CC BY
379разведки, строительства инфраструктуры, ледоколов и научно-исследовательских институтов. Однако маловероятно, что Россия позволит разместить китайские военные базы на своей арктической территории, поскольку Россия твердо стоит на позициях суверенитета арктических государств и «антиинтернационализации» Арктики. Однако, анализируя общие тенденции последнего времени на фоне меняющихся геополитических и социально-экономических сценариев, можно с уверенностью заключить, что роль Китая в российской Арктической зоне будет возрастать и процветать в будущем, и Китай может стать одной из ключевых сил в Арктическом регионе.
Список литературы
1. Анализа В. Е. Эксперт Бюро Военно-Политического. 'Арктическая лихорадка', или Китайцы за Полярным кругом // Еженедельник 'ЗВЕЗДА'. URL: https://zvezdaweekly.ru/news/20211026125-A3kRj.html (дата обращения: 16.11.2022).
2. Дун Ц., Лукин А. Л. Перспективы сотрудничества России и Китая в Арктике и российский Дальний Восток // Ойкумена. Регионоведческие исследования. 2018. № 4 (47). С. 158-167. doi:10.24866/1998-6785/2018-4/158-167.
3. Забелла А. А. Цели и интересы Китая в Арктике // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: История и политические науки. 2019. № 4. С. 166-175. doi:10.18384/2310-676X-2019-4-166-175.
4. Ледяное сотрудничество. Где разошлись интересы России и Китая // РИА Новости : [сайт]. 05.07.2021.URL: https://ria.ru/20210705/sotrudnichestvo-1739995255.html (дата обращения: 16.11.2022).
5. BennettM. Russia' swarinUkrainepushesChinatoreorient Arctic plans // CRYOPOLITICS : [website]. 13.05.2022. URL: https://www.cryopolitics.com/2022/05/13/russia-china-arctic/ (дата обращения: 16.11.2022).
6. China, Russia Quietly Expanding Arctic Partnership, Says Panel // USNI News : [website].11.10.2022. URL: https://news.usni.org/2022/10/11/china-russia-quietly-expanding-arctic-partnership-says-panel (дата обращения: 16.11.2022).
7. Could the Arctic Be a Wedge Between Russia China? // War on the Rocks : [website]. 04.04.2022. URL: https://warontherocks.com/2022/04/could-the-arctic-be-a-wedge-between-russia-and-china/ (дата обращения: 16.11.2022).
8. Thediplomat.com. What Does Russia's Invasion of Ukraine Mean for China in the Arctic? // THEDIPLOMAT : [website]. 25.03.2022. URL: https://thediplomat.com/2022/03/what-does-russias-invasion-of-ukraine-mean-for-china-in-the-arctic/ (дата обращения: 16.11.2022).
УДК 366.1
РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Дубынина А. В.
кандидат экономических наук, доцент Савинова Е. Н.
студент бакалавриата
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Уральский филиал Челябинск, Россия
Аннотация. Статья посвящена изучению развития цифровой экономики и платежных систем, приведены аргументы, обосновывающие важность цифровой экономики как фактора развития, необходимого при разработке национальной цифровой стратегии,
приведен теоретический обзор современных платёжных систем, анализ показателей их функционирования и оценка темпов роста. Приведены результаты сравнительного анализа отечественной и зарубежной платежных систем, сделаны выводы и прогнозы тенденций развития информационных технологий в цифровой экономике. Ключевые слова: платежные системы, информационные технологии, цифровая экономика.
DIGITAL ECONOMY: MODERN PAYMENT SYSTEMS IN THE RUSSIAN ECONOMY ON THE EXAMPLE OF A FAST PAYMENT SYSTEM
Dubynina A. V.
Candidate of Economics, Associate Professor Savinova E. N. Undergraduate Student
Financial University under the Government of the Russian Federation, Ural Branch Chelyabinsk, Russia
Abstract. The article is devoted to the study of the development of the digital economy and payment systems, the arguments justifying the importance of the digital economy as a factor of development necessary for the development of a national digital strategy are presented, a theoretical overview of modern payment systems is given, an analysis of their functioning indicators and an assessment of growth rates. The results of a comparative analysis of domestic and foreign payment systems are presented, conclusions and forecasts of trends in the development of information technologies in the digital economy are made. Keywords: payment systems, information technologies, digital economy.
