CC BY
215
РАЗДЕЛ 3. ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ
Д. В. Богданов, И. Е. Шапиро
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
Аннотация
Научная статья исследует проблемы внедрения и использования цифровых технологий в современную банковскую систему. В статье предлагается авторское определение цифровых технологий в банковской системе, раскрывается суть существующих на данных момент проблем развития цифровых технологий. Авторами делается вывод о том, что для успешного развития и внедрения цифровых технологий в банковскую систему, необходимо оптимизировать процесс обучения специалистов, создавая отдельные направления обучения специалистов по цифровым технологиям; мотивировать приоритетный выбор подобного направления обучения созданием программы поддержки выпускников; необходимо регламентировать регулирующую базу цифровых технологий, чтобы коммерческие банки понимали, в каком законодательном поле они могут вести свою деятельность.
Ключевые слова
Банк, инновации, банковская система России, цифровые технологии, Big Data, блокчейн, искусственный интеллект.
D. V. Bogdanov, I. E. Shapiro
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN BANKING SYSTEM OF RUSSIA
Annotation
Scientific article talks about the problems of introducing and using digital technologies in modern banking system. In article the authors cites the definition of digital technologies in banking system, reveals the essence of problems existing at the moment. Authors draw a conclusion that for successful development and implementation of digital technologies in banking system, it is necessary to optimize process of training of experts, creating the separate directions of training of experts in digital technologies; to motivate the priority choice of similar direction of training with creation of program of support of graduates; it is necessary to regulate base of digital technologies that commercial banks understood in what legislative environment they can conduct the activity.
Keywords
Bank, innovations, Russian banking system, digital technologies, Big Data, blockchain, artificial Intelligence.
Введение
Цифровые технологии на сегодняшний день являются неотъемлемой частью жизни человека. Они проникают
во все сферы деятельности. Современную банковскую систему невозможно представить без внедрения и использования цифровых технологий. Без них
современный банк не сможет рационально и в полной мере использовать свои ресурсы. Цифровые технологии помогают банкам в защите персональных данных физических и юридических лиц, оптимизации работы банковского персонала, способствуют стабильной работе различных банковских подразделений, обеспечивают удаленный доступ клиентов к банку. Кроме того, эти технологии помогают банку в обеспечении кибербезопасности своих систем. В век технологий эту функцию можно назвать одной из самых важных, ведь плохо защищенные системы являются целью для взлома хакерами. Последствия для банка после такого взлома будут очень серьезными, вплоть до лишения лицензии, так что неудивительно, что цифровые технологии, в первую очередь, внедряются именно в них.
Таким образом, наиболее полное понятие определения цифровые технологии в банковской системе можно представить как комплекс высокотехнологичных информационных технологий и процессов, направленных на совершенствование предоставляемых услуг, с целью расширения продуктового ряда и усиления уровня безопасности кредитных организаций, а также предлагающий клиентам банка новые бизнес-возможности.
Материалы и методы
Государство осознает значимость использования этих технологий в современной банковской системе, поэтому разрабатывает передовые программы поддержки. Так, государственная программа «Цифровая экономика России 24» выделяет следующие цифровые технологии: большие данные (Big Data); системы распределённого реестра; нейро-технологии и искусственный интеллект; технологии беспроводной связи; технологии виртуальной и дополненной реальностей; квантовые технологии; промышленный Интернет; технологии ро-ботехники и сенсорика.
Большая часть цифровых технологий, указанных в государственной программе «Цифровая экономика России 24» на данный момент активно внедряется в банковскую систему. Наиболее приоритетной для развития и использования банками можно назвать технологию больших данных (Big Data). За время своей деятельности, банки накапливают большой массив разнообразных данных. С обработкой этих данных у коммерческих банков появляется большие возможности: предотвращение различных мошеннических действий; использование данных для ведения успешной маркетинговой стратегии; совершенствование качества обслуживания клиентов в банкоматах, мобильных банках и офисах и не только.
Следующая цифровая технология, которая активно внедряется и используется в коммерческих банках — система распределенных реестров (блокчейн).
По мнению У. Р. Ягубовой, «блок-чейн — это децентрализованная система данных, которая образована в виде цепочки блоков, содержащих информацию, которая позволяет производить транзакции» [1].
Результаты
Уже сейчас у банков имеются свои проекты по технологии блокчейн. Так, ПАО «Сбербанк» предлагает использовать блокчейн для ускоренного и безопасного обмена документами между банком и организациями, делиться между банками информацией о мошенниках и использование системы распределенных реестров в эскроу-сервисе. Кроме ПАО «Сбербанк» в развитии этой технологии заинтересован и ЦБ РФ. Совместно с ассоциацией ФинТех, Центральный Банк РФ разработал российский блок-чейн под названием Мастерчейн. С его помощью планируется создать децентрализованную депозитарную систему учета закладных, распределенный реестр цифровых банковских гарантий, использовать цифровые аккредитивы, а также
помочь банкам обмениваться информацией о мошенниках.
