CC BY
27
УДК 334.021
С. М. Марков, А. А. Вастсыне пути развития социально ориентированных программ
банковского обслуживания на примере
банка втб (пао)
В статье представлена информация о существующих в настоящее время социальных программах банковского сектора. На основе обобщения мнений различных авторов составлена карта социальной ответственности банковского сектора. Дана сравнительная характеристика социальных программ в ведущих кредитных организациях, предложены социальные мероприятия для банка ВТБ (ПАО) и оценен ожидаемый эффект от их реализации на территории Псковской области.
Ключевые слова: банковская система, социальная ответственность, социальные программы, банки.
Невозможно представить экономическую систему любой страны без нормального функционирования банковской системы. Банки являются связующим звеном между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением.
В настоящее время происходит трансформация российского банковского сектора — оздоровление системы, ликвидация банков, показавших свою несостоятельность. По данным Центрального банка Российской Федерации, по состоянию на 1 марта 2018 года число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, составило 507 единиц, тогда как ровно 5 лет назад их число было еще 896 единиц (снижение составило 43,4 %) [1].
Поэтому в условиях реформирования российского банковского сектора банки пытаются найти оптимальную систему управления, в том числе значительное внимание стало уделяться управлению социальной политикой банков. Поиск оптимальной модели социальной политики банков является в современных условиях актуальной темой исследования.
Все более популярными становятся различные «социальные программы» организаций, и банковская сфера не стала исключением. Однако достаточно сложно определить, что же понимается под «социальными программами в банковском секторе». Одним экспертам сразу же представляются программы льготного кредитования [2], другим — работа с социально значимыми слоями населения, третьим — благотворительность [3], четвертым — проведение социально значимых мероприятий [4].
На основе обобщения данных мнений можно составить карту социальной ответственности банковского сектора.
Карта социальной ответственности банковского сектора отражает степень интеграции банковской деятельности и социально ориентированной деятельности в отношении типичных областей корпоративной социальной ответственности (КСО) банковского сектора.
Банковская деятельность в данном случае интерпретируется с точки зрения общего баланса и количества ветвей, тогда как активность КСО показывает, интегрирует ли банк социальные инициативы в свою деловую деятельность или просто применяется филантропический аспект [5].
1 б 1 Деятельность • Развитие финансовой • Помощь клиентам с
о О интегрированная грамотности и финансовое ограниченными возможностями
К мэ в бизнес образование; в использовании банковских
<и * ответственное, разумное услуг;
<и кредитование; • предоставление финансовой
о • справедливое и прозрачное поддержки социальным
о предоставление финансовой предприятиям;
Л услуга; * финансирование охраны
• эффективная претензионная окружающей среды;
работа * борьба с отмыванием денег,
коррупцией и терроризмом
Деятельность, • Волонтерство; • Поддержка людей с
не связанная • поддержка ограниченными
с основным видом неблагополучных возможностями;
деятельности социальных групп; * смягчение воздействия на
* поддержка местных окружающую среду
сообществ; (селективный сбор отходов,
• поддержка спортивных офисная планировка);
мероприятий; * обеспечение рабочих мест,
• поддержка СО НКО; соответствующих рабочих
* поддержка культуры и условий, равные возможности
искусства ь
г Банковская деятельность
Рис. 1. Карта социальной ответственности организаций банковской сферы
Проанализируем, какие цели развития ставит Центральный Банк Российской Федерации, и сопоставим их с интересами коммерческого банка.
Так, на плановый период 2016-2018 годов ЦБ Российской Федерации выдвинул три ключевые цели развития российского финансового рынка. На первом месте стоит повышение уровня и качества жизни граждан России путем применения различных инструментов финансового рынка. Второй целью является формирование условий для роста финансовой индустрии. И наконец, осуществление содействия экономическому росту в стране за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков [1].
Для достижения указанных целей Банк России определил мероприятия, реализацию которых необходимо осуществить в среднесрочном периоде (в течение 20162018 годов) и частично в долгосрочной перспективе.