Актуальность рассматриваемой проблемы заключается в том, что цифровые технологии, обычно представленные Интернетом, большими данными, 5G, искусственным интеллектом, ускоряют глубокую интеграцию с отраслями промышленности, вводя мир в эпоху цифровой экономики. Цифровая экономика может еще больше оптимизировать структуру промышленности и увеличить количество рабочих мест с помощью информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), Интернета и других интеллектуальных средств, значительно улучшая экономическое развитие в странах. В частности, цифровая экономика сыграла активную роль в смягчении экономических потерь и содействии экономическому восстановлению во время борьбы с коронавирусной инфекцией 2019 года (COVID-19). COVID-19 вызвал серьезные потрясения в мировой экономике, оказав непосредственное влияние на производство, нарушив цепочку поставок и оказав негативное воздействие на фирмы и финансовые рынки. Цифровая экономика, с преимуществами высоких технологий и интеграции с другими отраслями, стала новой возможностью для цифровой трансформации отраслей. Таким образом, они рассматриваются как важные меры по борьбе с кризисом и двигатели экономического роста.
Научная новизна работы предопределяется многоаспектностью ее предмета, а также методологией ее исследования. В ходе анализа были сопоставлены отечественная и иностранная платежная системы, выявлены преимущества и недостатки, проведены актуальные расчеты и сделаны соответствующие выводы.
Целью исследования является определения того, насколько платёжные системы могут служить ориентиром для дальнейшего укрепления сотрудничества в области цифровой экономики стран в эпоху после COVID-19 и сокращения «цифрового разрыва» с развитыми странами.
Мир переживает цифровую революцию, имеющую значительные последствия для глобальной экономики и источников средств к существованию. Эта революция основана на постоянно растущих темпах технологических инноваций и распространения. Цифровые технологии и сопутствующие им приложения меняют целые сферы человеческой
деятельности и распространяются по всему миру быстрее, чем предыдущие волны технологических инноваций. Таким образом, цифровая революция слишком важна для любой страны, чтобы ее упускать из виду.
Цифровая экономика способствует устойчивому росту: цифровые технологии облегчают жизнь гражданам и потребителям, повышают производительность работников и фирм и помогают правительствам предоставлять ключевые услуги тем, кто в них больше всего нуждается. Однако это происходит не случайно: правительства должны заниматься стратегическим планированием, чтобы максимизировать влияние цифровизации на развитие и обеспечить равномерное распределение ее выгод.
Методы исследования: синтез, сравнительный анализ, дедукция, математический
анализ.
Российская государственная социально-экономическая политика направлена на стимулирование инновационной деятельности в различных секторах национального хозяйства. Все больше отраслей и секторов национальной экономики (финансы, торговля, машиностроение, сельское хозяйство, транспорт, связь и др.) включаются в электронную и цифровую экономики [2].
В эпоху цифровой трансформации участники финансового рынка активно продвигают цифровые продукты, одним из которых является платёжная системы.
В мировой практике платежные системы понимают как совокупность инструментов и процедур, позволяющих совершать денежные операции - обмен денежными средствами между участниками [4].
В современном мире на смену наличным деньгам и пластиковым картам приходят онлайн-оплаты. Распространение онлайн-торговли создаёт условия для развития и совершенствования платёжных систем, при помощи которых возможно проводить транзакции быстро и без рисков.
Важным аспектом в изучении платежных систем является выделение их уровней: различают макроэкономический уровень, включающий национальные, международные платежные системы, такие как Visa, MasterCard, платежная система банка России МИР, а также микроэкономический уровень, составляющий специализированные системы, которые обслуживают конкретные сегменты экономической деятельности (например, платежная система «Золотая корона»).
Платежные системы регулируются Центральными Банками, органами государственной власти, Межгосударственными органами и Международными финансовыми организациями. Центральные банки выполняют основную роль, являясь наблюдателями за функционированием платежных систем. Кроме того, они выступают операторами, расчетными агентами, собственниками национальных значимых систем.
Бесперебойно функционирующая платежная система позволяет не только оперативно совершать транзакции, но и способствует эффективному проведению монетарной и финансовой политики (выравнивание процентных ставок на региональных финансовых рынках, распространение изменения монетарной политики, сигнализирование о возникновении рисков нехватки ликвидности и кредитных рисков и др.)
Необходимость регулирования платежных систем обусловлена такими факторами как: совместимость платежных систем разных стран, чрезвычайная сложность, высокая технологичность, огромная капиталоёмкость, постоянное развитие и т.д.
Приведённые факторы в современных условиях являются наиболее актуальными, поскольку под влиянием цифровизации платёжные системы трансформируются, а вместе с ними трансформируются и системы их регулирования.
