CC BY
224
УДК 336.71
Егорова Анна Александровна
аспирант кафедры экономики и финансов Волгоградского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации; ведущий специалист отдела малого бизнеса Регионального операционного офиса Ростовского филиала ОАО «Банк Москвы» в г. Волгограде [email protected]
Проблемы и препятствия
ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ
Anna A. Egorova
graduate student of Economics and Finance
Volgograd branch of the Russian
Academy of National Economy and
Public Administration
The Russian Federation;
leading specialist of small
Regional operational business
Rostov branch office
OJSC «Bank of Moscow» in Volgograd
Problems and obstacles of
INTRODUCTION OF INNOVATIONS IN BANKING
Аннотация. В данной статье рассмотрены основные причины необходимости использовать инновации в банках, выделены особенности этого процесса в банковской сфере в целом. Выявлены факторы, которые наиболее активно способствуют внедрению инноваций в банковской деятельности, а также препятствуют им. Указаны основные направления деятельности кредитной организации, которые необходимо развивать для того, чтобы стимулировать внедрение и использование банковских инноваций. Предлагаемые направления развития инноваций в банковской сфере повысят доступность и качество продуктов и услуг, а также повысят уровень конкурентоспособности российский банковской системы в целом. В дополнение к этому, автором освещен новый ресурс - краудсорсинг, позволяющий реализовать множество изменений, не разрушив банк колоссальными затратами. Представлены его преимущества и недостатки.
Ключевые слова: банк, инновации, инновационные технологии, краудсорсинг.
Annotation. This article considers the main reasons of necessity of using innovations in banks and singles out special aspects of this process in banking sphere on the whole. The author determines factors which highly favor introducing innovations in banking and the ones which hinder it. Attention is given to those directions of the business which need to be developed in order to stimulate introducing and using of banking innovations. The offered directions of development of innovations in the bank sphere will increase availability and quality of products and services, and also will increase competitiveness level Russian banking system in general. The author also describes a new resource - crowdsourcing, which helps to implement a great number of changes not making a bank collapse by gigantic expenses, and considers its advantages and disadvantages.
Keywords: bank, innovations, innovative technologies, crowdsourcing.
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», «банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [1]. Основная цель деятельности любого банка - это извлечение прибыли. Для банков важен их основной бизнес: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, брокерское обслуживание, оказание лизинговых и факторинговых услуг, операции с драгоценными металлами и прочее. Все это должно работать надежно и стабильно - особенно в том, что касается технологий и операционной работы. И только обеспечив стабильность функционирования всех уров-
ней банковской системы, можно переключить свой фокус на инновации.
«Инновации должны поддерживать основную стратегию банка. Инновации - это во многих случаях эксперимент. Не все проекты приносят планируемый эффект. Можно тратить огромные средства на глобальные исследования, реализацию передовых идей. В итоге часть из них «выстрелит», а часть не найдет применения. А бывает, что незначительное, на первый взгляд, предложение может намного упростить бизнеспроцесс и принести значительный экономический эффект» [3].
«3 качестве базовых условий развития инноваций в банковской сфере можно обозначить имеющиеся ресурсы и среду, а также такие факторы, как спрос и предложение на инновации со стороны, как коммерческих банков, так и их клиентов» [5].
326
Прежде чем внедрить инновацию в банке, нужно пройти через множество препятствий и процессов.
По мнению автора, большинство проблем, которые возникают при внедрении инноваций в банковской сфере, связаны с человеческим фактором. Банк - это исторически консервативная вещь, и, чтобы решить эту проблему, в банк должны придти новые люди из небанковской среды, из сторонних бизнесов: телекома,
IT-отрасли, интернет-компаний. Если невозможно переломить менталитет и все, что накопилось в крупном банке, то необходимо создать новую структуру, привести туда новых людей, которые попробовали бы сделать что-то новое в режиме. Примером может послужить часть группы ВТБ -«ЛЕТО банк».
И еще одно дополнение, о котором следует сказать: нужно преобразовать вертикальную иерархическую структуру в горизонтальную. Необходимо предоставить сотрудникам больше полномочий и значительно сократить количество звеньев, участвующих в принятии решения.
Следует отметить, как внедряются сами инновации. К сожалению, многие из них не адаптированы под бизнес-процессы, осуществляемые банком.
Конкурентную борьбу выдержит тот банк, который будет отличаться динамическими способностями быстрого внедрения того, что необходимо клиентам, быстрой адаптации к изменениям бизнессреды. «Внедрение инноваций в деятельность кредитных организаций потребует перестройки ключевых бизнес-процессов, которые коснутся не только той части, которая непосредственно взаимодействует с клиентами, но и внутрибанковских процессов, поскольку одним из самых ключевых критериев удовлетворенности клиентов является время и качество реализации процесса. Особенность банковских инноваций заключается в их способности к мультипликации доходов при практическом применении» [4, с. 145].
Нельзя не отразить положительную тенденцию: в настоящее время банки очень активно экспериментируют с разными механизмами работы с инновациями. Активно, но не всегда успешно. У некоторых даже появляется скепсис по отношению к инновационным процессам вообще. «3 наше время сложных экономических проблем, глобальной конкуренции на фоне переизбытка продуктов и услуг руководители кредитных организаций начинают относиться к инновациям как основному элементу новой корпоративной философии» [2, с.19]. К сожалению, нельзя не отметить, что сама концепция инноваций зачастую использовалась не совсем грамотно, и, в конечном счете, многие перестали толком понимать ее реальный смысл.
