Научная статья на тему 'Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования'

Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

2879
270
Поделиться
Ключевые слова
КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ / БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / РЕГИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Мандрыка Антонина Юрьевна

В статье раскрывается роль региональных банковских систем в экономическом развитии страны и устранении территориальных диспропорций, выявленных в процессе изучения статистических данных. Целью статьи является разработка рекомендаций по совершенствованию регионального управления банковским капиталом для стимулирования развития экономик отдельных регионов. Для достижения этой цели автор рассматривает состав и принципы функционирования региональных банковских систем, а также дает комплексное определение понятию региональная банковская система. Новизна статьи состоит в исследовании проблем, препятствующих формированию и развитию региональных банковских систем, и в предложении возможных вариантов их решения. Так, в процессе изучения были получены следующие выводы: региональные банки наиболее приближены к специфике работы местных предприятий; развитию региональных банковских систем препятствует ряд проблем, основная из которых нехватка средств для долгосрочного финансирования предприятий региона; улучшение ситуации возможно при построении эффективной политики в отношении управления банковским капиталом региона.

REGIONAL BANKING SYSTEM: ESSENCE, ELEMENTS AND FUNCTIONING PROBLEMS

The article discusses regional banking systems role in the Russia’s economic development and in the process of elimination of territorial inequalities, which were determined while studying statistics. The aim of the article is to work out recommendations on how to manage the banking capital on the regional level in order to stimulate the development of regional economies. To achieve this aim author learns the structure and foundations of regional banking systems and gives the complex definition for regional banking system term. Novelty of the article consists in revelation of problems in forming and development of regional banking systems and searching for possible solutions. The main conclusions are: regional banks are the most close to the specific of local enterprises; a range of problems complicates the regional banking systems development and the core problem is the lack of money for long-term financing for the region’s firms; effective policy concerning the regional banking capital management is able to improve the situation.

Текст научной работы на тему «Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования»

УДК 332.146.2 РЕГИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА:

СУЩНОСТЬ, ЭЛЕМЕНТЫ,

ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

Мандрыка А.Ю.

В статье раскрывается роль региональных банковских систем в экономическом развитии страны и устранении территориальных диспропорций, выявленных в процессе изучения статистических данных. Целью статьи является разработка рекомендаций по совершенствованию регионального управления банковским капиталом для стимулирования развития экономик отдельных регионов. Для достижения этой цели автор рассматривает состав и принципы функционирования региональных банковских систем, а также дает комплексное определение понятию региональная банковская система. Новизна статьи состоит в исследовании проблем, препятствующих формированию и развитию региональных банковских систем, и в предложении возможных вариантов их решения. Так, в процессе изучения были получены следующие выводы: региональные банки наиболее приближены к специфике работы местных предприятий; развитию региональных банковских систем препятствует ряд проблем, основная из которых - нехватка средств для долгосрочного финансирования предприятий региона; улучшение ситуации возможно при построении эффективной политики в отношении управления банковским капиталом региона.

Ключевые слова: кредитная организация; банковская система; региональная банковская система.

REGIONAL BANKING SYSTEM: ESSENCE,

ELEMENTS AND FUNCTIONING PROBLEMS

Mandryka A.J.

The article discusses regional banking systems role in the Russia’s economic development and in the process of elimination of territorial inequalities, which were determined while studying statistics. The aim of the article is to work out recommendations on how to manage the banking capital on the regional level in order to stimulate the development of regional economies. To achieve this aim author learns the structure and foundations of regional banking systems and gives the complex definition for regional banking system term. Novelty of the article consists in revelation of problems in forming and development of regional banking systems and searching for possible solutions. The main conclusions are: regional banks are the most close to the specific of local enterprises; a range of problems complicates the regional banking systems development and the core problem is the lack of money for long-term financing for the region’s firms; effective policy concerning the regional banking capital management is able to improve the situation.

Keywords: credit institution; banking system; regional banking system.

