РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗА РУБЕЖОМ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Л.Ю. Судьина

РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗА РУБЕЖОМ

В статье рассматривается вопросы развития института финансового уполномоченного как в Российской Федерации, так и за рубежом, приводится анализ норм, регулирующих деятельность финансового уполномоченного, а также проводится правовой анализ статуса последнего. Рассматривается порядок и опыт функционирования института финансового уполномоченного в таких зарубежных странах, как Великобритания и Германия. Сделаны выводы о том, что институт финансового уполномоченного как в России, так и в зарубежных странах, направлен на защиту потребителя финансовой услуги. Главной задачей финансового омбудсмена является рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к организациям, оказывающим финансовые услуги.

Ключевые слова: финансы, финансовые услуги, финансовый уполномоченный, финансовый омбудсмен, потребитель финансовых услуг, защита прав потребителей финансовых услуг.

Согласно сложившейся мировой практике, институт уполномоченного (омбудсмена) по правам потребителей финансовых услуг является одним из механизмов обратной связи с потребителями финансовых услуг, а также представляет собой эффективный способ защиты прав потребителей финансовых услуг.

Институт омбудсмена, сложившийся в современных правовых системах мира, совершенно справедливо является одним из важнейших способов защиты прав человека и укрепления законности в работе государственных органов. Данный механизм действует посредством современных технологий, в том числе организации тематических горячих линий консультирования потребителей финансовых услуг, а также внедрения международных практик взаимодействия.

Деятельность финансового уполномоченного представляет собой инструмент взаимодействия органов государства и гражданского общества. Функционирование названного института оказывает положительное влияние на развитие правосознания граждан и должностных лиц. Таким образом, главной задачей уполномоченного является защита прав граждан, которая осуществляется посредством вынесения решения по результатам рассмотрения их жалоб и обращений. В отличие от других способов урегулирования споров, процедура обращения к омбудсмену является наиболее простой и наименее затратной.

В мировой практике институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг представляет собой независимый, общественный орган, деятельность которого заключается в рассмотрении споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами.

Анализ зарубежного опыта функционирования рассматриваемого института позволяет сделать вывод о том, что введение института финансового омбудсмена в значительной степени повышает защищенность граждан при получении финансовых услуг, делает досудебное разрешение споров между гражданами и финансовыми организациями более простым, и, что нельзя оставить без внимания, повышает финансовую грамотность населения и снижает социальное напряжение, вызванное недовольством качества финансовых услуг.

Рассмотрим опыт функционирования института финансового омбудсмена в таких странах, как Великобритания и Германия. Опыт функционирования рассматриваемого института в названных странах интересен тем, что Россия, Великобритания и Германия входят в разные правовые семьи. В указанных странах институт финансового омбудсмена функционирует достаточно давно, и, кроме того, опыт именно этих двух стран был учтен законодателем при составлении проекта Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»[1].

© Судьина Л.Ю., 2021.

Научный руководитель: Цареградская Юлия Константиновна - доктор юридических наук, доцент, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)», Россия.

1 Пояснительная записка к проекту федерального закона № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» // СПС «Гарант»;

Опыт этих зарубежных стран помог законодателю укрепиться во мнении, что некоторые вопросы по спорам, сумма которых является незначительной, успешно могут быть решены и в рамках института финансового уполномоченного. Введение процедуры обращения к финансовому омбудсмену позволяет облегчить бремя работы для финансовых организаций, экономит издержки и время потребителя, надзорного органа, а также позволяет избежать обращения в суд.

В Великобритании институт Службы финансового омбудсмена основан в 2000 году, а в 2001 году на основании Закона о финансовых услугах и рынках от 14.06.2000 (Financial Services and Markets Act, 2000)[1]. Служба финансового омбудсмена наделена полномочиями по урегулированию споров между потребителями финансовых услуг и предприятиями, предоставляющими финансовые услуги, такими как банки, страховые компании, инвестиционные фирмы и финансовые компании.

Служба финансового омбудсмена в Великобритании наделена полномочиями по рассмотрению жалоб потребителей по большинству финансовых вопросов, включая такие, как банковское дело, страхование, ипотека, пенсии, сбережения и инвестиции, кредитные карты и карты магазинов, ссуды и кредиты, покупка в рассрочку и ломбард, финансовые консультации, акции, паевые инвестиционные фонды и облигации.

