CC BY
0
ОЯ-КОД, КАК ОДНА ИЗ ФОРМ ИННОВАЦИИ В БЕЗНАЛИЧНОЙ ОПЛАТЕ В
КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ
Ж.У. Камбарова1, канд. экон. наук, доцент Ж.Б. Мырзахматова2, канд. экон. наук, доцент
Научно-исследовательский институт имени Ш. Мусакожоева «НИУ Кыргызский экономический университет им. М. Рыскулбекова»
2Кыргызский национальный университет им. Ж. Баласагына (Кыргызская Республика, г. Бишкек)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-4-2-54-58
Аннотация. Статья посвящена использования QR-кодов как одной из форм инноввационного приема для проведения безналичных платежей. Авторами сделан анализ преимущества и недостатки данного метода оплаты, и его применение в различных сферах бизнеса. Особое внимание в статье уделяется безопасности проведения платежей по QR-коду. Отмечены возможные уязвимости на этой основе предлагают меры по их предотвращению и обеспечения конфиденциальности данных клиентов при использовании данного метода оплаты. Авторы статьи делают выводы о том, что прием безналичной оплаты по QR-коду, - инновация, которая является эффективным и удобным способом проведения транзакций. И, что данный метод оплаты становится все более популярным и широко используется в различных отраслях бизнеса.
Ключевые слова: инновация, новые технологии, QR-код, безналичный платеж, метод оплаты, коммерческие банки, транзакция, платежная система, денежные средства, бизнес, безопастность.
Инновации привели к появлению новых бизнес-моделей, которые позволяют оказывать финансовые услуги удаленно, при значительно меньших издержках. Мобильные и другие технологии вместе с агентской сетью и другими каналами предоставления услуг являются важными инновациями. К инновационным услугам и технологиям можно отнести электронные финансовые услуги: карты предоплаты, мобильные деньги, интернет-деньги; мобильные платежи; интернет-платежи; интернет-банкинг; мобильный банкинг и другие, которые сегодня активно внедряются [6].
Новые технологии также внедряются в сфере безналичных платежей и их популярность продолжает расти среди населения, а также в различных отраслях бизнеса. Однако, традиционные методы безналичной оплаты, такие как использование пластиковых карт или мобильных приложений, имеют свои ограничения. В связи с этим, использование новых форм инноваций как QR-кодов для безналичной оплаты становится все более распространенным.
QR-коды представляют собой двухмерные штрих-коды, которые могут быть отсканированы с помощью смартфона или другого устройства с камерой. Они содержат информацию о платеже и позволяют пользователям осуществлять платежи без необходимости вводить данные вручную [5].
Термин QR все чаще используется как общий термин. Оплатив за товары и услуги штрих-кодами, можно забыть об оплате наличными или даже о способе оплаты пластиковой картой [3, с. 111].
Штрих-коды содержат платежную информацию, необходимую для оплаты товаров и услуг. Туда можно встроить банковские реквизиты и информацию о конкретных покупках [4, с. 129].
Инновационные безналичные платежи по QR-коду широко применяются в Кыргызской Республике особено в розничной торговле. Многие магазины и супермаркеты предоставляют клиентам возможность оплаты товаров с помощью QR-кода. Покупатель просто сканирует код с помощью местных приложений и счетчиков платежей. Это удобно как для клиентов, так и
для продавцов, так как позволяет сократить время ожидания в очереди и ускоряет процесс оплаты [6, с. 24].
QR-коды также активно используются в сфере услуг. Например, в ресторанах и кафе можно оплатить заказ, просто отсканировав QR-код, который находится на столе или на кассе. Также QR-коды использу-ються для оплаты таких услуг, как общественный транспорт, такси, гостиницы, парковка и т.д. Это позволяет клиентам быстро и удобно оплачивать услуги, не используя наличные деньги или банковские карты.
