CC BY
128
Таким образом, совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
Список литературы:
1. Банковское дело: учеб. для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кро-ливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2010. -391 с.
2. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2011. - С. 145-150.
3. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Дагестане. - М.: Экономика, 2009. - С. 6-51.
4. Деньги, кредит, банки: учеб. / Под ред. чл.-корр. АНРК, проф. Г.С. Касимова. - Махачкала: Экономика, 2009.
5. Кудряшова Ю.О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего конторля в банках // Банковские услуги. - 2010. - № 6. - С. 24-27.
6. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2009. - 464 с.
7. Сейтбеков А. Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операции // Евразийское сообщество. - 2011. - № 2 - С. 73-79.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
© Исаева П.Г.*, Маммаева Д.С.
Дагестанский государственный университет, г. Махачкала
В данной статье исследованы проблемы развития системы потребительского кредитования и обозначены пути совершенствования и развития сферы потребительского кредитования в России.
В России в последнее время наблюдается активизация банков на розничном рынке. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, благоприятно влияет на социальную обстановку, решая проблемы удовлетворения потребностей населения, а в макро-
* Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение», кандидат экономических наук.
экономическом плане расширяет совокупный потребительский спрос, что дает импульс развитию производства и торговли.
По оценке Центра развития, около 40 % прироста объема розничной торговли обеспечено доступностью потребительского кредита. С помощью кредита оплачивается от 25 до 35 % покупок автомобилей, бытовой техники, мебели. Заемщиками банков являются до 25 % граждан страны. Около 30 % домохозяйств уже воспользовались услугами по потребительскому кредитованию. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста депозитов населения [1].
Поворот банков в сторону розничного бизнеса обусловлен следующими факторами: стабилизацией экономической конъюнктуры и соответственно повышением реальных доходов населения; более эффективным альтернативным размещением банковских ресурсов в «растущие доходы населения», чем в реальный сектор экономики (при средней прибыли в банковском секторе на уровне 20 % потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше); стремлением населения реализовать отложенный спрос и жить лучше «здесь и сейчас»; развитием банковской конкуренции; энергичными совместными действиями банков и торговых сетей по реализации кредитных банковских продуктов.
Риски банковских технологий. Стремясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов. Сложившаяся система кредитования позволяет различать: экспресс-кредитование, автокредитование, потребительские кредиты, ипотечные кредиты. В конкурентной борьбе за рынки сбыта банки все менее тщательно анализируют кредитоспособность заемщиков. Так, на стандартную процедуру экспресс-кредитования отводится не более часа, при автокредитовании - до суток. Ипотека (специфические потребительские кредиты) потребует около недели. При этом банки стремятся увеличить максимальную сумму ссуды и срок, на который она выдается, а также упразднить залог и сократить список необходимых документов для получения кредита. Отчасти, чтобы компенсировать возможные потери, они увеличивают процент за пользование кредитом. Поэтому повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора (по мнению аналитиков, в сложившейся на рынке процентной ставке заложено не менее 15 % проблемных кредитов). По оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10-15 %, превышая в некоторых банках 20 %. При этом более 60 % экспресс-кредитов приходится на Москву, где они наиболее распространены.
Россияне еще не освоили всех тонкостей «жизни взаймы», что создает риск платежеспособности. Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет гарантированного на перспективу уровня дохода. По данным исследований холдинга ROMIR monitoring, не менее 20 % заемщиков
на рынке потребительского кредитования тратят на обслуживание кредита 2550 % семейного бюджета. Риск заключается в опережающих темпах роста кредитов по сравнению с темпами увеличения реальной заработной платы.
Если говорить о банках, то риски доходности и банкротства просматриваются по следующим направлениям. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков, в то время как ресурсная база характеризуется относительной краткосрочностью. Банковские стратегии увеличения продаж кредитных ресурсов связаны со снижением ставки по кредитам, в то время как привлечение депозитов требует повышения или хотя бы консервации депозитных ставок на определенный период. Это ведет в перспективе к сокращению маржи и соответственно доходности, что негативно влияет на финансовую устойчивость банка. И если сегодня потребительское кредитование обеспечивает до четверти поступлений от всех кредитных операций банков, сокращение поступлений по этому каналу вполне ощутимо.
Риски ликвидности. Кредитование в производственный сектор экономики связано с наращиванием производственной базы и направлено на увеличение прибыли предприятия, что и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит - это расходы заемщика, он никаким образом не ориентирован на источник средств погашения.