В условиях трансформации производственных отношений в России, преодоления сырьевой направленности экономики России, ее диверсификации и модернизации постоянно увеличивается роль элементов рыночной инфраструктуры, в частности банков, обеспечивающих оказание посреднических финансовых услуг всем заинтересованным экономическим субъектам. Причем на первый план выходят региональные банки, наиболее полно соответствующие специфике конкретного региона, и, следовательно, способных наиболее полно удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов данного региона. Таким

образом, вопросы грамотного управления региональными банковскими системами являются на сегодняшний момент особенно актуальными.

Цель, стоящая перед автором, подразумевает разработку рекомендаций по совершенствованию регионального управления банковским капиталом с целью повышения положительного эффекта на социально-экономическое развитие территорий РФ от взаимодействия банковского и реального секторов экономики.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие региональной банковской системы, определить ее место в национальной банковской системе;

- выявить проблемы, мешающие реализации региональной банковской системой функций по стимулированию развития регионального хозяйства в полном объеме;

- определить направления совершенствования системы управления банковским капиталом на региональном уровне;

- разработать рекомендации, которые обеспечили бы максимальное участие банков в ускорении развития отдельных территорий, и, как следствие, страны в целом.

Проблема выделения региональных банковских систем и управления ими стала перед исследователями в области экономики сравнительно недавно. В условиях плановой экономики банковский сектор был жестко централизован и управлялся из единого центра. Распад СССР привел к выделению в рамках единого государства субъектов Федерации, каждый из которых обладает определенными характерными чертами, выделяющими его из общей совокупности территорий РФ. Становление частных банков проходило неравномерно, они концентрировались в наиболее развитых регионах. Хотя в настоящее время диспропорции стали четко выраженными, данное направление в экономике остается малоисследованным.

На данном этапе происходит становление понятия региональной банковской системы, осознание важности его изучения, идут споры о включении этого понятия в систему нормативно-правовых актов РФ. Большая часть авторов обращают свое внимание на проблемы в развитии региональных банковских систем, однако инструменты и механизмы решения этих проблем на уровне региона практически не исследованы.

Классическим подходом к изучению региональных банковских систем является рассмотрение их как подсистем единой национальной банковской системы. В современных условиях банки, выполняя определенную роль, образуют банковскую систему, то есть представляют собой набор элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Системный подход к любому процессу предусматривает характеристики системы как единства взаимосвязанных элементов, способных при взаимодействии внутри системы, а также с внешней средой вызывать синергетический эффект.

Как и любой системе, банковской системе присущи следующие свойства,

[1]:

1. Иерархичность построения. Так, согласно российскому законодательству, банковская система Российской Федерации представлена двумя уровнями:

- Центральный Банк РФ;

- коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2. Целостность (наличие системообразующих отношений и связей). Связи и отношения в системе проявляются в первую очередь через осуществление специфических банковских операций, осуществлять которые имеют право только кредитные организации. Перечень таких операций приведен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Системообразующие отношения и связи предполагают также и то, что элементы системы, взаимодействуя между собой и субъектами внешней среды, выполняют определенные

функции, необходимые для достижения какой-либо цели. Так, функционирование и развитие банковской системы нацелено на улучшение экономического состояния страны в целом.

3. Упорядоченность элементов и связей между ними. Данное свойство предполагает, что система обладает определенной структурой, и, используя различные критерии, в ней можно выделять подсистемы, для которых в целом характерны основные свойства всей системы. Такими признаками могут служить:

- форма собственности

-специализация банков, образующих систему

-преимущественно обслуживаемые отрасли экономики

- размер уставного капитала или величина активов банка

-региональный аспект

4. Взаимодействие с внешней средой. Основным назначением банковской системы является предоставление банковских услуг населению и предприятиям, являющимися по отношению к системе внешними элементами. Таким образом, осуществляя свою деятельность, банки, с одной стороны, находятся под воздействием внешних факторов, а с другой стороны способны оказывать влияние на окружающую их среду.

