CC BY
147
УДК.338
ПРОБЛЕМЫ ПРОДВИЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ НА РЫНОК ТУРИСТСКИХ УСЛУГ
Фейзрахманова Наиля Мансуровна, доцент кафедры финансов и статистики, f_naila@mail.ru,
АНО ВПО Центросоюза Российской Федерации «Российский университет кооперации»,
Москва, Россия
PROBLEMS OF THE INSURANCE PRODUCTS PROMOTION TO THE TOURISM MARKET
Feizrahmanova N.M.
Рынок страхования путешественников напрямую связан с ситуацией на туристическом рынке, ведь практически каждый гражданин, отправляющийся за границу, приобретает тот или иной страховой продукт. В статье рассматриваются основные страховые продукты, предлагаемые туристам, выявляются проблемы и указываются направления расширения страховой продуктовой линейки для туристов.
Ключевые слова: рынок туристских услуг, страхование, страховой полис.
Tourism insurance market is directly related to the situation in the tourism market, because almost every citizen traveling abroad, acquires a particular insurance product. The basic insurance products offered to tourists are considered in this article. The information about problems and ways of expansion of the insurance product line for tourists is provided.
Key words: tourism market, insurance, insurance policy.
Рынок туристских услуг характеризуется высоким риском и непредсказуемостью спроса. За последние два года российский туристический рынок показал наличие слабых мест: более десятка туристических фирм столкнулись с теми или иными проблемами, пострадали тысячи туристов. Проблемы туроператоров связаны со многими факторами -это сложные отношения с авиаперевозчиками, устоявшиеся стереотипы ведения бизнеса, доступность кредитов и закредитованность, а также чувствительность туристической сферы к различным катаклизмам.
В нашей стране в большей степени развит выездной туризм, который предполагает затрагивание интересов не только одного государства.
Для туристической отрасли сохраняется актуальной проблема низкой прозрачности, достаточно сложно провести аудиторскую проверку, спрогнозировать, предупредить и предотвратить банкротство [2]. Попытки государства решить данную проблему посредством внесения поправок в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 07.06.2011 года (далее Закон) на данный
момент не совсем удачные [1]. Закон сохраняет все возможности для осуществления страхового мошенничества со всех сторон: туроператора, агента и самих туристов, а значит, страховое мошенничество и банкротство туроператоров будут продолжаться.
Если туроператор заранее готовится к уходу с рынка, то может заранее обеспечить себя любым числом фиктивных «невыездных» туров, по которым подставные люди смогут получить компенсацию от страховой компании в соответствии с Законом как пострадавшие, которые заплатили деньги оператору, но не получили услуги.
Мошенничество со стороны турфирмы стало довольно частым явлением. Это может быть сговор менеджера турфирмы с клиентом или с представителем страховой организации, которые выдают лицензию на право заниматься этим видом деятельности.
Еще одна проблема - махинации с полисами ВЗР. До 1 млн полисов ВЗР в год оказываются подделкой. Схемы разнообразны. Так, туроператор, заранее зная о грядущем банкротстве, готовится к нему, используя недобросовестные финансовые схемы, чтобы вернуть затраты на «тонущий» бизнес. Такие схемы могут использовать агентства, которые не возвращают комиссию страховщику, ссылаясь на то, что у них эти полисы не оформлялись. И ассистанская компания по той же причине откажет в оказании помощи. Часто туристы выезжают под предлогом туризма, чтобы получить лечение за границей, а потом возместить его стоимость.
Страховой рынок России интенсивно развивается, растет число объектов и видов страхования. Сегодня страхование позволяет скомпенсировать ущербы, которые возникают вследствие непредвиденных случайных событий. Следует отметить, что страхование в нашей стране не имеет четкого, до конца отработанного механизма реализации данного процесса.
Несмотря на все сложности рынка туристских услуг, страховые компании остаются заинтересованными в работе на рынке страхования туристов.
