Современное состояние рынка цифровых финансовых технологий в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

экономические науки

Полтева Татьяна Владимировна, Быкова Наталья Николаевна СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ЦИФРОВЫХ ...

УДК 336

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ЦИФРОВЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ

© 2017

Полтева Татьяна Владимировна, старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» Быкова Наталья Николаевна, старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» Тольяттинский государственный университет (445020, Россия, Тольятти, ул. Белорусская, 14, e-mail: [email protected])

Аннотация. Сегодня сложно представить современный мир без цифровых технологий, которые получают всё большее развитие в последние годы. Цифровые технологии очень тесно влились также и в финансовую сферу. В данной статье раскрывается содержание понятий «цифровая экономика» и «цифровые финансовые технологии», а также проводится всесторонний обзор рынка цифровых финансовых технологий в различных областях. Так, авторы раскрывают актуальность развития цифровой экономики и цифровых финансовых технологий, рассматривают сущность данных понятий, отдельное внимание уделяют нормативно-правовому регулированию цифровой экономики и цифровых финансовых технологий. Далее авторами представлен обзор цифровых финансовых технологий и продуктов по различным направлениям. Что касается сферы государственных и муниципальных финансов, авторы описывают возможности порталов «Госуслуги», «Росреестр», отдельное внимание уделяется развитию цифровых технологий в налоговой сфере и в области социального страхования на примере Пенсионного фонда России. Далее в статье представлены основные направления развития цифровых технологий в банках, даётся описание по каждому направлению. Авторы также рассматривают вопрос развития цифровых технологий в области страхования. Отдельное внимание авторы уделили развитию рынка ценных бумаг и внедрению цифровых финансовых технологий в данную сферу финансового рынка. И, наконец, последнее направление, которое анализируют авторы с точки зрения развития цифровых технологий - это валютные рынки.

Ключевые слова: Цифровая экономика, цифровизация, цифровые финансовые технологии, финтех, блокчейн, госуслуги, Росреестр, налоги, Пенсионный фонд, банковские технологии, страхование, рынок ценных бумаг, валютный рынок, криптовалюта.

MODERN STATUS OF THE DIGITAL FINANCIAL TECHNOLOGIES

MARKET IN RUSSIA

© 2017

Polteva Tatiana Vladimirovna, assistant professor of the chair «Finance and Credit» Bykova Natalia Nikolaevna, assistant professor of the chair «Finance and Credit»

Togliatti State University (445020, Russia, Togliatti, st. Belarusian, 14, e-mail: [email protected])

Abstract. Today it is difficult to imagine the modern world without digital technologies, which are gaining more and more development in recent years. Digital technology has also become very closely integrated into the financial sphere. In this article, the content of the concepts «digital economy» and «digital financial technologies» is disclosed, and a comprehensive review of the digital financial technologies market in various fields is conducted. Thus, the authors disclose the relevance of the development of the digital economy and digital financial technologies, consider the essence of these concepts, pay special attention to the regulatory and legal regulation of the digital economy and digital financial technologies. Next, the authors present an overview of digital financial technologies and products in various areas. As for the sphere of state and municipal finance, the authors describe the possibilities of the portals of the «State Service», «Rosreestr», special attention is paid to the development of digital technologies in the tax sphere and in the field of social insurance, using the example of the Pension Fund of Russia. Further in the article the main directions of the development of digital technologies in banks are presented, a description is given for each direction. The authors also consider the development of digital technologies in the field of insurance. Special attention was paid to the development of the securities market and the introduction of digital financial technologies in this area of the financial market. And, finally, the last direction, which the authors analyze from the point of view of the development of digital technologies, is the currency markets.

Keywords: Digital Economy, Digitalization, Digital Financial Technologies, Fintech, Blocking, State Services, Rosreestr, Taxes, Pension Fund, Banking Technologies, Insurance, Securities Market, Foreign Exchange Market, Crypto-Currency.

Современный мир невозможно представить себе без информационных и цифровых технологий, которые изменили и облегчили различные сферы, открыли новые рыночные возможности. Появление новых цифровых инфраструктур, развитие технологий вычислительной техники и цифровых коммуникаций порождают новые возможности в области информационных технологий, их внедрения в социально-политическую и экономическую жизнь общества, формируют новую систему международной экономики - цифровую.