Кроме перечисленных технологий банки также используют и внедряют технологии искусственного интеллекта. Каждый современный банк имеет своего собственного умного помощника клиента — чат-бота. Он способен оптимизировать работу с клиентами, а именно отвечать быстро и понятно на простые вопросы, совершать покупки в интернете, оплачивать счета, переводить деньги и давать рекомендации по управлению своими финансами. Кроме этого, искусственный интеллект применятся для оценки рисков при кредитовании, помогает подобрать наиболее выгодные условия при выдаче кредита и помогает в борьбе с мошенниками.
Однако несмотря на все преимущества цифровых технологий, банки в процессе их использования сталкиваются со многими проблемами.
Обсуждение
Ни одна цифровая система не защищена на сто процентов от возможного хакерского взлома и воровства данных. Проблема обеспечения кибербез-опасности является комплексной и включает в себя несанкционированный доступ к персональным данным как юридических, так и физических лиц, мошеннические действия в части онлайн переводов. Несмотря на постоянное улучшение защиты систем от взлома, нельзя пренебрегать наличием такой серьезной угрозы. Для решения проблем кибербезопасности на постоянной основе привлекаются ведущие государственные и частные компании, которые предлагают использование следующих методик обеспечения безопасной работы банков с использованием цифровых технологий: криптографическая защита, использование электронной биометрической подписи, одноразовые пароли и прочие способы защиты.
Стоит отметить, что развитие цифровых технологий опережает подго-
товку кадров в сфере безопасности. По данным Министерства образования и науки, ежегодно выпускается около 5 тыс. специалистов с высшим образованием в сфере кибербезопасности, тогда как потребность до 2020 г. оценивается в 21 тыс. специалистов.
Необходимо отметить, что организации, активно внедряющие цифровые технологии, принимают активное участие в решении этой проблемы. Так, в современном университете «Иннопо-лис» практикуется понятие бизнес модулей для конкретных предприятий, а студенты с самого начала вовлекаются в различные проекты. В свою очередь, ПАО «МТС Банк» совместно с традиционными высшими учебными заведениями создает кафедры, где студентов обучают новейшим разработкам в сферах цифровых технологий. А для поддержания актуальности приобретенных знаний, коммерческие банки принимают студентов на оплачиваемую стажировку, а в перспективе трудоустраивают, выпускников и дают возможность реализовывать свои проекты.
Большой проблемой является отсутствие законодательной базы, регулирующей развитие и функционал цифровых технологий в банках. Без закона контрольная функция государства в лице Центрального банка России не может быть реализована в полной мере. Законопроект, который может урегулировать часть деятельности банков, уже год находится на рассмотрении и несколько раз направлялся на доработки. Здесь мы говорим о Федеральном законе «О цифровых финансовых активах», который впервые был предложен на рассмотрение в Государственную Думу еще весной 2018 г. Принятие этого закона ожидается в 2019 г., однако он урегулирует лишь отношения, возникающие при создании, хранении и обращении цифровых финансовых активов (криптовалю-ты), а также при осуществлении прав и исполнении обязательств по смарт-
контрактам [3]. Также стоит отметить своевременные изменения, которые внес ЦБ РФ в «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012, представленное Центральным Банком России. Эти изменения позволяют законодательно урегулировать работу цифровых активов и смарт-контрактов, которые являются основой использования технологии блокчейн.
Указанные законодательные инициативы коснутся банков лишь в части использования системы распределенных реестров при осуществлении сделок с клиентами. Мы считаем, что необходимо ожидать законопроекты, регулирующие развитие и использование Big Data и технологии распределенных реестров, активно внедряемые банками во всех сферах работы.
Несмотря на то, что эти технологии созданы для оптимизации работы сотрудников банка, среди персонала есть страх быть замененными машиной. И это проблема, которую следует решать менеджменту банка. Уже сейчас у ПАО «Альфа-Банк» имеется разработка на основе RPA (роботизированная автоматизация процессов). Суть этой разработки состоит в имитации программой взаимодействия человека с неинформационными системами для достижения необходимого результата. Программа способна выполнять любую работу с любым программным обеспечением и принимать решение по определенным сценариям работы, а значит заменить как минимум одного сотрудника банка. В то же время, при использовании этих технологий возрастает потребность в специалистах, которые обслуживают эти технологии. В таком случае, возможным решением указанной проблемы будет переквалификация части сотрудников банка в таких специалистов. При этом сотрудником банка было заявлено, что ни один человек не был уволен.