5. Наличие процессов управления. Функция управления банковской системой законодательно закреплена за Центральным банком, осуществляющим регулирование деятельности коммерческих банков. Все большую роль начинают играть банковские ассоциации, принимающие активное участие в координации деятельности коммерческих банков, а также в разработке и обсуждении банковского законодательства.

В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в Москве и Московской области (таблица 1, [2]). Причем, соотношение в регионах количества местных банков и филиалов ино-региональных банков постоянно уменьшается. Следовательно, все большая и

большая часть финансовых ресурсов концентрируется на федеральном уровне, перетекая из субъектов Федерации. Тем самым снижается уровень конкуренции в банковском секторе, увеличивается зависимость от федерального центра, растет доля риска, приходящаяся на федеральные банки.

Таблица 1

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов (единиц)

01.08.2011

количество филиалов в регионе

количество кредитных организаций в регионе всего кредитных организаций, головная организация которых находится в данном регионе кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе

1 2 2 4 5

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 994 2835 478 2357

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 575 578 119 495

Белгородская область 5 22 1 21

Московская область 10 82 4 78

г. Москва 505 150 22 128

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 70 331 16 315

Ненецкий автономный округ 0 1 0 1

г. Санкт-Петербург 38 153 0 153

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 46 305 20 585

Республика Адыгея (Адыгея) 5 6 1 5

Ростовская область 16 115 12 103

СЕВЕВРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 56 172 76 96

Республика Дагестан 32 77 62 15

Чеченская Республика 0 3 0 3

ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 116 627 104 523

Республика Татарстан (Татарстан) 25 96 56 40

Ульяновская область 4 21 2 19

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 48 332 106 226

Челябинская область 10 94 38 56

СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 57 351 26 325

Республика Тыва 2 4 0 4

Иркутская область 8 41 4 37

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 26 139 11 128

Республика Саха (Якутия) 4 29 0 29

В кредитных организациях Центрального федерального округа России сосредоточено около 70% всех активов банковской системы страны (таблица 2,

[2]), а, следовательно, и соответствующая доля всех рисков банковской системы страны. Это делает систему уязвимой в случае неблагоприятной мировой политической или экономической обстановки. Причем, негативные явления в банковской системе непременно станут причиной проблем в реальном секторе, воздействуя на экономическое положение предприятий-клиентов банков.

Такая территориальная организация банковской системы страны противоречит административному устройству Российской Федерации, затрудняет решение задач кредитования экономики, обслуживания денежного оборота, перетока ресурсов между регионами страны.

Таким образом, одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов.

Такие экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Современная экономика региона предъявляет требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Федерации, ее модернизацию.

Таблица 2

Kонцентрация активов действующих кредитных организаций

Количество кредитных организаций, единиц Активы, млн.руб. Количество кредитных организаций, составляющих 80% активов, единиц

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

01.06.2011 1003 34752345,3 49

01.07.2011 1000 35236597,9 49

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 580 30507342,8 27

01.07.2011 578 30922564 26

Москва и Московская область

01.06.2011 521 30282832,4 25

01.07.2011 518 30692299,2 25

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 70 1139616,2 9

01.07.2011 70 1178281,1 9

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 47 178923,9 12

01.07.2011 47 182971,2 11

СЕВКЕВРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 56 56239,4 19

01.07.2011 56 56494,9 19

ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 116 1167234,6 32

01.07.2011 116 1180162 32

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 51 798504,1 10

01.07.2011 50 811422,4 10

СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 57 576221,5 7

01.07.2011 57 571423,5 8

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

01.06.2011 26 328262,7 6

01.07.2011 26 333278,8 6

Денежные потоки, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности экономическими субъектами территории, обуславливают особенности товарно-денежных отношений, а также структуру товарно-

экономических и денежно-кредитных связей. Таким образом, сложившиеся в регионе производственные отношения определяют и свойства региональной банковской системы. Несоответствие потребностей экономических субъектов и предлагаемых банковских услуг приводит к нарушению пропорций денежного оборота, и как следствие негативно сказывается на производстве в регионе. Региональная банковская система должна рассматриваться только во взаимодействии с реальным сектором экономики региона, то есть должны соблюдаться определенные пропорции между товарно-материальными и денежнокредитными потоками региона.

Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы нашей страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России. В частности диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.

Объективный характер существования региональных банковских систем основывается на положениях финансовой теории пространства. Данная теория рассматривает следующие условия, наличие которых обуславливает формирование региональных банковских систем, [3]:

- наличие пространственного (территориального) формирования национального прибавочного продукта и совокупного общественного продукта государства;

- неравномерность размещения производительных сил, и следовательно, неравномерность формирования совокупного общественного продукта в пространстве (на территории государства);

- необходимость пространственного выравнивания совокупного общественного продукта путем его частичного централизованного перераспределения;

- целесообразность перераспределения совокупного общественного продукта с целью эффективного пространственного использования ресурсов государства;

- однородность денежного пространства в пределах государственного образования с соответствующим территориальным делением, предусматривающим специализацию, которая обеспечивает возможности наибольшего роста регионального внутреннего валового продукта;

- необходимость концентрации денежных средств для общественных потребностей всего государственного пространства и внутрирегиональных задач (пространств отдельных регионов);

- неадекватность пространственной структуры стоимостных воспроизводственных элементов (совокупного общественного продукта: регионального внутреннего продукта, прибавочного продукта), фондов денежных средств и финансовых ресурсов, что является объективным следствием экономической специализации регионов.

Региональная банковская система включает в себя следующие элементы,

[12]:

- территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации;

- региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;

- коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;

- филиалы коммерческих банков других регионов;

- филиалы и представительства иностранных банков;

- небанковские кредитные организации.

Кроме того, кредитные организации вправе создавать так называемые ассоциации. Ассоциации не могут осуществлять банковские операции, цель их

деятельности - не получение прибыли, а координация деятельности участников и защита их интересов, преимущественно проявляющаяся в участии в разработке законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Часто такие ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Формирование региональных банковских систем, согласно финансовой теории пространства обусловлено следующими факторами:

- территориальным принципом формирования ресурсов банков;

- вертикальной структурой управления банковской системы, предусматривающей выделение территориального звена управления;

- взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики.

Таким образом, можем сформулировать следующее определение:

Региональная банковская система -совокупность субъектов финансового

сектора экономики, осуществляющих в соответствии с российским законодательством банковские операции на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а также организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России на территории данного региона (включая территориальное учреждение ЦБ РФ), тесно взаимодействующие друг с другом и с субъектами нефинансового сектора региона.

Как уже говорилось выше, одним из признаков системы является то, что она обладает интегральными качествами и свойствами, не присущими каждому отдельному элементу, входящему в систему. Таким качеством для банковской системы региона является ее способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала.

Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании региональных банковских систем на основе следующих принципов:

1. Принцип адекватности. Он означает, что региональная банковская система должна соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на

практике это означает соответствие принимаемых на обоих уровнях управления нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).

2. Принцип функциональной полноты. Он означает, что в системе на любом этапе ее развития необходимо наличие всех элементов для обеспечения нормального функционирования (количество и структура). На практике реализация данного принципа означает оптимальное соотношение банков, как универсальных, так и специализированных, а также небанковских кредитных организаций. Важна также структура, определенная по признаку величины уставного капитала кредитных организаций.