Рассмотрим порядок работы Службы финансового омбудсмена в Великобритании. Прежде всего, потребителю финансовых услуг необходимо обратиться к организации, работой которой потребитель финансовых услуг недоволен, с претензией. Потребителю необходимо предоставить организации возможность разобраться во всем, прежде чем обращаться с жалобой в Службу финансового омбудсмена. В претензии необходимо изложить, в чем заключается проблема и какое решение проблемы видит потребитель финансовых услуг. Организация должна предоставить ответ на претензию в срок до восьми недель в зависимости от сложности ситуации.

В случае, если потребитель недоволен ответом организации, то он может обратиться с жалобой в Службу финансового омбудсмена. Такая жалоба должна быть подана в течение шести месяцев после получения окончательного ответа организации на жалобу потребителя. При обращении к финансовому омбудсмену необходимо указать: имя и адрес заявителя; суть проблемы; предпочитаемый способ ее решения; а также номер полиса или номер счета потребителя, к которым относится жалоба.

Как только Служба финансового омбудсмена проверит, что жалоба потребителя относится к компетенции последней, инициируется расследование. Рассматривая жалобу, служба узнает мнение противной стороны; честно и беспристрастно взвешивает факты произошедшего, и, после изучения необходимой информации, выносит свое решение.

В том случае, если Служба финансового омбудсмена решит, что произошло недоразумение, или потребитель не проиграл в финансовом отношении, служба обоснует свою позицию. В случае выявления нарушения организацией прав потребителя, Служба предпишет устранить его.

Если потребитель, либо организация не согласны с первоначальным решением Службы финансового омбудсмена по жалобе, они могут запросить окончательное решение у одного из омбудсменов Службы. Омбудсмены будут рассматривать ситуацию по-новому и примут юридически обязательные окончательные решения. Если организация или потребитель не согласятся с окончательным решением омбудсмена, служба не сможет рассматривать жалобу дальше, но организация или потребитель могут обратиться в суд.

Если Служба финансового омбудсмена решит, что организация сделала что-то не так, омбудсмен возложит на организацию обязанность все исправить. Служба может сделать это несколькими способами - в том числе выплатить потребителю компенсацию.

В Германии служба финансового омбудсмена основана в 2002 году. Названный институт в Германии носит название «Федеральное управление финансового надзора Германии» (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)[2]. Указанное управление представляет собой центральный орган надзора за финансовыми услугами Германии.

BaFin является частью Федерального Правительства ФРГ. Правовой статус и функции BaFin определены в «Законе о Федеральном управлении финансового надзора», «Законе ФРГ о банковской деятельности»[3] и других специальных законах. BaFin при осуществлении своей деятельности находится в тесном сотрудничестве с Немецким федеральным банком, в том числе при осуществлении надзорных функций за банками и инвестиционными компаниями (ATrade, Alpari, DE30, Just2trade и другими).

1 Financial Services and Markets Act, 2000. part XVI, schedule 17 (The Ombudsman Scheme). URL: http:// www.legisla-tion.gov.uk/ukpga/2000/8/pdfs/ukpga_20000008_en;

2 https://www.bafin.de/EN/Homepage/homepage_node.html;

3 General Administrative Act on section 10d (3) sentence 2 of the German Banking Act (Kreditwesengesetz - KWG) BA 51-AZB 1130-2015/0009 28.12.2015 // https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/EN/Aufsichtsrecht/Ver-fuegung/vf 151228 allgvfg antizyklischer kapitalpuffer _ba_en.html;

В тех случаях, когда у потребителя, либо у организации возникли основания для жалобы, прежде всего следует обратиться в саму финансовую организацию с претензией. При этом, организации или потребителю рекомендуется запросить заявление или решение руководства на поданную претензию в письменной форме, прежде чем принимать дальнейшие меры. Поэтому, прежде всего, организация, либо потребитель должны дождаться ответа на свою жалобу, и только после этого ВаРш сможет помочь.

Если претензия организации или потребителя отклонена финансовой компанией, которая находится под надзором ВаРш, организация или потребитель могут обратиться в BaFin. ВаРш может проверить, например, соблюдает ли компания согласованные договорные условия и требования законодательства. Однако ВаРш в первую очередь рассматривает вопрос о том, является ли этот вопрос значимым для немецкого надзорного законодательства, и если да, то в какой степени.

Опыт вышеназванных стран позволяет говорить о том, что часть финансовых споров вполне может быть решена в рамках института финансового уполномоченного. Это позволяет облегчить бремя работы для финансовых организаций, экономит издержки и время потребителя, надзорного органа, а также позволяет избежать обращения в суд.

