CC BY
68
УДК: 368
DOI: 10.12737/19181
РАСШИРЕНИЕ ПРОДУКТОВОГО РЯДА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВАНИЯ МЕМОРИАЛЬНЫХ ПАМЯТНИКОВ И ПЛИТ)
Бокарева Елена Владимировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, [email protected],
Суслова Ирина Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, [email protected],
Соколова Антонина Павловна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, [email protected]
ФГБОУ ВО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,
Москва, Российская Федерация
Опыт последних десяти лет говорит о том, что памятники становятся объектом надругательств и уничтожения. Практически ежедневно в СМИ появляются шокирующие известия о вандализме на местах захоронения. У порядочных граждан такое поведение нарушителей закона вызывает искреннее пренебрежение и недопонимание. В то же время граждане обеспокоены сохранностью памятников как предметов материального мира, ищут способы уберечь их от возможных посягательств, а себя от незапланированных трат по их восстановлению.
Известно, что памятники, выполненные из благородных камней, кованые ограды и мраморные плиты стоят дорого, а в некоторых случаях очень дорого. И вдвойне обидно, когда такие надгробные сооружения подвергаются разграблению.
Сегодня в России существуют охраняемые кладбища, но, как показывает практика, и охрана не в состоянии оградить могилы от этой беды. В таком случае на помощь приходят страховые организации, которые готовы компенсировать нанесенный вандалами ущерб при наличии договора страхования. На первый взгляд эта услуга является странной, но её востребованность говорит о том, что странным является состояние общества, где такие аморальные проявления возможны.
Для заключения договора страхования надгробных сооружений страховой компании требуется паспорт страхователя, название кладбища и номер могилы, а также документы на изготовление этих сооружений, подтверждающие соответствующие расходы. Подчеркнем, что такие страховки могут оформляться прямо на месте и дополнять перечень предоставляемых ритуальных услуг.
Ключевые слова: страхование, имущественное страхование, страховщик, страхователь, страховая премия, страховая сумма, страховой тариф, страховой продукт
Страхователем надгробных памятников и плит может быть любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия, которому предоставлено право владения участком для захоронения, или член его семьи [1].
По желанию заказчика страховой полис оформляется на все элементы надгробных сооружений или только на часть из них.
Заключается договор на основании письменного заявления, в котором указывается владелец регистрационного удостоверения кладбища.
Естественно что, на данный момент страхование мемориальных памятников и плит пока еще не слишком распространённый вид деятельности, а скорее одна из дополнительных услуг, которые могут предоставляться рядом ведущих страховых компаний [10]. Такая опция пока ещё не слишком дорогостоящая, поскольку нужно сначала наработать клиентскую базу [2]. Зачастую стоимость такого страхования входит в изначальную цену на памятник и рассчитывается по-разному (берется определённый процент от стоимости памятника, который будет впоследствии страховаться) (табл. 1). Такое страхование должно обеспечить защиту финансовых вложений потребителя, потраченных на обустройство фамильного склепа или же одиночного памятника.
Страховка памятников включает в себя все те же опции, что и страхование домов -вандализм, кража, пожар и другие случаи [12].
Для получения выплаты возмещения ущерба в соответствии с оформленным полисом, необходимо обзавестись справкой о страховом событии, а это довольно таки несложная процедура, не требующая особых усилий и времени на оформление [6]. В её оформлении должен участвовать сторож кладбища, либо работник, отвечающий за его сохранность и распределение средств, поступающих от государства на благоустройство и содержание кладбища.
Для страхования мемориала процедура чуть сложнее: необходимо составление подробной описи памятника, желательно с прикреплением фотографий, а также документ, который подтверждал бы его стоимость (предоставляется фирмой производителем или фирмой ритуальных услуг).
При оценке мемориала должна учитываться стоимость материала, из которого он изготовлен, а также стоимость работ по изготовлению и установке памятника или плиты. При производстве памятника из металла на его изготовление уходит достаточное количество материала, а для его обработки применяют круг зачисткой по металлу 125х6х22, расход которого необходимо учитывать, как и стоимость других шлифовальных и полировальных инструментов. Для проведения комплекса оценочных работ можно воспользоваться услугой специализированной компании [9].
