CC BY
432
3. http://www.mosgu.ru/nauchnaya/publications/abstract/Umrikhin AV/. (Дата
обращения: 15.01.2012).
УДК. 338
ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ ТУРИСТОВ FOREIGN PRACTICE OF TOURISTS’ INTERESTS INSURANCE PROTECTION
Фейзрахманова Наиля Мансуровна, старший преподаватель кафедры финансов
и статистики, e-mail: f_naila@mail.ru,
Российский университет кооперации, г. Москва
В данной статье рассматривается зарубежная практика страховой защиты интересов туристов. Подробно представлены программы страхования туристов ведущих мировых страховых компаний, а также предложены направления использования зарубежной практики в деятельности национальных страховых компаний.
Ключевые слова: страховой рынок зарубежных стран, страховая защита, интересы туристов.
The article considers foreign practice of tourists ’ interests insurance protection. Tourists ’ insurance programs of the world leading insurance companies are described in detail. Directions for the use of foreign experience in national insurance companies’ activity are suggested.
Key words: insurance risk of foreign countries, insurance protection, tourists ’ interests.
По данным Международной туристической организации (World Tourism Organization UNWTO), число международных туристских прибытий по всему миру возросло на 5,7% за первые два месяца 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Спрос остается сильным как в развитых, так и в развивающихся странах, несмотря на экономические трудности во многих странах Европы и Северной Америки. Первые результаты 2012 года показывают, что международный туризм продолжает демонстрировать устойчивый рост, невзирая на сложные экономические условия. В Европе рост составил 5%, такие результаты оказались выше ожиданий и обусловлены ростом туристского прибытия в Центральную и Восточную Европу. Следует отметить, что в первые месяцы 2012 года рост был положительным во всех регионах, за исключением Ближнего Востока (-1%). Африка является самым быстрорастущим регионом (более чем на 7%) в международных туристских прибытиях. Америка также сообщила о значительном росте (+6%), что обусловлено устойчивым спросом на туристические поездки в Южную Америку (+8%) и Центральную Америку (+7%). За первые два месяца текущего года было зарегистрировано 131 млн. международных
туристских прибытий, по сравнению с 124 млн. за аналогичный период 2011 года (+6%). Согласно прогнозу UNWTO, подготовленному в начале этого года, количество международных туристских прибытий может достигнуть одного млрд. Таким образом, мы видим, что тенденция роста спроса на туристические услуги сохраняется и на мировом уровне, тем самым подтверждая актуальность вопроса страховой защиты интересов туристов.
Страховой рынок зарубежных стран обладает более насыщенной и долгой историей существования, чем в нашей стране, а страхование защиты интересов путешественников получило на нем обширное развитие. Изучение мировой практики осуществления страхования туристов, несомненно, окажется полезным и актуальным для развития российского сегмента туристского страхования.
В законодательных актах европейских государств давно наличествовали положения об обязательном финансовом обеспечении ответственности туристических организаций. 13 июня 1990 года в рамках Европейского сообщества принята Директива ЕС N 90/314, ст. 7 которой обязывает организатора или продавца туристических услуг, заключившего контракт с потребителем туристических услуг, «представить удовлетворительные доказательства обеспечения возврата уплаченных потребителем денежных средств, а также оплаты расходов на репатриацию потребителя в случае неплатежеспособности (банкротства) организатора и/или продавца». Основными видами такого обеспечения (финансовых гарантий) туроператоров в национальном законодательстве европейских государств являются: страхование договорной
ответственности туристических организаций, банковские гарантии, доверительные (трастовые) счета, банковские депозиты, гарантийные фонды либо поручительства туристических ассоциаций по обязательствам своих членов.
В настоящее время в мировой практике страхования туристов прослеживается тенденция, которая с годами набирает обороты, это универсализация и специализация деятельности страховщиков. Функционируют специализированные страховые туристические компании, которые соответственно осуществляют страхование путешественников и туристических компаний. Такая модель организации страховой защиты интересов туристов позволяет предоставлять услуги высокого качества и устанавливать более прочные и длительные отношения между участниками данного процесса, а также повысить качество ведения бизнеса как со стороны туристических компаний, так и со стороны страховщиков.
Примером такой компании является Mondial Assistance Group (Франция), которая специализируется на страховании путешественников и помощи в организации поездок. Доход компании за 2011 год составил 2 054 млн. евро (+8,5% к предыдущему году), чистая прибыль - 62,3 млн. евро. Штат компании 10 920 человек. Компания была основана в 2000 году и имеет представительства в 29 странах на 5 континентах.
Компания Seven Corners Inc была создана в 1993 году, специализируется на предоставлении страховых услуг туристам в Северной Америке и предлагает своим клиентам всеобъемлющие медицинское страхование, доступ к сети тысячи международных больниц, многоязычное обслуживание по телефонной линии, доступной в круглосуточном режиме, постоянную защиту туристам.
В Великобритании крупнейшим специализированным страховщиком по предоставлению туристского страхования и помощи в чрезвычайных ситуациях путешественникам является Travel Guard (основана в 1982 году).
