CC BY
2
УДК 330.101
Айсамова Л.А.
научный руководитель: Полюшко Ю.Н., к.э.н.
доцент
Лениногорский филиал «КНИТУ им. А.Н. Туполева-КАИ» Российская Федерация, Республика Татарстан, г. Лениногорск
ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация: В статье раскрыты основные проблемы развития ипотечного кредитования в России, затронуты вопросы государственного регулирования ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, риски
кредитования, развитие ипотечного кредитования.
Aisamova L.A.
Supervisor: associate Professor Poliushko Yu.N.
Leninogorsk branch of the "KAZAN national research technical
University.N. Tupolev-KAI" Leninogorsk, Republic of Tatarstan, Russian Federatione PROBLEMS OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
Abstract: The article reveals the main problems of the development of mortgage lending in Russia, touched upon the issues of state regulation of mortgage lending.
Keywords: mortgage lending, the risks of lending, the development of mortgage lending.
В последние десятилетия система долгосрочного ипотечного кредитования на рынке недвижимости развивается в очень непростой экономической ситуации, установившейся в нашей стране после финансового кризиса 2008 года. В настоящее время наблюдается снижение объемов ипотечного кредитования. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, в феврале 2018 года произошло снижение объемов ипотечного кредитования на 42%. Динамика обусловлена опасениями населения потерять способность обслуживать взятый ипотечный кредит. На развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации в настоящее время обращено пристальное внимание, как банковских структур, так и органов власти всех уровней. И в крупных городах Российской Федерации, и в регионах специалистами ряда коммерческих банков, экономистами, чиновниками разрабатывались и реализовывались разнообразные программы жилищного кредитования. Программы эти опирались на действующую правовую базу в области ипотечного кредитования. Тем не менее, даже при наличии определенных позитивных сдвигов в этой области, долгосрочное ипотечное кредитование до сих пор остается нестабильным самостоятельным бизнесом для коммерческих банков, действующих на
территории России.
Проблемы, завязанные на макроэкономику, социальную сферу и политику кредитно-денежного характера, решаются путем государственного регулирования, что способствует поддержанию ипотечного кредитования на должном уровне. С развитием ипотечного кредитования, являющегося результатом повышения обеспеченности граждан, будет расти потребность в сопутствующих товарах. Следовательно, будут активно развиваться отдельные промышленные отрасли, влияя на макроэкономическую политику государства в целом. Но главной задачей, стоящей перед нашим правительством, всеми органами власти является формирование и развитие жилищного ипотечного кредитования, поддержание системы ипотеки на должном активном уровне. Существует сложившаяся стратегия государственной власти РФ в отношении перспектив развития жилищного кредитования. Важнейшим элементом этой стратегии в стране является решение жилищного вопроса граждан со средним и низким уровнем дохода, посредством доступного ипотечного кредитования. Эта система должна эффективно функционировать, быть основана на рыночных принципах приобретения недвижимого имущества, жилищный рынок не должен быть монополизирован.
Если система будет соответствовать данным требованиям, активизируется жилищный рынок, в экономический оборот будет привлечено приватизированное жилье, внебюджетные финансовые средства, накопления россиян. За счет этого более активно начнет развиваться строительный комплекс, что будет способствовать росту экономики страны. Государство должно учиться на опыте других стран, приспосабливая международные ипотечные жилищные отношения к законодательной базе Российской Федерации. Это позволит сфере ипотечного кредитования эффективно функционировать и развиваться в России. Основным документом, развивающим систему ипотечного жилищного кредитования можно считать постановление Правительства РФ № 28 от 11 января 2000 года, утверждающего основные положения развития ипотечной системы в РФ.
