CC BY
83Программные инструменты стимулирования ипотечного кредитования
Омшанова Эльвина Алексеевна
канд. экон. наук, кафедра финансов и цен, ФГБОУ ВО «Российской экономический университет им. Г.В. Плеханова» E-mail: ea_o@mail.ru
Щёголева Кристина Евгеньевна
студент, кафедра финансов и цен, ФГБОУ ВО «Российской экономический университет им. Г.В. Плеханова» E-mail: kristina.shyogolewa@yandex.ru
Решение жилищной проблемы, являющейся одним из приоритетов социального-экономического развития, поставленных в рамках реализации указа Президента Российской Федерации от 07.05.2018 № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», национального проекта «Жилье и городская среда», стратегии развития жилищной сферы РФ на период до 2025 года, связано с расширением инструментов финансовой поддержки ипотечного кредитования. В числе основных программных инструментов стимулирования ипотечного кредитования: национальный проект «Жилье и городская среда», государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», федеральный проект «Финансовая поддержка семей при рождении детей». Анализ тенденций развития ипотечного кредитования и инструментов государственной поддержки позволил выявить проблемы, заключающиеся в низкой доступности жилья для населения, недостаточности финансовой поддержки ипотечного кредитования. Для обеспечения достижения целевых ориентиров программных документов необходимы: оптимизация инструментов поддержки ипотечного кредитования в условиях ограниченности бюджетных ресурсов, расширение дифференцированной поддержки семей, дифференцированный подход при формировании программ поддержки ипотечного кредитования, интегральная оценка эффективности бюджетно-налоговых инструментов поддержки ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотека, ипотечный кредит, инструменты поддержки, национальный проект, государственные программы, субсидии.
Рынок ипотечного кредитования в России появился всего около 20 лет назад, он начал активно развиваться с принятием федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, созданием в 1997 году института по развитию ипотеки «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (с марта 2018 г. - АО «Дом.РФ»), реализацией государственных программ поддержки отдельных категорий граждан. Однако, несмотря на предпринимаемые меры, проблема жилищной обеспеченности и доступности жилья для населения остается одной из самых значимых и острых. Средний уровень коэффициента доступности жилья за 20152019 гг. составляет 2,62 года, что ниже целевого значения (2,4 лет) приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» на 2019 г. (табл. 1).
Таблица 1. Коэффициент доступности жилья за период 20152019 гг. [1]
Показа- Годы
тель 2015 2016 2017 2018 2019
Средняя стоимость 1 кв.м, руб. 53906,5 53635 54616 58378 61293,5
Среднедушевые доходы в месяц, руб 30254,4 30865 31896,5 33178,1 35249,3
Коэффициент доступности жилья 2,67 2,61 2,57 2,64 2,61
На фоне снижения реальных располагаемых доходов населения решение вопроса о приобретении жилья становится практически невозможным без использования ипотечного кредитования. По данным ВЦИОМ и ДОМ.РФ, в 2018 г. около 15 млн российских семей готовы были рассмотреть ипотечные кредиты для покупки жилья на рынке в ближайшие 5 лет, в том числе около 11 млн на первичном рынке. Однако из этих 15 млн только 5,6 млн семей готовы брать ипотечный кредит по ставке от 8% (ориентир национального проекта).
Восстановление рынка ипотечного кредитования началось после 2015 года (рис. 1). Если в 2015 году было выдано на 31% ипотечных кредитов меньше, чем в 2014 году, а их объем снизился на 34%, что стало следствием кризиса 2014 го-
о. в
со
да, в связи с которым увеличилась ключевая ставка и ставка по ипотечным кредитам, а также сократились реальные доходы населения, то с 2016 по 2018 года наблюдалось увеличение числа новых заемщиков. За этот период количество выданных кредитов увеличивалось ежегодно в среднем на 28% по сравнению с предыдущим годом, при этом темпы роста также увеличивались. Так, в 2016 году было выдано на 22% ипотечных кредитов больше, чем в 2015 году, а в 2017 году - на 27% больше, чем в 2016 году. Прирост объема предоставленных кредитов за период 2016-2018 гг. составил в среднем на 37,7% в год. В 2017 году показатели превзошли докризисный уровень кредитования населения, как по количеству выданных кредитов, так и по их объему. В 2018 году были достигнуты рекордные показатели: 1,5 млн предоставленных ипотечных кредитов на сумму 3 трлн руб. Положительная динамика выдачи ипотечных кредитов в 2014-2018 гг. обусловлена снижением средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, государственной поддержкой ипотечного кредитования.
3500 000 3000 000 2500 000 2000 000 1500 000 1000 000 500 000 0
16,0% 14,0% 12,0% 9,9% 10,0% 8,0% 06,0% 4,0% 2,0% 0,0%
269 3
2016
2017
2018
Объем предоставленных кредитов, млн руб. в Количество предоставленных кредитов, единиц • Средневзвешенная ставка по кредитам, %
Рис. 1. Динамика ипотечных кредитов и средневзвешенной ставки за 2014-2019 гг.[2]
Среди основных программных инструментов стимулирования ипотечного кредитования:
- национальный проект «Жилье и городская среда»;
- государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»;
- федеральный проект «Финансовая поддержка семей при рождении детей»
В рамках данных проектов основными инструментами финансовой поддержки ипотечного кредитования стали:
- субсидирование ипотечных ставок;
- адресные единовременные субсидии;
- предоставление льготных программ с господдержкой.
