CC BY
67
УДК 63 : 334 Н.Н. Тимошенко
РАЗВИТИЕ СЕЛЬСКОЙ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ
В статье рассматриваются сущность, задачи развития и целевое предназначение кредитной кооперации, приводится история развития и сравнительная оценка деятельности кредитного кооператива с коммерческим банком.
Сегодня актуальной становится задача создания такой системы сельскохозяйственной кредитной кооперации, при которой кредиты были бы доступны даже мелким и наиболее отдаленным от банковских центров товаропроизводителям.
Задачей кредитных кооперативов является организация кредитного обслуживания своих членов на бесприбыльной основе; объединение денежных ресурсов членов кооператива для создания паевого капитала, получение по возможности дешевых кредитов членами кооператива; привлечение свободных денежных средств для хранения и др.
В таких странах, как Германия, Франция, Нидерланды, США, Канада, Япония, кредитная кооперация является противовесом коммерческим банкам, препятствует усилению их монополии, создает конкурентную среду на рынке финансовых услуг.
В настоящее время в России сложилась ситуация, когда государственных вложений в сельское хозяйство недостаточно, а кредит дорогой. Одним из путей решения этой проблемы является создание сельских кредитных кооперативов.
Становление кооперации в мире почти повсеместно проходило в такой последовательности: кредитная, снабженческо-сбытовая, сервисная, производственная.
Более чем 150-летняя история отечественной и зарубежной практики развития кредитных кооперативов свидетельствует о том, что кредитная кооперация позволяет мелким сельхозтоваропроизводителям найти альтернативный банку источник займов.
В 1865 г. в селе Даровитое Ветлужского уезда Костромской губернии братья Лучнины создали первое в России ссудо-сберегательное товарищество - так тогда именовали организации, сходные по принципам своей деятельности с сегодняшними кредитными потребительскими кооперативами. Речь идет о товариществе официально оформленном, имеющем утвержденный властями устав. В 1870 г. в России действовало 12 ссудо-сберегательных товариществ, в 1875 г. - 565, в 1880 г. - 902. Членами товариществ могли быть лица всех сословий, но были преимущественно крестьяне и мелкие ремесленники.
В России, согласно ст. 2 Положения от 1 июня 1895 г. «Об учреждениях мелкого кредита», существовали два вида товариществ для оказания финансовой поддержки: кредитные и ссудо-сберегательные. Капитал кредитных товариществ формировался на основе заемных средств от третьих лиц. Условием получения займа в кредитном товариществе служило принятие его членом на себя ответственности по долгам кредитного товарищества. Для получения займа в ссудо-сберегательном товариществе необходимо было внести определенный взнос в его основной капитал и принять члену такого товарищества на себя ответственность по его долгам.
На развитие деятельности кредитных и ссудо-сберегательных товариществ государством выдавались кредиты. Такие товарищества, кроме выдачи займов, занимались также иными видами деятельности, например, хлебозаготовительными операциями, имели собственные зернохранилища.
Особенно бурный рост кредитной кооперации приходился на те годы, когда Столыпинская реформа уже начала давать свои результаты. Новый класс крестьян-собственников нуждался в средствах для развития своего хозяйства.
С ростом числа кредитных кооперативов, увеличением их оборотов естественным было появление центров, объединяющих мелкие кредитные организации. Они создавались для перемещения капиталов между отдельными товариществами, привлечения средств со стороны, защиты интересов кооперативного движения во властных структурах.
Следующий этап интеграции заключался в создании единой системы при посредстве Московского народного банка, образованного в 1912 г. О его успехах говорит стремительный рост масштабов операций: 4 млн руб. - в 1913 г., 8 млн руб. - в 1914 г., 321 млн руб. - в 1917 г.
На 1 октября 1917 года в России насчитывалось 12114 кредитных товариществ, членами которых являлись 8162 тыс. человек и 4363 ссудо-сберегательных товариществ с количеством участников 2315 тыс. человек.
После окончания в 1920 году гражданской войны наметился рост сельскохозяйственных кооперативных объединений, осуществлявших функцию кредитования крестьян. К декабрю 1921 года в России их насчитывалось около 4000. Кредитные организации осуществляют финансирование сбыта, переработки и снабжение производственных товариществ.
На январь 1925 года финансовыми органами СССР было зарегистрировано 11,8 тыс. кооперативов, осуществляющих кредитование. К сожалению, в последующие годы эти основы развития кредитной кооперации были уничтожены.