Выделим проблемы, тормозящие развитие региональных банков:

1. Низкая капитализация региональных банков (таблица 3, [2]). Повышение капитализации региональных банков особенно важно сегодня в связи с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств кредитных организаций. Так, в соответствии с изменениями в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 г.все банки обязаны довести размер уставного капитала к 1.01.2012 года до 180 млн. руб. Данные поправки вызвали широкий резонанс в экономических кругах. Среди весомых доводов против таких изменений часто упоминается то, что небольшой размер собственных средств банка объясняется отсутствием в регионах большого количества крупных предприятий, а потому и денежные обороты, проходящие через банки невелики, что не означает неэффективность деятельности банка. Повышение требований приведет к ликвидации части банков в субъектах РФ.

Таблица 3

Г руппировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала (единиц)

01.08.2011

ю & І а СП о Ч от 3 до 10 млн. руб. от 10 до 30 млн. руб. от 30 до 60 млн. руб. от 60 до 150 млн. руб. от 150 до 300 млн. руб. от 300 до 500 млн. руб. от 500 млн. до 1 млрд. руб. от 1 до 10 млрд. руб. от 10 млрд. руб. и выше всего

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

российская федерация 17 22 43 77 216 254 96 110 138 21 994

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 4 10 24 36 99 153 57 73 101 18 575

Белгородская область 0 0 0 0 1 2 1 1 0 0 5

Московская область 0 1 0 1 4 1 2 1 0 0 10

г. Москва 4 9 21 23 79 133 52 67 99 18 505

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 3 3 4 12 16 13 2 10 7 0 70

Ненецкий автономный округ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

г. Санкт-Петербург 0 2 2 1 6 8 6 2 6 5 38

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 0 1 2 3 4 13 16 3 3 1 46

Республика Адыгея (Адыгея) 0 0 2 1 2 0 0 0 0 0 5

Ростовская область 0 0 0 2 3 8 1 2 0 0 16

СЕВЕВРО- кавказский ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 4 1 2 2 31 12 2 2 0 0 56

Республика Дагестан 2 1 1 1 20 5 1 1 0 0 32

приволжский ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 1 2 2 6 22 33 20 10 18 2 116

Республика Татарстан (Татарстан) 0 1 0 1 5 6 0 4 7 1 25

Ульяновская область 0 0 0 0 2 1 0 1 0 0 4

уральский ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 2 1 3 7 9 11 3 3 8 1 48

Челябинская область 0 0 1 2 1 2 1 3 0 0 10

сибирский ФЕДЕРАЛЬНЫЙ округ 2 2 4 6 18 10 7 5 3 0 57

Республика Тыва 0 1 0 1 0 0 0 0 0 0 2

Иркутская область 0 0 0 1 3 4 0 0 0 0 8

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ 0 1 1 4 8 6 2 4 0 0 26

округ

Республика Саха (Якутия) 0 0 0 1 1 1 0 1 0 0 4

2. Недостаточность ресурсов. Спрос на кредитные ресурсы предприятий реального сектора в целом по России удовлетворяется на 50%, что связано с недостаточностью ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, упомянутой в пункте 1, но и структурой привлеченных кредитными организациями ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, большая доля таких ресурсов концентрируется на счетах до востребования или же представляют собой вклады на короткий срок. Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора, внедрение новых прогрессивных технологий производства, а такие мероприятия требуют долговременных вливаний капитала.

3. Высокий уровень риска кредитования. Многие предприятия в силу своего финансово-экономического положения не в состоянии вовремя осуществлять платежи по кредиту. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. Получается замкнутый круг: предприятия депрессивных отраслей экономики, развитие которых имеет стратегическое значение для страны, не имеют доступ к ресурсам из-за дороговизны кредита и своей нерентабельности. Отсюда следует, что модернизация страны - очень часто повторяющееся сегодня словосочетание - возможна только при обеспечении условий для кредитования предприятий, находящихся в сложном финансовоэкономическом положении. Причем такие предприятия должны получать длинные деньги, позволяющие произвести полное обновление производственных мощностей. А также необходимо иметь в виду, что достижение положительно экономического эффекта таких мероприятий возможно только спустя