В период с марта 2015 года по сентябрь 2017 года проводилась программа субсидирования ипотечной ставки с целью поддержки рынка ипотечного кредитования после кризиса 2014 года (табл. 2).
Всего за период действия программы было выдано 514 тыс. ипотечных кредитов с господдержкой на сумму 930 млрд руб., что составило 32% объема всех выданных ипотечных кредитов.
По проведенным расчетам можно сделать вывод о том, что данная программа способствовала
привлечению 24% новых заемщиков, что, по мнению автора, является достаточно невысоким значением. Причиной этого могло стать достаточно ограниченные условия - ипотечный кредит выдавался только на новостройки с первоначальным взносом в размере не менее 20%. Тем не менее, нельзя утверждать, что эта программа существенно не повлияла на рынок ипотечного кредитования. По мнению некоторых экспертов, именно эта программа помогла спасти строительную отрасль после кризиса 2014 года и дала толчок развитию рынка ипотечного кредитования.
Таблица 2. Результаты программы субсидирования ипотечных ставок, проводимой в период 2015-2017 гг.[3]
Период Количество выданных кредитов с господдержкой, шт Доля в общем количестве выданных кредитов Объем выданных кредитов с господдержкой, млн руб Доля в общем объеме выданных кредитов
март-декабрь 2015 года 210 554 35% 374 046 37%
2016 год 303 529 35% 555571 38%
январь-февраль 2017 года 477 0,5% 717 0,2%
Итого 514 560 24% 930 334 32%
С 1 мая 2020 года началась похожая программа субсидирования ипотечной ставки под 6,5% на новостройки по цене до 3 млн рублей в регионах и до 8 млн рублей в г. Москве и г. Санкт-Петербурге и при внесении первоначального взноса в размере 20%. Эта программа была введена с целью поддержки строительной отрасли и рынка ипотечного кредитования на фоне нестабильной экономической ситуации.
Следующим инструментом государственной поддержки является адресные единовременные субсидии.
Еще одним инструментом государственной поддержки является предоставление льготных программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой.
С 2018 года в России действует льготная программа «Семейная ипотека», которая распространяется на покупку квартир в новостройках на этапе строительства или уже готовое жилье. Принять участие в этой программе могут семьи, в которых в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года родится второй и (или) последующий ребенок. Реализуется в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017.
За период действия программы было выдано 72148 ипотечных кредитов семьям с детьми, что составляет всего 2,4% от общего количества выданных кредитов, по мнению автора, такой пока-
3012 702
затель свидетельствует о недостаточной государственной поддержке семей с детьми (табл. 3).
Таблица 3. Результаты программы господдержки семей с детьми, проводимой с 2018 года [3]
Период Количество выданных кредитов с господдержкой, шт Доля в общем количестве выданных кредитов Объем выданных кредитов с господдержкой, млн руб Доля в общем объеме выданных кредитов
2018 год 4446 0,3% 10685,5 0,4%
2019 год 46135 4% 118729 4%
Темп роста 2019/ 2018,% 1037,7% 1334% 1111% 1000%
январь-март 2020 года 21567 7% 52884 7%
Итого 72148 2,4% 182298,5 3%
В 2019 году было внесено существенное изменение - срок действия льготной ставки был продлен на весь период кредитования, изначально максимальным был срок 8 лет, вследствие чего количество выданных кредитов увеличилось почти в 10 раз (с 4,4 тыс. кредитов объемом 10,7 млрд руб. в 2018 г. до 46,1 тыс. кредитов объемом 118,7 млрд руб. в 2019 г.). Это свидетельствует о расширении государственной поддержки рынка ипотечного кредитования и повышения доступности ипотечного кредитования.
В декабре 2019 года появилась еще одна льготная программа - «Дальневосточная ипотека», охватывающая весь Дальневосточный федеральный округ. Реализуется в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.12.2019 № 1609. Ставка по ипотечному кредиту составляет 2%, кредит предоставляется молодым семьям, возраст супругов не более 35 лет. Важным условием такой программы - регистрация в приобретенной с использованием ипотечного кредита квартире на протяжении не менее 5 лет с момента покупки. Максимальная сумма займа -6 млн рублей, срок 20 лет.
В 2020 году была запущена еще одна льготная программа - «Сельская ипотека». Реализуется в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.11.2019 № 1567 [4]. Данная программа позволяет получить ипотечный кредит по ставке 3%, а в некоторых регионах по ставке 0,1% (при субсидировании ставки из региональных бюджетов) почти во всех населенных пунктах, расположенных в сельской местности. Главным условием является то, что в населенном пункте должно быть не больше 30 тыс. жителей, и он не должен входить в городской округ. Максимальная сумма займа - 5 млн рублей, срок - 25 лет.