В развитии платёжных систем особое внимание уделяется снижению рисков, стандартизации и инновациям. Регулирующие органы последовательно внедряют новые инициативы, направленные на достижение общей цели создания равновесия в платежной экосистеме.
Согласно отчету о мировых платежах 2022 (рис. 1) все более развитая инфраструктура цифровых платежей способствует росту безналичных транзакций.
2250,
2021 2022 2023 2024 2025 2026
Годы
Рисунок 1 - Мировой объем безналичных операций (2016-2026, в млрд.)
COVID-19 побудил клиентов и предприятия внедрять цифровые технологии в свою повседневную жизнь и расширил внедрение безналичных методов оплаты. Прогнозируется, что объем мгновенных платежей и операций с электронными деньгами в общем объеме безналичных операций увеличится с 17 % в 2021 году до 28 % в 2026 году. По статистическим данным Европейского Центрального банка, Платежная система Еврозоны «Target» в течение трёх дней по своим каналам перераспределяет весь годовой европейский ВВП, что говорит о колоссальной значимости платёжных систем [7].
Бизнес является постоянным участником финансового рынка. Ожидания малого и среднего предпринимательства от своих банков и других поставщиков платежных услуг растут (рис. 2).
Защита от киберпреступности Простое взаимодействие Обработка в режиме реального...
Оптимизация процесса Простота трансграничных платежей Соответсвие требованиям Централизованный учет и.
44% 47% 50% 52% 55% 58% 61% 63%
Рисунок 2 - Ожидания малого и среднего бизнеса от поставщиков платежных услуг
Негативное воздействие пандемии на малый и средний бизнес усугубляется глобальным инфляционным давлением и сохраняющейся геополитической напряженностью. Малый и средний бизнес хочет, чтобы платежные системы были удобными, экономичными и цифровыми; они также ищут продукты и услуги, которые можно было бы лучше адаптировать к их конкретным требованиям.
Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платежным системам, был инициирован Дмитрием Медведевым.
В России одной из платежных систем является Система быстрых платежей, оператором и расчётным центром которой является Центральный банк России. Система быстрых платежей (СБП) - система Банка России, позволяющая гражданам переводить средства по идентификатору (в настоящее время - по номеру телефона) получателя, даже если стороны перевода имеют счета в разных кредитных организациях. СБП также позволяет совершать мгновенные платежи в режиме 24/7 за работу, товары и услуги, в том числе с использованием QR-кода [3].
Национальная система платежных карт России как операционный платежный и клиринговый центр Системы быстрых платежей предполагает в 2022 году распространить на банки и торгово-сервисные предприятия России обновленное приложение «СБПэй» с возможностью бесконтактной оплаты на основе технологии NFC.
На основе данных Центрального Банка по переводам денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, с использованием сервисов перевода проведем анализ темпов роста переводов денежных средств через СБП (табл. 1).
Таблица 1 - Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, с использованием сервисов перевода
Всего переводов денежных средств В том числе проведенных с использованием сервиса быстрых платежей
количество, млн. ед. объем, млрд. руб. количество, млн. ед. объем, млрд. руб.
1 2 3 4 5
2021 2 643,9 2018178,6 868,4 5047,9
IV квартал 868,5 632 784,2 356,4 2 003,9
III квартал 680,7 517 395,3 235,8 1 394,5
II квартал 607,1 463 771,5 170,7 1 009,5
I квартал 487,6 404 227,7 105,4 640,0
2020 1844,0 1657584,7 111,3 795,1
IV квартал 588,7 470 786,2 67,4 459,3
III квартал 471,0 405 497,7 30,5 224,3
II квартал 383,2 388 346,5 8,3 71,6
I квартал 401,1 392 954,2 5,1 39,9
2019 1715,7 1566461,4 6,7 59,6
IV квартал 503,9 3,8 3,8 33,6
III квартал 438,1 1,9 1,9 17,2
II квартал 412,3 0,9 0,9 8,3
I квартал 361,4 0,1 0,1 0,4
Количество переводов с использованием сервиса быстрых платежей в общем объеме переводов денежных средств за 2021 год составил около 33 %, а объём (млрд. руб.) -0,25 %. В 2020 году аналогичные показатели равнялись соответственно 6 % и 0,05 %, а в 2019 году - 0,39 % и 0,004 %.
