CC BY
125
DOI 10.24411/2227-7315-2020-10148 УДК 347.4
Е.М. Вавилова
ПЛАТЕЖИ ПО QR-КОДУ В РОССИИ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ
Введение: в настоящей статье анализируется такой удобный, быстрый и отвечающий потребностям современного потребителя платежных услуг способ оплаты, как оплата по QR-коду, а также его правовое сопровождение. Исследование предпринятое автором именно этого способа безналичных расчетов вызвано его недавним (с января 2019 г.) внедрением в эксплуатацию и необходимостью выстраивания качественной правовой базы в связи с этим событием. Цель: исследовать правовой ландшафт в обозначенной области, выявление и устранение недочетов в правовом регулировании. Методологическая основа: совокупность методов научного познания, среди которых основное место занимают структурный анализ, описание, теоретико-правовое прогнозирование, сравнительно-правовой метод, а также методы анализа и синтеза. Результат: в ходе проведенного исследования были проанализированы преимущества системы быстрых платежей и расчетов QR-кодами, изучены российское законодательство и труды российских и зарубежных ученых на предмет анализа существующих определений деятельности по оплате QR-кода. Отдельное внимание в работе уделено исследованию видов QR-кодов. Вывод: авторское определение термина «деятельность по оплате QR-кода», которое отсутствует в российском законодательстве и доктрине, а также в определении ключевых признаков данного термина. Кроме того, автором предложены определения статического и динамического QR-кодов.
Ключевые слова: QR-код, безналичные расчеты, Система быстрых платежей, Банк России.
E.M. Vavilova
PAYMENTS BY QR CODE IN RUSSIA: LEGAL ASPECT
Background: this article analyzes a convenient, fast and appropriate payment method for the modern consumer of payment services, such as payment by QR-code, as well as its legal support. The author's research of this method of non-cash payments is caused by its recent (since January 2019) introduction into operation and the need to build a high-quality legal framework in connection with this event. Objective: to study the legal landscape in the designated area, to identify and eliminate shortcomings in legal regulation. Methodology: a set of methods of scientific knowledge, among which the main place is occupied by structural analysis, description, theoretical and legal forecasting, comparative legal method, as well as methods of analysis and synthesis. Result: in the course of the research, the advantages of the system of fast payments and settlements with QR codes were analyzed, the Russian legislation and the works of Russian and foreign scientists were studied to analyze the
© Вавилова Екатерина Михайловна, 2020
Аспирант 3-го курса юридического факультета (Департамент правового регулирования экономической деятельности, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации); e-mail: Katyashh@ bk.ru
© Vavilova Ekaterina Mikhailovna, 2020
3-year postgraduate student, Faculty of law (Department of Legal Regulation of Economic Activities, Financial University under the Government of the Russian Federation) 241
existing definitions of QR code payment activities. Special attention is paid to the study of types of QR codes. Conclusion: the author's definition of the term "QR code payment activity", which is absent in Russian legislation and doctrine, as well as the definition of the key features of this term. In addition, the author proposed the definition of static and dynamic QR codes.
Key-words: QR code, cashless payments, Quick payment system, Bank of Russia.
Активное развитие технологий, применение искусственного интеллекта, разработка и роботизированных механизмов внедрение в различные области человеческой жизнедеятельности ознаменовали, в т.ч., серьезные структурные изменения в экономике, расширили круг возможностей потребителей банковских и финансовых услуг и в целом вывели общество на новый уровень технологического развития. В этой связи платежи по QR-коду, выступая своего рода платежными ноу-хау для российской системы безналичных расчетов, имеют амбициозную цель повысить качество и уровень безналичных переводов, отвечая тем самым нуждам современного потребителя банковских и финансовых услуг.