Список страховых услуг для туризма в зарубежных странах разнообразен и может достигать 8-14 страховых рисков на один специальный туристский полис. Так, за рубежом наиболее распространенными рисками, которые покрывает страхование путешественников, являются: медицинские (неотложная медицинская и стационарная помощь), в том числе стоматологические расходы; эвакуация (медицинская эвакуация, репатриация); отмена/прерывание поездки; несчастный случай; задержка вылета; потерянный, украденный или поврежденный багаж, личные вещи или проездные документы; юридическая помощь; риски, связанные с прокатом автомобиля; экстремальные виды спорта; стихийные бедствия; террористические акты; похищение туриста. К исключениям относятся: ранее существовавшие заболевания, травмы и заболевания, вызванные алкоголем или употреблением наркотиков.
Социальное медицинское страхование практически во всех странах не предусматривает возмещение медицинских расходов за пределами страны. Правительство США призывает американцев проконсультироваться с медицинскими и страховыми компаниями перед поездкой за границу, чтобы определить, каким образом лучше обеспечить себе максимальную защиту в случае возникновения тех или иных страховых случаев. Так, например, в США программа социального страхования Medicare не предусматривает охват больниц и медицинских расходов за пределами США, т.е. медицинской страховкой можно воспользоваться в США и Канаде, но не в Европе. В этой стране оплата больничных и других расходов за рубежом является обязанностью путешественника. Здесь идет разделение туристской страховки и медицинской.
Туристская страховка страхует финансовые инвестиции в ваше путешествие. Как правило, она охватывает такие вещи, как стоимость потерянного багажа и отмены рейсов и не покрывает расходы на медицинскую помощь, которая может понадобиться за рубежом.
Например, USA-ASSIST - ведущая компания с 30 летним опытом работы на рынке страхования путешествий предлагает следующие программы медицинской страховки для туристов с покрытием расходов:
- до 12 500 долл. США, предлагается как страховка с «низкой стоимостью»;
- до 25 000 долл. США, включает оказание международной медицинской и неотложной помощи, в том числе эвакуацию, идеально подходит для краткосрочных деловых путешествий;
- до 60 000 долл. США, позиционируется как продукт для обеспечения спокойствия деловых людей и туристов, собирающихся за границу (доступна для людей возрастом до 84 лет);
- до 150 000 долл. США, предлагается для путешественников на дальние расстояния и в страны с высоким риском для здоровья (доступна для людей возрастом до 74 лет);
- до 500 000 долл. США, предназначена для покрытия расходов на каждый случай (доступна для людей возрастом до 69 лет).
В отношении медицинского страхования путешественников следует отметить, что, например, некоторые страны (Франция, Г ермания) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям (до 30 тыс. евро).
В Республике Беларусь и Казахстане личное страхование путешественников является обязательным лишь в случаях, если того требует страна временного пребывания туристов. Кроме того, Республикой Беларусь введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебнопрофилактическими учреждениями при внезапном заболевании или несчастном случае. Для этого все иностранные граждане должны иметь медицинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Страховой полис, выданный иностранной страховой компанией, должен быть действителен на территории Республики Беларусь в течение срока пребывания и должен покрывать страховые случаи,
установленные Законом Республики Беларусь. Минимальная сумма страховой ответственности 5 тыс. долл. США. Все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэропорты и железнодорожные станции имеют отделения белорусских государственных страховых организаций, где въезжающий иностранный турист может оформить страховой медицинский полис. Граждане Республики Беларусь или организации, зарегистрированные на территории Республики Беларусь и приглашающие иностранных граждан для посещения Беларуси, имеют право заключать медицинские страховые соглашения от лица приглашаемых граждан.
На Украине страхование от несчастных случаев и медицинское страхование осуществляется независимо от требования законодательства страны пребывания туриста. Причем заключить договор страхования турист может как через туристическую организацию, так и самостоятельно. Для того чтобы выданный в странах СНГ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому страховые компании стран СНГ вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.
В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной ответственности туроператора. В Швейцарии, Чехии, Г ермании по поручению правительства такие фонды формируют общественные объединения и ассоциации. В Великобритании Ассоциация британских турагентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репутацией, причем членство в АВТА является своеобразной гарантией надежности фирмы.
Рассмотрим более подробно работу крупнейших страховых компаний по осуществлению страховой защиты путешественника в разных странах мира (таблица 1). Отметим, что еще одной значимой тенденцией на рынке страховой защиты туристов в мире является предложение ежегодного страхования, т.е. выдача страхового полиса на неограниченное число поездок в год по фиксированной цене.
Таблица 1 - Сравнительная характеристика предлагаемых программ страховой защиты путешественника в разных странах мира
Страна Компания Условия предоставления услуг Программы
Швеция EVR Страхование распространяется на людей, которые не достигли 70 летнего Программа годового страхования действует в течение года для неограниченного числа поездок по фиксированной цене.