Таблица 1 - Тарифы, применяемые при страховании мемориальных памятников и плит
Надгробный памятник Базовый тариф (руб.), % от страховой суммы
Гранитополимер 1,7
Полиграмм 1,7
Мрамор 1,5
Гранит 1,5
Далее приведена классификация имущественного страхования с учётом страхования мемориальных памятников и плит (рис. 1).
Страхование грузов
Рисунок 1 - Классификация имущественного страхования с учётом страхования мемориальных памятников и плит [3]
Оценкой мемориальных памятников и плит занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическим лицом, так и представителем юридического лица. Специалисту необходимо оценить страхуемый объект, т.е. оценить его физическое состояние (внешняя экспертиза на наличие повреждений, которые увеличивают риск порчи имущества); оценивается и материал, из которого сделано надгробие, от этого зависит стоимость мемориального памятника или плиты, а следовательно, страховая сумма, страховой тариф и страховая премия [7].
Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке мемориальных памятников и плит, а также должна вести работу по её расширению.
Комплекс оценки мемориальных памятников и плит:
- внешняя экспертиза на наличие повреждений;
- оценка материала, из которого был изготовлен страхуемый объект;
- исследование участка захоронения, на котором установлен страхуемый объект (на новый памятник может упасть стоявшее годами дерево; вода, попавшая в щели конструкции, под воздействием морозов деформирует камень; просадка грунта может привести к тому, что каменная глыба изменит положение из вертикального на горизонтальное).
Летом 2015 года в целях обеспечения защиты имущественных интересов жителей города Москвы и Московской области, связанных с сохранностью принадлежащих им надмогильных сооружений, установленных на московских кладбищах, была разработана «Концепция страхования надмогильных сооружений на московских кладбищах»21.
Участники концепции вступают друг с другом в договорные отношения (рис. 2), которые обеспечивают проведение страхования.
Граждане
ОАО "Московская страховая компания"
ГУП "Память"
ОАО "МКК-Память"
Рисунок 2 - Договорные отношения между участниками концепции
Концепция обеспечивает высокую страховую защиту в случаях, если причинен ущерб имуществу населения.
21 Распоряжение Правительства Москвы первого заместителя Премьера от 21.06.2000 № 490-РЗП «О Концепции страхования надмогильных сооружений на московских кладбищах». URL:
http://lawru.info/dok/2000/06/21/n826705.htm
В 2014 году Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» проводила социологический опрос, целью которого было выявление осведомленности граждан о страховании мемориальных памятников и плит.
На рисунке 3 приведена диаграмма с результатами социологического опроса, из которых следует, что более 90% респондентов не сталкивались со страхованием мемориальных памятников и плит, несмотря на огромное количество случаев вандализма.
Рисунок 3 - Результаты социологического опроса (2014 г.)
В ходе исследования данной тематики авторами также был проведён социологический опрос среди жителей Москвы и Московской области. Опрошено 100 респондентов в возрасте от 18 до 45 лет. Цель опроса - выявление осведомленности респондентов о данном виде имущественного страхования, оценка уровня необходимости страхования мемориальных памятников и плит. Данные социологического опроса приведены в таблице 2 и на рисунке 4.
Таблица 2 - Результаты социологического опроса
Вопрос я ниетироыння / отя е ■ ' д* Е Н(1 ' Скоре? да, чем лет ' Скорее нет, чем да • Утрудниккь ответить т
Знд-ртр - л ры об услуге «Страховлние мемориальных памятников н плит»? 13 чел. 81 чел. 0 чел, 1 чел, 5 чел,
¡ЧИЧЖ ЛИ нСОбкОДи.у.ыМ ГТрЫОЬаТв ^СУОрШЛеныЙ гигИДТииин И ПЛИТЫ? 56 чел. 13 чел. 7 чел. 9 чел. 21 чел.
Сталкимлккь ли бы с данной услугой ¡вдюиния? 5 чел, Й5 чел. 10 чел, 0 чел. 0 чел,
н:.}к аы (чнтл«те, П9Лб!у«ТСЧ ли :про:сы л^нмущуга страховали* а РОССИИ? 56 чел. 2 чел, 3 чел. 20 чел, 5 чел.
