Депозитная политика российских банков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКИХ БАНКОВ

К. В. Рыбакова*, А. И. Леонидова

Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнёва Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31

*E-mail: rybakovakseniya3838@gmail.com

Рассматривается депозитная политика государственных и коммерческих банков России. Проведены исследования по динамике изменения процента за период 3 лет. Выявлена тенденция по изменению депозитных ставок и выявлены основные причины их изменения.

Ключевые слова: депозитная политика, операции банков, изменение процентных ставок, изменение объема вкладов.

DEPOSIT POLICY OF RUSSIAN BANKS

K. V. Rybakova*, A. I. Leonidova

Reshetnev Siberian State Aerospace University 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation *E-mail: rybakovakseniya3838@gmail.com

The deposit policy of state and commercial banks of Russia is considered. Shown the studies on the dynamics of the change in interest over a period of 3 years. Revolted the tendency to change deposit rates and the main reasons for their change.

Keywords: deposit policy, bank operations, interest rate changes, the change in the volume of deposits.

Депозитные операции являются основными по объему среди всех операций банковских институтов. Именно они составляют основу ресурсов коммерческих банков. Формирование депозитных ресурсов позволяет коммерческим банкам осуществлять активные операции и поддерживать необходимый уровень ликвидности банковского учреждения.

Экономическая ситуация в стране, в частности, изменение курса российского рубля и уровень инфляции, будут напрямую влиять на процентные ставки банковских вкладов. Таким образом, целью нашего исследования является анализ изменения депозитной политики крупных государственных (Сбербанк, ВТБ24) и коммерческих банков России и оценка нынешней ситуации.

На начало нынешнего года российская экономика по-прежнему балансирует на грани кризиса. Больше года участники рынка пытаются приспособиться к резким скачкам курсов валют, растущим ценам и «плавающей» ставке ЦБ.

Представленная на рисунке статистическая информация указывает на постепенное снижение процентных ставок банками по депозитам. Тем не менее, за последний год, население если не активно, то стабильно размещает деньги в банках, что отражено в таблице 1.

Обращает на себя внимание небольшой в процентном отношении, но значительный в абсолютной величине прирост объема вкладов у Сбербанка, а также крупный прирост объема вкладов у Россельхозбанка, Бинбанка, Промсвязьбанка и Совкомбанка.

Рост вкладов у банка «Открытие» связан с процессами внутри банковского холдинга. А необычно большой рост объема вкладов физлиц в ВТБ связан с передачей на баланс банка вкладов от Банка Москвы.

Начавшаяся динамика снижения процентных ставок продолжается по сей день.

Секция «Современнее проблемы экономической теории и регионалистики»

Таблица 1

Динамика вкладов населения на депозитах банков России

Наименование Размер вкладов на 1.01.2016, млн. руб Размер вкладов на 1.01.2017, млн. руб Изменение, %

Сбербанк России 10 673 461 11 278 285 5,67

ВТБ 24 2 009 847 2 103 517 4,66

Росскльхозбанк 478 506 599 942 25,38

Бинбанк 281 856 543 101 92,69

ФК Открытие 247 750 512 514 106,87

Промсвязьбанк 262 578 384 624 46,48

Росбанк 192 415 199 245 3,55

Рассмотрим процент долгосрочных вкладов таких как: вклад «Выгодный» банка ВТБ24, вклад «Пополняй» Сбербанка и вклад «Суперпромо» банка Открытие. Также рассмотрим процент краткосрочных вкладов: «Сохраняй» Сбербанка, вклад «Ваш бонус» банка ВТБ24 и вклад «Щедрые традиции» банка Открытие. Ведь именно по ним банки предлагают своим вкладчикам самую «вкусную» доходность. С начала 2015 года по начало 2017 год каждый квартал процентная ставка стремительно снижалась [1; 2; 3].

Изменение процента по вкладам за 3 года

13,00 11,00

9,00 _ __ ЭГ^"

7,00 5,00 3,00

01.05.2015

21.08,2015

■ Выгодный > Сохраняй

15,12,2015 29.04.2016

■ Пополняй —ваш бонус

09.12.2016 07.03.2017

Суперпромо — Щедрые традиции

Рис. 1. Динамика процентных ставок банков по депозитам

Можно заметить, что проценты по депозитам далеки от уровня, который был три года

назад.

Российский рынок возвращается к нормальному состоянию, когда ставки по долгосрочным вкладам выше, чем по коротким. Банки больше не нуждаются в краткосрочной ликвидности. Снижая ставки на короткие депозиты, они сбавляют обороты по привлечению, тем самым регулируя поток денег, и стимулируют население вносить деньги на длительные сроки [4].

Первая причина снижения ставок - денег в российской банковской системе скопилось достаточно, а вот желающих взять их в долг и под процент стало меньше. Кредиты перестали пользоваться популярностью. Размещать деньги стало негде, а платить повышенный процент за неработающие деньги никто не хочет.

Сейчас класть деньги в банк на короткий срок не выгодно. Процент довольно низкий. Если и рассматривать предложения по депозитам, то минимум на год. При этом важно, чтобы банковский процент был больше, чем инфляция.

Вторая причина снижения ставок дала толчок к уменьшению доходности депозитов -Сбербанк единовременно снизил ставки по всем видам вкладов. Традиционно за «Сбербанком» последовали и другие банки.

Периоды, когда системно значимые банки снизили процентные ставки: Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Газпромбанк, ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Промсвязьбанк - май 2016, Альфа-Банк, Россельхозбанк - июнь 2016.

Третья причина - ожидания банков относительно дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики ЦБ.

Нынешнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ (до 9,75 годовых) нельзя назвать первым раундом смягчения денежно-кредитной политики, хотя потенциал для дальнейшего уменьшения есть [5].

Таким образом, можно подвести итог, что, безусловно, депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Библиографические ссылки

1. История ставок по вкладам ВТБ24 [Электронный ресурс] //Ьйр8://81айо. vtb24.ru/Documents/vtb24_tariff_branch_deposits_online_old.pdf (дата обращения 03.04.2017).

2. Особенности реализации депозитной политики коммерческих банков [Электронный ресурс]// https://www.scienceforum.ru/2015/1312/15704 (дата обращения 03.04.2017).

3. Архив процентных ставок Сбербанка [Электронный ресурс] //http://www.sberbank.ru/ ru/person/contributions/archive (дата обращения 03.04.2017).

4. Сущность и значение депозитной политики [Электронный ресурс]// http://dkb-fin.ru/depozitnaya_politika.html (дата обращения 03.04.2017).

5. Ключевая ставка ЦБ [Электронный ресурс] // https://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/ dengiZkluchevaya-stavka.html (дата обращения 03.04.2017).

© Рыбакова К. В., Леонидова А. И., 2017