Безналичная оплата по QR-коду также нашла применение в сфере электронной коммерции. Многие интернет-магазины предоставляют своим клиентам оплату заказов с помощью QR-кода. Покупатель может просто отсканировать код с помощью специальных приложений и осуществить платеж. Это удобно и безопасно, так как позволяет избежать ввода банковских данных на незнакомых сайтах [4, с. 130].
Кроме того, безналичная оплата по QR-коду как инновация может быть использована в сфере благотворительности и пожертвований. Многие организации предоставляют возможность пожертвовать деньги, просто отсканировав QR-код. Это удобно для тех, кто хочет поддержать благотворительные проекты, но не имеет возможности сделать это деньгами.
В целом, безналичная оплата по QR-коду как инновация нашла широкое применение в различных видах бизнеса. Она удобна, быстра и безопасна, что делает ее стандартным способом оплаты для многих клиентов и продавцов.
Преимущества получения безналичной оплаты по QR-коду:
1. Удобства для клиентов: Клиентам необходимо всего лишь отсканировать QR-код с помощью мобильного устройства, чтобы осуществить оплату. Этот процесс оплаты значительно упрощен и не требует наличия наличных денег или банковских карт.
2. Быстрота и эффективность: оплата по QR-коду происходит мгновенно, что позволяет сократить время на проведение
платежей и повысить скорость обслуживания клиентов. Это особенно важно в странах с высокой проходимостью, таких как рестораны, кафе или магазины.
3. Снижение риска мошенничества: Прием безналичной оплаты по QR-коду Позволяет снизить риск мошенничества, связанного с использованием дополнительных денег или кражей банковских карт. Кроме того, все платежи регистрируются и хранятся в электронном виде, что обеспечивает контроль и анализ финансовой информации.
4. Снижение затрат: Прием безналичной оплаты по QR-коду может снизить затраты на обработку наличных денег, так как не требуется поддерживать кассовые аппараты или нанимать дополнительный персонал для их обслуживания. Кроме того, отсутствие необходимости в наличных деньгах позволяет сократить затраты на их хранение и транспортировку.
Есть недостатки безналичной оплаты по QR-коду, таковыми являются:
1. Необходимость мобильного мобильного устройства: Для оплаты по QR-коду клиентам необходимо иметь мобильное устройство с выдвижным QR-кодом. Это может быть проблематично для некоторых клиентов, особенно для тех, кто не имеет доступа к современным технологиям.
2. Ограниченная доступность: В настоящее время не все магазины и предприятия предоставляют возможность оплаты по QR-коду. Это может расстроить выбор клиентов и создать неудобства для тех, кто предпочитает использовать этот способ оплаты.
3. Технические проблемы: Возможные технические неполадки, связанные с работой мобильного устройства или программного обеспечения для мобильных QR-кодов. Это может привести к задержкам или отказу в производстве продуктов питания, что может вызвать недовольство клиентов.
4. Зависимость от интернет-соединения: Для подключения QR-кода и осуществления оплаты необходимо наличие стабильного интернет-соединения. В случае отключения интернета клиенты не смогут
осуществить оплату, что может создать неудобства и привести к потере продаж.
В Кыргызской Республике заметно увеличился объем оплаты платежей с использованием QR-кодов. Платежи с использованием штрих-кодов на данный момент используют 20 банков и 5 операторов платежных систем и компаний. Динамично поддерживают интеграцию между системами для упрощения платежей и денежных переводов с помощью штрих-кода.
Инновации в сфере безналичного платежа через QR-кодов развивается стреми-
тельно, как показывает анализ с 1 июля 2023 года оплачивать товары и услуги с помощью QR-кодов доступно более 15 тыс. заведениях торговли и сферы услуг по всей стране. Более того, за первые три месяца 2023 года было присоединено еще около 3 тыс. новых точек приема платежей по QR-кодам. Самое большое количество расположены в столице г. Бишкек и составляет 47% предприятий, где можно расплатиться по QR-коду. Самую меньшую долю всего лишь 3% составляют в Таласской и Нарынской областях (рис. 1).