Рисунок 4 - Результаты социологического опроса (2015 г.)
Анализ данных, приведённых данным в таблице 2, позволяет сделать вывод о том, что большая часть респондентов не сталкивалась и даже не слышала о страховании мемориальных памятников и плит. Более того, половина опрошенных считают, что такой вид имущественного страхования не пользуется в России спросом, объясняя это низким уровнем предложения данной услуги со стороны страховых компаний [4]. Однако, по сравнению с 2014 годом, когда аналогичный опрос проводила Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня», можно выявить положительную динамику развития страхования мемориальных памятников и плит.
В ходе исследования рынка страховых услуг авторы выяснили, что страхованием мемориальных плит и надгробий занимаются менее трех процентов страховых компаний (рис. 5) [11]. В силу высокой статистики актов вандализма страховщики неохотно предлагают данный вид страхования. Как правило, застраховать мемориальную плиту или надгробие предлагают бюро ритуальных услуг.
Рисунок 5 - Доля страховщиков, занимающихся страхованием мемориальных памятников и плит
Несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается невысокий уровень развития страхования в стране, в особенности страхования мемориальных памятников и плит. Данные социологических исследований показывают, что основными причинами отказа от страхования мемориальных памятников и плит являются:
- отсутствие доверительных отношений к страховым компаниям;
- низкая надежность страховых компаний;
- недостаточность финансовых возможностей;
- отсутствие информации (ограниченное количество информации о данном виде страхования в открытых источниках);
- в силу высокой статистики актов вандализма страховщики неохотно предлагают данный вид страхования [5].
Однако основной проблемой для страхователя является отсутствие информации о данном виде страхования [8]. Ведь страхование мемориальных памятников и плит слабо развито в России, оно входит в состав имущественного страхования, но не выделяется как отдельный вид.
Литература
1. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика: учеб. пособие. - М.: Ось-89, 2011.
2. Балабанов И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов: учеб. пособие. -М.: СПб: Питер, 2011. - 256 с.
3. Бокарева Е.В. Страхование предметов роскоши и антиквариата // Финансы и кредит. - 2013. - № 6 (534). - С. 70-73.
4. Бокарева Е.В. Мониторинг экономики России // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. - 2006. - № 3-2 (43). - С. 126-128.
5. Бокарева Е.В. Понятие сбалансированного страхового портфеля и его элементов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2013. - № 5. - С. 23-25.
6. Бокарева Е.В. Страховой портфель страховщика // Проблемы и опыт менеджмента, финансов, учета и налогообложения предприятий, отраслей, комплексов. -М., 2012. - С. 129-132.
7. Егорова Е. Н. Региональная сфера услуг: экономика, организация и управление: монография. - М.: изд-во «Форум», 2010.
8. Макаренко А. А. Теоретические аспекты финансовой политики // Промышленный сервис. - 2006. - № 4. - С. 147-150.
9. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М.,
2012.
10. Черникова Л.И. Перспективы развития рынка страховых услуг на новом этапе рыночных реформ // Индустрия сервиса в ХХ1 веке: материалы Международной научно-практической конференции. - М., 2002. - С. 105-113.
11. Черникова Л.И., Белый А.Б. Мошенничество на российском рынке страховых услуг // Наука - индустрии сервиса: материалы VII Международной научно-практической конференция. - М., 2002. - С. 80-81.
12. Экономика страхования и перестрахования: учеб. пособие / под ред. Р.Т. Юлдашева. - М.: изд-во «Анкил», 2012. - 365 с.
EXTENSION OF PRODUCT LINE OF PROPERTY INSURANCE (INSURANCE OF MEMORIAL MONUMENTS AND PLATES AS AN EXAMPLE)
Elena Bokareva, PhD in Economic sciences, Associate Professor, e-mail: [email protected],
Irina Suslova, PhD in Economic sciences, Associate Professor, [email protected], Antonina Sokolova, PhD in Economic sciences, Associate Professor, [email protected]
Russian State University of Tourism and Service Moscow, Russian Federation
Experience of the last ten years says that monuments become the object of violations and destructions. Almost daily shocking news of vandalism on burial places are appearing in mass media. Such behavior of violators of the law causes sincere neglect and misunderstanding in decent citizens. At the same time citizens are concerned by safety of monuments as subjects of a material world, look for ways to save them from possible encroachments, and themselves from unplanned expenditure on their restoration.
