CC BY
13
О.М. Ермоленко Доцент кафедры эасиф, к.э.н., Кубанский государственный университет
O.M. Еrmolenko Dotsent kafedry easif, k.e.n., Kubanskiy gosudarstvennyy universitet (eom63@yandex.ru, 89094508720) Н.Л. Заднепровская магистрант Южного института менеджмента,
N.L. Zadneprovskaya Undergraduate of the Southern Institute of Management, (le-zadnepr@yandex.ru, 89182407146)
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ТУРИСТСКИХ УСЛУГ
Аннотация. В статье рассмотрены кредитные предложения, предоставляемые банковскими учреждениями, связанные с покрытием туристских расходов, необходимых для организации соответствующих поездок. Было отмечено, что банковская услуга, связанная с туристским кредитованием, достаточно новая услуга для потребительского туристского сектора, но ее популярность среди российских туристов несомненна. Подобный интерес к данной услуге объясняется частыми ограниченными финансовыми возможностями туристов при приобретении привлекательного туристского продукта. Проведенный анализ кредитного рынка показал, что многие банковские учреждения предлагают клиентам услуги, связанные с рассрочкой отдыха. Также был проведен подробный анализ предложений банковских учреждений, имеющих свои представительства в Краснодарском крае, дана оценка характеристикам кредитных услуг и отобраны наиболее выгодные предложения. Также выделены достоинства и недостатки туристского кредитования в регионе. Более активное туристское кредитование позволит расширить туристский рынок, активизировать туристское предложение, увеличить спектр банковских предложений, привлечь к банковскому сотрудничеству большее количество туристских предприятий.
Annotation. The article deals with credit offers provided by banking institutions related to the coverage of tourist expenses necessary for the organization of the relevant trips. It was noted that the banking service related to tourist lending is quite a new service for the consumer tourism sector, but its popularity among Russian tourists is undeniable. The interest in this service due to the often-limited financial capabilities of tourists during the acquisition of attractive tourism product. The analysis of the credit market showed that many banking institutions offer customers services related to the installment of rest. In addition, a detailed analysis of the proposals of banking institutions with their offices in the Krasnodar region was carried out, the characteristics of credit services were evaluated and the most favorable offers were selected. Also highlighted the advantages and disadvantages of tourist lending in the region. More active tourist lending will allow expanding the tourist market, to activate the tourist offer, to increase the range of banking offers, to attract more tourist enterprises to the banking cooperation.
Ключевые слова: потребительские услуги, кредитные предложения, туристские расходы, программа тура, партнерская программа кредитования, целевой кредит, процентная ставка по кредиту, кредитные средства.
Keywords: consumer services, credit offers, tourist expenses, tour program, partner program of crediting, target credit, interest rate on credit, credit means.
Туристские путешествия для многих людей являются привлекательным способом отдыха и восстановления жизненных сил. Подобные мероприятия, особенно если они относятся к международному туризму, связаны со значительными потребительскими расходами. Среди множества кредитных предложений, которые предоставляются банковскими учреждениями, популярны займы, связанные с покрытием туристских расходов, необходимых для организации соответствующих поездок.
Исследованию системы кредитования потребительских услуг посвящены работы таких российских ученых и специалистов как: Афанасьева О.Н., Белоглазова Г.Н., Горелая Н. В., Дашков Л.П., Курбатов А.Я., Лаврушин О.И., Шапкин, А. С. [4, 1 ,2, 3, 7, 11]. Однако проблемы кредитования туристских услуг, их особенности недостаточно исследованы, что и объясняется актуальностью данного исследования.
Банковская услуга, связанная с туристским кредитованием, достаточно новая услуга для потребительского туристского сектора, но ее популярность среди российских туристов несомненна. Подобный интерес к данной услуге объясняется частыми ограниченными финансовыми возможностями туристов при приобретении привлекательного туристского продукта. Приобретая туры в рассрочку, туристы получают несколько преимуществ: кредитные суммы позволяют воспользоваться наиболее выгодным акционным предложением, а также дают возможность отправиться в поездку в необходимый сезон.
Кредитование туристских путевок может быть в нескольких вариантах:
- совместные предложения от финансового учреждения и туристического оператора. Особенность подобного предложения в том, что денежные средства, необходимые для приобретения путевки, перечисляются непосредственно на счет туристского агентства;
- целевые кредиты на туры выдаются без привязки к тому или иному туристическому оператору;
- нецелевые потребительские кредиты, используемые для покупки туристической
путевки.
Отметим, что существует две основные схемы, по которым туристам могут выдаться подобные кредиты:
- через туристское агентство;
- непосредственно в отделении банковского учреждения.