Рис. 1. Региональное развитие QR-кодов в Кыргызстане за 1 полугодие 2023 года
Несмотря на неоднозначное отношение ритейлеров и сервисных компаний к оплате с помощью QR-кодов, платежи с использованием матричных кодов становятся все более популярными. За 6 месяцев 2023 г. через оператор взаимодействия АО «Межбанковское процессинговое обслуживание» было проведено 307509 платежей по QR-коду на 488 млн. сом. Из них более 13 300 операций составили 21,5 миллиона сомов в пользу государства в качестве оплаты государственных услуг [2].
Во втором квартале 2023 года сохранялась устойчивый рост использования QR-кодов для оплаты товаров и услуг. Если сравнить с этим же периодом 2022 года, объем выплат увеличился в 6,2 раза, а общая сумма выплат увеличился в 4,3 раза. В первом квартале было совершено плате-
жей на сумму 396,7 миллиона сомов. Частично на рост повлияло размер выплат по государственным услугам от 4 611 до 8 728 платежей.
Однако, если мы рассмотрим платежи в торгово-сервисных предприятиях через QR, мы увидим, что большинство из них осуществляется через операторов платежных систем и организаций. Эти платежи составляют 388 779 транзакций на сумму 284,6 млн сомов, в то время как через банки проходит всего лишь 13 959 платежей на сумму 27,5 млн сомов.
Банки следует отстоять утверждение, что граждане осуществляют платежи за госуслуги только через них. За первые полгода было совершено 8 631 платеж на общую сумму 21,5 млн сомов. Кроме того, банки играют основную роль в переводах по QR-кодам. С января по июнь было про-
ведено 289 294 перевода на общую сумму 271,6 млн сомов. Сюда входят 142 миллиона сомов входящих переводов и 77 миллионов сомов исходящих.
Для обеспечения различных платежных систем и создания простого платежного пространства для плательщиков, которые хотят проводить платежи и переводы с помощью QR-кодов, Национальным банком Кыргызской Республики были внесены изменения в Правила проведения расчетов с использованием QR-кодов. Эти изменения включают обязательные требования, которые участники платежной системы должны выполнить, чтобы привести свои QR-коды в соответствие с утвержденным Национальным стандартом, при подключении их к оператору связи и обеспечении возможности использования денежных средств при использовании QR-кода [1].
В декабре 2022 года Национальный банк КР совместно с коммерческими банками, ЗАО «МПЦ» и операторами платежных систем/платежных организаций успешно завершили процесс межсистемной поддержки различных платежных систем, таких как банковские карты, электронные кошельки и мобильные приложения. В результате было создано единое платежное пространство, которое позволяет изучать платежи и переводы с использованием QR-кода. В настоящее время реализована дорожная карта для разработки способов оплаты и других платежей и переводов с помощью QR-кодов. В рамках этой программы также предусмотрены такие услуги по оформлению документов, как паспортизация, регистра-
ция/перерегистрация транспортных
средств, регистрация документов и получение водительских удостоверений.
ЗАО «МПЦ» совместно с НБ КР разработало уникальный QR-код стандарта ELQR, который обеспечивает единую платформу для всех участников платежного рынка. Этот QR-код также позволяет проверять платежи и осуществлять переводы между различными платежными инструментами. В настоящее время эту систему уже используют порядка 16 банков и 32 платежных организации. Благодаря
использованию QR-кода было проведено
2 150 968 платежей на общую сумму
3 242 026 043 сома [1].
В целом проведение платежных операций по QR-коду в Кыргызской Ркеспубли-ке считается безопасным, при условии строгого соблюдения мер предосторожности. Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать:
1. Доверенные источники: При сканировании QR-кода для проведения платежа надо убедится, что источник QR-кода является проверенным. Лучше всего использовать официальные приложения банков или платежных систем, чтобы быть уверенным в безопасности платежа.