Схема, регламентирующая организационные и финансовые стороны ипотечного жилищного кредитования приведена в соответствие с определенными экономическими возможностями, мировым опытом, состоянием банковской системы, опытом регионов и зависит от потребностей финансового рынка. Срок долгосрочного ипотечного жилищного кредита в России составляет от 3 до 30 лет. Ежемесячный платеж напрямую зависит от срока кредита — чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Необходимо также отметить, что чем больше срок ипотечного кредита, тем больше переплата. На сумму выдаваемого кредита влияет рыночная стоимость покупаемого жилья, являющегося залогом. Сумма кредита не может превышать 70-80% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос, который вносит заемщик для того, чтобы
оплатить часть жилья из собственных средств, составляет 20-30% от общей стоимости объекта недвижимости. Ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту носят аннуитетный характер и включают в себя выплату процентов по кредиту и погашение части долга. Платежи являются равными на протяжении всего кредитного периода, при этом процентная ставка фиксируется. И заемщик, и кредитор могут четко спланировать свой бюджет, что удобно для обеих сторон. Сумма ежемесячных платежей по кредиту зависит от общего дохода заемщиков и созаемщиков (в случае наличия последних) и не может превышать 30-40 процентов от этих доходов. Процедура, оценивающая вероятность погашения кредита заемщиком, предусматривает использование кредитором официальной, подтвержденной информации о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Жилье, которое приобрели в кредит, является обеспечением этого кредита, то есть передается в залог кредитору. Если заемщик не выполняет долговые обязательства, производится обращение взыскания на жилье, с его дальнейшей продажей, чем гасится задолженность заемщика. Бывшему заемщику возвращается сумма, остающаяся после погашения долга и покрытия всех расходов по взысканию долга. Сам заемщик и его семья, достигшие совершеннолетия, оформляют нотариально заверенное согласие на освобождение приобретенного ими на кредитные деньги и переданного в ипотеку жилья, в том случае если на него обращается взыскание. Приобретенное на кредитные деньги жилье должно быть без каких-либо обременений, не может быть заложено для обеспечения другого обязательства, и должно применяться для проживания. Сдать переданное в ипотеку жилье можно только при согласии кредитора и в случае, если это оговорено в договоре. Предъявляемые к ипотечным кредитам требования обусловлены отечественной и мировой практикой кредитования населения. Данные стандарты призваны снизить риски, как для кредитных организаций, так и для граждан, берущих ипотеку. Если данные требования четко соблюдаются, возможна надежная работа вторичного рынка ипотечного кредитования. В этот сектор будут поступать средства от частных инвесторов, в том числе через эмиссионные ценные бумаги, облигации.
Особенности ипотечной жилищной системы РФ должны быть учтены всеми участниками рынка. Чтобы привлечь в ипотечное жилищное кредитование большее количество граждан со средним уровнем дохода необходимо снизить процентные ставки по кредитам. Некоторые российские банки уже сделали этот шаг, предлагая ипотечные кредиты со ставкой 10 и даже 9% годовых. В этом случае банк будет получать доход и за счет маржи, и за счет увеличения потока граждан, желающих получить ипотечный кредит. Риски, присущие ипотечному кредитованию являются важным фактором в определении стоимости ипотеки для граждан. Ипотечному кредитованию сопутствуют риски, которым подвержены и банковский сектор экономики и непосредственно граждане, решившие взять ипотеку. Если рассматривать классификацию рисков ипотечного кредитования, то
можно выделить систематические и несистематические риски. Основная часть рисков, присущих ипотечному кредитованию являются системными рисками, лишенными особенностей. В отличие от системных рисков, несистемные имеют ряд особенностей и носят индивидуальный, местный характер.
Использованные источники:
1. Аверченко В. Принципы жилищного кредитования. — М.: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2016. — 276 с.
2. Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы. — М.: Феникс, 2016. — 627 с.
3. Елисеева Т.В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования: моногр. — М.: Юриспруденция, 2016. — 128 с.
УДК 330.101
Айсамова Л.А.
научный руководитель: Полюшко Ю.Н., к.э.н.
доцент
Лениногорский филиал «КНИТУ им. А.Н. Туполева-КАИ» Российская Федерация, Республика Татарстан, г. Лениногорск ДЕЛОВАЯ АКТИВНОСТЬ ПОСРЕДСТВОМ ЦИФРОВОЙ
ЭКОНОМИКИ
Аннотация: рассмотрение особенностей поддержки деловой активности граждан цифрового общества, осуществляемой посредством регулирования процессов внедрения технологий цифровой экономики.
Ключевые слова: цифровое общество; цифровая экономика; деловая активность; государственная поддержка; блокчейн; цифровые платформы.
Aisamova L.A.
Supervisor: associate Professor Poliushko Yu.N.
Leninogorsk branch of the "KAZAN national research technical
University.N. Tupolev-KAI" Leninogorsk, Republic of Tatarstan, Russian Federatione BUSINESS ACTIVITY THROUGH THE DIGITAL ECONOMY.
Annotation: consideration of the features of support for business activity of citizens of the digital society, carried out through the regulation of the processes of introduction of digital economy technologies.
Keywords: digital society; digital economy; business activity; governmental support; blockchain; digital platforms.
Регулирование поддержки деловой активности посредством цифровой экономики жизненно важная необходимость выхода российской экономики на новый этап развития и роста обусловлена реализацией масштабных инфраструктурных проектов, реиндустриализацией, импортозамещением