В качестве еще одного инструмента государственной поддержки можно выделить ипотечные
каникулы. Это льготный период (сроком до 6 месяцев), когда заемщик может уменьшить или приостановить выплаты по ипотечному кредиту, регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ [5]. Причиной, по которой заемщик имеет право запросить каникулы, является трудная жизненная ситуация. Перечень трудных жизненных ситуаций ограничен законодательством, в него входят потеря работы, снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30%, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд и др. Трудная жизненная ситуация в связи с пандемией коронавируса стала также причиной для предоставления ипотечных каникул.
Финансовая поддержка в рамках реализации приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» обеспечила увеличение в 2019 году объема ипотечных кредитов на 12% по сравнению с 2018 годом (табл. 4).
Таблица 4. Значение показателей приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» [6]
Показатель Планируемое значение 2019 год Фактическое значение 2019 год Процент выполнения плана
Количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов, тыс. шт. в год 1100 1269 115%
Объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов, трлн рублей в год 2,5 2,8 112%
Таким образом, в настоящее время поддержка оказывается в основном социально-значимым слоям населения, таким как молодым семьям, военным и т.д., но практически не принимаются во внимание малоимущие слои населения, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, но ипотечное кредитование для них является недоступным.
Основными проблемами использование программных инструментов стимулирования ипотечного кредитования:
- неэффективное использование ограниченных бюджетных средств;
- большинство инструментов государственной поддержки сводятся к субсидированию;
- отсутствие достаточных средств на федеральном и территориальном уровне управления;
- низкий уровень взаимосвязи национальных целей и бюджетно-налоговых инструментов поддержки.
Для решения существующих проблем необходимы:
- использование дифференцированного подхода при формировании программ содействия ипотечного кредитования;
- совершенствование рефинансирования и секьюритизации и рынка ипотечных ценных бумаг;
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
- расширение механизмов государственного стимулирования рынка ипотечного кредитования (ипотечные каникулы для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию в связи с коронавирусом, новые льготные программы господдержки для малоимущих слоев населения, а также расширить уже существующие программы господдержки, например, предоставлять льготную ставку для семей не только с двумя, но и с одним ребенком).
Литература
1. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru
2. Официальный сайт Банк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/
3. Официальный сайт Министерства финансов РФ. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/
4. Постановление Правительства РФ от 30.11.2019 N1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)»
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N353^3 «О потребительском кредите (займе)»
6. Паспорт приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и приоритетным проектам, протокол от 19.10.2016 N8). - Режим доступа: http:// government.ru/projects/selection/647/
mortgage loan stimulation software instruments
Omshanova E.A., Schegoleva K.E.
Plekhanov Russian University of Economics
The solution of the housing problem, which is one of the priorities of social and economic development, set in the framework of the implementation of the Decree of the President of the Russian Federation dated 05.05.2018 No. 204 "On national goals and strategic objectives of the development of the Russian Federation for the period until 2024", the national project "Housing and urban Wednesday ", development strategies for the housing sector of the Russian Federation for the period until 2025, is associated with the expansion of financial support tools for mortgage lending. Among the main program tools for stimulating mortgage lending: the national project "Housing and the urban environment", the state program "Providing affordable and comfortable housing and utilities for citizens of the Russian Federation", the federal project "Financial support for families at the birth of children". An analysis of the development trends of mortgage lending and state support tools revealed problems that include low housing affordability for the population and insufficient financial support for mortgage lending. To ensure the achievement of the target guidelines for program documents, it is necessary to: optimize mortgage lending support instruments in the context of limited budgetary resources, expand differentiated support for families, a differentiated approach to the development of mortgage lending support programs, an integrated assessment of the effectiveness of budget and tax mortgage support instruments.
Keywords: mortgage, mortgage loan, support tools, national project, government programs, subsidies
References
1. The Federal State Statistics Service [Electronic resource]. - Access mode: http://www.gks.ru
2. Official website of the Bank of Russia [Electronic resource]. -Access mode: https://www.cbr.ru/
3. The official website of the Ministry of Finance of the Russian Federation. - Access mode: https://www.minfin.ru/
4. Decree of the Government of the Russian Federation of November 30, 2019 N1567 "On approval of the Rules for the provision of subsidies from the federal budget to Russian credit organizations and the joint-stock company DOM.RF for the recovery of lost income on issued (purchased) housing (mortgage) loans (loans) granted to Russian citizens Federation for the construction (acquisition) of housing (residential building) in rural areas (rural agglomerations) "
5. Federal Law of December 21, 2013 N353-03 "On Consumer Credit (Loan)"
6. Passport of the priority project "Mortgage and rental housing" (approved by the Presidium of the Presidential Council for Strategic Development and Priority Projects, Minutes No. 8 of October 19, 2016). - Access mode: http://government.ru/projects/ selection/647/
a.
e
CM CO