В 2021 количество переводов (в млн. ед.) при использовании СБП выросло в 7,8 раз по сравнению с 2020 годом и в 130 раз по сравнению с 2019, а сумма транзакций соответственно в 6 раз и 85 раз. Особо стремительные темпы роста показателей можно отметить в 2021 году: уже за первое полугодие количество переводов (в млн. ед.) на 164,8 млн. ед. превышало общее количество переводов за весь 2020 год, объём переводов в рассматриваемый период составлял 1649,4 млрд. руб., что на 854,3 млрд. руб. больше, чем за 2020 год.
Каковы причины увеличения количества переводов и сумм транзакций через СБП?
1. Пользователей привлекает свобода выбора банка, скорость зачисления платежа и удобство.
2. Бесконтактная оплата товаров и услуг через СБП по QR-коду набирает популярность.
3. При использовании системы быстрых платежей комиссии ниже, чем у других подобных сервисов.
4. Увеличивается спрос на использование СБП компаниями в пользу граждан (например, страховые выплаты, переводы от брокеров).
5. Высокая безопасность сервиса и усиленные требования к защите переводов, совершаемых физическими лицами (банки обязаны обмениваться между собой индикаторами подозрительных операций).
Различают международные платёжные системы (Visa и MasterCard - крупнейшие сети обработки транзакций) и национальные («Мир» - платёжная система Банка России). Система «Мир» - серия крупных проектов цифровой инфраструктуры: электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое. Одним из таких проектов является Система Быстрых Платежей (СБП).
Для характеристики СБП приведем её функциональные показатели в сравнительной таблице с аналогичной иностранной платежной системой (табл. 2).
Таблица 2 - Сравнительный анализ основных характеристик Системы быстрых платежей (СБП) и Automated Clearing House (ACH)
Система быстрых платежей (СБП) сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по идентификатору. Запущена 28 января 2019 года. ACH Network национальная автоматизированная расчетная палата для электронных денежных переводов в США. Запущена в середине 1970-х годов.
К октябрю 2021 года через СБП провели переводы 868,4 миллионов человек на сумму 5047.9 триллиона рублей Общая сумма транзакций ACH в 2021 году превысила 72,6 триллиона долларов, что позволило осуществить более 29 миллиардов электронных финансовых транзакций.
СБП за границу переводит деньги на любые счета российских банков-партнеров (таких на июль 2022 насчитывает 205 штук). Переводить денежные средства можно только в рублях. Сеть ACH работает только между счетами в США. Это означает, что вы не можете совершать какие-либо транзакции, предназначенные для международных переводов, используя эту платежную систему.
Максимальный срок зачисления денег через СБП составляет несколько минут. Но, как правило, все перечисления оказываются на счету адресата практически моментально (через 2-5 секунд) Правила NACHA гласят, что средняя транзакция по дебету ACH выполняется в течение одного рабочего дня, а средняя транзакция по кредиту ACH - в течение одного-двух рабочих дней.
Мир науки и мысли. The World of Science and Ideas. 2023. № 1 Экономические науки
Economy 144
Максимальный размер одной операции в Системе быстрых платежей: 1 млн. рублей. При этом минимальный лимит переводов в СБП в сутки, который банки могут установить для своих клиентов - не менее 150 тыс. рублей. Минимальная сумма перевода: 20$ за транзакцию. Максимальный лимит (ежедневно): 100 000$ или 5 раз в день. Максимальный лимит (ежемесячно): 1 000 000$ или 30 раз в месяц.
СБП позволяет переводить деньги по номеру телефона на счет в любой банк, подключенный к системе, а также платить за товары и услуги по QR-коду. Для проведения переводов по ACH достаточно знать маршрутизационный номер банка и номер счета получателя платежа в этом банке.
Комиссия перевод через СБП Если переводите в месяц до 100000Р - бесплатно, если переводите больше 100000Р в месяц - 0,5 %, (максимум 1500 Р) Стоимость кредитного перевода ACH: банки могут взимать комиссию в размере около 3 долларов США за отправку денег между счетами в разных банках (некоторые внешние переводы средств бесплатно). Дебеторские переводы ACH обычно бесплатны, за ускоренные платежи по счетам, могут взиматься сборы. Личные платежи, могут стоить небольшую комиссию, в зависимости от платформы и способа оплаты.
Результаты исследования. Сравнительный анализ основных характеристик приведённых платежных систем позволяет сделать следующие выводы:
- СБП даёт возможность проведения транзакций как внутри страны, так и за границу на любые счета банков-партнёров, транзакции в ACH доступны только внутри страны.
- Средняя скорость выполнения транзакций ACH составляет от одного до нескольких дней, что многократно превышает время проведения перевода в СБП.