It is known that the monuments executed from noble stones, shod fencings and marble slabs cost much, and from time to time is very expensive. And it is twice offensive when such gravestone constructions are exposed to attack and plunder.
Today in Russia there are protected cemeteries, but as practice shows, and protection isn't able to save a grave from this trouble. In that case insurance companies come to the rescue. They are ready to compensate the damage caused by vandals in the presence of the insurance contract. At first sight this service is strange, but its demand says that the condition of society where such immoral manifestations are possible is strange.
The insurance contract execution of gravestone constructions of insurance company requires the passport of the insurer, the name of a cemetery and number of a grave, and also the documents for production of these constructions confirming the corresponding expenses. It is need to be note that such insurance can directly be made out on a place and supplement the list of the provided funeral services.
Keywords: insurance, property insurance, insurer, insurant, insurance premium, insured sum, insurance tariff
References
1. Andreev Yu.N. Imushhestvennoe strahovanie: teorija i sudebnaja praktika [Property insurance: theory and judicial practice]. Мoscow: Os'-89, 2011.
2. Balabanov I.T., Balabanov A.I. Strahovanie [Insurance]. Мoscow, St. Petersburg, 2011. 256 p.
3. Bokareva E.V. Strahovanie predmetov roskoshi i antikvariata [Insurance of luxury goods and antiques] // Finansy i kredit [Finance and credit]. 2013. No. 6 (534). Pp. 70-73.
4. Bokareva E.V. Monitoring ekonomiki Rossii [Monitoring the Russian economy] // Vestnik Tambovskogo universiteta. Serija: Gumanitarnye nauki [Tambov University Reports. Series: Humanities]. 2006. No. 3-2 (43). Pp. 126-128.
5. Bokareva E.V. Ponjatie sbalansirovannogo strahovogo portfelja i ego elementov [Concept of equation of insurance portfolio and its elements] // Finansovaja analitika: problemy i reshenija [Financial analytics: science and experience]. 2013. No. 5. Pp. 23-25.
6. Bokareva E.V. Strahovoj portfel' strahovshhika [The insurer's insurance portfolio] // Problemy i opyt menedzhmenta, finansov, ucheta i nalogooblozhenija predprijatij, otraslej, kompleksov [Problems and experience of management, finance, accounting and taxation of enterprises, industries, complexes]. Мoscow, 2012. Pp. 129-132.
7. Egorova E.N. Regional'naja sfera uslug: ekonomika, organizacija i upravlenie [Regional service industry: economy, organization and management]: Мoscow: Forum, 2010.
8. Makarenko Â.Â. Teoreticheskie aspekty finansovoj politiki [Theoretical aspects of financial policy] // Promyshlennyj servis [Industrial servis]. 2006/ No. 4. Pp. 147-150.
9. Skamaj L.G., Mazurina T.Yu. Strahovoe delo [Insurance business]. Мoscow: INFRA-M, 2012.
10. Chernikova L.I. Perspektivy razvitija rynka strahovyh uslug na novom etape rynochnyh reform [The prospects of the insurance market development on the new stage of market reforms] // Industrija servisa v XXI veke: materialy Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii [Service industry in the XXI century: Proceedings of the International scientific-practical conference]. Мoscow, 2002. Pp. 105-113.
11. Chernikova L.I., Belyj A.B. Moshennichestvo na rossijskom rynke strahovyh uslug [Fraud in the Russian insurance market] // Nauka - industrii servisa: materialy VII
Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii [Science for service industry: Proceeding of the VII International Scientific and Practical Conference]. Мoscow, 2002. Pp. 80-81.
12. Ekonomika strahovanija i perestrahovanija [Economics of insurance and reinsurance] / Ed. by R.T. Yuldasheva. Мoscow: Ankil, 2012. 365 p.
