CC BY
140
идентифицировать слабые стороны национального регулирования на всех этапах проведения государственных закупок.
На основе проведенного исследования можно сделать вывод о главных направлениях модернизации контроля над государственными закупками: совершенствование нормативной деятельности; обеспечение рабочего процесса контроля; оптимизация взаимодействия контролирующих органов.
Список литературы
1 Официальный сайт ВТО.[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.wto.org/english/tratop_E/gproc_e/negotiations_e.htm.
2 Официальный сайт Федеральной антимонопольной службы России. [Электронный ресурс]. Режим: http: //www. fas. gov. ru/article/a_16410. shtml. -
3. Шувалов С. Государственные закупки как механизм стимулирования модернизации российской экономики. - Москва: Институт экономики 2015. - 215с.
4. Рубвальтер Д.А., Шувалов С.С. Проблемы формирования и реализации государственного заказа и внедрения федеральной контрактной системы в научно-инновационной сфере // Информационно- аналитический бюллетень ЦИСН. 2011. № 4. С. 51.
Рыков С.В., Тележко В.В.
ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ СТРАТЕГИИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ РЕСУРСОВ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: процент, депозит, срок, банк, курс, рубль.
Аннотация: проведен анализ и сравнение вкладов разных кредитных организаций в рублях и на определенные сроки, проведена оценка процентной политике банков.
Key words: interest, Deposit, term, Bank, rate, ruble.
Abstract: the analysis and comparison of different deposits of credit organizations in roubles and on certain terms, estimated interest rate policy of banks.
Важную роль в формировании процентных ставок на депозиты играют степень риска, принимаемого на себя банком, а также стратегия маркетинга и цели банка. Банки, которые хотят снизить долю депозитов в своих пассивах, уменьшают процентные выплаты и,
наоборот, стараясь привлечь крупные по величине депозиты и на длительные сроки, банки предлагают клиентам высокие ставки депозитного процента, так как преобладание срочных депозитов в источниках формирования банковских ресурсов позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью. Рекомендуемый уровень доли срочных депозитов в совокупных пассивах составляет 60%.
Срочные депозиты являются наиболее прогнозируемой частью заемных ресурсов, что дает осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент.
Как известно, величина процентных ставок по вкладам зависит от уровня инфляции в стране. То есть чем выше инфляция, тем выше будет процент по депозиту. Так, например, в России уровень инфляции в 2014 году составила 11,2 %, соответственно банки установили средний процент по вкладам от 12,4%, чтобы у населения был хотя бы минимальный годовой депозитный доход.
В то время, как уровень инфляции в Евросоюзе за последние десять лет колебался в районе от 0,8% до 3,5%, а на конец 2014 г. составлял 2,4%. Соответственно, ставки по депозитам в банках ЕС находятся в районе от 0,1% до 2,75% (при условии хранения в евро), или 5-6% (если счет открыт в долларах США).
В середине июля 2015 года Центральный Банк России опубликовал перечень из 10 системно значимых кредитных организаций и впервые официально назвал самые надежные банки России для открытия вклада.
В банковском секторе России 2015 год можно охарактеризовать, как год, когда все банки, борясь за свое выживание, очень существенно подняли процентные ставки по депозитам. Если еще год назад годовая депозитная ставка в рублях не превышала 10%, а в валюте - 4%, то сейчас на рынке банковских услуг появились предложение разместить депозит под 20% годовых в рублях и 8% в валюте.
Такие изменения связаны не только с резким падением курса российского рубля и двухзначной инфляцией по итогам 2014 года, но и повышением учетной ставки ЦБ России до 17%. Также резко сократилась выдача кредитов физическим лицам, что привело к переориентации многих банков, которые активно работали с населением, на предоставление клиентам других услуг. Рейтинг вкладов представлен в таблице 1.
Как видно из таблицы 1, в рейтинге самых надежных лидирует Россельхозбанк, предлагающий выгодные условия состоятельным
вкладчикам. В зависимости от размера рублевого депозита процентная ставка составит от 11,8% до 12,3%, а при открытии через «интернет-банк» - до 12,4% годовых [1].
Таблица 1 - Рейтинг рублевых вкладов в России в 2015 году
Банк Ставка Сумма Срок
Россельхозбанк 12,3% 30 000 000 рублей 1 год
Сбербанк 12% 10 000 000 рублей 1 год
ЮниКредит Банк 11,5% 15 000 рублей 6-12 мес.
Росбанк 11,3% 4 000 000 рублей 3 года
ВТБ 24 11,05% 1 500 000 рублей 6-12 мес.
Открытие 11% 700 000 рублей 1 год
Промсвязьбанк 10,5% 300 000 рублей 1 год
Райффайзенбанк 10,1% 2 000 000 рублей 1 год
Альфа-Банк 10% 3 000 000 рублей 6-12 мес.
Газпромбанк 10% 1 000 000 рублей 6 мес.
Новый вклад Сбербанка «Доходный сезон» позволил ему занять второе место в Топ-10. Минимальная сумма депозита равна миллиону рублей, фиксированный срок размещения — 1 год, процентная ставка — от 11,3% до 12% годовых. Ни в Россельхозбанке, ни в Сбербанке пополнение вкладов не предусмотрено. ЮниКредит Банк не только разрешает делать дополнительные взносы, но и открывает дорогу к выгодным вкладам в надежном банке рядовым вкладчикам. Минимальный размер депозита «Первый летний» — всего 15 000 рублей, при этом процентная ставка при сроке размещения от 6 до 12 месяцев достигает 11,5% годовых.
