CC BY
85
УДК 159.9.07 ББК 88
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
DOI 10.24411/2073-0454-2020-10248 © А.Ю. Назарова, В.Е. Петров, Ю.В. Чуманов, 2020
Научные специальности: 19.00.05 — социальная психология; 19.00.01 — общая психология, психология личности, история психологии
ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ДЕТЕРМИНАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ ЗАРУБЕЖНЫХ ИССЛЕДОВАНИЯХ
Александра Юрьевна Назарова, ассистент кафедры индоевропейских и восточных языков лингвистического факультета Московский государственный областной университет (141014, Московская область, г. Мытищи, ул. Веры Волошиной, д. 24) E-mail: nazarova.alex@yandex.ru
Владислав Евгеньевич Петров, доцент кафедры научных основ экстремальной психологии факультета экстремальной психологии, кандидат психологических наук, доцент
Московский государственный психолого-педагогический университет (127051, Москва, ул. Сретенка, д. 29) E-mail: v.e.petrov@yandex.ru
Юрий Викторович Чуманов, старший преподаватель-методист факультета подготовки научно-педагогических и научных кадров, кандидат психологических наук
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя (117997, Москва, ул. Академика Волгина, д. 12) E-mail: yvc90@mail.ru
Аннотация. Рассматриваются зарубежные подходы к феноменологии детерминации финансовой грамотности населения. Проведен контент-анализ 20 научных статей, отражающих мультидисциплинарные подходы к заявленной проблеме специалистов различных стран. Показана психологическая сущность финансовой грамотности, а также детерминация финансового поведения психологическими аспектами. Финансовая грамотность представлена как склонность индивида управлять (планировать, накапливать и контролировать) личными финансовыми потоками (доходами и расходами). Раскрыта проблематика внутренней детерминации финансового поведения людей, что связано, в первую очередь, с их личностными особенностями, например, самоконтролем, финансовой ответственностью, прогностичностью. Анализ феноменологии детерминации финансового поведения может быть использован в профилактической работе с личным составом силовых ведомств.
Ключевые слова: финансовая грамотность, экономическое поведение, психологическая детерминация, психология финансовой грамотности, финансовая ответственность.
PSYCHOLOGICAL DETERMINATION OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION IN MODERN FOREIGN STUDIES
Alexandra Yu. Nazarova, Assistant of the Department of Indo-European and Eastern languages, Faculty of Linguistics Moscow State Regional University (141014, Moscow region, Mytischy, ul. Very Voloshinoy, 24) E-mail: nazarova.alex@yandex.ru
Vladislav E. Petrov, Associate Professor of the Department of Scientific Foundations of Extreme Psychology, Faculty of Extreme Psychology, Candidate of Psychological Sciences, Associate Professor Moscow state psychological and pedagogical University (127051, Moscow, Sretenka str., 29) E-mail: v.e.petrov@yandex.ru
Yury V. Chumanov, Senior lecturer-Methodist of Faculty of Training of Scientific and Pedagogical Staff, Candidate of Psychological Sciences
Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot' (117997, Moscow, ul. Akademika Volgina, d. 12) E-mail: yvc90@mail.ru
Abstract. The article is devoted to the analysis of foreign approaches to the phenomenology of determining financial literacy of the population. The content analysis of 20 scientific articles reflecting multidisciplinary approaches to the stated problem of specialists from different countries was carried out. The psychological essence of financial literacy is shown, as well as the determination of financial behavior by psychological aspects. Financial literacy is represented as an individual's tendency to manage (plan, accumulate and control) personal financial flows (income and expenses). The problem of internal determination of people's financial behavior is revealed, which is primarily related to their personal characteristics, such as self-control, financial responsibility, and prognosticality. Analysis of the phenomenology of financial behavior determination can be used in preventive
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
work with the personnel of law enforcement agencies.