Возрождение движения кредитной кооперации в России началось в начале 90-х годов ХХ века. Оно было связано с обострившейся для села проблемой кредита и необходимостью спасения сельского хозяйства при стремительно растущей инфляции. В сложившихся условиях сельские товаропроизводители были вынуждены приступить к созданию кооперативных учреждений на принципах самоуправления, взаимной помощи и субсидиарной ответственности по принятым на себя обязательствам.
Стартовой точкой легитимизации сельских кредитных кооперативов в современной России стало принятие ГК РФ, где в ст. 116 предполагалась возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», вступивший в действие с декабря 1995 года, с дополнениями и изменениями (1999, 2002, 2003, 2006 гг.), который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива. Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Действие данного закона не распространяется на сельских жителей и организации, которые не связаны с сельскохозяйственным производством.
Развитие сельской кредитной кооперации является альтернативой банковского кредитования на селе. Коммерческим банкам, включая Сбербанк России, экономически нецелесообразно развивать филиальную сеть в сельских районах и предоставлять кредиты субъектам аграрного предпринимательства, специфика деятельности которых обуславливает высокую длительность оборота вложений. А высокий риск и операционные издержки сельхозтоваропроизводителей и малого бизнеса в сельской местности делают их кредитование для подавляющего большинства российских банков малопривлекательным.
Даже если и некоторые коммерческие банки в какой-то мере сориентируют свою деятельность на кредитование агропроизводства, то они неизбежно столкнутся с рядом проблем: несвоевременность возврата кредита, невозможность выдачи ипотечного кредита под залог сельскохозяйственных земель и др.
В чем заключаются преимущества деятельности кредитного кооператива в сельской местности? Прежде всего, члены кооператива могут получать кредиты на более выгодных условиях, чем в коммерческих банках. Процентная ставка кооперативного кредита, как правило, минимальная. Устанавливается простая система залога, возможно выдача ссуды без него.
Кроме того, преимущество кредитных кооперативов состоит в том, что они расположены в непосредственной близости от мест жительства и производственной деятельности сельских жителей. Собранные средства остаются в районе функционирования кооператива и работают на местную экономику. Демократические принципы, на которых базируется деятельность кредитного кооператива, позволяют каждому из его членов, имеющему голос, контролировать использование внесенных в кооператив паев, поскольку органы управления выбираются из их состава. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидарная ответственность по обязательствам кооператива обуславливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.
Более полно сходства и отличия кооператива от банка представлены в таблице.
Хотя российские кредитные кооперативы еще очень малочисленны, не столь мощны по сравнению с другими кредитными организациями, уступая последним в финансовом, материально-техническом отношении, кадровом обеспечении, все же заметны неплохие перспективы их роста. Они оказались надежными и достаточно устойчивыми структурами в условиях банковского кризиса.
Процесс формирования общенациональной системы сельской кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они обусловлены:
- недооценкой государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности;
- несовершенством действующего в России законодательства, препятствующего вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле;
- сильным противодействием коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.
Сходства и отличия кредитного кооператива от коммерческого банка
Показатель Кредитный кооператив Коммерческий банк
Сходства
Форма собственности Совместная коллективная
Принцип управления Демократичность управления (выборность, подотчетность и т.д.)
Отличия
Цель деятельности Удовлетворение потребностей членов-пайщиков кооператива в кредите Прибыль
Организационно-правовая форма Потребительский кооператив Акционерное общество
Распределение прибыли Распределяется между пайщиками в соответствии с объемом их участия в деятельности кооператива; отчисление в резервный фонд Большая часть идет на увеличение пассивов банка; дивиденды акционерам; различные фонды (резервный, фонд акционирования работников и т.д.), а также на другие цели в соответствии с законодательством
Источники собственного капитала Паевые взносы членов кооператива Взносы акционеров в уставной капитал, прибыль
Вид предоставляемых услуг Кредиты членам кооператива Предоставление кредитов всех видов, ведение счетов физических и юридических лиц, другие виды финансовых услуг
Одной из главных причин проблем развития сельскохозяйственной кооперации является то, что люди, проживающие на селе, не всегда знают и понимают суть и преимущества кооперации. Необходимо широкое просвещение.
В идеологии кредитных потребительских кооперативов в качестве главного принципа выступает социальное партнерство, финансовая взаимовыручка, а не извлечение прибыли. Главная направленность стратегии развития кооперации в РФ - это улучшение качества жизни людей.