Такими мероприятиями являются:
• дестимулирование недобросовестного поведения участников финансового рынка;
• повышение привлекательности долевого финансирования публичных компаний для инвесторов путем совершенствования корпоративного управления;
• развитие международных отношений в области выработки и внедрения правил регулирования мирового финансового рынка;
• совершенствование инструментария по обеспечению стабильности финансового рынка;
• повышение квалификации лиц, деятельность которых прямым образом связана с функционированием финансового рынка;
• обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг и стимулирование повышения финансовой грамотности граждан страны;
• повышение доступности финансовых услуг, как для граждан Российской Федерации, так и для субъектов малого и среднего бизнеса;
• стимулирование применения механизмов электронного взаимодействия на финансовом рынке.
Указанные цели развития финансового рынка и последние три пункта прямым образом отражают стратегические цели ВТБ (ПАО) — развитие и повешение рентабельности бизнеса, технологическую трансформацию [6].
Однако существует ряд ограничений, которые сдерживают развитие финансового рынка. Здесь следует назвать низкий уровень сбережений граждан, а также демографические тенденции по старению населения.
Если говорить об удельном весе сбережений в общей структуре использования денежных доходов населения в России (см. рис. 2), то по-прежнему он остается достаточно низким — несмотря на рост нормы сбережения до 14,1 % по итогам 2015 года, в среднем за последние пять лет значение данного показателя составило только 10,4 % [7].
Рис. 2. Динамика доли сбережений в структуре использования доходов населения Российской Федерации 2000-2016 гг., %
При этом в структуре накоплений домохозяйств превалируют банковские депозитные продукты, что сдерживает развитие финансового рынка в целом, но является положительной тенденцией для развития банковского сектора.
Отметим также отношение объемов депозитов граждан России к ВВП по сравнению с некоторыми развивающимися странами (см. рис. 3).
Так, в России данный показатель составил 28,7 % на конец 2015 года, что при сравнении с сопоставимыми развивающимися странами является совсем невысоким значением [8]. Вклады населения являются второй по величине статьей пассивов кредитных организаций (по состоянию на 01.01.2017 вклады физических лиц составили 24 200,3 млрд руб.), незначительно уступая лишь средствам нефинансовых организаций, размещенным на расчетных и депозитных счетах (24 321,6 млрд руб.) [9].
Следовательно, банковская политика должна быть максимально направлена на привлечение средств населения во вклады.
Согласно различным статистическим прогнозам, в России в ближайшем времени будет отчетливо проявляться глобальная демографическая тенденция — старение населения. Все прогнозы отражают к 2030 г. значительные изменения в возрастном составе населения России (см. табл. 1) [7, 10, 11].
50 45 40 35 30 ■ 25 20 15 -10 -5 0
47.6
39.9
27.5
1_П
Рис. 3. Объем вкладов населения в отдельных развивающихся странах в 2015 году,
% ВВП
Таблица 1
Возрастная структура населения в России в 2010 и 2030 гг.
2010 г. 2030 г.
0-14 лет 15-64 лет от 65 лет и старше 0-14 лет 15-64 лет от 65 лет и старше
Росстат 15,1 72,0 12,9 15,2 65,4 19,4
Росстат 15,1 72,0 12,9 15,3 65,2 19,5
(без миграции)
Отдел народонаселения 15,0 72,2 12,8 15,8 65,1 19,1
ООН
Бюро цензов 15,0 71,7 13,3 14,2 64,9 20,9
Доля лиц в возрастах от 65 и старше увеличится на 60 %, а вместе с ней и демографическая нагрузка пожилыми на трудоспособное население (см. рис. 4).
Рис. 4. Демографическая нагрузка пожилыми в России по прогнозу Росстата (на 1000 лиц трудоспособного возраста приходится нетрудоспособных, на начало года)
Согласно данному прогнозу, почти каждый пятый житель страны в 2030 г. будет старше 65 лет [7].
Данные проблемы и тенденции необходимо принять в расчет при разработке новых и совершенствовании существующих банковских продуктов в рамках социальных программ.
Сегодня в большинстве банков социальные программы рассматривают как еще одно конкурентное преимущество, позволяющее приобрести лояльных постоянных клиентов и известность на рынке.
В России существует проект «Лидеры корпоративной благотворительности» — совместный проект Форума Доноров, международной аудиторско-консалтинговой сети фирм PwC и газеты «Ведомости», направленный на поддержку, развитие и продвижение идей корпоративной благотворительности [12].