В этом виде страхования достаточно высок уровень конкуренции, что обусловливается в первую очередь тем, что при росте туристского потока растет поступление премий. За последние годы в конкурентной борьбе определился круг основных игроков на данном сегменте рынка страховых услуг - это около десятка компаний федерального уровня. Цена страхового полиса для выезжающих за границу определяется с учетом суммы страхового покрытия, количества выезжающих за границу, периода пребывания за рубежом, типа отдыха и возрастных особенностей путешествующих. В соответствии с этими критериями приведем таблицу
С каждым годом увеличивается число туристов, самостоятельно организующих свои путешествия, тем самым подвергая себя большей степени риска. Достаточно частый уход с рынка по причине банкротства туроператора привел к снижению доверия туристов по отношению к представителям отечественного туристического рынка. Большинство людей предпочитают пользоваться зарубежными сервисами самостоятельного бронирования отелей и авиабилетов (таких как Booking.com, Expedia.com). Онлайн-сервисы по бронированию на данный момент занимают в России около 5% от общего объема бронирования. 95% россиян выбирают туристские пакеты. Онлайн-сегмент российского туристического рынка растет быстрыми темпами: по прогнозам
консалтинговой компании PhoCusWright, в текущем году он увеличится в полтора раза и достигнет 7,5 млрд долл. США. Основными драйверами роста являются потеря доверия к туроператорам после ряда громких банкротств крупнейших игроков и развитие электронной коммерции в стране. В 2010 году этот сегмент рынка вырос на 88% и достиг 2,9 млрд долларов, а в 2011 году рост составил 69%, и объем рынка достиг 4,9 млрд долларов. По данным PhoCusWright, в прошлом году 10% туристов путешествовали самостоятельно, в текущем году их доля может повыситься до 14%, а в 2013 году достичь 18%.
Лидируют в онлайн-сегменте российского туристического рынка локальные игроки - Anywayanyday, Ozon Travel, Agent.ru, Amargo, Oktogo, среди зарубежных - Booking.com и Expedia. Самым востребованным продуктом остаются авиабилеты (45%), затем - отели (25%), пакетные туры (16%) и железнодорожные билеты (14%).
В целом около 20 млн россиян являются потенциальными онлайн-покупателями туристических продуктов, 72% российских интернет-пользователей могут позволить себе путешествовать. Среди сдерживающих факторов развития индустрии туризма специалисты PhoCusWright называют «монополию и консерватизм государства в транспортной сфере», визовые ограничения для путешествий во многие страны, недоверие россиян к использованию банковских карт.
Недостаточная финансово-правовая грамотность, незнание того, что страховку можно и нужно приобретать, даже путешествуя самостоятельно, приводит к дополнительным затратам и испорченному отдыху. Объем проблемных ситуаций при самостоятельном бронировании всех услуг гораздо больше, чем при обращении к туроператорам или турагентствам. В большинстве случаев, если гражданин России едет за границу через туроператора или самостоятельно без наличия страховки, его могут
остановить на въезде в другую страну и вернуть домой. Поэтому страхование должно присутствовать в любом случае.
Если турист покупает страховой полис самостоятельно, то лучше приобрести его у тех страховых компаний, которые выпускают их совместно (напрямую или через перестраховку) с крупными зарубежными партнерами, признанными во всем мире. Иначе туриста могут сопровождать неприятности, начиная от границы и возможности того, что врач откажется принять гарантию от неизвестной ему российской страховой компании. При заключении договора на медицинское страхование следует настоять, чтобы в нем была предусмотрена госпитальная (стационарная), амбулаторная и стоматологическая помощь.
Таким образом, необходимо введение мер, регламентирующих страхование и на уровне самостоятельной организации туров.
Сомнения в выгодности страхования и отсутствие понимания в его необходимости подтверждаются данными всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2012 году (таблица 3, таблица 4).