В рамках промышленной революции 4.0 мир вокруг нас стремительно оцифровывается. Сфера финансов — не исключение: управление денежными потоками и платежами массово переходит на сетевые платформы. Трансформация транзакций, введение новых сервисов, интеграция с криптовалютами, краудфандинг и прочие новинки становятся реалиями современного мира.

Цифровые технологии привели к революции в бизнесе. Новая цифровая экономика строится на принципиально иных правилах, чем экономика традиционная. Хозяйствующие субъекты вынуждены работать в условиях постоянно меняющейся среды. Выживание и

развитие в таких условиях предполагает постоянную адаптацию бизнеса к динамично меняющейся среде на стратегическом и тактическом уровне.

Основными направлениями цифровой революции выступают роботизация, блокчейн, облачные технологии, интернет вещей, большие данные и продвинутая аналитика, горизонтальная и вертикальная интеграция, кибербезопасность, дополнительная реальность и многое другое.

Итак, в данной статье рассмотрим содержание понятий «цифровая экономика» и «цифровые финансовые технологии», а также проведём обзор рынка цифровых финансовых технологий.

Для начала определимся с понятием «цифровая экономика». В 1995-ом году американский информа-тик Николас Негропонте ввел в употребление термин «цифровая экономика». Цифровая экономика - деятельность, в которой ключевыми факторами производства являются данные, представленные в цифровом виде, а их обработка и использование в больших объемах, позволяет повысить эффективность, качество и производительность в различных видах производства, технологий,

Polteva Tatiana Vladimirovna, Bykova Natalia Nikolaevna economic

MODERN STATUS OF THE DIGITAL FINANCIAL ... sceinces

оборудования, при хранении, продаже, доставке и потреблении товаров и услугах.

В настоящее время этим термином пользуются во всем мире, он вошел в обиход политиков, предпринимателей, журналистов. В 2016 году один из главных докладов Всемирного банка содержал отчет о состоянии цифровой экономики в мире.

Нормативное регулирование цифровой экономики в России представлено Программой «Цифровая экономика Российской Федерации» [1]. Программой определены цели, задачи, направления и сроки реализации основных мер государственной политики по созданию необходимых условий для развития в России цифровой экономики, в которой данные в цифровом виде являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности.

Согласно представленной программе, цифровая экономика представлена тремя уровнями:

- рынки и отрасли экономики (сферы деятельности), где осуществляется взаимодействие конкретных субъектов (поставщиков и потребителей товаров, работ и услуг);

- платформы и технологии, где формируются компетенции для развития рынков и отраслей экономики (сфер деятельности);

- среда, которая создает условия для развития платформ и технологий и эффективного взаимодействия субъектов рынков и отраслей экономики (сфер деятельности) и охватывает нормативное регулирование, информационную инфраструктуру, кадры и информационную безопасность.

Программа выделяет следующие сквозные цифровые технологии: большие данные; нейротехнологии и искусственный интеллект; системы распределенного реестра; квантовые технологии; новые производственные технологии; промышленный интернет; компоненты робототехники и сенсорика; технологии беспроводной связи; технологии виртуальной и дополненной реальностей [1]. Также программой предусматривается изменение перечня таких технологий по мере появление и развития новых технологий.

Также 21 октября 2017 г. президент В.В. Путин утвердил перечень поручений по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере [2]. В частности, необходимо законодательно урегулировать статус таких технологий и закрепить их понятия («технология распределённых реестров», «цифровой аккредитив», «цифровая закладная», «криптовалюта», «токен», «смарт-контракт»), установить требования к «майнин-гу», включая порядок налогообложения такой деятельности.

Рассмотрим понятие «цифровые финансовые технологии». В широком понимании финансовые технологии (или финтех) — это любые технологические инновации в отрасли финансовых услуг. Те, кто занят в сфере фин-теха, разрабатывают новые технологии для разрушения традиционных финансовых рынков. В процессе создания подобных технологий были задействованы различные стартапы. Кроме того, многие из ведущих банков мира, включая HSBC и Credit Suisse, также разрабатывают свои собственные проекты в этой области. Финтех компании используют самые разные технологии, начиная от платежных сервисов для более сложных программных приложений, таких, как искусственный интеллект.