Целью проекта является выявление лучших образцов благотворительных программ и распространение информации о корпоративной благотворительности в бизнес-среде и в обществе в целом.
В данный список попали следующие участники финансового рынка: АФК «Система» (4-е место), Банковская группа ЗЕНИТ (16-е место), АО ЮниКредит Банк (27-е место), Ситибанк (32-е место) [12].
Проведем анализ реализуемых социальных программ в банке ВТБ (ПАО) [6], банках АО ЮниКредит Банк [2] и Ситибанк [13], а также Совкомбанке [14], так как данная кредитная организация является ярким представителем по всем направлениям развития социальных программ в банковском секторе (см. табл. 2).
Таблица 2
Сравнение социальных программ в некоторых банках
Вид социальных программ Банк ВТБ (ПАО) АО ЮниКредит Банк Ситибанк Совкомбанк
Льготное кредитование Снижение процентных ставок для молодых семей Льготные кредитные программы для «людей дела» Партнерство участников микрофинансового рынка Пенсионная программа кредитования Льготные кредитные программы для соц. сектора(врачи, учителя)
Работа с социально значимыми слоями населения Стипендии банка ВТБ (ПАО) для студентов Программы по финансовому образованию бизнес-инкубатор в Москве Поддержка программ культуры, спорта и искусства, Организация программ дней города
Благотворительность «Дни донора» Помощь детским домам Арт-терапии для детей с ограниченными возможностями; Копилки для сбора пожертвований «Дни донора» Благотворительные забеги Помощь детским домам
Можно сделать вывод о том, что у каждого банка есть своя «ниша» в области реализации социальных программ.
Для такого крупного банка как ВТБ (ПАО) можно предложить ряд мероприятий во всех социальных областях. Так, будут рассмотрены программы в области кредитования, привлечения средств населения во вклады, благотворительности, а также работа с социально значимыми слоями населения.
Рассмотрим, какие продукты позволят расширить социальные программы в банке ВТБ (ПАО).
Льготное кредитование/размещение депозитов
Предполагается провести разработку специальных льготных программ кредитования для граждан пенсионного возраста, а также военных пенсионеров.
На сегодняшний день в банке предусмотрено кредитование только работающих пенсионеров, однако банк теряет возможность работы с населением — бывшими военнослужащими, работниками УМВД и прочее.
Потенциальный рынок таких пенсионеров до 2,5 млн чел. на территории Российской Федерации или около 10 тыс. человек на территории Псковской области [15].
Средний размер военной пенсии в России после повышения в начале 2017 года составил 21,3 тыс. руб. в месяц, что позволяет военному пенсионеру получить кредит [16].
Согласно НАФИ (Национальному агентству финансовых исследований), у трети населения есть какой-либо кредитный продукт [17]. При этом средний размер розничного кредита в 2016 году составлял 164 тыс. руб. [18].
Таким образом, реальный потенциал рынка Псковской области составляет около 1000 человек к получению кредитных продуктов банка ВТБ (ПАО), следовательно, банк ВТБ (ПАО) сможет расширить свой кредитный портфель примерно на 150 млн руб.
На сегодняшний день основная склонность сбережений у населения пенсионного возраста. Банк ВТБ (ПАО) предлагает на рынке максимальную ставку по депозитам сроком на 380 дней в размере 7,1 % и 7,3 % в онлайн-кабинете; и сроком 1080 дней 7,2 % и 8 %. Однако у населения старшей возрастной группы существуют проблемы с использованием современных технологий и устройств самообслуживания. Предлагается использовать максимальную ставку для открытия вкладов в офисе для людей пенсионного возраста.
Работа с социально значимыми слоями населения
На сегодняшний день практически каждая кредитная организация осуществляет поддержку каких-либо детских домов, домов престарелых и др. Однако само время диктует необходимость построения долгосрочных и не только материальных отношений в благотворительности.
Так, в силах кредитной организации предполагается проводить дни финансовой грамотности для воспитанников детских домов. Существует возможность помочь с образованием и трудоустройством молодежи в возрасте до 25 лет при квотировании мест в учебных заведениях.
Организация встреч сотрудников банка по повышению финансовой грамотности может быть также организована и со школьниками и студентами.
Большой сектор представляет население пенсионного возраста — 190 тыс. чел. в Псковской области (треть населения области) [19].