Keywords: financial literacy, economic behavior, psychological determination, psychology of financial literacy, financial responsibility.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Назарова А.Ю., Петров В.Е., Чуманов Ю.В. Психологическая детерминация финансовой грамотности населения в современных зарубежных исследованиях. Вестник Московского университета МВД России. 2020(4):291-6.
Актуальность. Одной из актуальнейших проблем жизнедеятельности современного человека является обеспечение финансово грамотного поведения. Результаты многочисленных исследований [2, 11, 12, 15 и др.] показывают, что уровень финансовой грамотности в мире невысок, а именно — в среднем только треть населения понимает базовые экономические концепты, которые лежат в основе принятия финансовых решений (суть банковских операций, операций на фондовом рынке, подходов к сбережению и накоплению), еще меньший процент людей отличается финансовой дисциплинированностью поведения. В этих условиях финансовая грамотность воспринимается как важнейший фактор благоприятной экономической ситуации на личностном, макро- и международном уровнях [20]. Заявленная проблематика, к сожалению, актуальна и для представителей силовых ведомств. Невозможность получения дополнительного заработка, завышенные финансовые ожидания, стремление выглядеть финансово обеспеченным — далеко не исчерпывающий перечень факторов, определяющих экономическое поведение сотрудника (военнослужащего). При этом грамотность или неграмотность финансовых операций пронизаны психологией, поскольку они связаны с личностью носителя этих действий (индивидуально-психологическими особенностями, социальными установками, стереотипами поведения и т.п.). Важно то, что изучение проблемы финансово-экономического поведения значимо как для отечественных, так и зарубежных специалистов. Накопленный в течение более 50 лет богатый зарубежный опыт подлежит учету и критическому анализу. Именно изучению существующих за рубежом мультидисципли-нарных подходов было посвящено проведенное нами научное исследование.
Методика исследования. Цель исследования — провести анализ психологической сущности и детерминации финансовой грамотности населения в современных зарубежных исследованиях. Применен контент-анализ 20 научных статей, отражающих мультидисциплинарные подходы к заявленной проблеме специалистов различных стран. Мнения систе-
матизировались в следующих направлениях: 1) психологическая феноменология финансовой грамотности; 2) психологическая детерминация финансового поведения; 3) направления повышения финансовой грамотности населения. Определялись центральные тенденции в точках зрениях ученых.
Результаты исследования и их обсуждение. Наиболее представленным в научной литературе является проблема понимания и сущности финансовой грамотности. Несмотря на то, что этиологически феномен финансовой грамотности / безграмотности соответствует социально-экономической и экзистенциально-психологической парадигме зарубежного общества, вопрос о его психологической сущности остается дискуссионным. Точки зрения специалистов разнятся. Так, финансовое поведение и его оценочные категории выступают предметом научного исследования S.J. Huston [8]. Финансовая грамотность, по мнению ученого, предстает как способность человека к адекватному финансовому поведению, что проявляется через две категории (измерения): понимание (финансовая компетентность как владение соответствующими познаниями) и использование (регуляция финансового поведения). Зарубежные исследователи позиционируют финансовую грамотность как специфическую (психологическую и внепсихологическую) дилемму «доходы и расходы».
Доминирующим в научной среде является системно-эклектический подход. Например, A. Lusardi [12] представляет финансовую грамотность как сочетание финансово-экономических знаний с навыками, мотивацией и уверенностью в применении своих компетенций с целью принятия финансово обоснованных решений, улучшения материального благосостояния в настоящем или будущем, а также участия в экономической жизни общества. Таким образом, заявленный феномен интегрирует специальные знания (теория) и их применение (практика) с личностью носителя финансового поведения. Вторят вышеуказанному мнению A. Zait и P.E. Bertea [20]. Дефиниция «финансовая грамотность» выступает явлением многофакторным, включающим в себя широкий спектр методов финан-
сового образования и личностного развития, а также разные методы оценки. Подчеркивается, что из-за многогранности термина адекватное оценивание финансовой грамотности представляется крайне трудным. Исходя из этого, авторы предлагают комплекс направлений изучения феномена: оценка финансовых знаний, финансовых способностей (использование информации для принятия решений), финансовой коммуникации, финансового поведения и финансовой уверенности. V. Laxmi и N.K. Maheshwary [11] рассматривают финансовую грамотность как знание того, как управлять личными финансами, способность понимать и использовать финансовые концепты, продукты и инструменты. Ученые полагают, что на разных этапах жизни человека потребность в финансовой грамотности различается в силу существования определенных психологических барьеров. Применительно к жителям Индии психологическими барьерами могут быть ценности и приоритеты, социально-психологические установки.