К отрасли финансовых технологий относятся как крупные организации, которые улучшают и оптимизируют предоставляемые финансовые услуги (например, Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, платежная система Киви), так и технологические стартапы, которые предлагают простые и удобные сервисы для пользователей, корпораций или государства.

Представим обзор цифровых технологий и продуктов в области финансов.

На сегодняшний день большая часть населения пред-264

почитает пользоваться получением услуг в обычном формате: посещая учреждения лично, собирая множество документов на бумажном носителе. Таким образом, тратится значительное время на заполнение документов, посещение различных ведомств. Получение услуг в электронном виде снимает все эти проблемы.

Для получения государственных услуг создан единый портал государственных и муниципальных услуг «Госуслуги», основными целями работы которого являются снижение административных барьеров, упрощение процедуры предоставления услуг и сокращение сроков их оказания, внедрение единых стандартов для обслуживания граждан, проживающих на различных территориях. Официальный интернет-портал государственных услуг функционирует с конца 2009 года. Данный электронный сервис в интернете находится по адресу https:// www.gosuslugi.ru/ [3] и предназначен для широкого круга пользователей, от частных лиц, до крупных организаций. На данный момент личный кабинет «Госуслуги» очень популярен и даёт много возможностей для решения своих проблем и ситуаций через интернет всего лишь в пару кликов мыши. Наиболее популярные и востребованные пользователями услуги - это оплата штрафов ГИБДД; подача заявления в Пенсионный фонд и отслеживание пенсионных накоплений; регистрация транспортного средства; отслеживание и оплата налоговой задолженности; отслеживание и оплата судебной задолженности; оплата услуг ЖКХ; оформление паспорта и многое другое.

Нельзя не отметить возможности, которые предоставляет Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) [4]. Так, Росреестр предоставляет широкий спектр электронных услуг: подача документов на государственную регистрацию прав, подача заявлений на государственный кадастровый учет земельных участков и объектов капитального строительства, подача заявлений об учете изменений указанных объектов, о предоставлении дополнительных документов; предоставление сведений Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) и государственного кадастра недвижимости (ГКН), предоставление сведений на публичной кадастровой карте и многое другое. Портал дает возможность не только получить услуги, но и с помощью сервисов предварительно записаться на прием, отследить статус своей заявки, узнать справочную информацию об объектах недвижимости в режиме онлайн, получить сведения из Фонда данных государственной кадастровой оценки.

Что касается налоговой сферы, то сайт Федеральной налоговой службы России - https://www.nalog.ru [5] - обладает достаточным функционалом для пользователей данного ресурса в части налогообложения, но из всего этого хотелось бы выделить главную возможность, которую предоставляет служба - это электронные сервисы. Электронные сервисы налоговой службы - это совокупность услуг, связанных с уплатой налогов, с их контролем, и с полной информацией по налогообложению, всем этим можно воспользоваться онлайн.

Сегодня также развиты информационные и цифровые технологии в области социального страхования. Так, например, на официальном портале Пенсионного фонда РФ (ПФР) - www.pfrf.ru [6] - размещены группы сервисов, которые позволяют гражданам и организациям обратиться к сотрудникам органа без затраты большого количества времени и личного посещения фонда. Сегодня на сайте ПФР каждому гражданину доступно более 30 электронных сервисов, в числе которых все ключевые государственные услуг ПФР. Все услуги и сервисы, которые Пенсионный фонд сегодня предоставляет в электронном виде, объединены в один портал на сайте Пенсионного фонда - es.pfrf.ru. Чтобы получить услуги ПФР в электронном виде, нужно быть зарегистрированным на едином портале государственных ус-Karelian Scientific Journal. 2017. Т. 6. № 4(21)

экономические науки

Полтева Татьяна Владимировна, Быкова Наталья Николаевна СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ЦИФРОВЫХ ...

луг gosuslugi.ru, дополнительной регистрации на сайте ПФР не требуется.