Таблица 3 - Барьеры страхования, % от респондентов
Не вижу смысла в покупке страхового полиса 33
Нет имущества, которое имеет смысл страховать 25
Нет денег на приобретение страхового полиса 24
Не доверяю страховым компаниям 17
Страхование невыгодно - стоимость полиса не оправдывает возможные риски 16
Отговорили друзья, родственники 2
Имею негативный опыт пользования услугами страхования 2
Плохой сервис при обращении в страховую компанию 1
Закончилась выплата по кредиту 0
Другое 4
Затрудняюсь ответить 14
* Сумма ответов превышает 100%, т.к. вопрос предусматривал возможность
множественного выбора. Источник: НАФИ
Таблица 4 - Мотивы отказа от услуг конкретной страховой компании, % от респондентов
Повышение страховых взносов 36
Неудовлетворительный уровень компенсационных выплат по страховому случаю 28
Плохие отзывы о страховой компании 24
Низкий уровень обслуживания (сложно дозвониться, долгое рассмотрение заявок и т.д.) 22
Находят более выгодное предложение по цене 17
Находят более привлекательные условия страхования 14
Снижение рейтинга надежности страховой компании 10
Некомпетентный или невежливый персонал 9
стр. 38 из 134 Продолжение таблицы 4
Знакомые рекомендуют другую страховую компанию 7
Без особых причин 5
Другое 1
Треть населения страны не видит смысла в покупке страхового полиса. 25% опрошенных отмечают, что у них нет имущества, которое было бы важно застраховать. Столько же россиян объясняют отказ от страхования отсутствием денег на оплату полиса. Проблема недоверия актуальна для 17% населения. А 16% указали на завышенную стоимость полиса (не оправдывающую возможные риски). Остальные возможные причины отказа от страхования не играют значимой роли.
Финансовые аспекты, некачественный сервис и ухудшение репутации - три группы факторов смены страховой компании. При этом первая группа, к которой относятся повышение страховых взносов, низкие компенсационные выплаты, появление на рынке более выгодных ценовых предложений, чаще всего выступает основной причиной смены страховщика.
Одним из решений многих проблем станет развитие страхования в сфере туризма, поднятие его на должный уровень, соответствующий международному. Расширение международного сотрудничества, развитие рыночных отношений и концентрация финансовых ресурсов требуют соответствующего развития области страхования.
Еще одним важным моментом необходимости развития страхования в сфере туризма является то, что, как правило, у российских туристов за рубежом даже при наличии страхового полиса при необходимости им воспользоваться возникает достаточно много проблем. Туристам из Америки и Европы достаточно предъявить свой полис, и их начинают лечить, в то время как у российских граждан данный процесс может значительно затянуться.
Страховые компании готовы учитывать все возможные пожелания путешественников, но самым востребованным, по мнению страховщиков, остается пока лишь страхование от невыезда, на втором месте страхование медицинских расходов, а самым непопулярным страховым случаем является страхование багажа (таблица 5).
Таблица 5 - Наиболее популярные страховые программы
Страховая компания Наибольшая популярность Статистика
Ингосстрах Страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей Застраховалось на 20% больше туристов, чем годом ранее
Продолжение таблицы 5
Страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей Рост страховой премии по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 20%
Страхование граждан, выезжающих за рубеж в целом Рост страховой премии по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 30%
РЕСО-Гарантия
Источник: Журнал "Коммерсантъ Деньги”, №40 (697), 13.10.2008 [7].
Определяющим и важным аспектом в необходимости развития страхования в туризме является динамичное развитие как рынка туристских услуг, так и рынка страхования и наличие большого числа проблем. Необходимость развития страхования в туризме также определяется спецификой туристической отрасли: низкая прозрачность, высокий риск, непредсказуемость спроса, банкротства туроператоров, высокая возможность мошенничества как со стороны туроператоров, турагентов, так и со стороны туристов. Пересмотр программ страхования, расширение страхуемых рисков, разработка новых продуктов, повышение качества обслуживания - необходимые действия со стороны страховых компаний по отношению ко всем субъектам туристической отрасли. Большое значение имеет более тесное взаимодействие туроператоров и страховых компаний.
Литература
1. Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-Ф3 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (действующая редакция).
2. Черникова Л.И., Фейзрахманова Н.М. Современные тенденции страховой защиты интересов туристов в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 29 (119). С. 33-39.
3. Информационный ресурс Федеральное агентство по туризму. [Электронный ресурс] http://www.russiatourism.ru/. (дата обращения 23.09.2012).
4. Информационный ресурс World Tourism Organization UNWTO. [Электронный ресурс] http://unwto.org/. (дата обращения 15.08.2012).
5. Информационный ресурс Национальное агентство финансовых исследований. [Электронный ресурс] http://www.nacfin.ru/. (дата обращения 23.09.2012).
6. Информационный ресурс Туристическая компания «Альфавиза». [Электронный ресурс] http://alfavisa.ru. (дата обращения 23.09.2012).
7. Алеева Е. Страховой набор туриста // Коммерсантъ Деньги. 2008. №40 (697).
