Развитие инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в ЯНАО Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

РАЗВИТИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЯНАО Тарабукина О.А.

Тарабукина Ольга Алексеевна - магистрант, направление: государственное и муниципальное управление, кафедра государственного и муниципального управления, факультет менеджмента и сервиса, Вятский государственный университет, г. Киров

Рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации довольно молодой в сравнении с другими западными странами. С 2005 года отечественный ипотечный рынок вступил в так называемую стадию активного роста, а объём выдачи жилищного кредита составил, в свою очередь, 60 млрд рублей. С указанного периода и вплоть до сегодняшнего дня ипотечный банковский продукт стал действительно одним из самых распространённых, доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в нашей стране [1].

Ипотека в её ключевой специфике может быть, в свою очередь, признана действительно единственным эффективным механизмом актуальной поддержки спроса на жильё [4, с. 22]. Дальнейшее и последующее совершенствование ипотечного кредитования по-настоящему и чрезвычайно важно и, что стоит отметить, необходимо для государственной жилищной политики, которая, как правило, направлена на достижение эффективного и рационального функционирования рынка жилья. Рост жилищного строительства очень тесно связан с детальным созданием ряда рабочих мест, что, в свою очередь, оказывает позитивное и положительное влияние на всю экономику нашей страны, а также непосредственно влияет на рациональное развитие конкуренции в сфере строительства и на рынке ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование является довольно известным и популярным явлением в Российской Федерации, поскольку оно действительно способно решить одну из важнейших социальных проблем множества россиян - а именно, предоставление собственного жилья. Ипотечное кредитование по-настоящему позволяет получить жильё для использования на начальном этапе кредитования [2].

Кроме того, стоит отметить, что ипотека позволяет недвижимости функционировать как определённый оборотный капитал, предоставляя всем кредиторам возможность получить обязательный гарантированный доход, а общественности - оплачивает покупку жилья для себя. Суть ипотеки непосредственно заключается в том, что кредитор в случае невыполнения или какого-либо ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредиту может просто-напросто лишить его права на предмет ипотеки [6, с. 98].

40

Г

В то же время, следует указать, что недвижимость имеет действительно высокую стоимость и считается одним из по-настоящему успешных способов инвестирования капитала (её цена не подвержена резким и значительным и непредсказуемым колебаниям) [7, с. 14].

В настоящее время жилищная проблема в нашей стране и устройство ипотечного кредитования признаны действительно остроактуальными. Это одна из чрезвычайно значимых социально-экономических проблем в Российской Федерации.

Целью улучшения жилищных кредитов является рациональное обеспечение возможности приобретения жилой площади с использованием собственных и заёмных средств для 50% семей к 2020 году [8].

Ямало-Ненецкий автономный округ остается лидером в рейтинге регионов при наличии ипотечных кредитов. Более 66% семей в регионе могут позволить себе ежемесячный платеж по ипотечным кредитам.

По данным Национального бюро кредитных историй, средний срок ипотеки в России в третьем квартале 2017 года составил 14,9 года, увеличившись на 4,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время аналогичный период в Ямало-Ненецком автономном округе был выше среднего в России примерно на 20% - 18,09 года [10].

Несмотря на это, район стал единственным регионом в России, где этот показатель не увеличился по сравнению с прошлым годом, но снизился на 0,1%. Постоянно высокий средний срок погашения ипотечного кредита в ЯНАО показывает, что продукт остаётся востребованным для местных покупателей жилья, а также прибыльным и привлекательным для банков. Депутаты Ямало-Ненецкого автономного округа решили запустить программу льготного ипотечного кредитования на уровне 1% при покупке дома в регионе с учетом ряда условий [11].

Для компенсации ставки по ипотечным кредитам банкам будет выделен бюджет района. По мнению властей ЯНАО, льготная ипотека поможет решить жилищную проблему для молодых семей и улучшить качество жизни в северном регионе.

Для участия в программе заемщик должен проживать в ЯНАО и покупать жилье в данном районе. Существует ряд требований к дому, в котором покупается квартира: дом должен быть кирпичным или монолитно-бетонным. Чтобы избежать использования бюджетных средств для покупки роскошного жилья, стоимость квадратного метра квартиры будет ограничена решением администрации ЯНАО.

В первоначальной версии законопроекта были установлены ограничения на возраст дома - не более 15 лет; однако после консультаций с депутатами и общественностью возраст дома был увеличен до 25 лет [9].

Любой житель района, который будет проходить процедуры банка-партнера программы, сможет получить ипотечный кредит в один процент. Первоначально проект предназначен для молодых семей, где работают оба супруга, но им трудно платить 40-50 тысяч рублей в месяц, особенно если в семье есть дети. Государство помогает с выплатами процентов, поэтому покупка собственного дома будет стоить почти столько же, сколько аренда жилья.