продолжительное время, следовательно, и условия кредитования должны быть соответствующими. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере осуществления банковской деятельности вследствие следующих причин:

- неразвитость филиальной сети, кредитный портфель региональных банков слабо диверсифицирован;

- использование промышленными предприятиями краткосрочных кредитных ресурсов для финансирования долгосрочных инвестиций (причины указаны выше);

- высокая зависимость региональных банков от состояния регионального бюджета;

- низкий уровень доходов населения, и как следствие недостаточный уровень активов банка;

- нестабильность политики государства в отношении региональных банков, отсутствие четкой концепции развития банковской системы РФ, и неопределенность роли региональных кредитных организаций в ней.

Это означает, что требуются новые решения, направленные на развитие банковской системы, как важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики в целом. Цель реформирования - развитие эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику.

Особое снимание должно уделяться обеспечению условий для положительной динамики развития банковской сети в регионах, повышению роли региональных банков в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора значительно возрастает в связи с тем, что банки региона, наиболее приближенные к реальному сектору экономик своей территории, обладая информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ развития экономики региона. Для

региональных банков характерна более тесная связь с предприятиями региона, в котором они осуществляют свою деятельность, а значит и большее понимание специфики их потребностей в финансовых ресурсах. Именно региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности в своем регионе.

Способность региональных органов власти и деловых кругов принимать решения, направленные на развитие рыночных отношений и создание в регионах благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала играет важную роль в обеспечении сбалансированного распределения финансовых ресурсов на территории РФ.

В целях повышения надежности региональных банков, расширения степени их участия в развитии реального сектора экономики, является необходимым осуществление следующих мероприятий:

- формулировка четкого, закрепленного законодательно государственного подхода к проблеме региональных банков;

- разработка и реализация в регионах концепций, определяющих развитие региональных банковских систем;

- обеспечение активного участия региональных банков, равно как и их союзов и ассоциаций, в разработке нормативно-правовых актов, касающихся осуществления банковской деятельности (это может способствовать наиболее полному учету в законодательстве особенностей регионального развития в силу того, что банки хорошо знакомы с экономическим положением региона, уровнем благосостояния граждан, деятельностью местных промышленных предприятий);

- расширение полномочий региональных подразделений Банка России в процессах управления региональной банковской системой в рамках единого государственного подхода и в соответствии с нормами законодательства;

- содействие и финансовая поддержка развития конкурентоспособных и высокотехнологичных производств, инвестирование средств в промышленность территории, разработка и внедрение соответствующих программ;

- обеспечение конструктивного взаимодействия всех элементов системы, направленного на создание благоприятных экономических условий для развития предприятий реального сектора.

Реализация данных мер на практике позволит активизировать банковское кредитование предприятий реального сектора экономики, а также позволит предприятиям эффективно использовать и возвращать кредитные ресурсы, направленные на развитие производства.

Список литературы

1. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2003. 256 с: ил. С.37-45

2. Отдельные показатели деятельности кредитных организация. Бюллетень банковской статистики №8 (219). С. 105-142 ЦКЬ:

http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1108r.pdf (дата обращения 20.12.2011)

3. Васильева Е.В. Общества взаимного кредита и развитие региональных банковских систем // Аудит и финансовый анализ. №1’2007. С. 1-18. ЦКЪ: http://www.auditfin.eom/fin/2007/1/Vasileva/Vasileva%20.pdf (дата обращения

23.12.2011)

4. Гуревич М.И. Состояние и перспективы развития сектора средних и малых региональных банков, создание национальной системы рефинансирования // Тезисы к выступлению на VII всероссийском банковском форуме 24-25 августа 2006 г. ЦКЬ: http://www.arb.ru/site/action/list_weekly.php?id=26 (дата обращения 22.11.2011)

5. Концепция развития финансового рынка России до 2020 г. Банковский сектор/ Ассоциация региональных банков России. ЦКЪ:

http://www.asros.ru/files/27-08-08_02.pdf (дата обращения 01.12.2011)

6. Корнеева А.В., Даниленкова А.В.. Современное состояние и тенденции развития региональной банковской системы (на примере Калининградской области) // Балтийский экономический журнал №2(4) декабрь 2010 г. С.36-50

7. Селянин С., Ивантер А.. Белые пятна на карте ритейла // «Эксперт» №34 (575) 17 сен 2007. С. 114-126.

