CC BY
5
10.Armstrong M. the Practice of human resource management. Moscow.2010. Peter. 824 p.
11.Mill R.K. Restaurant Management: Customers, Operations, and Employees. 2006. Prentice Hall.
Соловьева А.В. магистрант студент 2 курса Тольяттинский Государственный Университет
Россия, г. Тольятти Soloviev AV undergraduate student 2 courses Togliatti State University Russia, Togliatti
ПРОБЛЕМЫ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ В КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКАХ
PROBLEMS DOWNS OF LOANS IN COMMERCIAL BANKS
Аннотация. В данной статье рассмотрены проблемы невозврата кредитов в коммерческих банках России. Выявлены основные проблемы просроченной задолженности.
This article discusses the problem of default loans in commercial banks in Russia. The basic problems of arrears.
Ключевые слова. Потребительское кредитование, просроченная задолженность.
Consumer lending, arrears.
С каждым годом потребительское кредитование становится более популярным из направлений банковской деятельности. Анализируя деятельность банков в России можно отметить, что по уровню развития кредитных отношений с физическими лицами она отстает от банковских институтов экономически развитых стран. Это связано в первую очередь со сложностью прогнозирования событий в будущем, так как выполнять точные прогнозы в России может не каждый экономический субъект. Непредсказуемость препятствует долгосрочному кредитованию, банк сталкивается с проблемой в построении гипотез по поводу будущих событий. Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций. Во втором полугодии 2015 года прирост кредитования во многом обеспечивался банками, участвующими в программе докапитализации банковского сектора и принявшими на себя обязательства по расширению кредитования
приоритетных отраслей экономики, субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), ипотечного жилищного кредитования, а также вложений в облигации субъектов Российской Федерации и ипотечные облигации. В 2016 году наблюдался приток вкладов населения в банки, что свидетельствовало о сохранении доверия к банковскому сектору. Совокупный объем активов российских банков на 1 января 2016 года достиг 83,0 трлн. рублей. Ресурсная база кредитных организаций в 2016 году продолжала расширяться за счет средств на счетах клиентов.
Рост объемов потребительского кредитования сопровождается выходом на рынок новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых потребителю услуг. Потребительский кредит предоставляется заемщикам, как в валюте РФ, так и в иностранной валюте. Как показывает практика, наибольшую долю составляют кредиты, выдаваемые в рублях.
Одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора на сегодняшний день остается использование потребительского кредитования. Анализируя рынок потребительского кредитования в России, прослеживается увеличение масштабов рынка частных займов, который составляет не более 10% ВВП. Примерно 60% заемщиков РФ вовремя погашают задолженность, остальная часть с выплатами задерживаются.
Не возврат потребительского кредита происходит по множественным причинам, основной которой является забывчивость заемщиков. Поэтому необходимо постоянное напоминание заемщикам о предстоящем платеже. Около 20% заемщиков при получении потребительского кредита не смогли рассчитать свои финансовые возможности и в дальнейшем во время оплачивать ежемесячные платежи.
С каждым годом наблюдается темп снижения зарегистрированных кредитных организаций. За последние три года увеличилось число кредитных организаций, у которых отозвал лицензию ЦБ РФ. Причинами отзыва лицензии послужило предоставление недостоверной отчетности, недостаточность капитала, невыполнение требований по кредитным обязательствам, рискованная политика банка, сомнительная кредитная политика, «отмывание» денег, отсутствие наличности.
Таблица 1 - Количественные характеристики кредитных организаций в России (единиц)_
Показатель 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Зарегестрировано кредитных организаций 1071 1049 1021
Действующие кредитные организации, имеющие право на осуществление 923 834 733
банковских операций
Кредитные организации, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций 148 214 288
Рассматривая федеральные округа можно сказать, что первое место на рынке потребительского кредитования уверенно удерживает Центральный федеральный округ. Такой высокий процент объясняется наличием в составе Центрального федерального округа г. Москвы, на чью долю приходится приблизительно 85% всех выданных в округе кредитов.
Таблица 2 - Действующие кредитные организации по федеральным округам (ФО)_
Показатель 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
ед. % ед. % ед. %
Центральный ФО 547 59,3 504 60,4 434 59,2
Северо - Западный ФО 70 7,6 64 7,7 60 8,2
Южный ФО 46 5,0 43 5,2 37 5,0
Северо - Кавказский ФО 43 4,7 28 3,4 22 3,0
Приволжский ФО 102 11,1 92 11,0 85 11,6
Уральский ФО 42 4,6 35 4,2 32 4,4
Сибирский ФО 51 5,5 44 5,3 41 5,6
Дальневосточный ФО 22 2,4 22 2,6 17 2,3
Крымский ФО - - 2 0,2 5 0,7
Российская Федерация 923 100,0 834 100,00 733 100,00
Второе место на рынке потребительского кредитования занимает Приволжский федеральный округ, на 01.01.2016г. приходится 11,6% ссудной задолженности. Третье место занимает Северо - Западный федеральный округ, ссудная задолженность которого составляет на 01.01.2016г. 8,2%.
Анализируя рынок потребительского кредитования в федеральных округах Российской Федерации можно отметить, что рост кредитования физических лиц имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Главное проблемой большинства кредитных организаций является рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Способом компенсации убытков служит повышение процентных ставок по потребительским кредитам. Кредитными организациями разрабатываются меры, по борьбе с просроченной задолженностью в виде ежемесячных СМС напоминаний, уведомлений о состоянии счета, звонки клиентам о предстоящем платеже, а также введение новых услуг, таких как реструктуризация задолженности или отсрочка платежа.
Использованные источники
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395 - 1 - ФЗ (действующая редакция, 2016).
2.Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
3.Положение Банка России от 09.11.2005г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией».
4.Инструкция Банка России от 02.04.2010г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций в выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
5.Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ.
Соловьева А.В. магистрант студент 2 курса Тольяттинский Государственный Университет
Россия, г. Тольятти КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Аннотация. В данной статье рассмотрена классификация величина расчета резерва по классифицированным ссудам и классификация ссуд по категориям качества.
Ключевые слова. Потребительское кредитование, просроченная задолженность.
Рассматривая практику кредитования населения в зарубежных странах и в России, можно провести более подробно классификацию потребительских банковских кредитов, исходя из следующих критериев: по объектам кредитования; по субъектам кредитования; по виду заемщика; по целевому назначению; по срокам предоставления; по способу предоставления; по порядку предоставления; по видам обеспечения; по порядку погашения; по методу взимания процентов; по валюте кредита.
Рассмотрим более подробно каждый из критериев потребительского кредита, предоставляемый банком физическим лицам.
Таблица 1.1. - Классификация потребительских банковских кредитов, предоставляемых физическим лицам_
Критерий Виды
По объектам кредитования Подразделяются на: - неотложные нужды; - под залог ценных бумаг;