Психологически насыщенным можно считать подход T. Bashir и др. [3], которые ориентируют рассматривать финансовую грамотность как индивидуальную способность понимать финансовые термины и инструменты. Исследование, проведенное учеными в Пакистане, констатирует, что индивидуумы полагают, что они делают вклады в различные институты, чтобы получить прибыль. При этом граждане абсолютно не понимают, что именно они делают, как работают финансовые рынки. Отмечена прямая взаимосвязь между финансовой грамотностью и такими психологическими факторами, как чувство безысходности, религиозность, финансовое удовлетворение, планы на пенсию и склонность к рискам. Установлено, что финансовое поведение зависит от возраста, пола, квалификации, семейного положения и места работы, например, взрослые, высоко квалифицированные, состоящие в браке и занимающиеся бизнесом мужчины более финансово грамотны.
Таким образом, можно резюмировать, что финансовая грамотность людей определяется не только через знания (категории, подходы) в области экономики и финансов, но и через психологические категории — «склонность», «способность», «психологическая готовность», «персональное отношение», «поведение» и т.п.
В зарубежной научной литературе широко представлены точки зрения на причины финансово грамотного или безграмотного поведения. Так, ориентация на многофакторность детерминации финансового поведения (демографические, социальные, экономические, психологические факторы) прослеживается
в подходе T.S. Shobha и S. Chakraborty [19]. Изучение 25 литературных источников позволило авторам прийти к выводу, что позитивное финансовое поведение напрямую связано с высокой финансовой грамотностью и склонностью планировать финансовые вложения. Существует и противоположная точка зрения. Например, по мнению S.J. Huston [8], финансово неграмотными нельзя считать людей, не накопивших определенный финансовой капитал и не достигших определенного социально-экономического статуса, возможно, это соответствует их взглядам на жизнь и существование.
Встречаются публикации, ориентированные на изучение психологически значимых парциальных причин финансового поведения. Так, D. Daniel и др. [4] выделили четыре составляющие финансовой грамотности: оптимизм (оптимистичные люди финансово успешны), импульсивность (потенцирует безрассудные поступки), целеориентирование (ориентация на достижения повышает финансовую грамотность), локус контроля (финансово успешным свойственен интернальный локус контроля). J. Gathergood [5] акцентирует внимание на самоконтроле как предикторе финансово грамотного поведения. Установлена линейная корреляционная зависимость между недостаточным самоконтролем и финансовой неграмотностью в форме просрочки кредитных обязательств и других видов долгов. Показано, что жители Великобритании, имеющие сниженный самоконтроль и недостаточно финансово грамотные, склонны принимать более рискованные финансовые решения, брать кредиты под повышенный процент и не планировать будущее. T. Pinjisakikool [18] сопоставил успешность ведения домашних хозяйств в Дании с психологическими маркерами Большой пятерки (нейротизм, экстраверсия, открытость опыту, доброжелательность, сознательность). Доказано, что интеллект и внутренний локус контроля свойственны лицам с высоким уровнем финансовой грамотности, а нейротизм, экстраверсия, нежелание постигать опыт, доброжелательность, несознательность — финансово неграмотным индивидам.