Таблица 2 - Рейтинг банков по процентным ставкам вкладов в _долларах США в 2015 году_
Банк Ставка Сумма Срок
Россельхозбанк 4,75% 50 000 долларов 910 дней
ЮниКредит Банк 3,75% 500 долларов 1-3 года
Росбанк 3,7% 500 долларов 3 года
Альфа-Банк 3,5% 120 000 долларов 1-3 года
ВТБ 24 3,3% 50 000 долларов 1-2 года
Открытие 3,25% 20 000 долларов 1 год
Промсвязьбанк 3,15% 30 000 долларов 2-3 года
Газпромбанк 3,05% 10 000 долларов 1 год
Сбербанк 2,75% 20 000 долларов 1-2 года
Райффайзенбанк 1,8% 10 000 долларов 2 года
Рейтинг в таблицах 1-3 составлен по минимальной сумме и сроку вклада для максимальной процентной ставки.
У обладателей 50 000 долларов США и бесконечного терпения (вклад под максимальный процент открывается на 910 дней) нет альтернативы государственному Россельхозбанку [2].
Лучшие варианты для более скромных вкладчиков — ЮниКредит Банк и Росбанк. Для открытия депозита в этих банках с иностранным капиталом достаточно иметь 500 американских долларов.
Таблица 3 - Рейтинг банков по ставкам процентов по вкладам в
евро в 2015 году
Банк Ставка Сумма Срок
Россельхозбанк 4% 50 000 евро 4 года
Промсвязьбанк 2,85% 30 000 евро 3 года
ЮниКредит Банк 2,75% 500 евро 1-3 года
Открытие 2,75% 20 000 евро 1 год
ВТБ 24 2,6% 50 000 евро 1-2 года
Альфа-Банк 2,5% 120 000 евро 1-3 года
Газпромбанк 2,35% 10 000 евро 1 год
Росбанк 2,1% 500 евро 3 года
Сбербанк 1,85% 20 000 евро 1-2 года
Райффайзенбанк 0,5% 10 000 евро 2 года
Лидер рейтинга депозитов в европейской валюте — все тот же Россельхозбанк. Однако рекордная процентная ставка на уровне 4% годовых действует при открытии вклада сразу на 4 года. Для сравнения, доходность при заключении договора на 12 месяцев не превысит 2,1% годовых.
Другими словами, выбирать Россельхозбанк имеет смысл только для «длинных» валютных депозитов. Проценты по вкладу сроком на 1 год окажутся выше в Промсвязьбанке, ЮниКредит Банке, ВТБ 24, Альфа-Банке и банке «Открытие». Если верить ЦБ РФ, они ничуть не менее надежны.
При определении процентной политики по привлекаемым депозитам Сбербанк исходит из сложившейся и прогнозируемой доходности по операциям банка, анализа статистических данных об уровне доходов населения, данных социологических и маркетинговых исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками-конкурентами, экономической ситуации в России.
В Российской Федерации согласование уровня процента по вкладам делается Банком РФ для системы Сбербанка России.
Разработка Сбербанком России депозитной процентной политики, в которой определяют подходы в ценообразовании на оказываемые депозитные услуги, рассчитывают и фиксируют на определенный
период времени процентные ставки по депозитам, и ее воплощение на практике позволит банку определить ориентиры в ценообразовании на сегодняшний день и на перспективу, согласовать направления банковского менеджмента в части управления доходами и расходами, управления прибылью банка и т.д., что в конечном итоге обеспечивает эффективную деятельность Сбербанка России в целом [3].
Делая вывод, следует сказать, что процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и, направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности коммерческого банка.
Возможность минимизировать процентные издержки по депозитам зависит от реакции отдельных групп вкладчиков на изменения ставок по депозитам. Чем чувствительнее определенные группы вкладчиков к изменению процентных ставок, тем труднее минимизировать процентные издержки по депозитам. Определению спроса на депозиты по степени чувствительности к ставке помогает сегментирование рынка депозитных услуг. Варьируя депозитные ставки по различным сегментам, банки получают возможность сократить издержки по депозитам.
Список литературы
1. Виноходова А.Ф., Рыков С.В. Современные тенденции развития депозитного рынка в Российской Федерации // Вестник университета (Государственный университет управления). 2014. №6. С. 80-83.
2. Рыков С.В. Анализ организационных аспектов влияющих на депозитную политику коммерческого банка // Вестник университета (Государственный университет управления). Финансовый менеджмент - 2015. - №11. с. 220-225.
3. Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс]. -Режим доступа http://www.sberbank.ru
4. Барыло И.В. Особенности применения целевого подхода к развитию персонала в банковской сфере // Синергия. 2016. № 4. С. 3239.
5. Гафаров З.М., Курилов К.Ю. Исследование возможности применения исламского банкинга в России // Устойчивое развитие науки и образования. 2016. № 1. С. 15-22.
6. Зиновьева Н.М., Юрина Е.В. Банковские инновации в России на современном этапе развития // Территория науки. 2016. № 3. С. 76-80.