Маркетинговый риск связан с тем, что клиенты банков не получают достоверной информации об эффективной (реальной) процентной ставке по кредиту. Ссылаясь на высокие риски, банки кредитуют население не под заявленные, а под гораздо более высокие проценты (40-50 %) [2]. Так, при расчете эффективных ставок зачастую не учитываются обязательные затраты заемщиков на страховку, установку дополнительного оборудования, разнообразные комиссии, сопровождающие выдачу ссуды. Очевидно, что чем больше ставка по кредитам, тем больше процент их невозвратов и тем меньше привлекателен он для клиентов. Ставка зависит, прежде всего, от возможности конкретного банка привлечь дешевые ресурсы и сократить издержки по обслуживанию кредита. Одним и I основных требований торговых сетей является максимально допустимый (10-20 %) уровень отказов потенциальным заемщикам. «Мягкость» этого заемщиков уровня, задаваемая предприятиями торговли, может служить одним из оснований опережающего роста проблемных кредитов. Имеет место управленческо-утсорсинг организационный риск. Деятельность по потребительскому кредитованию будет успешна только банке при условии взаимодействия соответствующих подразделений банка на всех этапах работы с клиентом: скоринга; выдачи согласованной суммы кредита и возврата ссуды. От правильно разработанной системы скоринга зависят: набор документов, необходимый для рассмотрения заявки; срок ее рассмотрения; уровень ставки и в конечном итоге результат сделки. Выдача кредитов гражданам - это техническая задача, практически одинаковая для банков. Возврат кредитов, так же, как и скоринг, является чаще всего уникальным «ноу-хау» каждого банка.
Инфляционный риск проявляется в том, что ставка по кредиту должна быть достаточно высокой, чтобы покрыть инфляцию, но при этом скоринг не должен быть слишком «мягким», так как рост кредитной ставки автоматически не решает задачи управления рисками [2].
Банковский бизнес очень чувствителен к качеству законодательной базы. Достаточно высокие риски в банковском секторе в последние годы, как на макроуровне, так и на уровне отдельных банков, заставляют задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Любая система защиты должна выстраиваться адекватно существующим рискам [3].
Процесс управления риском начинается с анализа заемщика, позволяющего получить необходимую информацию обо всех имеющихся рисках для правильной оценки кредитоспособности клиента. Скоринг как метод оценки кредитного качества заемщика в России еще практически не разработан. При этом западные модели скоринга у нас применить довольно трудно, поскольку имеются серьезные различия в возможностях, в потребностях, в алгоритмах поведения заемщиков. Система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду критериев, должна быть использована на практике. Но набор критериев, по которым оценивается заемщик, а главное баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских особенностей. С помощью скоринга должна оптимально решаться проблема классификации заемщиков на «хороших» и «плохих». Следует учитывать, что скоринг находится под «сильным давлением ряда экономических факторов: инфляции, стоимости кредитов и approval rate, т.е. параметров статистики возвратов / невозвратов кредитов потенциальным заемщикам. Поэтому следует учитывать указанные экономические переменные. Для обеспечения качества информационных потоков необходима реальная и полномасштабная работа учреждений, связанных с проверкой клиентуры - кредитных бюро.
Экономическая оценка риска базируется на двух параметрах: размер возможных потерь и их вероятность. Выбор процентной ставки, а также способов и механизмов кредитования требует согласованности со скоринго-вой системой. При любой системе скоринга чем выше процентная ставка, тем более строгим должен быть отбор заемщиков и тем больше доля отказов в кредитах потенциальным клиентам.
Подбор способов снижения кредитного риска должен осуществляться путем оценки сравнительной эффективности методов воздействия на него для выбора наилучшего из них в целях минимизации возможного ущерба в будущем. Этап принятия решений подразумевает формирование общей стратегии управления всем комплексом кредитных рисков.
Для непосредственного воздействия на риск банком могут быть использованы инструменты: секьюритизация, резервирование, аутсорсинг и др.
Под секьюритизацией понимается специальная финансовая техника, используя которую финансовые посредники получают возможность инве-
стировать в отдельные активы выбранной компании, не приобретая ее целиком или частично. К активам, которые подвергаются секъюритизации, относят в основном ипотечные и потребительские кредиты. Она охватывает более широкий спектр действий при управлении кредитными рисками, связанными с активами кредитной организации, чем простая продажа кредитного портфеля. Основная цель секьюритизации с точки зрения теории банковского риск-менеджмента - снижение рисков путем диверсификации кредитного портфеля. Российские банки уже начали продавать плохие долги. Например, недавно Ноте Credit & Finance Bank первым в России объявил о проведении тендера по продаже портфеля просроченных кредитов.
Принятие риска банком состоит в возможности покрытия им убытков за счет собственных ресурсов. Поэтому ЦБ РФ опубликовал проект указания, в котором определяет нормы резервирования под непросроченные кредиты в размере 3 %. Долги, просроченные менее чем на месяц, потребуют резервирования 5 %. Задержка выплаты кредита на два месяца вынудит банк зарезервировать 20 %, на три месяца - 50 %, а более трех месяцев - 75 % от вероятных убытков. В настоящее время банки имеют право самостоятельно определять размер резервирования под возможные потери от невозврата. А норма резервирования зависит от оценки кредитных рисков, которую проводят эксперты самого банка. Но пока банки не обязаны этим заниматься.
Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Поэтому банкам придется прибегать к аутсорсингу, т.е. использованию сторонних организаций, профессионально работающих с проблемными кредитами. Это сеть коллекторских агентств. Их работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25-60 % долга. Однако более важно психологическое воздействие на потенциально недобросовестного заемщика. Передача риска банками страховщикам осуществляется при страховании кредитов.
Выход с проблемы «неработающих кредитов» банки видят в изменении структуры кредитных портфелей. Объемы кредитования на срок до 1 года сокращаются. В этом сегменте сосредоточены экспресс-кредиты и кредиты в местах продаж. Сейчас банки стали перераспределять портфели в пользу других кредитных продуктов. В частности, в пользу кредитов по пластиковым картам. Правительству РФ необходимо запустить новый двигатель роста - увеличение инвестиций в основной капитал. Однако для этого необходима инфляция на уровне 4-5 % и улучшение правового режима.
Кредитование физических лиц в настоящее время является самым быстро растущим сектором банковского бизнеса в России. Прирост объема кредитов физическим лицам за 2011 год составил 36 %. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 26 %. Характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолжен-
ности, что было связано с быстрым ростом розничного кредитного портфеля на фоне более слабого роста абсолютного объема просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1,7 процентного пункта до 5.2 %. При этом динамика роста средств населения на депозитах заметно отстаёт от динамики долга населения по банковским кредитам. Как результат, из чистого кредитора банковской системы население превратилось в чистого заёмщика.
Развитие сферы потребительского кредитования повлекло за собой возникновение ряда специфических проблем, значительно опередив разработку и принятие необходимой законодательной базы. В Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» президиум ВАС считает незаконными комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и погашение кредита наличными в отделении банка, возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.
Госдума внесла изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ от 7.10. 2011г., разрешив досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением кредитора за 30 дней, указав, что комиссия за досрочный возврат кредита нарушает права потребителя.
Одними из главных проблем, требующих безотлагательного решения, являются: отсутствие основополагающего нормативного регулирования; проблемы защиты заемщиков при общении с банками и защиты прав кредиторов; низкий уровень финансовой грамотности населения; проблемы предотвращения просроченной задолженности и защита кредиторов, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц, повышения действенности институтов залога и обеспечения.
В 2011г. значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40 % автомобилей. В то же время отсутствие государственной регистрации залога автомобилей позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком автомобиль, находящийся в залоге.
Правовая основа организации банковского кредитования физических лиц требует не только модернизации принятых законодательных актов, но и принятия новых: ФЗ «О потребительском кредите», «О банкротстве физических лиц», «Об образовательном кредите» и др.
В законе «О потребительском кредите» наряду с общими положениями, констатирующими основные понятия, определяющими субъектов и условия потребительского кредитования, должны содержаться правовые нормы его
организации. Необходимо определить содержание и специфику договора о потребительском кредите, право его отмены и последствия в случае его нарушения, правила взыскания кредита, его досрочного погашения, уплаты ссудного процента, а также регулирования конфликтов между кредитором и заёмщиком. Нужно создавать стандартные договоры потребительского кредита, которые не будут являться обязательными для банков, но могут стать некими маркерами, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт.
В отношении кредитования физических лиц банкам необходимо следовать следующим приоритетам:
- помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
- сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
- обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка.
Наряду с инновационным развитием кредитных продуктов для физических лиц таких как: индивидуальные пакетные услуги для состоятельных клиентов - Private Banking, кредитные продукты для VIP-клиентов, ипотечные кредитные продукты, автокредиты, потребительские кредиты на социальные нужды и др, необходима дальнейшая модернизация кредитных продуктов: разработка пакетных кредитных услуг для различных групп населения, развитие индивидуальных кредитных услуг, комбинирование кредитных и других продуктов (консультационных, вкладных операций и т.д.).
Таким образом в 2012 году, вероятно, продолжится позитивная динамика в области розничного кредитования, но вместе с тем, возможно, снижения темпов его роста, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения из-за ожидаемого роста процентных ставок. Границы потребительского кредита зависят от факторов, действующих в реальном секторе экономики, банковской системе, а также государственной и социальной политике.
Список литературы:
1. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. - 2008. - № 5. - С. 54-56.
2. Черкашенко В. Федотов В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское дело. - 2006. - № 2. - С. 50-57.
3. Грюнинг X. ван, Брайнович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. ел. д.э.н. К.Р. Тагирбеюова. - М.: Издательство «Весь Мир», 2009. - 304 с.
