CC BY
199
4. Сагдатуллин А.М. Принципы мультимедийного обучения и процесс усвоения информации // Материалы научной сессии ученых Альметьевского государственного нефтяного института. - 2014. - Т. 1.
- № -2. - С. 363-370.
5. Сагдатуллин А.М. Виртуальная реальность как техническая реализация искусственного мира // Материалы научной сессии ученых Альметьевского государственного нефтяного института. - 2014. - Т. 1.
- № -2. - С. 206-212.
Спивакова Е.А.
РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Воронежский экономико-правовой институт, г. Россошь
Ключевые слова: страхование, ипотечное страхование, страховая премия, кредит.
Keywords: insurance, mortgage insurance, insurance premium, credit.
Аннотация: В статье рассмотрена роль и значение страхования в современных условиях. Акцентируется внимание на то, что ипотечное страхование является инновацией на рынке страхования в России. Анализ данного сегмента страхования демонстрирует его динамику развития. Отражены некоторые направления развития ипотечного страхования.
Abstract: The article discusses the role and importance of insurance in modern conditions. Attention is drawn to the fact that mortgage insurance is an innovation in the insurance market in Russia. The analysis of this segment of insurance demonstrates its dynamics. Highlights some areas of mortgage insurance.
Классификация страхования в РФ, связанного с ипотечным кредитованием, представлена двумя большими группами: комплексное ипотечное страхование и ипотечное страхование.
Комплексное ипотечное страхование включает:
- имущественное страхование;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- страхование риска потери прав на предмет залога.
Ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, возникающих при невыполнении заемщиком обязательств, если стоимость реализации предмета залога,
обеспечивающего ипотечный кредит в случае дефолта, недостаточна для полного покрытия задолженности заемщика. [3]
В качестве основных функций страхования рисков покрываемых в практике ипотечного кредитования, можно отметить следующие:
1. Функция повышения доступности ипотечных кредитов для россиян позволяет получать кредит по более низким процентным ставкам при наличии страхового обеспечения, а также дает возможность заемщику сократить срок накопления средств на первоначальный взнос, что актуально при высоких темпах роста цен на недвижимость.
2. Социальная функция обусловливает формирование социальных гарантий при возникновении неблагоприятных событий в жизнедеятельности (инвалидность, уход из жизни, серьезная травма).
3. Предупредительная функция проявляется в дополнительной проверке кредитоспособности заемщиков.
4. Функция дополнительного контроля здоровья населения предполагает проведение дополнительных исследований принимаемых на страхование лиц. [1]
В 2012 г. Премии на рынке ипотечного страхования составили 280 млн. руб., из которых 160 млн. руб. (57%) приходится на рынок страхования ответственности заемщиков по договорам ипотечного страхования и 120 мл. руб. (43%) - страхования финансовых рисков кредиторов.
В сегменте ипотечного страхования было заключено более 4,6 тыс. договоров страхования ответственности заемщиков. Средняя премия по одному договору составила 39,13 тыс. руб. Средний тариф по договору оценивается в 10% страховой суммы, но при анализе эффективности страхования следует учитывать, что срок страхования должен быть равен либо сроку ипотечного договора, либо сроку, при котором соотношение «кредит-залог» становится 70%. Остаток премии при полном досрочном погашении возвращается пропорционально не истекшему сроку.
В 2012 г. Половина рынка страхования ответственности заемщиков по договорам ипотечного кредитования приходилась на три страховые компании «ВСК», «Уралсиб» и «АльфаСтрахование».
Учитывая очевидную катастрофичность вида (связана с массовостью выплат в случае экономического кризиса, когда заемщики не могут обслуживать свои долги) и недостаток собственной статистики, практически все ведущие страховые компании в части страхования ответственности заемщиков ипотечных кредитов сотрудничают с ОАО «СК АИЖК» (Агентство по ипотечному
жилищному кредитованию), предлагая разработанную программу и заключая с ней договор перестрахования. Доли собственного удержания страховщиков по программе колеблются от 20 до 50%.
Таблица 1 - Показатели ведущих страховщиков на рынке страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам в
2012 г.
Страховая компания Премия, млн. руб. Доля в сегменте, %
ВСК 29 18,1
Уралсиб 27 16,9
АльфаСтрахование 24 15,0
ВТБ-Страхование 15 9,4
Росгосстрах 12 7,5
ПАРИ 11 6,9
БИН Страхование 10 6,3
Согласие 9 5,6
СГ «МСК» 8 5,0
Сургутнефтегаз 5 3,1
В 2012 г. Рынок комплексного ипотечного страхования возрос на 11% и составил 11 млрд. руб. На протяжении периода наблюдения (2008-2012 гг.) рынок показал невысокие темпы роста премий.
В 2012 г. Премии по комплексному ипотечному страхованию сформированы по видам взносов следующим образом: на 58% -страхование жизни и здоровья заемщиков, на 29% - страхование имущества и на титульное страхование - 13%.
В 2012 году реальную работу по заключению договоров страхования ответственности заемщиков активно проводили 10 страховых компаний. [4]
Таблица 2 - Премии комплексному ипотечному страхованию в
2008-2012 гг.
Показатель 2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.
Премии, 8,8 9,2 9,2 9,9 11,0
млрд. руб.
Прирост, % - +5 0 +8 +11
Договоры страхования ответственности заемщиков активно заключаются 10 страховыми компаниями в 60 регионах России.
В рамках работы по стандартизации условий работы по ипотечному страхованию за прошедший год СК АИЖК разработала унифицированные подходы к формированию рынка ипотечного страхования:
1. Типовые условия страхования.
2. Формы договоров страхования.
3. Руководство по андеррайтингу.
4. Положение об урегулировании убытков.
Для обучения специалистов страховых компаний, заключивших с компанией договор перестрахования, СК АИЖК провела цикл семинаров среди страховщиков.
В целях повышения качества работы андеррайтеров была разработана краткосрочная программа обучения особенностям оценки рисков при заключении договоров страхования ответственности заемщиков. Программа состоит из теоретической и практической частей, включающих в себя тренинги и моделирование бизнес-ситуации.
В рамках методической и методологической поддержки СК АИЖК предоставляет стандартный пакет документов по ипотечному страхованию страховым компаниям, с которыми заключены договоры перестрахования.
В настоящее время ведется активная работа по расширению продуктовой линейки с учетом потребностей кредиторов:
- страхование финансовых рисков кредиторов;
- ипотечное страхование по кредитам на приобретение недвижимости с незарегистрированным правом собственности (новостройка);
- ипотечное страхование по кредитам с плавающей комбинированной ставкой;
- ипотечное страхование по договорам займа.
Также СК АИЖК продолжает методологическую работу по формированию стандартов ипотечного страхования, формированию единых подходов к тарификации и андеррайтингу и унификации страховых продуктов.
В целях дальнейшего развития рынка ипотечного страхования СК АИЖК также готовит предложения по совершенствованию законодательной и нормативной базы, так как специализированная законодательная и надзорная база по ипотечному страхованию в России в настоящее время отсутствует. [1]
Список литературы:
1. Глинкина Е.В. Развитие ипотечного страхования в Российской Федерации: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Москва, 2012. - 26 с.
2. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: практ. пособие. М.: Дашков и К°,2013. — 228 с.
3. Рыбин В.Н. Основы страхования: учеб. пособие. М : КноРус, 2013. — 232 с.
4. Доклад о развитии страхового рынка России в 2011 г. - 1 полугодие 2012 г. // Федеральная служба страхового надзора.