Наличие ипотечных кредитов в регионе способствует снижению ставки по ипотечным кредитам. Например, ВТБ24 уже снизил процентные ставки по ипотечным кредитам до 9,45%, Сбербанк - до 9,4%, Газпромбанк - до 9,5%. Кроме того, если правильно рассчитать платежи и срок погашения, можно значительно сэкономить на процентах [12].

Строительная компания УДСД имеет большой опыт реализации проектов развития различной степени сложности. Самыми крупными из них являются жилые комплексы «Снегири», «Стерхи» в классе доступного и комфортного жилья, а также первый проект бизнес-класса «Дом №1» в Новом Уренгое.

В 2017 году компания приступила к строительству жилого квартала «Твой», уникального для Нового Уренгоя, проект которого был удостоен диплома Союза архитекторов России. Планируется завершить строительство в 4 квартале 2018 года [12].

По состоянию на 01.09.2018 в ЯНАО 79 семей на общую сумму 207 миллионов рублей воспользовались льготной ипотекой. С начала реализации программы было получено 135 заявок, 30% заявителей было отказано из-за отрицательной кредитной истории или текущих судебных разбирательств. Остальные заявки находятся в стадии разработки [8].

Говоря о нововведениях в сфере инструментов государственного регулирования ипотечного кредитования в ЯНАО, следует отметить, что 1 июля 2019 года разработчики потеряют право напрямую получать средства от инвесторов в недвижимость. Деньги будут накапливаться на специальных счетах в банках до тех пор, пока объект не будет введён в эксплуатацию. Однако граждане по-прежнему имеют возможность приобрести жилье на этапе строительства, участок с подробной информацией об этом можно найти на сайте ипотечной компании ЯНАО.

Каждый объект совместного строительства, приобретенный по программе льготных ипотечных кредитов, должен соответствовать требованиям федерального законодательства, находиться на территории ЯНАО.

Сегодня в округе аккредитованы четыре дома в Салехарде и пять объектов в Новом Уренгое. В городе Лабытнанги уже введены в эксплуатацию аккредитованные объекты, а также в Тарко-Сале и Губкинском.

Значительное увеличение доступности жилищных ипотечных кредитов должно быть обязательно обусловлено существенным улучшением условий для увеличения всех доходов домашних хозяйств, стабилизации цен на жильё, снижением процентных ставок по кредитам и искусственным улучшением условий кредитования. Поэтому, стоит отметить, что достижение целевых показателей в большинстве своём напрямую зависит от развития системы ипотечного кредитования.

Подводя итоги, можно сказать, что в Российской Федерации (в частности, в ЯНАО) по-прежнему существует большое множество различных проблем, которые существенно замедляют улучшение ипотеки. И решение проблем ипотечного кредитования - это по-настоящему сложная задача, касающаяся многочисленных различных сфер экономики, политики, а также социального, строительного и миграционного секторов, значительного расширения банковских продуктов и т.д. Для решения перечисленных трудностей требуется действительно много времени [3, с. 30].

В то же время будущее отечественного ипотечного кредитования выглядит довольно оптимистично для всех, и рано или поздно экономика в нашей стране, несомненно, достигнет уровня, когда ипотечное кредитование будет в равной степени очень выгодно для банков и для широкой общественности [5, с. 5].

Поэтому можно сделать вывод, что ипотечное кредитование является по-настоящему перспективным видом кредитования, потому как потребность населения в жилье постоянно и непрерывно растёт. Проблемы, серьёзно сдерживающие развитие ипотечного кредитования, активным образом решаются не только самим государством, но и непосредственно самими кредиторами.

Список литературы

1. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», № 137, 22.07.1998. «Собрание законодательства РФ», 20.07.1998. № 29, ст. 3400.

2. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года».

3. Анциферова Е.И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Международный журнал экспериментального образования, 2013. № 8. С. 23-34.

4. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие. 11-е изд. М.: КноРус, 2014. 800 с.

5. Комисарова Л.А. Проблемы и пути развития ипотечного жилищного кредитования в России // Вестник НГИЭИ, 2016. № 4 (5). С. 4-5.

6. Копейкин А.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. М.: Дело, 2015. 256 с.

7. Проскурякова Н.А. Ипотека в Российской империи. М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2014. 737 с.

8. Информационный портал Банки, вклады, кредиты. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 16.10.18).

9. Информационный портал «Все об ипотеке». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ohome.ru/news/label/jamalo_neneckij_ao/ (дата обращения: 16.10.18).

10. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов // Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ (дата обращения: 16.10.18).

11. Официальный портал Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.10.18).

12. Официальный портал Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ (дата обращения: 16.10.18).