8. Тарасенко О.А., Андронова Т.А. "Сокращение" банковской системы России // Банковское право, 2010. С. 32-34.

9. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2декабря 1990 года №395-1.

10. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 года №86-ФЗ.

11. Яруллина Д.Х. Региональная банковская система и ее структура //

Вестник ТИСБИ № 3 2008 год. С. 1-3. URL:

http://www.tisbi.org/science/vestnik/2008/issue3/yarullina.html (дата обращения

08.12.2011)

References

1. Balabanov, I.T. Banki i bankovskoe delo [Banks and banking]. Saint-Petersburg: Piter, 2003. pp. 37-45

2. Bulleten' bankovskoj statistiki, no. 8 (2011): 105-142.

www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1108r.pdf (accessed December 20, 2011).

3. Vasil'eva E.V. Audit i finansovyy analiz, no. 1 (2007): 1-18.

www.auditfin.com (accessed December 23, 2011).

4. Gurevich M.I. 'Sostoyanie i perspektivy razvitiya sektora srednikh i

malykh regional'nykh bankov, sozdanie natsional'noy sistemy refinansirovaniya. ”

Tezisy k vystupleniyu na VII vserossiyskom bankovskom forume 24-25 avgusta 2006

g. [“State and perspectives of the development of small and middle regional banking sector, creation of the national refinancing scheme”. Proceedings for speech on the VII All-Russian Banking Forum on 24-25th August, 2006]. www.arb.ru/site/action/list_weekly.php?id=26 (accessed November 22, 2011).

5. Kontseptsiya razvitiya finansovogo rynka Rossii do 2020 g. Bankovskiy sektor [Conception for the financial market development until 2020 year. Banking sector]. www.asros.ru/files/27-08-08_02.pdf (accessed December 1, 2011).

6. Korneeva A.V., Danilenkova A.V. Baltiyskiy ekonomicheskiy zhurnal, no. 2 (2010): 36-50.

7. Selyanin S., Ivanter A. Ekspert, no. 34 (2007): 114-126.

8. Tarasenko O.A., Andronova T.A. Bankovskoepravo, no.1 (2010): 32-34.

9. Federal Law O bankah I bankovskoj dejatelnosti [About banks and Banking] №395-1, 12/2/1990

10. Federal Law O central’nom banke RF (Banke Rossii) [About Central Bank of Russia]. №86-FZ, 7/10/2002

11. Yarullina D.H. Vestnik TISBI, no. 3 (2008): 1-3.

www.tisbi.org/science/vestnik/2008/issue3/yarullina.html (accessed December 8, 2011).

ДАННЫЕ ОБ АВТОРЕ

Мандрыка Антонина Юрьевна, аспирант заочной формы обучения

Всероссийская государственная налоговая академия Министерства Финансов Российской Федерации

4-й Вешняковский пр-д, 4, г. Москва, 109456, Россия Toniadsm @ya. ru

DATA ABOUT THE AUTHOR

Mandryka Antonina Jurievna, postgraduate for extramural form of study

All-Russian state tax academy attached to the Finance Ministry of the Russian Federation

4, 4-th Veshnjakovsky proezd, Moscow, 109456, Russia Toniadsm @ya. ru

Рецензент:

Юрзинова Ирина Леонидовна, доцент кафедры «Экономики и управления», доктор экономических наук, доцент, ФГОУ ВПО «ВГНА Минфина России»