E. Németh и B. Zsotér [16] обсуждают взаимосвязь поведенческих характеристик и финансовой грамотности жителей Венгрии. Проблема центрируется на финансовых личностных профилях с различным уровнем психологической уязвимости/защищенности. Подчеркивается что, финансовое самосознание, стремление к контролю, планирование и трудолюбие чаще встречаются в совокупности с чувством защищенности и свойственны людям с высокой финансо-
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
вой грамотностью. Справедливо и обратное: финансово неграмотным свойственно чувство беспокойства, негатив в оценке происходящего, социальная тревожность и неудовлетворенность жизнедеятельностью. Концептуально методологически схожие результаты представлены C. Mudzingiri, J.W.M. Mwamba и J.N. Keyser [14] в исследовании молодежи Южной Африки. Показано, что низкая финансовая грамотность коррелирует с излишней самонадеянностью, склонностью к рискам и нетерпеливости.
Проанализировав статистические данные, J.L. Murphy [15] пришел к выводу, что многие американцы и испанцы финансово неграмотны и не заботятся о пенсионных накоплениях. В своих предположениях автор опирается на три фактора (финансовая удовлетворенность, состояние отчаяния и религиозность) и оценку их влияния на уровень финансовой грамотности. Доказано, что высокий уровень финансовой грамотности тесно связан с уровнем образования — чем ниже показатель религиозности, тем более финансово грамотным является поведение. Отмечены корреляции с возрастом, достатком, состоянием отчаяния (чем ниже образование, тем более выражено отчаяние) и финансовой удовлетворенностью.
Линейка исследований детерминации финансово грамотного поведения продолжается в мультидис-циплинарных подходах. Так, D.A. I. Groffen и др. [6] показали, что низкий социально-экономический статус негативно сказывается на здоровье и приводит к снижению дохода человека из-за неспособности планировать свой бюджет, в частности, пенсионные накопления жителей Дании. Оказалось, что социальная тревога (социофобия) и хронические заболевания значительно влияют на уровень финансовой грамотности и общее благосостояние человека. Сопутствующими факторами могут быть возраст, пол, уровень образования и работа. На финансовую грамотность не влияют такие факторы, как ментальная дисфункция и такие личностные характеристики, как враждебность и желание доминировать.
Предпринимаются попытки связать социально-демографические и личностные особенности с «финансовыми способностями». Например, A. Arellano, N. Cámara и D. Tuesta [2] постулируют, что в установлении финансовой грамотности испанцев важны некогнитивные факторы, например, финансовая самоуверенность, которая оценивается в измерениях на различных уровнях (обучение, труд, семейная жизнь). При этом более высокий уровень самоуверенности соответствует более высокому уровню финансовой грамотности. Другими важными факторами, опреде-
ляющими этот уровень, являются зрелость, пол, социально-экономические характеристики и среда, в которой живет индивид.
Как слагаемое финансовой грамотности E. Ozen и G. Ersoy [17] рассматривают когнитивные искажения людей как индивидуальных инвесторов. Авторы приходят к выводу, что разные уровни финансовых способностей связаны с разными когнитивными искажениями, а когнитивные искажения людей, не получивших финансовых знаний, отличаются от экономического поведения лиц, его получивших, или финансовых аналитиков. Делается вывод о том, чтобы снизить уровень когнитивных искажений и эвристики, необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения и уровень личностной ответственности.
Интеграции факторов риска, которые приводят к финансовой уязвимости, посвящено исследование A.O.I. Hoffmann и S.J. McNair [7]. Авторы видят прямую связь между позитивными и негативными финансовыми результатами (уровень накоплений, своевременная ежемесячная выплата по кредитам, сумма задолженностей), ведущими психологическими характеристиками (ориентация на накопление личных сбережений, навык распоряжения финансами, финансовая самодостаточность) и уровнем финансовой уязвимости. Более того, данные психологические характеристики напрямую определяют взаимосвязь финансовой уязвимости и финансового поведения индивида.