В марте 2017 года Пенсионный фонд России представил мобильное приложение, которое позволяет с еще большей легкостью получить информацию о состоянии своего индивидуального лицевого счета в ПФР, проверить перечисленные работодателем страховые взносы, а также записаться на прием и заказать нужные документы. Бесплатное приложение ПФР, доступное для платформ iOS и Android, дает возможность пользователям мобильных устройств воспользоваться ключевыми функциями, которые представлены в Личном кабинете на сайте Пенсионного фонда. Для входа в приложение необходимо ввести четырехзначный пин-код и пройти авторизацию с помощью подтвержденной учетной записи на портале госуслуг. Подтвердить упрощенную или стандартную учетную запись можно в офисах Почты России, Ростелекома или клиентских службах Пенсионного фонда. В дальнейшем вход осуществляется через этот пин-код. Пенсионный фонд первый среди госведомств реализовал механизм авторизации в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) с помощью пин-кода. С помощью приложения можно получить сведения о состоянии своего счета в ПФР - то есть о накопленных пенсионных баллах и стаже; о назначенной пенсии или социальной выплате, размере материнского капитала; истории своих обращений в ПФР. В то же время ряд услуг, доступных через приложение, доступен и без авторизации на портале госуслуг. Так, с использованием службы геолокации приложение найдет ближайшую клиентскую службу Пенсионного фонда или МФЦ и предоставит возможность записаться на прием. Помимо этого через приложение можно заказать необходимые справки и документы, а также направить обращение в ПФР [6].

Следующая отрасль, которую мы проанализировали,

- это основные направления развития цифровых технологий в банках. К ним относятся цифровой банк, расширение интеграционных возможностей, появление новых платёжных систем, банковская экосистема, системы искусственного интеллекта, внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, использование биометрических данных, использование технологий блокчейн и многое другое. Остановимся на них более подробно.

1. Цифровой банк. Это способ организации процессов, позволяющий сократить себестоимость банковских услуг и продуктов. Переход на цифровые каналы обслуживания дает возможность существенно снизить такие затраты.

2. Расширение интеграционных возможностей. Данное направление позволяет, с одной стороны, клиентам упростить расчёты, например, по оплате ЖКХ, в частности автоматизировать их, и с другой стороны -расширяет возможности банка по отслеживанию «спящей» клиентской базы.

3. Появление новых платёжных систем. В 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay, что говорит о тренде к применению более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий.

4. Банковская экосистема. В ближайшее время банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам.

5. Системы искусственного интеллекта. В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты

- роботы-консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления инвестициями используются робоэдвайзеры. При этом крайне перспективными тех-

нологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных.

6. Другие новшества. Среди других нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование XBRL для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее. Блокчейн представляет собой новый тип систем организации базы данных, позволяющий широкой группе участников получать практически одновременный совместный доступ к общим данным, с беспрецедентным уровнем конфиденциальности. Перед банками открывается новая перспектива переноса главных операционных и финансовых систем, а также систем оценки рисков на новую платформу коллективной работы с данными на базе Блокчейн. Это позволит им серьезно упростить процессы, отказавшись от большого количества действующих процессов и элементов информационной инфраструктуры.

Далее обратимся к отрасли страхования. Рынок сегодня предлагает страховщику огромное количество различных сервисов. Это и фронт-офисные решения, заточенные под нужды страхового рынка, и специальные приложения для прогнозирования и аналитики. Перечень услуг страховых компаний, предоставляемых онлайн через интернет и мобильные приложения, включает в себя: предоставление информации о страховой компании и продуктах, проведение операций в режиме самообслуживания, обработка и покупка услуг страховой компании онлайн, коммуникации с клиентом в режиме онлайн, учёт в цифровой форме, сбор документов и многое другое.

Рассмотрим фондовый рынок, или рынок ценных бумаг. Фондовый рынок имеет развитую инфраструктуру, без фондового рынка невозможно представить современную экономику. Так, основные участники фондового рынка - это инвесторы, эмитенты, профессиональные участники (брокеры, дилеры, управляющие, депозитарии, регистраторы, организаторы торгов). И одно из ключевых направлений развития финансового рынка - совершенствование механизмов электронного взаимодействия — это задача, от решения которой должны выиграть как финансовые институты, так и простые граждане — потребители финансовых услуг. Одним из основных препятствий развития электронного взаимодействия является психологический или поведенческий барьер, обусловленный во многом неосведомленностью граждан или недостатком у них информации о возможности пользования безбумажных способов совершения тех или иных финансовых операций, а также недоверие к новым формам взаимодействия. Сегодня без применения информационных технологий представить взаимодействие участников фондового рынка просто невозможно. Так, интернет-трейдинг уже воспринимается как неотъемлемый элемент фондового рынка, то есть каждый может купить акцию с помощью интернета - через компьютер или планшет - в один клик. Существует множество программ для проведения торговли, а также для проведения анализа фондового рынка. Не новым является и использование механических или автоматизированных торговых систем-роботов, которые запрограммированы на совершение сделок по заданному алгоритму на основе проведённых тестов. Однако в эпоху развития цифровых технологий это только начало.