- Комиссия переводов в СБП составляет 0,5 % при условии превышения обусловленного лимита (но не более 1500). Комиссию ACH банки определяют самостоятельно: она может составлять около 3 долларов США или процент суммы перевода.
- СБП в отличие от ACH позволяет расплачиваться за покупки при помощи QR-кода.
Несмотря на то, что платёжная система ACH существует и развивается на рынке
финансовых услуг более 50 лет, по многим показателям её функционал уступает стабильно и быстро развивающийся российской платежной системе СБП.
Обсуждение и выводы. В современном мире все большее распространение получают цифровые технологии, которые внедряются в жизнь человека и общества повсеместно. Глубокие изменения претерпевает экономика России на сегодняшний день ввиду стремительного развития информационных технологий. Ключевым инфраструктурным элементом мирового финансового рынка выступает платежная система, включающая набор инструментов, процессов и процедур, которые обеспечивают денежное обращение. Обеспечивая безопасность, надёжность и эффективность осуществления расчётов, глубокую взаимосвязь с управлением ликвидностью платёжная система составляет основу функционирования цифровой экономики. В настоящее время объем операции, проводимых во многих странах через платёжные системы, является превалирующий, поскольку его среднегодовой оборот соизмерим с объемом внутреннего валового продукта.
Платежная система - основа функционирования финансового рынка. Она имеет огромное значение для модернизации национальной и мировой экономики. В современных условиях цифровые технологии позволяют снижать финансовые риски, выполнять комплексные и универсальные транзакции, обеспечивая не только всеобъемлющее вовлечения хозяйственных субъектов, госструктур и населения в денежное обращение, но и использование колоссальных финансовых ресурсов, эквивалентных объему ВВП. Исходя из анализа приведённых показателей и причин использования СБП, можно сделать вывод о том, что сервис за 3 года работы добился высокой степени доверия пользователей,
широкого распространения и положительного опыта его использования. По прогнозам специалистов, тренд роста количества денежных переводов и объемов транзакций продолжится, в том числе благодаря новому функционалу системы.
Список литературы
1. Платежи АСН могут быть выгодными для всех. Посмотри, как это работает. URL: https://acatia.ru/how-ach-payments-work/ (дата обращения: 28.09.2022).
2. Погодина Т. В. Инновационный менеджмент: учебник / Т. В. Погодина, Т. Г. Попадюк, Н. Л. Удальцова. М. : ИНФРА-М, 2019. 343 с. URL: www.dx.doi.org/10.12737/ textbook_5ce3cd5adeee94.37640143 (дата обращения: 13.12.2022).
3. СПБ. Система быстрых платежей : [сайт]. URL: https://sbp.nspk.ru/ (дата обращения: 27.09.2022).
4. Уланова Е. С. Современные платежные системы: понятие, требования, тенденции // АНИ: экономика и управление. 2019. № 3 (28). URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/sovremennye-platezhnye-sistemy-ponyatie-trebovaniya-tendentsii (дата обращения: 29.09.2022).
5. Центральный банк Российской Федерации : [сайт]. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 27.09.2022).
6. Capgemini Financial Services Analysis : [сайт]. URL: https://worldpaymentsreport.com/key-highlights.html (дата обращения: 14.10.2022).
7. European Central Bank : [сайт]. URL: https://www.ecb.europa.eu/home/html/index.en.html (дата обращения: 20.10.2022).
УДК 339.138
РАЗРАБОТКА МЕХАНИЗМА УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ ПОВЕДЕНИЕМ В УСЛОВИЯХ ОГРАНИЧЕННОГО ВЫБОРА
Кондраков И.В.
кандидат экономических наук, доцент Торопчина В.Э.
студент бакалавриата
Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина Тамбов, Россия
Аннотация. Статья посвящена исследованию вопроса спроса и предложения товаров e-œmmerce рынка России в условиях ограниченности зарубежных товаров. Была проанализирована работа пяти торговых площадок, имеющих наибольшую популярность на российском рынке, после чего выделены критерии, по которым были выставлены баллы для каждого магазина и подведены итоговые результаты. Проведенное исследование дает возможность увидеть востребованность тех или иных площадок, предназначенных для онлайн-торговли, их удобство для потребителей с точки зрения наличия дефицитных товаров, их цены и качество, а также доступность этих товаров с точки зрения их получения.
Ключевые слова: e-commerce, онлайн торговля, интернет-магазины, конкуренция, дефицит предложения.