2. Проверка информации: Перед подтверждением платежа внимательно проверять информацию, отображаемую на экране устройства. Убедится, что окончательный платеж и получатель соответствуют ожиданиям плательщика.
3. Защита устройства: Обеспечить безопасность своего устройства, на котором осуществляются платежи по QR-коду. Установить антивирусное программное обеспечение и регулярно обновляйте его. Также следует соблюдать осторожность при установке, включать приложения и открывать неподозрительные ссылки.
4. Пароль или пин-код: если приложение для проведения расчетов по QR-коду предлагает возможность установить пароль или пин-код, рекомендуется использовать эту функцию. Это поможет защитить учетную запись от несанкционированного доступа.
5. Отчеты и уведомления: Регулярно проверять отчеты и уведомления о проведенных платежах. Если вы заметите какие-либо подозрительные операции, немедленно свяжитесь с банком или платежной системой для блокировки ваших учетных записей и инцидентов.
В целом, проведение платежей по QR-коду в Кыргызской Республике безопасно, если соблюдаются меры предосторожности. Тем не менее, всегда рекомендуется внимательно следить за местами эксплуатации, чтобы избежать мошеннических действий.
Таким образом, прием безналичной оплаты по QR-коду представляет собой инновационный и удобный способ оплаты. Однако для его успешной реализации необходимо учитывать преимущества и
меры по обеспечению безопасности и удобства пользователей. Дальнейшие исследования и разработки в этой области могут обеспечить широкое распространение приема безналичной оплаты по QR-
недостатки этого метода, а также принять коду.
Библиографический список
1. Быстрый отклик, или Как в Кыргызстане развиваются платежи через QR-код. Статья.
- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://banks.kg/useful-artides/how-payments-through-qr-code-are-developing-in-kr.
2. Бюллетень НБКР с 2018 года. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbkr.kg/index1.jsp?item=137&lang=RUS.
3. Пыхтин С.В. Оплата по QR-коду как способ безналичных расчетов // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. - 2023. - №1 (101). - С. 104-110.
4. Инновационные формы расчетов в условиях цифровой трансформации экономики / В.А. Безуглая, Е.Д. Хорольская // Вестник Прикамского социального института. - 2023. -№ 1 (94). - С. 128-135.
5. Камбарова, Ж.У. Формирование цифровой национальной экономики в банковской сфере Кыргызской Республики / Ж.У. Камбарова // Экономический вестник. - 2020. -№ 1,2. - С. 15-17. - EDN BOQDCW.
6. Камбарова, Ж.У. Инновационные услуги и технология на рынке банковских услуг Кыргызской Республики / Ж.У. Камбарова, Т. Турдиева // Экономический вестник. - 2019.
- № 1. - С. 24-27. - EDN RGXOYT.
QR CODE AS ONE OF THE FORMS OF INNOVATION IN NON-CASH PAYMENT IN
THE KYRGYZ REPUBLIC
Zh.U. Kambarova1, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
Zh.B. Myrzakhmatova2, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
Scientific Research Institute named after Sh. Musakozhoev "National Research University
of Economics and Economics named after M. Ryskulbekova"
2Kyrgyz National University named after J. Balasagyna
(Kyrgyz Republic, Bishkek)
Abstract. The article is devoted to the use of QR codes as one of the forms of innovative techniques for making non-cash payments. The authors analyzed the advantages and disadvantages of this payment method, and its application in various areas of business. Particular attention is paid in the article to the security of payments using a QR code. Possible vulnerabilities are noted on this basis and measures are proposed to prevent them and ensure the confidentiality of customer data when using this payment method. The authors of the article conclude that accepting non-cash payments using a QR code is an innovation that is an effective and convenient way to conduct transactions. And that this payment method is becoming increasingly popular and is widely used in various business sectors.
Keywords: innovation, new technologies, QR code, non-cash payment, payment method, commercial banks, transaction, payment system, cash, business, security.