В конце 2015 года генеральный директор онлайн-ритейлера Overstock.com Патрик Бирн объявил, что Комиссия по ценным бумагам и биржам США одобрила его план выпуска акций на основе технологии блокчейн. Заявление Патрика Брина стало сенсацией, и финансовый мир открыто заговорил о возможностях примене-

Polteva Tatiana Vladimirovna, Bykova Natalia Nikolaevna MODERN STATUS OF THE DIGITAL FINANCIAL ...

economic sceinces

ния блокчейн в индустрии. Официальное разрешение на применение механизмов блокчейн на рынках ценных бумаг эксперты сочли переломным моментом в истории мирового финансового рынка. Предполагается, что, благодаря использованию криптографических алгоритмов, работающих в обширной сети независимых компьютеров, блокчейн поможет более точно и открыто контролировать торговлю акциями, облигациями и другими ценными бумагами [7]. Вопрос о возможности выпуска аналогичных цифровых ценных бумаг в России на данном этапе остаётся открытым.

Что касается валютного рынка, то это направление можно рассматривать с точки зрения двух сторон. С одной стороны, цифровизация как направление развития технологий, упрощающих доступ к торговле классическими валютами. С другой стороны - как развитие цифровых (виртуальных) валют, основанных на блокчейн-технологии. Самым известным примером виртуальных денег - криптовалют - является биткоин, курс которого в последнее время побил все рекорды. Так, если в ещё апреле 2017 года 1 биткойн стоил 1 тысячу долларов, то к декабрю цена составила уже 10 тысяч долларов. Законодательно Центробанк России не признаёт ни одну из существующих сегодня виртуальных валют, при этом недавно Центробанк России начал работу над созданием национальной виртуальной валюты. Ранее о планах эмитировать собственную электронную валюту говорили Великобритания, Сингапур и Китай. Мы считаем, что виртуальные валюты получат широкое распространение уже в ближайшем будущем, стоит лишь решить вопрос законодательного регулирования.

Таким образом, мы провели обзор информационных и цифровых технологий в сфере финансов. Мы можем сделать вывод о том, что сегодня под цифровыми технологиями подразумевается в основном информационные технологии, которые внедрены во все сферы финансовых отношений. И это лишь первый этап в цифрови-зации финансовой сферы, ведь цифровая революция направлена упрощение взаимодействий участников финансовых отношений, так, в финансовую сферу постепенно внедряются роботизация, блокчейн технологии, облачные технологии и многое другое. Появляются цифровая валюта, цифровые ценные бумаги, современные цифровые технологии в банковской сфере и в сфере государственных финансов. На наш взгляд, перспективы цифровизации финансовой сферы очень большие, и вскоре будут появляться всё новые и новые продукты в данной области, направленные на упрощение взаимодействия участников финансовых отношений.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 N 1632-р «Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации»

2. Перечень поручений по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере (утв. Президентом РФ 21 октября 2017 г. N Пр-2132)

3. Официальный интернет-портал государственных услуг - Режим доступа https://www.gosuslugi.ru/

4. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр)- Режим доступа https://rosreestr.ru

5. Федеральная налоговая служба - Режим доступа https://www.nalog.ru

6. Пенсионный Фонд Российской Федерации -Режим доступа www.pfrf.ru

7. Цифровые ценные бумаги: Как Blockchain изменит будущее биржевой торговли [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://geektimes.ru/company/itinvest/ blog/269314/&from=mirtesen

Статья поступила в редакцию 27.09.2017

Статья принята к публикации 26.12.2017

266

Karelian Scientific Journal. 2017. Т. 6. № 4(21)