CC BY
279
средство представляет собой материальное средство, служащее для распространения рекламного сообщения и способствующее достижению необходимого рекламного эффекта [1, с. 79] .
5. Креативная стратегия - это основная идея, воплощающая в себе то, что и как организация планирует сказать в своих рекламных объявлениях. Креативная (творческая) рекламная стратегия должна быть направлена на выбор эффективной коммуникации между организацией и целевой аудиторией. Это поиск, создание и воплощение рекламной идеи, на которой строится вся рекламная кампания.
6. Стратегии формирования рекламного бюджета ориентированы на решение вопросов, связанных с распределением финансовых средств между элементами маркетинговых коммуникаций, которые используются в рекламной кампании. Разработка бюджета способствует наиболее выгодному распределению ресурсов, она же помогает держать расходы в заранее определенных рамках.
Таким образом, можно сделать вывод, что при создании стратегий продвижения предприятий, функционирующих в сфере торговли, важно учитывать связь маркетинговых и рекламных стратегий, и их реализацию в определенной последовательности, поскольку несогласованность действий приведет к потере эф-
фективности рекламного воздействия на всех участников маркетингового окружения, включая и потребителей. Эффективность рекламных кампаний характеризует потенциал рекламных стратегий, значимую часть которого составляют потребители, выражающие свое отношение высоким уровнем лояльности к объекту продвижения [5, с. 130].
Подводя итог, можно отметить, что взгляд на рекламные стратегии организаций в сфере розничной торговли как на значимый элемент маркетинговой деятельности основывается на том, что сфера маркетинга охватывает все стороны современной экономики, и при этом любой этап маркетинговой деятельности предприятий имеет прямую или косвенную связь с рекламной деятельностью. А роль рекламы, как инструмента товарного рынка, раскрывается в ускорении его развития, в стимулировании рыночной конкуренции, обеспечении эмоционально-побудительной информацией, формировании потребительского спроса, конкурентных преимуществ предприятий, повышении качества товаров на рынке и т.п. Разработка комплекса маркетинговых и рекламных стратегий предприятия - это процесс поэтапный, результаты одного этапа служат основой для другого.
Статья поступила 08.07.2014 г.
Библиографический список
1. Гончарова А.В., Дубровина М.А. Анализ предпочтений при выборе рекламных средств потребителями розничной торговли // Казанская наука. 2013. № 7. С. 77-80.
2. Дубровина М.А. Значение рекламных стратегий торговых предприятий // Инновационное развитие экономики, бизнеса, торговли. Кемерово: ООО «Сибирская издательская группа», 2012. 501с. ( Серия « Торговля в XXI веке»)
3. Дубровина М.А. Маркетинговые коммуникации: учеб. пособие / М.А. Дубровина. Братск: ГОУ ВПО «БрГУ», 2011. 120 с.- ISBN: 978-5-8166-0339-3
4. Дубровина М.А., Трусевич Е.В., Огнев Д.В. Исследование рекламных средств в процессе формирования инновационных инструментов продвижения // Вестник ИрГТУ. 2013. №
12 (83). С. 301-306.
5. Наумова А.В. Планирование рекламной кампании: монография. Новосибирск: СибУПК, 2005. 272 с.
6. Росситер Дж. Р., Перси Л. Реклама и продвижение товаров / Пер. с англ.-СПб.: Питер, 2000. 656 с.
7. Трусевич Е.В., Герасимова С.В. Анализ торговли как отрасли экономики Иркутской области // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2013. № 1-4. С. 175-178.
8. Трусевич Е.В., Гончарова Н.А. Влияние инновационной деятельности на повышение конкурентоспособности предприятия // Вестник Иркутского регионального отделения Ак. наук высш. шк. РФ. 2013. № 1. С. 17-23.
УДК 336.71
РАБОТА СЛУЖБЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ МОШЕННИЧЕСТВА
1 9
© И.А. Намсараев1, Г.А. Шаламов2
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Рассмотрена деятельность службы экономической безопасности банка по предотвращению мошенничества. Описана работа службы в процессе предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Приведены основные методы контроля персонала, способы охраны банка, выявления и предотвращения мошеннических действий как со стороны банка, так и со стороны клиентов. Библиогр. 9 назв.