Существует проблема доверия банков и населения к новым технологиям. На сегодняшний день, многие банки сомневаются в целесообразности внедрения некоторых цифровых технологий: одни сомневаются в надежности блок-чейна, а другие до сих пор не решились использовать чат-бота на основе искусственного интеллекта. Менеджмент банка можно понять, ведь из-за всего шума вокруг инновационных технологий порой трудно выделить полезную технологию, которая может принести прибыль банку и оптимизировать его работу.
Есть несколько причин недоверия населения. Во-первых, в последнее время участились случаи утечек данных в банках (например, утечка данных в ПАО «Сбербанк» в ноябре 2018 г.). Во-вторых, население не всегда видит преимущества цифровых технологий и тяготит к более традиционным технологиям — к личному общению с человеком. Так, несмотря на широкое распространение чат-ботов в мобильных приложениях и на сайтах, все еще популярными остаются звонки на горячую линию и личные посещения офисов банка.
В качестве завершающей проблемы внедрения цифровых технологий мы бы выделили их высокую стоимость разработки и внедрения в банковскую систему. Несмотря на то, что цифровые технологии активно используются как в зарубежных, так и в отечественных проектах, банки редко делятся уникальными и успешными технологиями. А это значит, что банки тратят много средств, времени и человеческих ресурсов на разработку, тестирование и внедрение проектов. При этом технология может оказаться невостребованной или приносить малую пользу. Если же банк решит воспользоваться технологией другой организации, он может столкнуться с трудностями внедрения и оптимизации этой технологии в своих системах.
Это не полный список проблем, препятствующих внедрению и исполь-
зованию цифровых технологий в банковской системе. Сюда также можно отнести и неготовность банковской системы к использованию цифровых технологий (большая часть информации находится на бумаге, либо на устаревших носителях), и слабое развитие сети Интернет в некоторых частях страны (по данным национального проекта «Цифровая экономика России 2024», в 2018 г. только 72,6 % домохозяйств имеют широкополосный доступ к сети Интернет), и отсутствие знаний и опыта по внедрению этих технологий в банковскую систему [2].
Выводы
Банковская сфера является одной из самых важных в государстве, так что неудивительно, что основное развитие цифровых технологий происходит именно в ней. Однако чтобы это развитие проходило успешно, банки совместно с регулирующими органами государства должны решать указанные в статье проблемы. В первую очередь, нужно оптимизировать процесс обучения специалистов, создавать кафедры цифровых технологий или менять уже имеющиеся. Хорошо мотивировать абитуриентов к обучению на таких кафедрах поможет создание программы поддержки выпускников, для обеспечения стабильного рабочего места. Далее необходимо регламентировать регулирующую базу цифровых технологий, чтобы коммерческие банки понимали, в каком законодательном поле они могут вести свою деятельность, так как уже имеющихся законопроектов недостаточно. И наконец, для успешности использования этих технологий необходимо применить меры по их популяризации среди населения.
Библиографический список
1. Ягубова, У. Р. К вопросу о целесообразности правового регулирования системы блокчейн (В!оскЛат)
(определение блокчейн) // Вестник современных исследований. — 2018. — № 3.2 (18). — С. 243-246.
2. Развитие технологий опережает подготовку кадров в сфере кибербез-опасности // ТАСС. — 2017.
3. Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств» // СПС КонсультантПлюс.
4. Национальная программа «Цифровая экономика России 2024» от 11.02.2019 [Электронный ресурс]. — Режим доступа : https://data-economy.ru.
5. Boev, V. Virtual economy: future of economy or phenomenon of modern society // Proceedings of 7th International conference of Association of economic universities of South and Eastern Europe and Black Sea Region (ASECU). — 2011. — Р.356-362.
Bibliographic list
1. Yagubova, Yu. R On the issue of expediency of legal regulation of blockchain system (blockchain definition) // Herald of Contemporary Studies. — 2018. — № 3.2 (18) — P. 243-246.
2. Development of technology is ahead of training in field of cybersecurity. — TASS, 2017.
3. Position of Central Bank of Russian Federation № 383-P from 19.06.2012 «On the rules for the transfer of funds» // RLS ConsultantPlus.
4. National program «Digital economy of Russia 2024» from 11.02.2019 [Electronic resource]. — Mode of access : https://data-economy. ru
5. Boev, V. Virtual economy: future of economy or phenomenon of modern society // Proceedings of 7th International conference of Association of economic universities of South and Eastern Europe and Black Sea Region (ASECU). — 2011. — P.356-362.
