ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.7

Луговая В.О. студент магистратуры 3 курса направление «Экономика» Международная академия бизнеса и новых технологий

Академия МУБиНТ Россия, г. Ярославль ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И

УСЛУГ В РОССИИ

Аннотация

В статье рассматривается сущность современных технологий продвижения новых банковских продуктов и услуг, его преимущества и недостатки. Систематизируются проблемы и преимущества, связанные с реализацией поставленных задач. Розничные банки, являясь большими организациями со сложной разветвлённой структурой, должны оперативно реагировать на различные изменения внешней и внутренней среды. Реакция выражается в управлении своим продуктовым рядом. Продажи банковских услуг и продуктов рассматриваются скорее как необходимая форма взаимодействия с клиентами, в то время как их рациональная организация способна обеспечить дополнительный экономический эффект.

Ключевые слова: банк, банковские продукты и услуги, доходы банка, развитие, клиент, проблема.

Lugovaya V.O.

The 3-year master student of Economics International Academy of Business and New Technologies

Academy MUBiNT PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF MARKET OF BANKING PRODUCTS AND SERVICES IN RUSSIA

Abstract

The article discusses the essence of modern technology, promotion of new banking products and services, its advantages and disadvantages. Sistematizirovat problems and benefits associated with the implementation of the tasks. Retail banks, being large institutions with a complex branched structure, needs to respond quickly to various changes in external and internal environment. The reaction is expressed in the management of their product range. Sales of banking services and products are regarded more as a necessary form of interaction with customers, while their rational organisation is able to provide additional economic benefits.

Keywords: Bank, banking products and services the Bank's revenues, development, customer, problem.

Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент

получил экономический и моральный эффект.

Выявление проблем, связанных с оказанием банковских услуг, имеет большое значение для организации эффективного обслуживания клиентов банка. Успех взаимодействия с клиентами будет определяться тем, насколько качественно банк устраняет эти проблем.

Помимо сущностных недостатков, оказание банковских услуг сопряжено (как и другие виды экономической деятельности) с риском недобросовестности провайдера. К числу этих рисков, на наш взгляд, в первую очередь относятся следующее:

1. Принудительное формирование у заемщика ложной лояльности по отношению к банку. Стремясь увеличить свой доход или минимизировать свои риски, банки навязывают своим клиентам дополнительные услуги, без согласия получить и оплатить которые клиенту может быть отказано в получении интересующего его основного банковского продукта;

2. Предоставление клиенту неполной информации об условиях продажи банковского продукта. Хорошо известно, что наиболее существенные и наиболее невыгодные условия указываются в рекламных объявлениях и договорах мелким шрифтом, так, чтобы клиент не обратил на них внимания.

Иногда же банк при консультировании клиента целенаправленно предоставляет ему неполную информацию, в силу чего потребление банковского продукта влечет за собой избыточные издержки для заемщика. Пример: банки при предоставлении кредитной карты иногда сообщают потребителю размер минимального платежа, не говоря при этом о назначении такого платежа. В итоге потребитель, сняв с карты всю сумму, предусмотренную установленным для него лимитом, начинает исправно вносить в банк ежемесячные платежи в минимальном размере. Известны прецеденты, когда такие выплаты продолжались более года. По истечении некоторого срока клиент обращается в банк за информацией о той сумме, которую он остался должен, полагая, что за это время он выплатил ее практически полностью. Банк же сообщает ему, что размер основного долга остался неизменным, а все ежемесячные платежи шли только на выплату процентов. При помощи таких методов банки искусственно удлиняют срок выплаты кредита и увеличивают свой доход о поступления процентных платежей.

Проблема усугубляется (и это в первую очередь касается предприятий мелкого и среднего бизнеса, расположенных в регионах) тем, что повышение требований к собственному капиталу банков ведет к риску вымывания с рынка небольших и средних региональных банков - тех, кто, собственно говоря, и занимается обслуживанием столь важного для развития отечественной экономики. Предприятия этого сектора в силу сравнительно небольшого оборота и невысоких финансовых потребностей неинтересны для крупных федеральных банков.