1Намсараев Игорь Александрович, аспирант, тел.: 89500778977, e-mail: IgorehaN9@mail.ru Namsaraev Igor, Postgraduate, tel.: 89500778977, e-mail: IgorehaN9@mail.ru
2Шаламов Георгий Александрович, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и финансов, тел.: 89140001530, e-mail: gshalam@rambler.ru
Shalamov Georgy, Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Economic Theory and Finance, tel.: 89140001530, e-mail: gshalam@rambler.ru
Ключевые слова: служба экономической безопасности; мошенничество; персонал; кредитная история; уголовная ответственность.
BANK ECONOMIC SECURITY SERVICE WORK ON FRAUD PREVENTION I.A. Namsaraev, G. A. Shalamov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The article examines the activities of bank economic security service on fraud prevention. It describes security service operation under the allowance of loans to individuals and legal entities and discusses the basic methods of personnel control, bank protection, detection and prevention of bank or client's fraud. 9 sources.
Key words: economic security service; fraud; personnel; credit record; criminal responsibility.
По состоянию на 1 января 2014 года на российском финансовом рынке насчитывается 1071 кредитная организация [8]. Банковская сфера развивается: закрепляются популярные продукты, появляется много новых интересных предложений для активного привлечения клиентов.
В связи с развитием банковского сектора, увеличением доступности кредитов и появлением возможности совершать большие покупки без приложения особых усилий участились и случаи мошенничества: финансовая сфера всегда была сферой применения криминальных талантов для лиц с сомнительной репутацией. С экономической точки зрения мошенничество - это особый вид деятельности субъекта, который ищет «белые пятна» в нормах и традициях экономического поведения, в предметах и способах экономической деятельности, в способах контроля экономической деятельности, в уголовном законодательстве и в практике правоохранительных судебных органов. Стоит заметить, что ухищрения мошенников очень разнообразны, схемы и способы обмана активно развиваются, постоянно выходя на новый уровень. Для выявления и предотвращения мошеннической деятельности работает служба безопасности банков по организации противодействия мошенникам в сфере финансов.
Безопасность банка - это не только охрана на входе или тревожные кнопки у кассиров и прочие технические новинки. Правильно организованная работа службы безопасности позволяет контролировать все риски банка - и криминальные, и конкурентные, и операционные. Поэтому для любого банковского учреждения служба безопасности банка - одно из главных подразделений в организационной структуре. Служба участвует в процессе предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. В ее функции входит работа с документами, которые предоставляют клиенты, охрана банка, выявление и предотвращение мошеннических действий как со стороны банка, так и со стороны клиента [1].
При приеме на работу в банк обычной практикой является проверка соискателя не только управлением по персоналу и руководством того подразделения, куда он трудоустраивается, но и службой безопасности. Потенциальный сотрудник проверяется на предмет профессиональной пригодности, дееспособности и благонадежности, изучается весь его послужной список. И если проверка показывает, что потенциаль-
ный сотрудник не привлекался к уголовной либо административной ответственности, великолепно характеризуется по прежнему месту работы, у него хорошая семья и нет проблем с законом, то такие люди, как правило, устраиваются без проблем. В некоторых банках все сотрудники перед приемом на работу проходят испытание на полиграфе (детекторе лжи, предназначенном для оценки достоверности сообщенной информации) [2].
Персонал занимает особое место в системе обеспечения информационной безопасности, поскольку он может выступать не только в качестве одного из важнейших источников информации, но и в качестве одного из главных каналов утечки информации. В связи с этим важную роль в оценке пригодности кандидата на вакантную должность играет не только уровень его профессионализма, но и моральные качества. В ходе предварительной проверки, проводимой службой экономической безопасности, выясняется, нет ли у будущего сотрудника вредных наклонностей, не скрывает ли он сведения о судимости, точно ли указал анкетные данные, не имеет ли каких-либо связей с конкурентами. Работа с сотрудниками по профилактике нарушений режима коммерческой тайны начинается с первого дня их трудовой деятельности в банке. В соответствии с внутренними документами банка, регламентирующими охрану конфиденциальности информации, до предоставления сотрудникам доступа к информационным ресурсам они проходят обязательный инструктаж и принимают на себя обязательство о неразглашении конфиденциальной информации [7].