Поскольку платежи по QR-коду пока только начинают проникать в платежную систему страны, важно проанализировать отдельные вопросы правового регулирования данного способа оплаты с целью обеспечения качественного и безопасного их функционирования. Прежде чем перейти непосредственно к этим вопросам, считаем необходимым отметить объективные преимущества расчетов по QR-коду и необходимость их развития в российской системе расчетов.
1. Преимущества системы быстрых платежей, структурным элементом которой является оплата по QR-коду.
Стратегическая задача по выстраиванию новой платежной инфраструктуры страны была поставлена еще в 2018 году в документе стратегического планирования Банка России «Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов»1! Данный документ среди основных целей развития выделяет внедрение платформы быстрых платежей, создавая таким образом платежную инфраструктуру финансового рынка для организации переводов в онлайн-режиме (365/24/7), с функционированием прозрачных тарифных планов и правил, а также посредством использования QR-кода.
Стоит отметить, что перспектива расчетов с использованием QR-кодов исследуется в аналитических документах Банка России еще с 2014 г.2Я а также в ряде ГОСТов [1; 2; 3] 2014-2018 гг. Вместе с тем на протяжении 5 лет серьезных попыток по внедрению данного способа оплаты в российскую платежную систему не было. Ситуация изменилась лишь к началу 2020 г., когда была запущена в промышленную эксплуатацию система быстрых платежей, совместно разработанная Банком России и Национальной системой платежных карт (НСПК)3.
Оценить положительные стороны данного новшества в платежной системе России, с точки зрения его удобства для потребителей, незатруднительно.
1 Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 20182020 годов» (одобрено Советом директоров Банка России 26 марта 2018 г.). URL: https://cbr.ru/ content/document/file/44104/str_30032018.pdf (дата обращения: 19.04.2020).
2 Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 43. Инновации в розничных платежах. URL: http://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/48362/50 (дата обращения: 19.04.2020).
3 Официальный сайт Банка России - Система быстрых платежей. URL: https://cbr.ru/PSys-242 tem/sfp/ (дата обращения: 19.04.2020).
Исходя из самой сути системы быстрых платежей (СБП), субъектам финансово-экономической деятельности, потребителям различных товаров и услуг и населению в целом теперь доступен сервис, позволяющий физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) осуществлять перевод денежных средств по номеру мобильного телефона себе или другим лицам независимо от того, в какой кредитной организации открыты счета отправителя или получателя средств (главное, чтобы эти кредитные организации были подключены к СБП).
Не менее важным с точки зрения выгоды является и снижение процентных ставок на осуществление операций в рамках СБП.
Так, Банк России принял решение обнулить с 1 апреля и до 30 июня 2022 г. включительно все свои тарифы, которые установлены для кредитных организаций за переводы между физлицами в СБП. Теперь с кредитных организаций будет взиматься плата только за денежные переводы компаний и индивидуальных предпринимателей в пользу физлиц [4].
В данной связи также важно отметить, что с 1 мая 2020 г. (и на неопределенный срок) для обеспечения возможности граждан (в условиях пандемии коронавируса) беспрепятственно, в режиме онлайн, совершать переводы между физическими лицами Банком России установлено предельное значение комиссий, которые взимаются кредитными организациями со своих клиентов при переводах между физическими лицами, в частности:
переводы в СБП до 100 тыс. руб. в месяц — осуществляются кредитными организациями без взимания платы;
переводы в СБП на сумму, превышающую 100 тыс. руб. в месяц — плата взимается, но не более 0,5% от суммы перевода, при этом не превышая 1500 руб. [5] ш Таким образом, преимущества СБП заключаются в быстроте, удобстве и и низких затратах на проведение транзакций между субъектами системы безна- а личных расчетов. о
Определив положительные стороны данной системы, перейдем к непосред- к ственному изучению одного из ее структурных элементов — оплаты по QR-коду о
п
и его правовой регламентации. а
2. Определение деятельности по оплате QR-кода. в
е
Несмотря на все предпринимаемые государством меры, направленные на о
внедрение, эксплуатацию и урегулирование новых платежных решений, в т.ч. р'
технологии оплаты QR-кодов, дать положительную оценку качеству правовой |
регламентации в данной области пока невозможно. к
Выявить недостатки правовой базы в данном случае можно уже на стадии а
терминологического аппарата. Речь идет об определении QR-кода (QR Code), за- |
крепленном только в «ГОСТ Р 56042-2014. Национальный стандарт Российской !