На данный момент наблюдаются также тенденции естественной убыли населения, которая превышает рождаемость в регионе практически в два раза. Можно говорить о том, что ежегодно около 10 тыс. человек входят в группу «пенсионеров». А это потенциальный рынок для реализации услуг банка.
Предусмотрено внедрение банковских карт платежной системы «МИР» не только для людей пенсионного возраста, но и для военных пенсионеров. Карты являются бесплатными в обслуживании, также как и дополнительные сервисы банка.
Предполагается наладить сотрудничество по автоматическому выпуску пенсионной карты сотруднику организации, участнику зарплатного проекта с банком ВТБ (ПАО), при уходе сотрудника на пенсию.
Благотворительность
Банк ВТБ (ПАО) с середины 2017 года предлагает на рынке банковскую карту «Мультикарта», в рамках данного продукта предусмотрены следующие опции:
• Cash back.
• Коллекция.
• Путешествия.
• Авто.
• Рестораны.
• Сбережения.
• Заемщик.
При активном использовании «Мультикарты» клиент получает бонусы в выбранной категории.
Представляется актуальным ввести еще одну опцию — «Благотворительность». Это опция будет схожа с категорией cash-back, возврат денежных средств от покупок, который будет автоматически перечисляться в один из благотворительных фондов-партнеров.
Все указанные мероприятия и предполагаемые итоги от реализации данных мероприятий обобщим в таблице 3.
Таблица 3
Социальные мероприятия банка ВТБ (ПАО) и ожидаемый эффект их реализации
на территории Псковской области
Программа Социальный эффект Экономический эффект
Кредитование пенсионеров Около 1000 человек смогут получить средства на задуманные цели Около 18,75 млн руб. процентного дохода ежегодно
Льготные процентные ставки для пенсионеров по депозитам Поддержка населения пенсионного возраста Расширение пассивов банка примерно на 50 млн руб./ежегодно
Программы финансовой грамотности Повышение финансовой грамотности населения Повышение репутации банка, рост объемов банковских услуг дистанционных каналов, более «качественный» клиентопоток
«Пенсионная» карта Возможность оставаться активным пользователем банковских услуг по выходу на пенсию Расширение клиентской базы, «оседание» денежных средств клиентов на счетах банка (около 20 млн)
Мультикарта с опцией «Благотворительность» Поддержка НКО и благотворительных фондов с адресной поддержкой нуждающихся групп населения Создание «социально ответственного» имиджа банка
Таким образом, можно сказать, что проведение социальной политики является основой эффективного управления банковским сектором наряду с экономическими показателями.
В банковской системе существует проблема неэффективной реализации социальных мероприятий, отсутствие комплексного подхода к управлению социальной политикой.
Предполагается внедрение комплексного подхода к развитию социальных программ банковского обслуживания. Так, согласно сегодняшним реалиям экономики и демографии, банку ВТБ (ПАО) необходимо развивать сектор по обслуживанию людей пенсионного возраста в сфере кредитования и привлечения средств на вклады.
Также значительным направлением предоставляется дальнейшая работа с организациями — участниками зарплатных проектов с банком в области выпуска пенсионных карт сотрудникам таких организаций.
Банку требуется наладить пути сотрудничества с благотворительными фондами, а также разработать программы по повышению финансовой грамотности населения, особенно среди воспитанников детских домов и молодежи.
В целом, при реализации указанных мероприятий банк ВТБ (ПАО) на территории Псковской области сможет приобрести репутацию «социально ориентированного» банка, расширить кредитный портфель на 150 млн руб. ежегодно, и привлечь дополнительно средств на счета и вклады населения около 70 млн руб.
Литература
1. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2018 году. [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения: 2.09.2018).
2. Социальная ответственность финансовых институтов в условиях российской действительности. The Retail Finance , выпуск 17 [Электронный ресурс]: URL: http://rfinance.ru/ magazine/?id=133&aid=136&tid=14 (дата обращения: 2.09.2018).
3. АО «ЮниКредитБанк» [Электронный ресурс]: URL: https://www.unicreditbank.ru (дата обращения: 2.09.2018).
4. Кузнецов В. М. Социальная ответственность региональных предприятий: статистические и управленческие аспекты. Экономика. Статистика и Информатика. № 4. 2013. С. 77-81.