Реализация социально-экономической стратегии развития кредитного кооператива позволит:
- хозяйствующим субъектам и населению приобрести социально-экономический, политический и культурный статус в рыночной экономике, возвысить чувство хозяина;
- вовлечь в хозяйственный оборот денежные ресурсы сельского населения;
- обеспечить сельских жителей кредитными ресурсами;
- расширить спектр предоставляемых финансовых услуг;
- смягчить проблему безработицы в сельских районах;
- использовать специфическую форму коллективной ответственности для повышения кредитоспособности кооператива;
- повысить финансовую устойчивость и уровень платежеспособности фермеров и малого агробизнеса.
Большие надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители малых форм аграрного бизнеса связывают с началом реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», по которому в 2006-2007 гг. намечалось организовать 2550 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, в том числе 1000 кредитных. По состоянию на 1 сентября 2007 года в стране созданы 3328 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, в том числе 1050 кредитных. В Красноярском крае с начала реализации национального проекта «Развитие АПК» организованы 124 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, из них только 3 кредитных. Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Центральном (в основном Белгородская обл.), Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах.
Развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации происходит в соответствии с разработанной Минсельхозом России концепцией развития сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации и разработанными региональными программами при участии соответствующих министерств и ведомств, ре-
гиональных органов власти, региональных представительств Ассоциаций крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов, Союза сельских кредитных кооперативов и Фонда развития сельской кредитной кооперации, а также при участии ОАО «Россельхозбанк».
Значение сельской кредитной кооперации на современном этапе существенно возрастает и является одним из важнейших условий успешного развития агропромышленного комплекса.
Литература
1. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ от 08.12. 1995 г.
2. Коновалов, М.В. Развитие сельской кредитной кооперации в России / М.В. Коновалов // Экономика с.-х. и перераб. предприятий. - 2003.
3. Понаедова, Г.И. Развитие кредитной кооперации в России / Г.И. Понаедова // АПК: Экономика и управление. - 2005.
4. Тряхов, Е. Правовые основы создания и функционирования кредитных кооперативов / Е. Тряхов // Аграрная реформа. Экономика и право. - 2002.
--------♦-----------
УДК 336.47+336.467 Ю.А. Лютых, Е.В. Алькова
РЕГИОНАЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ИНСТРУМЕНТ
Сложившиеся правовые и организационно-экономические условия в стране не в полной мере обеспечивают возможности для полноценного развития земельно-ипотечного кредитования. Залог земельных участков, как форма оборота и перераспределения земли, в абсолютном большинстве регионов, особенно в Сибири, практически отсутствует. Авторы статьи рассматривают реальные схемы реализации земельно-ипотечного кредитования.
Региональные и местные органы власти, хозяйствующие на земле, не ищут способ развития земельно-ипотечного кредитования. Особенно негативно это отражается на сельском хозяйстве, которое остро нуждается в инвестициях. Повсеместно, в средствах массовой информации, на депутатских форумах регионов, в органах власти, особенно в органах местного самоуправления, ведутся дебаты о диспаритете цен на сельскохозяйственную и промышленную продукцию, отсутствии привлекательности сельскохозяйственной среды производства.
Можно констатировать, что сегодня не создана инфраструктура залога и оборота земель, особенно сельскохозяйственного назначения, без чего, на наш взгляд, трудно рассчитывать на перемены в этом важнейшем секторе экономики.
Практика развитых стран убеждает в том, что кредитные услуги, связанные с привлечением земель, могут успешно функционировать только тогда, когда:
^ создан и активно работает весь механизм правового обеспечения данного направления: собственность на земельные участки зарегистрирована в установленном порядке, обеспечивается платность землепользования; узаконены способы купли-продажи, аренды, условия залоговых операций и др.;
^ на высоком организационном и технологическом уровне поставлены учет земель, проведение их оценки, регистрации прав, определены и узаконены ограничения и сервитуты, то есть по существу создана земельно-кадастровая система, которая работает устойчиво на протяжении длительного периода времени;
^ высококвалифицированно работают участники земельного рынка. Ведется страхование, успешно и оперативно работают картографические, землеустроительные, геодезические частные государственные организации, информационные службы; т активно работают кредитные учреждения, земельные и коммерческие банки, заинтересованные в выдаче земельно-ипотечных кредитов, как в форме бизнеса.