Федерации. Стандарты финансовых операций. Двумерные символы штрихово- №
го кода для осуществления платежей физических лиц» [1]. Согласно данному 1
определению, QR-код является матричной символикой с определенным набо- )
ром параметров технического характера, обозначенных в названном ГОСТе. Из 0 этого следует логичный вывод о том, что данный термин носит исключительно технический характер, не отражает важные элементы QR-кода применительно к его платежной и расчетной способности, а значит не может быть эффективно применен в рамках правового регулирования безналичных расчетов.
Что касается юридической и экономической доктрины, то на сегодняшний
день не выработан единый подход к понимаю деятельности по оплате QR-кода. 243
Более того, в представленных научных трудах по рассматриваемой теме нет определений, предлагаемых авторами для включения в российское законодательство или для применения на доктринальном уровне.
Так, в работах О.В. Масленникова, А.В. Коротковой, О.А. Потешкиной, К.В. Тархановой, Е.А. Шелиховой QR-коды — рассматриваются в качестве открытой технологии, доступной каждому человеку [6, с. 18]. Такое определение носит более публицистичный характер и не может быть эффективно использовано при правовом регулировании рассматриваемого способа оплаты.
Некоторые работы представленные в юридической доктрине, вовсе не содержат определений QR-кодов, а лишь упоминают о них как о перспективных технологиях в рамках СБП [7, с. 32-34; 8, с. 3; 9, с. 3].
Таким образом, можно справедливо судить о том, что в российском законодательстве и доктрине отсутствует термин, отражающий стороны расчетов при оплате по QR-коду, их взаимные обязательства, порядок расчетов и иные ключевые признаки данного вида расчетов.
В связи с этим представляется необходимым ввести в гражданско-правовой оборот термин «Деятельность по оплате QR-кода», который будет подразумевать коммерческую деятельность, при которой кредитные организации («банки»), небанковские кредитные организации используют технологию QR-кодов для осуществления перевода денежных средств между плательщиком и получателем.
Данное определение содержит ключевые признаки, позволяющие идентифицировать рассматриваемый способ оплаты. К таким признакам относятся:
1. Использование технологии QR-кодов (в данном случае как раз отсылка идет 8 к определению, содержащемуся в ГОСТ Р 56042-2014, рассматриваемому выше); ? 2. Осуществление перевода денежных средств банками и небанковскими
3 кредитными организациями;
3. Перевод осуществляется между плательщиком и получателем денежных i средств;
1 4. Виды QR-кодов.
го
J Как отмечалось выше, российское законодательство в части определения
| деятельности по оплате QR-кодов неполноценно. Соответственно виды QR-кодов
| также не отражены в нормативно-правовых актах России. В доктрине, пока еще
2 в целом не сформированной, также не выработано единого понимания в опреде-° лении видов QR-кодов.
I В работе А.В. Миненко и И.И. Марковой выделяются 2 типа QR-кодов: стати-
I ческий и динамический. При этом первый из них предполагает закодированный
0 на бумаге счет торговой точки, а второй формирование с учетом суммы покупки
1 на экране кассового аппарата [9, с. 3].
° В приведенной трактовке статического QR-кода представляется некорректным
го
§ ограничение фиксации закодированного QR-кода только на бумажном носителе. I В реальности он может быть зафиксирован на любом носителе, главное требо-| вание к нему — возможность многоразового использования, т.е. по одному QR-коду можно совершить неограниченное количество транзакций (по аналогии с номером банковского счета или с банковской картой).