Все вышесказанное можно обобщить в таблице 2.

Таблица 2 - Проблемы оказания банковских услуг в России

Проблемы оказания банковских услуг в России

Проблемы, связанные с сущностью банковских услуг Проблемы, обусловленные недобросовестностью банков Проблемы, связанные с институциональной средой банковской деятельности в России

-Длительные сроки ожидания решения по кредиту из-за необходимости проверки текущего и ожидаемого уровня благосостояния заемщика; - Высокий процент отказов по кредиту из-за несоответствия уровня благосостояния заемщика требованиям банка -Комплексный характер банковского продукта, что затрудняет формирование единой цены на него и запутывает потребителя; -Сложность восприятия потребителем системы ценообразования на банковские продукты -Искусственное дробление банковских продуктов на отдельные услуги с их последующей индивидуальной тарификацией; -Принуждение клиента к приобретению дополнительных услуг; -Предоставление клиенту неполной информации -Неразвитость банковской инфраструктуры; -Неразвитость рынка сопутствующих услуг.

В таблице 2 проблемы отражаются в восприятии качества банковских услуг потребителями и влияют на оценку ими того банка, услугами которого они воспользовались.

Подводя итог, можно сформулировать следующие выводы:

- Оказание банковских услуг связано с рядом проблем, причем часть этих проблем обуславливается не качеством работы банков, а самой сущностью банковских услуг и институциональной средой банковского бизнеса в нашей стране;

- Ряд наборов услуг, оказываемых банками, не воспринимается их потребителями как уникальные банковские продукты, и не влияют на оценку конкурентоспособности банка - либо потому, что клиент рассматривает эти услуги как само собой разумеющееся, либо потому, что оператор этих услуг выбран не им.

- Речь идет о расчетно-кассовом обслуживании для юридических лиц и о ведении зарплатных счетов для физических лиц;

- Рост качества банковских услуг в нашей стране будет сопряжен не только с повышением качества деятельности банков по их собственной инициативе, но также с развитием институциональной среды,

обусловленным целенаправленными действиями государства.

Использованные источники:

1. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие для вузов / [кол. авт.] ; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2013. - 352 с.

2. Банковское дело: учеб. для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] ; ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2012. - 768 с.

3. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / [кол. авт.] ; ред. Е. Ф. Жуков. - М. : Вузовский учебник, 2014. - 528 с.

УДК 330.322.2

Лукачевская И.Г. магистрант 3 курса

магистерская программа: Государственное и муниципальное управление социально-экономическим развитием

сельских территорий Севера научный руководитель: Гуляев П.В.,

доцент, директор

НИИРЭС Северо-Восточный Федеральный Университет им. М.К.

Аммосова

Россия, Республика Саха (Якутия), г. Якутск СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ, ПРЕТЕНДУЮЩИХ НА ПОЛУЧЕНИЕ ГРАНТОВ В РЕСПУБЛИКЕ САХА (ЯКУТИЯ)

Аннотация: В статье рассмотрены меры государственной поддержки инновационной деятельности в Республике Саха (Якутия). Предложены пути решения для совершенствования отбора инновационных проектов на финансирование.

Ключевые слова: грант, субсидии, экспертиза, оценка качества, инновации.

Lukachevskaya I.G., master of 3 course master's program "State and municipal management" at the Institute of Finances and Economics of North-Eastern Federal University

named after M.K. Ammosov Russia, the Republic of Sakha (Yakutia), Yakutsk

Scientific adviser: Pyotr V. G. Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Director of Scientific-Research Institute of Regional Economy of the

North of the North-Eastern Federal University named after M.K. Ammosov IMPROVEMENT SYSTEM OF EVALUATION OF INNOVATIVE PROJECTS ELIGIBLE FOR GRANTS OF REPUBLIC OF SAKHA

(YAKUTIA)

Annotation: Measures of state support of innovative activity in the Republic