В исследовании L.T. Lam и M.K. Lamb [10] также как и у D. Daniel и др. [4] во главу угла детерминации финансового поведения ставится такая парциальная характеристика как импульсивность. Изучалась взаимосвязь уровня финансовой грамотности и импульсивного (проблематичного) онлайн-шоппинга. Авторы утверждают, что низкий уровень финансовой грамотности — личностный фактор риска данного финансового поведения. Импульсивный онлайн-шоппинг оценивался по шкале шопоголизма Бергена, уровень финансовой грамотности — по опроснику финансового благополучия населения. Результаты регрессионного анализа показали статистически значимую взаимосвязь финансово грамотного поведения с возрастом, наличием работы, уровнем дохода, частотой походов в магазин, уровнем саморегуляции и тревожностью.
Акцент на импульсивности выносится в предмет исследования N. Anisa, A. Soejoto и H. Harti [1]. Однако в отличие от позиции L.T. Lam и M.K. Lamb [10] утверждается, что импульсивные покупки встречаются среди представителей всех поколений, но больше всего у поколения Y, которое переходит из детства в старший юношеский возраст и не имеет финансовой возможно-
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
сти реализовать все свои нужды. Результаты показали, что высокий уровень финансовой грамотности соответствует более низкому уровню импульсивных покупок, а востребованность товара и психологические факторы (повышенный уровень тревожности, сниженные самоконтроль и экономическая ответственность) стимулируют более частые импульсивные покупки.
Не обошли исследователи стороной и проблему гендера. Так, например, гендерные аспекты в детерминации финансового поведения всесторонне анализируются G.R. Mottola [13]. Результаты исследований показали, что женщины более склонны к выбору дорогих кредитных карт и задолженностям по их выплате. Контроль демографических вариативностей, включающих в себя финансовую грамотность и самооценивание своих математических способностей, позволил убрать межполовую разницу в обращении с кредитными картами. Заслуживает внимания такой частный вывод G.R. Mottola как: повышение финансовой грамотности и контроля за собственным доходом необходимы для женщин, чтобы они не принимать невыгодные кредитные решения.
Широкий отклик в зарубежной научной литературе находят направления повышения финансовой грамотности населения. Так, на основании данных из исследований университета Осаки по социальному обучению, социализации потребителей и психологических теорий обучения Y. Kadoya и M.S.R. Khan [9] делают вывод о том, что на уровень финансовой грамотности в большей степени влияют такие демографические факторы как пол, возраст, образование, такие социально-экономические факторы как уровень дохода и должность, такие психологические факторы как восприятие будущих перспектив, жизненная ориентация, отношения с окружающими. Авторы приходят к выводу, что социальные контакты и ориентация на будущее могут быть использованы как основа методов по повышению уровня финансовой грамотности в Японии. К сожалению, многие исследователи ориентированы на преимущественно непсихологические методы повышения финансовой грамотности населения (информирование о банковских услугах, финансовых инструментах и т.п.). Психологическая диагностика, тренинг или консультирование не находят должной поддержки зарубежных ученых и практиков. По нашему мнению, именно психологическим аспектам должно быть отведено центральное место в мероприятиях по оптимизации финансового поведения представителей профессий особого риска.
Выводы. Финансовое поведение людей, имея глубокую психологическую сущность, является пред-
метом многочисленных зарубежных научных исследований. Специфическая характеристика личности проявляется, как склонность индивида управлять (планировать, накапливать и контролировать) личными финансовыми потоками (доходами и расходами). При этом детерминация финансового поведения людей может быть как внешней, определяемой условиями жизнедеятельности, так и внутренней. Внутренняя детерминация связана, в первую очередь, с личностными особенностями, например, самоконтролем, финансовой ответственностью, прогно-стичностью. Анализ феноменологии детерминации финансового поведения может быть использован в профилактической работе с личным составом силовых ведомств
Литература
1. Anisa N., Soejoto A., Harti H. Financial Literacy, Product Knowledge and Psychological Factors on Impulsive Buying in Y Generation // Journal of International Business and Economics. 2017. Vol. 5. Iss. 2. P. 2374-2394.
2. Arellano A., Cámara N., Tuesta D. The effect of self-confidence on financial literacy // Working Paper. 2014. № 14/28. P. 316-318.