Информационная безопасность рассматривается нами как важная и неотъемлемая часть общей безопасности банка. Обеспечение информационной безопасности - задача комплексная и многогранная, требующая отдельного обсуждения. Для успешного противодействия компьютерным вирусам в банках построена эшелонированная система антивирусной безопасности. Антивирусные программы установлены на серверы почтовых служб, серверы обработки финансовой информации и на рабочие станции сотрудников, ведется непрерывный контроль всех сетевых процессов.
Помимо контроля секретной информации служба безопасности следит и за операционной деятельностью своих сотрудников. Операционные риски, связанные с деятельностью персонала, представляют собой риски возникновения убытков кредитной орга-
низации вследствие злоупотребления или противоправных действий, осуществляемых работниками банка (хищение, злоупотребление служебным положением, и т.д.), возможных ошибок работников кредитной организации, мошенничества персонала, недостаточной квалификации работников кредитной организации, неустойчивости штата кредитной организации. Риск персонала - это риск возникновения потерь, связанных со значительными изменениями в штате или кадровых резервах в подразделениях банка, уходом ключевого персонала, зависимостью от отдельных специалистов, недостаточной компетентностью сотрудников, а также случаями несанкционированного поведения персонала. Среди причин, по которым банки несут операционные убытки, лидируют кражи, ограбления, фальсификация документов, мошенничество персонала и третьих лиц [5]. Для предотвращения противоправных действий со стороны персонала службой экономической безопасности банка проводится постоянная работа по повышению корпоративной культуры и уровня знаний персонала, контроль выполнения должностных обязанностей. В процессе последующей деятельности в банке работники проходят плановые аттестации и проверки по основной работе.
Также для минимизации риска нарушения процедур совершения банковских операций вводятся контрольные функции. Контроль осуществляется руководителями подразделений при подписании документов, распоряжений и т.п. [6].
Существуют и технические меры контроля персонала и клиентов:
- круглосуточное видеонаблюдение за операционной зоной, кассами и прилегающей к банку территорией в режиме реального времени;
- полный контроль доступа персонала и посетителей в здание и помещения банка:
- контроль перемещения посетителей и сотрудников банка, учет рабочего времени персонала;
- ограничение доступа в хранилище, разрешение прохода по совпадению признаков (PIN-код, бесконтактная карта, биометрические данные);
- автоматизация управления инженерными системами здания банка.
Комплексные системы охраны предусматривают организацию единой системы безопасности сети банков, ведение архива видеозаписей (с возможностью синхронизации изображений с нескольких камер по дате и времени) с высоким разрешением и покадровым воспроизведениям [1].
Отдельное внимание стоит уделить безопасности использования банковских карт и банкоматов. Большое количество методов и способов хищения средств из банкоматов приведены в статье И.И. Кабургана, А.П. Стерхова «Безопасность применения банкоматов и предупреждение мошенничества с банковскими картами». Согласно данной статье, в России с мошенничеством сталкивались 26% опрошенных держателей карт. По данным Центрального банка Российской Федерации, более 15% средств было похищено путем сговора между владельцем карты и третьими лицами. Есть основание предположить, что сообщниками пре-
ступников могли выступать и работники банков - эмитентов пластиковых карт. Это накладывает особую ответственность на кадровые службы и службы безопасности банков при приеме на работу и вызывает необходимость постоянно осуществлять мониторинг персонала на предмет противоправных действий [4].
Все эти меры направлены на предотвращение мошенничества и воровства среди персонала банка. Существующая статистика показывает, что по большей части работники идут на преступления из корыстных побуждений с целью наживы ради получения «легких денег».
Бывают случаи, когда сотрудник добросовестно проработал в банке несколько лет и под влиянием сложившихся в его жизни неблагоприятных обстоятельств переступил черту закона. Конечно же, от ударов судьбы никто не застрахован: тяжкие болезни близких людей, проблемы с законом у родственников и т.п. Все эти ситуации могут потенциально подтолкнуть сотрудника банка на преступление.