5. Csaba Lentner, Krisztina Szegedi, Tibor Tatay. Corporate Social Responsibility in the Banking Sector // Public Finance Quarterly nСтратегия развития группы ВТБ на 2017-2019 гг. [Электронный ресурс]: URL: https://www.vtb.ru/o-banke/gruppa-vtb/strategiya/ (дата обращения: 1.10.2018).
6. Структура использования денежных доходов (динамика). [Электронный ресурс]: URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 15.09.2018).
7. Международный валютный фонд. [Электронный ресурс]: URL: http://www.imf.org/ external/russian/ (дата обращения: 10.09.2018).
8. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия), аналитические показатели, №183 январь 2018 года. [Электронный ресурс]: URL: https://www.cbr.ru/ analytics/bank_system/obs_183.pdf (дата обращения: 5.09.2018).
9. UN Population Division World Population Prospects The 2010Revision. [Электронный ресурс]: URL: http://www.unpopulation.org (дата обращения: 5.09.2018).
10. US Censys Bureau. [Электронный ресурс]: URL: http://www.census.gov/ipc/www/idb/ (дата обращения: 5.09.2018).
11. Все о лидерах 2017: по материалам проекта «Лидеры корпоративной благотворительности — 2017». М.: Форум Доноров, 2017. 228 с. [Электронный ресурс]: URL: http:// www.donorsforum.ru/wp-content/uploads/2017/12/Vse-o-liderakh-2017.pdf (дата обращения: 10.10.2018).
12. АО КБ «Ситибанк». Официальный сайт. [Электронный ресурс]: URL: https://www. citibank.ru/russia/citigroup/rus/ social_fin_education.htm (дата обращения: 2.10.2018).
13. ПАО «Совкомбанк». Официальный сайт. [Электронный ресурс]: URL: https://sovcombank. ru/about/socialnaya_deyatelnost_banka/ (дата обращения: 2.10.2018).
14. Численность военных пенсионеров по регионам. [Электронный ресурс]: URL: https:// www.opentown.org/news/22216/ (дата обращения:10.09.2018).
15. Власти лишили военных пенсионеров обещанных денег. [Электронный ресурс]: URL: https://www.rbc.ru/economics/28/10/2016/581362809a7947415556088a (дата обращения: 8.10.2018).
16. НАФИ: 21 % взрослого населения России не пользуются банковскими услугами. [Электронный ресурс]: URL: http://web-payment.ru/article/141/nafi-21-vzroslogo-naselenija-rossii-ne-polzujutsja-bankovskimi-uslugami/ (дата обращения:10.10.2018).
17. Средняя сумма потребительского кредита в российских банках по итогам 2016 года. [Электронный ресурс]: URL: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/news/srednyaya-summa-potrebitelskogo-kredita-2016.html (дата обращения:10.10.2018).
18. Численность населения по полу и отдельным возрастам на начало 2017 года. [Электронный ресурс]: URL: http://pskovstat.gks.ru/ (дата обращения:10.10.2018).
Об авторах
Марков Сергей Михайлович — кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры экономики и управления на предприятии, факультет менеджмента, Псковский государственный университет, Россия. E-mail: serggms@mail.ru
Вастсыне Ангелина Андреевна — магистрант 2 курса, кафедра экономики и управления на предприятии, факультет менеджмента, Псковский государственный университет, Россия.
E-mail: linvasts@gmail.com
S. M. Markov, A. A. Vastsyne
the ways of development of social oriented banking programs on the basis of vtb bank (pjsc)
The article presents information on the current social programs of the banking sector. Based on the generalization of the views of various authors, a map of the social responsibility of the banking sector was drawn up. Comparative characteristics of social programs in leading credit organizations are given, social activities for VTB Bank (PAO) are proposed, and the expected effect from their realization on the territory of the Pskov region is estimated.
Key words: banking system, social responsibility, social programs, banks.
About the authors
Markov Sergey Mikhajlovich, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics and Management at the Enterprise, Management Faculty, Pskov State University, Russia. E-mail: serggms@mail.ru
Vastsyne Angelina Andreevna, 2nd year master student, Department of Economics and Management at the Enterprise, Management Faculty, Pskov State University, Russia. E-mail: linvasts@gmail.com
