V.V. Dzgoeva M.H. (2013). Analysis of the credit activity of commercial banks in the Republic of North Ossetia-Alania and their development. «3d International Conference on Science and Technology», London, 21-22 October. (In Russian.)
Russian Central Bank data. Available at: www.cbr.ru. (In Russian.)
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