В качестве примера можно рассмотреть преступление инкассатора Сбербанка Александра Шурмана из Перми, ограбившего свой банк на 250 млн руб. в июне 2009 года. В ходе следствия выяснилось, что у Шурмана есть молодая жена и маленький ребенок. Супруга инкассатора была недовольная финансовым благосостоянием семьи и грозила ему разводом. Именно поэтому Александр Шурман пошел на ограбление банка, в котором работал. Но шальные деньги не принесли удачи инкассатору. Со всеми богатствами его арестовали в лесу в землянке недалеко от Перми. Суд приговорил его к восьми годам колонии строгого режима [9].
Также одной из важнейших причин является не до конца продуманная банковская мотивация сотрудника, когда уровень заработной платы не совсем устраивает работника, а нагрузка и ответственность возрастают. Условия мотивации у всех банков разные, поэтому вместо того, чтобы идти на преступление, работнику лучше сменить организацию на ту, в которой по достоинству будут ценить его труд.
Помимо контроля персонала и внутрибанковской деятельности служба экономической безопасности принимает непосредственное участие в процессе кредитования. Службы безопасности в этой области также выполняет ряд задач, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер по пресечению случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.
Для получения кредита клиенты - физические лица - предоставляют в банк справки о доходах с места работы. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определен-
ные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка. В базе указана информация обо всех зарегистрированных предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее. Также есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии-работодателе в различные «стоп-листы».
Далее службой безопасности проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. В качестве метода проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленным документам, работает заемщик.
Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона. Наряду с этим проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).
Сотрудники служб безопасности разных банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но, очевидно, полезно для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Для получения информации о заемщике используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции.
Репутация предприятия-работодателя и самого заемщика проверяется также и посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети Интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам. Если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом ее работа на этапе рассмотрения заявки клиента на получение кредита заканчивается.
В отношении предприятий и индивидуальных предпринимателей, выступающих заемщиками, работает аналогичная схема проверки, но добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечис-
ление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются риски невозвратности кредитных ресурсов, поскольку, если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.
При выявлении мошеннических действий по получению кредита (в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита и пр.) инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика [2].
В качестве примера можно привести такую ситуацию: в апреле 2014 года в Москве были задержаны мошенники, пытавшиеся получить в Сбербанке 430 млн руб. по поддельному паспорту. «Задержание стало результатом более чем трехмесячной совместной работы управления безопасности Московского банка Сбербанка и правоохранительных органов. Проверка кредитной заявки одного из юридических лиц, поступившей в Сбербанк в декабре 2013 года, выявила, что паспорт генерального директора и собственника этого юридического лица является поддельным, а сам он скончался более пяти лет назад. Кроме этого, были выявлены значительные расхождения реальных оборотов по счетам юридического лица в коммерческих банках с оборотами, указанными в представленной в банк обществом справке, а также неликвидность предлагаемого обеспечения. На основании этих данных служба безопасности Сбербанка обратилась в правоохранительные органы. В день, назначенный для подписания кредитной документации, сотрудники ФСБ и МВД задержали преступников» [3].
Необходимо отметить, что мошенничество в банковской сфере относится к уголовным правонарушениям. В Уголовном Кодексе Российской Федерации дается четкое определение понятия мошенничество (путем замены термина завладение, который в нашем случае подошел бы больше, на термин хищение): «мошенничество - это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана и злоупотребление доверием». Поэтому служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой.
Банк ведет свою деятельность в соответствии с действующими законами и этическими нормами на благо своих клиентов. К сожалению, банки не застрахованы от преступных действий мошенников и их влияния. Именно поэтому на службу безопасности возлагается высокая ответственность по предотвращению противоправных действий персонала и сторонних лиц.
Статья поступила 29.04.2014 г.
Библиографический список
1. Букин С. Безопасность банка // Банки, деньги, инвестиции, http://www.bankmib.ru/1314 (25 марта 2014).
бизнес [Электронный ресурс]. URL: 2. Валенкова И. Как работает служба безопасности банка //
Занимаем.ru: интернет-журнал [Электронный ресурс]. URL: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-
zaemshika/kreditopedia/sluzhba-bezopasnosti-banka.php (5 мая
2013).