В первом случае, туристская путевка оформляется в соответствии со специальной партнерской программой кредитования, на основании договора туроператора с конкретным банковским учреждением. При этом процесс оформления кредита осуществляется в офисе туроператора, с последующим обязательным заключением контракта. Сотрудник туристской фирмы, действуя в соответствии со стандартной процедурой, подает заявку в банк-партнер, что для туриста является комфортнее, чем самостоятельная подача необходимых документов с целью кредитования поездки.
При второй схеме необходимо личное посещение туристом банковского учреждения. Помимо заявки и необходимого пакета документов, туристу потребуется предоставить контракт на покупку тура у туристического оператора, счет на бронирование путевки, в котором указана ее стоимость.
Проведенный анализ кредитного рынка показал, что многие банковские учреждения предлагают клиентам услуги, связанные с рассрочкой отдыха. При таком способе выдачи кредита на отдых туристские путевки передаются клиенту с отсрочкой окончательной выплаты по кредиту. Воспользоваться путевкой туристы могут уже после первого взноса. Подобный кредит на отдых обойдется туристам дешевле, чем стандартный заем на отдых, поскольку сумма процента переплаты меньше, но при этом, на полную выплату суммы стоимости путевки дается гораздо меньше времени.
Главное преимущество кредитования отпуска - своевременность получения денежных средств, поскольку у клиентов могут быть неожиданные выходные или отпускные дни, однако недостаточно средств для интересного отдыха. При этом отсутствует необходимость для туристов тщательно откладывать деньги на турпутевку, собирать информацию о будущих
инфляционных потерях, достаточно найти подходящую ссуду с соответствующими процентными ставками.
Однако следует отметить, что целевой кредит, к которому относится отпускной заем, имеет как положительную сторону, так и отрицательную. Кредитные средства нельзя использовать на прочие цели, кроме тех, что прописаны в кредитном договоре. И если, к примеру, это кредит наличными денежными средствами, то сорванные планы на отпуск можно компенсировать, вернув средства кредитору, при этом турист выплачивает также небольшие проценты и комиссии. Но, чаще всего, денежные средства перечисляются напрямую продавцу туристского продукта (туроператору) и, если отсутствуют страховки от невыезда, то средства не возвращаются.
Отметим, что кредиты на отпуск имеют процентные ставки, которые отличаются от ссуд на неопределенные нужды, как правило, они ниже на 5-7 процентных пунктов. При этом, большинство банковских учреждений предлагают стандартный потребительский кредит. В таком случае возникает вопрос, в каком банке выгоднее туристу взять кредит на отпуск.
Анализ предложений по банковскому кредитованию на основании проведенного мониторинга предложений банковских учреждений, имеющих свои представительства в Краснодарском крае, позволил сделать вывод о том, что банки готовы сотрудничать по данному направлению кредитования. Однако разные условия, предлагаемые банковским организациями не отличаются особой привлекательностью. Для оценки уровня диверсификации предлагаемого банковского продукта нами был организован телефонный опрос, используя смоделированную ситуацию (кредитную легенду): в турагентство обратилась работающая клиентка, желающая выехать с ребенком-школьником в зарубежный тур стоимостью 100 000 рублей, готовая вернуть кредитные денежные средства в течение до одного года, при этом без залога и поручительства.
Результат проведенного опроса позволили представить кредитные предложения различных банковских учреждений, процент по предоставляемой услуге которых не превышает 25% годовых:
1. ПАО «Почта Банк», услуга «Первый почтовый кредит», её условия: процент по кредиту 14,9%, максимальная сумма кредита 1 000 000 рублей, максимальный срок возврата до 60 месяцев, обеспечение и подтверждение дохода не требуется. Или же процент по кредиту от 19,9%, но максимальная сумма кредита 500 000 рублей, максимальный срок возврата тот же.
2. ПАО «Совкомбанк», услуга «Денежный 12%», её условия: процент по кредиту от 12%, максимальная сумма кредита 100 000 рублей, максимальный срок возврата 12 месяцев, обеспечения не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
3. ПАО «Совкомбанк», услуга «Стандартный плюс», её условия: процент по кредиту от 24%, максимальная сумма кредита 299 999 рублей, максимальный срок возврата 12 месяцев, обеспечение и подтверждение дохода не требуется.