Обращаясь к трудам зарубежных авторов, работавших над данной тематикой, интерес представляет работа китайских ученых Hu Baidong, Zhou Yukun [10, с. 2]. Согласно их позиции, статический QR-код или, как они его называют, 244 традиционный, является наиболее уязвимым средством расчетов, поскольку
увеличивает риск утечки данных и рассекречивания закодированной информации, а также снижает коэффициент безопасности оборудования. В то время динамический ОИ-код за счет генерации нового кода с каждой новой транзакцией является более надежным и засекреченным средством платежа.
В целом такая позиция не вызывает нареканий. Наиболее рисковый характер статического ОИ-кода очевиден хотя бы по тому основанию, что он на постоянной основе может быть «вывешен», например в магазине и мошенники при необходимости могут раскодировать заложенную в такой код информацию с целью дальнейшего вывода денежных средств.
Обратимся также к информации с официального сайта малазийского банка МауЪапк4, в которой разграничиваются названные два вида ОИ-кодов следующим образом.
Статический ОИ-код — обязывает покупателя вводить сумму покупки для осуществления платежа. Указанный ОИ-код содержит только учетные данные клиента, встроенные в него.
Динамический ОИ-код — позволяет покупателю приступать к оплате без ввода суммы покупки. Указанный код содержит всю необходимую информацию о счете клиента и о сумме, предъявленной ему к оплате.
Исходя из представленной выше информации приходим к следующим выводам:
1. ОИ-коды подразделяются на два вида: статические и динамические;
2. Статические ОИ-коды генерируются один раз для неограниченного количества транзакций;
3. Динамические ОИ-коды генерируются каждый раз при совершении каждой новой транзакции;
4. По уровню риска справедливо отнести динамические ОИ-коды к более надежным и низкорисковым — в отличие от статических ОИ-кодов, которые могут быть взломаны мошенниками.
Систематизируя представленную информацию, автор предлагает следующие определения динамического и статического ОИ-кодов.
Статический штрих-код — штрих-код, который можно многократно использовать неограниченное количество раз;
Динамический штрих-код — штрих-код, который генерируется каждый раз при совершении каждой новой транзакции.
Проведенное исследование показало, что расчеты ОИ-кодами имеют большой потенциал применительно к совершенствованию системы безналичных расчетов. Вместе с тем их качественное и безопасное функционирование напрямую зависит от правовой регламентации, она на данный момент не отвечает требованию времени.
В связи с этим, автором в данной работы были предприняты попытки упорядочивания базовых элементов системы правового регулирования деятельности по оплате ОИ-кодов с целью формирования единого понимания данного способа оплаты, его ключевых признаков и видов. В результате этого автором выявлены ключевые признаки деятельности по оплате ОИ-кода, на основании которых предложены авторские определения терминов «Деятельность по оплате
4 Maybank QR-paybiz - for seller.Frequently asked questions (FAQ). URL: www.maybank2u. com.my (дата обращения: 19.04.2020).
QR-кода», «Статический QR-код» и «Динамический QR-код». Указанные выводы и предложения могут быть использованы в процессе совершенствования законодательства Российской Федерации в области безналичных расчетов.
Библиографический список
1. ГОСТ Р 56042-2014. Национальный стандарт Российской Федерации. Стандарты финансовых операций. Двумерные символы штрихового кода для осуществления платежей физических лиц» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 11 июня 2014 г. № 552-ст). М.: Стандартинформ, 2014. 19 с.
2. ГОСТ Р ИСО/МЭК 18004-2015 Информационные технологии (ИТ). Технологии автоматической идентификации и сбора данных. Спецификация символики штрихового кода QR Code» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 3 июня 2015 г. № 544-ст). М.: Стандартинформ, 2015. 141 с.
3. ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017 «Информационные технологии. Технологии автоматической идентификации и сбора данных. Считывание и отображение оптических носителей данных мобильными устройствами» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 19 сентября 2017 г. № 1156-ст). М.: Стандартинформ, 2018. 185 с.