Также стоит отметить, что возможность обращения к финансовому уполномоченному в значительной степени существенно улучшает защищенность граждан при получении финансовых услуг, значительно упрощает досудебное разрешение споров между гражданами и финансовыми организациями, и, кроме того, позволяет повысить финансовую грамотность населения и снижает социальное напряжение, вызванное недовольством качества финансовых услуг, в том числе в случае закредитованности населения.

В Российской Федерации, начиная с 2010 года, начали предприниматься некоторые попытки создания института финансового омбудсмена на базе общественных организаций, то есть по германской модели. Так, в 2010 году Советом Ассоциации российских банков приняты Положение об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене) и Регламент общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)[1]. На должность финансового омбудсмена был назначен депутат Государственной Думы РФ П.А. Медведев.

Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация российских банков в 2014 году в целях оказания помощи страхователям и потерпевшим в разрешении споров со страховщиками в досудебном порядке создали Страховое бюро Финансового омбудсмена[2]. Со временем такая модель обнаружила свою неэффективность в Российской Федерации, главной причиной чему послужило отсутствие государственно-властных полномочий у финансового омбудсмена.

В январе 2017 года Центральный Банк Российской Федерации вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг (ПпСоЫе(). Ответственным подразделением по взаимодействию с названной организацией была назначена Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. ¥1пСо'Ые1 представляет собой международную организацию, членами которой являются надзорные органы двадцати двух стран. Основными задачами Пп-Со^е1 являются содействие развитию эффективной надзорной политики и совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг[3].

Как показало время, указанные выше меры и действия являлись лишь подготовительными к действительно глобальным изменениям по данному вопросу. В 2018 году в Российской Федерации был принят Федеральный закон «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»[4]. Названный федеральный закон закрепил статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового уполномоченного), должность которого утверждается в целях рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Изложенное позволяет сделать следующие выводы. Институт финансового уполномоченного направлен на защиту потребителя финансовой услуги. Согласно положениям пункта 2 статьи 2 Федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в

1 «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)» // Утвержден Советом АРБ, протокол от 20.09.2010 № 2 // «Вестник Ассоциации российских банков», № 18, сентябрь, 2010 // СПС «Консуль-тантПлюс»;

2 Колесников Ю.А., Бочарова Н.Н. Особенности правового положения финансового омбудсмена в России и зарубежных странах: теоретико-методологический аспект // Историческая и социально-образовательная мысль. Краснодар, 2015. Т. 7. № 6, стр. 210 - 213;

3 Бычко М.А. Опыт Великобритании в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и перспективы его использования в российской практике // Гуманитарные и юридические исследования. 2019. № 2, стр. 107 - 113;

4 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // «Собрание законодательства РФ», 11.06.2018, № 24, ст. 3390;

пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Главной задачей финансового омбудсмена является рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к организациям, оказывающим финансовые услуги.

Библиографический список

1.Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // «Собрание законодательства РФ», 11.06.2018, № 24, ст. 3390;

2. «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)» // Утвержден Советом АРБ, протокол от 20.09.2010 № 2 // «Вестник Ассоциации российских банков», № 18, сентябрь, 2010 // СПС «КонсультантПлюс»;

3. Пояснительная записка к проекту федерального закона № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» // СПС «Гарант»;

4.Бычко М.А. Опыт Великобритании в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и перспективы его использования в российской практике // Гуманитарные и юридические исследования. 2019. № 2, стр. 107 - 113;

5.Колесников Ю.А., Бочарова Н.Н. Особенности правового положения финансового омбудсмена в России и зарубежных странах: теоретико-методологический аспект // Историческая и социально-образовательная мысль. Краснодар, 2015. Т. 7. № 6, стр. 210 - 213;

6.Financial Services and Markets Act, 2000. part XVI, schedule 17 (The Ombudsman Scheme). URL: http:// www.leg-islation.gov.uk/ukpga/2000/8/pdfs/ukpga 20000008 en;

7.General Administrative Act on section 10d (3) sentence 2 of the German Banking Act (Kreditwesengesetz - KWG) BA 51-AZB 1130-2015/0009 28.12.2015 // https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/EN/Aufsichtsrecht/Ver-fuegung/vf 151228 allgvfg antizyklischer kapitalpuffer ba en.html/

СУДЬИНА ЛЮДМИЛА ЮРЬЕВНА - магистрант, Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА), Россия.