4. КБ «Локо-Банк» (АО), услуга «На любые цели», её условия: процент по кредиту от 17,4%, максимальная сумма кредита 1 500 000 рублей, максимальный срок возврата до 84 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
5. АО «Россельхозбанк», услуга «Потребительский без обеспечения», её условия: процент по кредиту 18,5%, максимальная сумма кредита 200 000 рублей, максимальный срок возврата до 12 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
6. ПАО Банк «Югра», услуга «На любые цели», её условия: процент по кредиту 23,5%, максимальная сумма кредита 500 000 рублей, максимальный срок возврата до 12 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
7. ПАО КБ «Восточный», услуга «Большие деньги 2.0», её условия: процент по кредиту от 18%, максимальная сумма кредита 500 000 рублей, максимальный срок возврата
до 36 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
8. ПАО КБ «Восточный», услуга «Равный платеж 2.0», её условия: процент по кредиту от 20%, максимальная сумма кредита 200 000 рублей, максимальный срок возврата до 36 месяцев, обеспечение и подтверждение дохода не требуется.
9. БК «СКБ-Банк», услуга «На все про все», её условия: процент по кредиту 24,1%, максимальная сумма кредита 299 000 рублей, максимальный срок возврата до 36 месяцев, обеспечение и подтверждение дохода не требуется. Или же процент по кредиту от 15,3%, максимальная сумма кредита 1 300 000 рублей, максимальный срок возврата до 60 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
10. АО «Альфа-Банк», услуга «Наличными», её условия: процент по кредиту от 14,99%, максимальная сумма кредита 250 000 рублей, максимальный срок возврата до 60 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
11. ПАО Банк «Зенит», услуга «Потребительский без обеспечения», её условия: процент по кредиту от 13,5%, максимальная сумма кредита 1 000 000 рублей, максимальный срок возврата до 5 лет, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
12. ПАО КБ «Центр-инвест», услуга «Потребительский», её условия: процент по кредиту от 13,75%, максимальная сумма кредита 500 000 рублей, максимальный срок возврата до 5 лет, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
13. АО КБ «Интерпромбанк», услуга «Наличными», её условия: процент по кредиту от 14%, максимальная сумма кредита 1 000 000 рублей, максимальный срок возврата до 60 месяцев, обеспечение не требуется, подтверждение дохода - предоставление справки 2-НДФЛ.
Как видим, опрос показал, что более десяти банковских учреждений, имеющих представительство в городе Краснодар, могут сотрудничать с туристскими фирмами в деле организации кредитования туристских услуг населению.
В данном перечне отсутствует ПАО «Сбербанк», его услуги по кредитованию туристских поездок опишем отдельно. Важно отметить, что на церемонии «World Branding Awards - 2018», прошедшей в Лондоне, ПАО «Сбербанк» был признан брендом года в категории «банки». Важнейшим фактором при присуждении награды на церемонии являются заслуги различных компаний в профильном бизнесе и развитии соответствующего бренда, компании оцениваются по трем критериям: исследование рынка, оценка бренда и онлайн-голосо-вание потребителей. ПАО «Сбербанк» единственный российский банк, который за всю историю вручения награды «Brand of the Year» удостаивался подобной премии. Банк возглавляет рейтинг самых дорогих российских брендов по версии «Brand Finance» и входит в число 25 самых дорогих банковских брендов мира.
Отметим, что кредитование конкретных туруслуг потребителям оформляется достаточно редко, клиенты чаще всего оформляют стандартный потребительский кредит, поскольку условия договора в данном случае более лояльны, процентные ставки ниже, а значит, заемщик имеет возможность сэкономить средства. Банк предлагает выгодные программы для постоянных клиентов, льготные условия для партнеров банка и их работников.
Кредит без обеспечения предоставляется на строк от 3 до 24 месяцев под 14,5-21% (для клиентов, имеющих счет в банке) и под 15,5-24,5% (для остальных заемщиков). Кредит под поручительство предлагают на 25-60 месяцев под 16,5-22,5% и 17,5-25,5% соответственно. При оформлении договора нужно будет предоставить паспорт, справку с места официального трудоустройства и документ с информацией о ежемесячных доходах. Иногда банк запрашивает еще и вспомогательную информацию. Для использования клиентом денежных средств на оплату турпутевки оформляется потребительский кредит без дополнительного обеспечения или потребительский кредит с поручительством.
Для постоянных клиентов банка предусмотрены специальные льготные условия. К примеру, граждане, которые получают заработную плату на карту данного банка, могут рассчитывать при оформлении кредита на снижение процентной ставки. Для клиентов, перечисление зарплаты которым происходит на карту, процентная ставка по кредиту без привлечения дополнительного обеспечения может варьироваться от 14,5 до 21% годовых, а с привлечением физических лиц в качестве поручителей - от 16,5 до 22%. Тогда как заемщикам, не относящимся к категории льготников, можно рассчитывать на 15,5-24,5% в первом случае и 17,525,5% во втором. Предельная сумма, на которую может рассчитывать клиент, составляет 1,5 млн. рублей.