возраста. Страховые выплаты не осуществляются, если полученные травмы или острые заболевания вызваны алкоголем; плановые процедуры и их последствия; осложнения, связанные с беременностью после 32 недель
Республика Сербия Delta Generali Страхование распространяется на возраст от 6 месяцев до 86 лет Программы представлены в разрезе страхования одного человека, группы людей, семьи.
Франция ACS Максимальный возраст осуществления страхования - 70 лет. Программы представлены в разрезе стран путешествий, с предложением соответствующих условий. Предлагаются страховые продукты иностранным гражданам, людям всех национальностям в возрасте до 65 лет.
Италия Europ Assistance Максимальный возраст осуществления страхования - 70 лет. Предоставляет широкий спектр услуг, продуктов и программ по осуществлению страхования путешественников
Испания Intermundial Страхование распространяется на людей, которые не достигли 70 летнего возраста Предоставляет продукты для различных поездок, для компаний в сфере туризма, личные программы страхования.
Одной из крупнейших страховых компаний, специализирующихся на страховании туристов в Швеции, является EVR, основанная в 1920 году. Филиалы компании работают во всей Европе. Каждый год компания страхует 2 млн. частных туристов, 1,5 млн. человек, осуществляющих бизнес-поездки и 15 тыс. человек, находящихся за границей. Максимально возможная сумма компенсации составляет 25 тыс. швейцарских франков.
Delta Generali является одним из ведущих участников страхового рынка Черногории, основанный в 1998 году, сохраняет лидирующие позиции на рынке страхования жизни, добровольного медицинского страхования и международных поездок, обслуживает порядка 2 млн. клиентов, присутствует более чем в 60 странах мира.
Компания ACS (Франция) развивалась в течение последних 20 лет, специализируется в области разработки и управления программами для людей, которые путешествуют.
Europ Assistance известная компания во всем мире, обслуживает порядка 300 млн. человек, насчитывает 38 отделений по всему миру. Присутствует в Италии на протяжении
40 лет, специализируется на страховании путешествий. Максимально возможная сумма компенсации может достигать 60 тыс. евро.
Intermundial (Испания), основанная в 1993 году и имеющая в качестве основной цели создание и развитие продуктов для туристического сектора. Компания разрабатывает специальные программы для удовлетворения потребностей туроператоров, турагентств, гостиниц, кемпингов, авиакомпаний, туристов и т.д. Intermundial получила сертификат качества КО 9001:2000, доказав тем самым, что все бизнес-процессы компании подвергаются строгому контролю качества на всех этапах ее деятельности. Цены на страховые продукты в зависимости от срока страхования варьируются от 15 евро до 250 евро.
Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. Наличие страхового полиса - требование консульств многих стран при выдаче визы. Порядок выдачи виз регулируется законодательством принимающей стороны. Обязательного наличия страхового полиса при выезде за рубеж требуют следующие страны: Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция и Эстония. Как правило, полис должен быть выдан надежной и платежеспособной компанией. Если семья путешествует вместе, то застрахованы должны быть все ее члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболеванием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвращением на родину.
В Германии существует наиболее жесткий режим правового регулирования страхования выезжающих за рубеж. Там турист застрахован буквально от всего. Однако после введения данного способа турстрахования в 2000 годах туристские потоки из Германии стали перераспределяться в ближайшие страны Европейского Союза. Основной причина - дороговизна туристического продукта немецких туроператоров. Поэтому в нашей стране при создании правовых основ страхования в сфере туризма следует найти разумный баланс между стоимостью туристического продукта и его безопасностью.
Основные проблемы, которые приходится решать компаниям и учреждениям, задействованным в сфере туризма, похожи во всем мире. Очевидно, что существующая особенность функционирования рынка страхования путешественников в мире, заключающаяся в создании специализированных страховых компаний с широким списком
предоставляемых услуг в данной области, является эффективной и это подтверждается многолетним периодом деятельности подобных компаний (более 10 лет).
Следует отметить, что наиболее распространенным продуктом по страховой защите туристов в мире является предложение ежегодного страхования, т.е. выдача полиса на неограниченное число поездок по фиксированной цене. В мировой практике также активно применяется способ онлайн-продаж страховых продуктов.
Сегодня в нашей стране не существует страховых компаний, которые бы специализировались исключительно на страховании туристов и оказании им помощи. При создании правовых основ страхования в сфере туризма нужно найти разумный баланс между стоимостью туристического продукта и его безопасностью, путь к которому может лежать через создание специализированных страховых компаний в данной области и использование опыта из мировой практики по осуществлению страховой защиты туристов.
Литература
1. Писаревский Е.Л. Финансовые гарантии в праве европейских государств // Туризм: право и экономика. 2006. № 4.
2. World Tourism Organization UNWTO. [Электронный ресурс] // http://unwto.org/. (Дата обращения: 15.05.2012).
3. Федеральное агентство по туризму. [Электронный ресурс] // http://www.russiatourism.ru/. (Дата обращения: 15.05.2012).
4. Федеральная служба статистики. [Электронный ресурс] // http://www.gks.ru. (Дата обращения: 15.05.2012).