3. В Москве задержаны мошенники, пытавшиеся получить в Сбербанке 430 млн рублей по поддельному паспорту // Bankir. ru: интернет-журнал [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/novosti/s/v-moskve-zaderzhany-moshenniki-pytavshiesya-poluchit-v-sberbanke-430-mln-rublei-po-poddelnomu-pasportu-10072338/#ixzz2y6xt3000 (25 марта
2014).
4. Кабурган И.И., Стерхов А.П. Безопасность применения банкоматов и предупреждение мошенничества с банковскими картами // Вестник Иркутского государственного технического университета. 2014. № 4 (87). С. 181-186.
5. Корнейчук В. Организация управления операционным риском, связанным с деятельностью персонала в кредитной организации // Финансы и кредит. 2011. № 12. С. 24-31.
6. Любивый Н. Управление операционными рисками корпоративного кредитования: анализ кредитной методологии как способа контроля за риском от мошеннических действий // Финансы и кредит. 2011. № 29. С. 51 -62.
7. Служба безопасности банка. Несекретные материалы // Байки из банка [Электронный ресурс]. URL: http://www.nistagm.ru/baiki/05/p04.html (25 марта 2014).
8. Список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, по состоянию на 01.01.2014 г. // Вестник Банка России. 2014. № 9 (1487).
9. Шаламов Г.А. Воровство в банковской сфере: монография. Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2012. 140 с.
УДК 330.142.211
МОДЕЛЬ БАЛЛЬНО-РЕЙТИНГОВОЙ ОЦЕНКИ ИННОВАЦИОННО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
© Д.Р. Окладникова1
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Предлагается модель балльно-рейтинговой оценки и методика анализа инновационно-инвестиционного потенциала предприятия, построенная с учетом требований гарантийных фондов и финансово-кредитных организаций.
Ил. 1. Табл. 7. Библиогр. 11 назв.
Ключевые слова: инновационная деятельность; субъекты малого и среднего бизнеса; источники финансирования; формы стимулирования.
POINT-RATING EVALUATION MODEL OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS INNOVATION AND INVESTMENT POTENTIAL D.R. Okladnikova
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The article introduces a model of point rating evaluation and an analysis procedure of innovation and investment potential of the company built to meet the requirements of guarantee funds and finance and credit organizations. 1 figure. 7 tables. 11 sources.
Key words: innovation; subjects of small and medium-sized business; financing sources; stimulation forms.
Для анализа инновационно-инвестиционного потенциала (ИИПт) субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ) возьмем за основу балльно-рейтинговую модель, поскольку она является наиболее простой и применимой в банковской практике кредитования данных заемщиков.
В экономической литературе имеются различные трактовки понятия потенциал. Исходя из перевода термина потенциал (лат. potential - сила, возможность), в научной литературе это понятие определено как «совокупность имеющихся средств, возможностей в какой-либо области» [1]. В словаре Д.Н. Ушакова данное понятие имеет аналогичную трактовку и представляет собой «совокупность средств, условий, необходимых для ведения, поддержания, сохранения чего-нибудь» [7]. Наиболее распространенным считается определение с точки зрения ресурсного подхода, где потенциал трактуется как совокупность различных
видов ресурсов, включая материальные, финансовые, интеллектуальные, информационные, научно-технические и иные. Данное толкование термина является наиболее приемлемым для анализа инновационно-инвестиционного потенциала на микроуровне, в частности в рамках исследования субъектов МСБ. Вместе с тем следует учитывать, что предприятия с одинаковыми по величине ресурсами не всегда имеют одинаковый уровень инновационного развития (или инновационный потенциал).
Что касается понятия инновационный потенциал, то существуют различные его толкования, которые зачастую отождествляются с понятиями научный или научно-технический потенциал и т.д. С точки зрения государственной политики инновационный потенциал - это готовность экономики и общества в целом как к технологическим, так и социальным изменениям, то есть инновационный потенциал определяет иннова-
1Окладникова Диляра Рамисовна, аспирант, тел.: 89149576584, е-mail: 0205dr@rambler.ru Okladnikova Dilyara, Postgraduate, tel.: 89149576584, e-mail: 0205dr@rambler.ru