Естественно, денежной суммы будет достаточно для покупки интересного тура и путешествия даже не в одну, а сразу в несколько стран для проведения отпуска. Отметим, что если заемщик претендует на небольшую сумму, то предоставление обеспечения и задействование поручителей не будет являться обязательным.
К подобной практике прибегает большинство банков по причине простоты и эффективности такого рода займов.
В рамках данного исследования, согласно нашей «кредитной легенде», проведена оценка кредитных подходящих предложений банков с наименьшими процентными ставкам. Результаты оценки наиболее интересных предложений по четырем банкам - АО «Альфа-банк», АО «Кредит Европа Банк», ПАО «Сбербанк» и ПАО «Почта-Банк» представлены в таблице 1.
В соответствии с нашей легендой, сумма займа одинакова для всех и составляет 100000 рублей на 12 месяцев. Из всех проанализированных кредитных предложений с наименьшими процентными ставками по кредиту, суммами минимальных ежемесячных платежей и итоговыми суммами переплат, включая комиссии за ведение счетов и кредитных историй, наиболее выгодным с точки зрения клиента является ПАО «Сбербанк», предлагающий кредит под 14,5% годовых с платежом менее 10000 рублей в месяц. По этой причине туристским фирмам наиболее выгодно будет сотрудничать с ПАО «Сбербанк».
Таблица 1 - Сравнительная характеристика кредитных предложений банков города Краснодара_
Банковские учреждения Сумма займа, руб. % Срок, мес. Платеж в месс. Переплата (вкл. сборы и комиссии), руб. Ранг
АО «Альфа-Банк» 100000,00 14,99 12 10291,67 23500,00 3
АО «Кредит-Европа Банк» 100000,00 15,0 12 10650,00 27800,00 4
ПАО «Сбербанк» 100000,00 14,5 12 9975,00 19700,00 1
ПАО «Почта-Банк» 100000,00 14,9 12 10116,67 21400,00 2
Таким образом, к числу главных достоинств отдыха в кредит от ПАО «Сбербанк», относятся следующие:
- варьирование суммы, на которую может рассчитывать клиент: до 1,5 млн. рублей при отсутствии обеспечения и до 3 млн. рублей с привлечением поручителей;
- выбор периода возврата, который может варьироваться от 3 до 60 месяцев;
- быстрое время рассмотрения заявки клиента на кредит - от одного часа до 2 рабочих дней с момента принятия полного комплекта документов.
Отметим, что если клиент решился на путешествие с помощью специального туристского кредитования других банков, следует учесть некоторые характерные моменты до того, как начать оформление кредита:
- целевой кредит используется только для непосредственного приобретения турпутевки;
- карманные расходы не покрываются, только стоимость выбранного тура;
- сроки туристского кредитования будут варьироваться от трех месяцев и до одного года, поскольку конкретные кредитные условия зависят как от туристского оператора и его банка-партнера, так и от стоимости выбранного клиентом тура);
- выделенные банком кредитные средства обязательно переводятся на расчетный счет выбранного клиентом туроператора;
- сроки рассмотрения кредитной заявки клиента могут составлять от одного часа до семи дней. Решение банка о предоставлении кредита, чаще всего, будет действительным в течение трех месяцев;
- банк открывает для заемщика счет, который чаще всего будет платно обслуживаемым. На него вносятся средства для погашения и последующего зачисления на ссудный счет;
- отсрочка по началу погашения ссуды возможна на пару месяцев, что оговаривается в условиях соглашения, как и возможность нулевого начального взноса. Это удобно для клиента, однако годовые процентные ставки с подобной функцией будут выше;
- процентные ставки многих банков периодически меняются, но условия могут быть улучшены, если в пакет документов включены справка о доходах 2-НДФЛ, подтверждение наличия поручителей или залога, или же у клиента открыт счет с положительной кредитной историей в данном банке;
- полис добровольного страхования жизни и здоровья обязательно должен покрывать сумму, как минимум, равную кредитуемой;
- возможны скидки 3-10% от туристских операторов при оформлении туристических путевок в кредит.
Выводы. К несомненным достоинствам туристского отдыха в кредит отнесем следующее:
1. Заёмщик в любой момент может воспользоваться предлагаемыми туристскими операторами (сотрудничающими с банками), акциями и горящими предложениями.