4. Информационное сообщение Банка России «Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП), действующие с 1 апреля 2020 года» // Вестник Банка России. 2020. № 19.
5. Информационное сообщение Банка России от 20 марта 2020 г. «Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса» // Вестник Банка России. 2020. № 25.
6. Масленников О.В., Короткова А.В., Потешкина О.А.., Тарханова К.В., Шелихо-ва ЕА. Перспективы использования qr-платежей в точках общественного питания университета // Финансы, денежное обращение, кредит. Цифровые финансовые технологии. 2019.
7. Герасина ЕЛ. Платежная система Банка России. Перспективы развития // Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского (Брянск), 2018.
8. Счастливцева АА, Тихонова МА. Технологии мгновенных платежей в банковской сфере // Наука и образование: новое время. 2019. № 4. 5 с.
9. Миненко А.В., Маркова И.И. Оплата по qr-коду: технология и решение Центробанка // Вектор экономики. 2019. № 10.
10. Baidong H, Yukun Z. Research on Quickpass Payment Terminal Application System Based on dynamic QR Code // Journal of Physics Conference Series. February 2019. 8 p.
References
1. GOST R 56042-2014. National Standard of the Russian Federation. Financial Transaction Standards. Two-dimensional Bar Code Symbols for Making Payments to Individuals" (approved and put into effect by Rosstandart Order No. 552-St of June 11, 2014). Moscow: STANDARTINFORM, 2014. 19 p.
2. GOST R ISO / IEC 18004-2015 Information Technologies (it). Technologies for Automatic Identification and data Collection. Specification of Bar Code Symbols QR Code" (approved and put into effect by Rosstandart Order No. 544-St dated June 3, 2015). Moscow: STANDARTINFORM, 2015. 141 p.
3. GOST R ISO / IEC 16480-2017 " Information Technologies. Automatic Identification and Data Collection Technologies. Reading and Displaying Optical Data Carriers by Mobile Devices" (approved and put into effect by Rosstandart Order No. 1156-St of September 19, 2017). Moscow: STANDARTINFORM, 2018. 185 p.
4. Information message of the Bank of Russia "Tariffs for Services of the Bank of Russia in the Fast Payment Service of the Bank of Russia Payment System (SBP), effective from April 1, 2020" // Bulletin of the Bank of Russia. 2020. № 19.
5. Information message of the Bank of Russia dated March 20, 2020 "The Bank of Russia Approved Measures to Support Citizens, the Economy and the Financial Sector in the Context of the Coronavirus Pandemic" // Bulletin of the Bank of Russia. 2020. № 25.
6. Maslennikov O.V., Korotkova A.V., Poteshkina O. A., Tarkhanova K.V., Shelikhova E.A. Prospects of Using QR Payments in the Points of Public Catering of the University // Finance, Money Circulation, Credit. Digital financial technologies. 2019.
7. Gerasina E.P. Payment System of the Bank of Russia. Prospects for Development // Bryansk state University named after academician I. G. Petrovsky (Bryansk), 2018.
8. Shlyavtseva A.A., Tikhonova M.A. Instant Payment Technologies in the Banking Sector. //Science and Education: New Times. 2019. No. 4. 5 p.
9. Minenko A.V., Markova I.I. Payment by QR Code: Technology and Solution of the Central Bank // Vector of the economy. 2019. № 10.
10. Baidong H, Yukun Z. Research on Quickpass Payment Terminal Application System Based on Dynamic QR Code // Journal of Physics Conference Series. February 2019. 8 p.
от
Ф
П
TS 0) T О го
о *
о
Sc
О
п
д
QJ
тз
0 т
го П>
1
1 О Sc
5
тз
S
S
X ф
о
X
о
Sc а
ж ш
1э ф
§
№
ю 1Л
3 )
2 О N) О