3. Bashir T., Arshad A., Nazir A., Afzal N. Financial literacy and influence of psychosocial factors // European Scientific Journal. 2013. Vol. 9. № 28. P. 384-404.
4. Daniel D., Shephard D.D., Contreras J.M., Meuris J., Kaat A., Bailey S., Custers A., Spencer N. Beyond Financial Literacy: the Psychological Dimensions of Financial Capability (technical report) // Think Forward Initiative. 2017. P. 127-128.
5. Gathergood J. Self-control, financial literacy and consumer over-indebtedness // Journal of Economic Psychology. 2012. Vol. 33. Iss. 3. P. 590-602.
6. Groffen D.A. I., Bosma H., Akker M. van den, Kempen G.I.J.M, Eijk J.Th.M. van. Personality and Health as Predictors of Income Decrease in Old Age: Findings from the Longitudinal SMILE Study // European Journal of Public Health. 2009. 19 (4). P. 418-423.
7. Hoffmann A.O.I., McNair S.J. How Does Consumers' Financial Vulnerability Relate to Positive and Negative Financial Outcomes? The Mediating Role of Individual Psychological Characteristics // The journal of consumer affairs. 2019. Vol. 53. № 4. P. 1630-1673.
8. Huston S.J. Measuring financial literacy // The Journal of Consumer Affairs. 2010. № 44 (2).
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ НАУКИ
P. 296-316.
9. Kadoya Y., Khan M.S.R. What determines financial literacy in Japan? // Journal of Pension Economics & Finance. 2019. URL: https://doi. org/10.1017/S1474747218000379.
10. Lam L.T., Lamb M.K. The association between financial literacy and Problematic Internet Shopping in a multinational sample // Addictive Behaviors Reports. 2017. Vol. 6. P. 123-127.
11. Laxmi V., Maheshwary N.K. Identification of Factors Influencing Financial Literacy: A Theoretical Review // International Journal of Research in Management, Economics and Commerce. 2018. Vol. 8. Iss. 1. P. 89-94.
12. Lusardi A. Financial literacy and the need for financial education: evidence and implications // Swiss J Economics Statistics. 2019. Vol. 155. № 1. URL: https://doi.org/10.1186/s41937-019-0027-5.
13. Mottola G.R. In Our Best Interest: Women, Financial Literacy, and Credit Card Behavior // Numeracy. 2013. Vol. 6. Iss. 2. URL: http://dx.doi. org/10.5038/1936-4660.6.2.4.
14. Mudzingiri C., Mwamba J.W.M., Keyser J.N. Financial behavior, confidence, risk preferences and financial literacy of university students // Cogent Economics & Finance. 2018. Vol. 6. № 1.
URL: DOI: 10.1080/23322039.2018.1512366.
15. Murphy J.L. Psychosocial Factors and Financial Literacy // Social Security Bulletin. 2013. Vol. 73. № 1. P. 73.
16. Németh E., Zsótér B. Personality, Attitude and Behavioural Components of Financial Literacy: A Comparative Analysis // Journal of Economics and Behavioral Studies. 2017. Vol. 9. № 2. P. 46-57.
17. Ozen E., Ersoy G. The Impact of Financial Literacy on Cognitive Biases of Individual Investors // Contemporary Issues in Behavioral Finance. 2019. Vol. 101. P. 77-95.
18. Pinjisakikool T. The effect of personality traits on households' financial literacy // Citizenship, Social and Economics Education. 2017. Vol. 16. Iss. 1. P. 39-51.
19. Shobha T.S., Chakraborty S. Psychological Factors Contributing to the Financial Well-Being of an Individual: A Review of Empirical Literature // Indian Journal of Finance. 2017. Vol. 11. Iss. 10. URL: DOI: 10.17010/ijf/2017/v11i10/118775.
20. Zait A., Bertea P.E. Financial Literacy — Conceptual Definition and Proposed Approach for a Measurement Instrument // Journal of Accounting and Management. 2014. Vol. 4. № 3. P. 37-42.