2. Заёмщик может выбрать любой из предлагаемых туристскими операторами тур, сумма кредита может быть абсолютно любой в рамках стоимости выбранной турпоездки.
3. Если потенциальный отдыхающий возьмёт туристский кредит и погасит его досрочно, то кредит для него окажется более выгодным, так как переплаты за пользование кредитом окажутся несущественными.
4. Подобные формы туристских кредитов оформляются в банках достаточно быстро, особенно в тех случаях, когда заёмщики обращаются не напрямую в банковское учреждение, а именно в туристскую организацию. Кроме того, для получения туристического кредита, от клиента требуется минимальный набор документов: паспорт, справка с работы и о доходах (2ндфл), и, иногда, загранпаспорт. При оформлении туристской ссуды, банки, как правило, не требуют от своих клиентов обеспечение по кредиту (залог или поручителей).
Источники:
1. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Издательство Юрайт, 2011 г. -422 с.
2. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. - 207 с.
3. Дашков, Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2011. - 911 с.
4. Заднепровская, Н.Ю. Специфические особенности регионального туристско-ре-креационного комплекса / Н.Ю. Заднепровская, И.М. Кучеренко // Материалы ХЬУ научной конференции студентов и молодых ученых вузов Южного федерального округа. - Краснодар, 2018. - С.334-335.
5. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - С. 9.
6. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 538 с.
7. Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2013. -332 с.
8. Курбатов, А.Я. Банковское право России: учебник для магистров. - М.: Юрайт,
2012. - 525с.
9. Курсов, В. Н. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтерские проводки операций банка: учеб. пособие / В. Н. Курсов, Г. А. Яковлев. - 15-е изд., испр. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 364 с.
10. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2011. - 639 с.
11. Управление финансами. Финансы предприятий: учебник / под ред. А. А. Володина. - 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 509 с.
12. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М.: Дашков и К,
2013.-543 с. Sources:
1. Beloglazova, G.N. Banking organization of a commercial bank. Textbook for universities / G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M.: Publishing Yurayt, 2011 - 422 p.
2. Gorelaya, N. V. Organization of crediting in a commercial bank: studies. posobie / N.V. Gorelaya. - M .: Forum: INFRA-M, 2012. - 207 p.
3. Dashkov, L.P. Organization and legal support of business in Russia: com-rtion and technology of trade / L.P. Dashkov, V.K. Pambukhchiyants, O.V. Pambukhchiyants. - 5th ed., Pererab. and add. - M .: Dashkov and K, 2011. - 911 p.
4. Zadneprovskaya, N.Yu. Specific features of the regional tourist and recreational complex / N.Yu. Zadneprovskaya, I.M. Kucherenko // Proceedings of the XLV Scientific Conference of Students and Young Scientists of Higher Schools of the Southern Federal District. - Krasnodar, 2018. -P.334-335.
5. Lavrushin, O.I. Banking: modern credit system: study guide / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyev, S.L. Kornienko; by ed. merits activities Russian Science, Dr. Econ. sciences, prof. O.I. Lavrushin. - 3rd ed., Ext. - M .: Knorus, 2007. - p. 9.
6. Kolpakova, G. M. Finance, money circulation and credit: studies. manual for bachelors / G. M. Kolpakova. - 4th ed., Pererab. and add. - M .: Yurayt, 2012. - 538 p.
7. Kosterina, TM Banking: studies. for bachelors / T. M. Kosterina; Mo-sk. state University of Economics, Statistics and Informatics. - 2nd ed., Pererab. and add. - M .: Yurayt, 2013. - 332 p.
8. Kurbatov, A.Ya. Banking Law of Russia: a textbook for masters. - M .: Yurayt, 2012. -
525s.
9. Courses, VN. Accounting in a commercial bank: new typical accounting and accounting transactions of the bank: textbook. manual / V. N. Kursov, G. A. Yakovlev. - 15th ed., Rev. and add. - M .: INFRA-M, 2012. - 364 p.
10. Tavasiev, A. M. Banking: credit organization management: studies. allowance / A.M. Tavasiev. - 2nd ed., Pererab. and add. - M .: Dashkov and K, 2011. - 639 p.
11. Financial management. Business Finance: a textbook / ed. A. A. Volodina. - 2nd ed. - M .: INFRA-M, 2012. - 509 p.
12. Shapkin, A. S. Economic and financial risks: assessment, management, investment portfolio: [studies. manual] / A.S. Shapkin, V.A. Shapkin. - 9th ed. - M .: Dash-kov and K, 2013. - 543 p.