Для того, чтобы осуществлять инновации, у кредитной организации должна быть свобода быстро принимать решения и быстро их реализовывать. Проблема в том, что инновации плохо совмещаются с традиционным процессом бюджетирования в банках. И единственный способ преодолеть эту проблему - зарезервировать боль-
шие суммы в бюджете, которые будут потрачены в течение года на инновации, без традиционной детализации и привязки к конкретным периодам.
Инновации - это творческий процесс, сделать его предсказуемым и устойчивым довольно трудно. В своем выступлении на вильнюсском саммите ЦФТ Джеймс Гарднер (James Gardner) из компании Spigit, мирового лидера по про-гра ммам краудсорсинга, обозначил: «среднее время отказа от программы по инновациям -полтора года. Основная причина отказа от программы - то, что она не приносит или недостаточно быстро приносит деньги. В то время как в банках все привыкли к тому, что получение прибыли - это процесс предсказуемый и устойчивый» [6]. В то же время теоретическая сущность инноваций подразумевает отсутствие гарантии получения положительного экономического эффекта от ее внедрения.
На самом деле для предсказуемости и устойчивости процесса важно количество участников процесса. Необходимо собрать как можно больше инноваторов и сделать ставку на большое количество малых идей, таким образом, риск будет распределен по всему портфелю.
Возможность предсказать успех той или иной инновационной идее - это миф. «Поэтому программы инноваций практически всегда отменяются - в них недостаточно быстро происходит возврат на инвестиции. Банки привыкли к тому, что получают огромную прибыль - миллиарды долларов от кредитов, от кредитных карт. А инновация, которая выводится на рынок, никогда не генерирует миллиарды долларов на фазе выведения. Поэтому у банкиров возникают вопросы к экономике инноваций» [6].
Если вы хотите создать устойчивый процесс инноваций, забудьте о предсказаниях. Прогнозируйте только определенный процент успеха. По словам Джеймса Гарднера, «необходимо относиться к инновациям как к портфелю инвестиций. Чем более диверсифицирован ваш портфель, тем более предсказуем и гарантирован результат. Нельзя делать ставку на пять или десять больших проектов, необходимо реализовывать сто или тысячу маленьких изменений» [6].
Единственный способ одновременно реализовать тысячи изменений - это краудсорсинг.
Краудсорсинг (Crowdsourcing) - это мобилизация ресурсов людей посредством информационных технологий с целью решения поставленных задач. В рамках парадигмы краудсорсинга решение задачи передается распределенной и очень многочисленной группе людей, за счет чего стоимость и время достижения результата радикально снижаются [7].
К преимуществам краудсорсинга относят:
• Большой охват: предлагая решение задачи большой группе потенциальных исполнителей, заказчик автоматически достигает широкого охвата.
327
• Вовлечение пользователей: это определенно один из ключевых моментов технологии краудсорсинга. Когда человек берется выполнять задание, обменивается идеями, обсуждает результаты работы, рассказывает о проекте своим друзьям, он невероятно мотивирован и безумно ценен для компании.
• Море вариантов и разнообразие выбора:
заказчик получает в свое распоряжение сотни, если не тысячи вариантов, среди которых он с гораздо большей вероятностью найдет то, что искал.
• Единственно возможный вариант;
• Фиксированные сроки: большинство проектов имеет жестко ограниченные сроки, в рамки которых участники должны уложиться.
• Экономия финансовых ресурсов: чаще всего краудсорсинг действительно позволяет достигать результатов с меньшими затратами плюс стоит отметить экономию в маркетинговой составляющей.
К слабым местам и спорам вокруг Краудсорсинга можно отнести:
• Ключевым постулатом противников краудсорсинга является то, что толпа, по их мнению, не может быть разумна.
• Несправедливый принцип вознаграждения: приз получает только ограниченное количество человек. Остальные же, по сути, трудились впустую. В связи с этим бытует мнение, что профессионалы не смотрят в сторону краудсорсинга, так как слишком ценят свое время, чтобы тратить его зря.
• Краудсорсинг далеко не всегда оказывается самым дешевым способом. Однако вариативность выбора, охват, вирусность и другие преимущества все равно с лихвой перекрывают возможные издержки.
• Еще одним недостатком необходимо назвать утечку информации.
Многие специалисты считают, что использование краудсорсинга непредсказуемо, ненадежно. Это-потеря контроля. Доля правды в этом есть, контроль и краудсорсинг не живут вместе. Но краудсорсинг - это удивительный ресурс, позволяющий реализовать тысячу изменений, не разрушив банк колоссальными затратами.
Нельзя не заметить, что в целом банковские инновации в последние годы внедряются в отечественную практику довольно интенсивно. На развитие инноваций в банковской сфере влияют различные группы факторов. Одни факторы способствуют инновационной деятельности, другие - препятствуют.
Таким образом, возникает необходимость в выявлении факторов, которые наиболее активно способствуют внедрению в банковской деятельности инноваций, а также препятствуют им.
В настоящее время процессу бурного внедрения инноваций в банковскую практику препятствуют следующие факторы, имеющие общие закономерности с развитием финансового рынка:
- несовершенство законодательной базы: законы и регламенты, являясь рамочными условиями, ограничивают банковскую деятельность, в том числе и инновационную;
- ограниченные финансовые и технологические возможности;
- неопределенность сроков инновационного процесса;
- высокие уровни рисков - политических, финансовых, валютных и др.;
- информационное неравенство;
- невосприимчивость к нововведениям со стороны участников финансового рынка;
- высокая стоимость нововведений;
- недостаточная развитость инновационной инфраструктуры;
- низкий инновационный потенциал;
- отсутствие или недостаток квалифицированного персонала в области инновационной деятельности;
- недостаточное количество информации о технологии и рынках;
- низкий уровень доходов населения.
Можно обозначить следующие факторы, способствующие развитию и внедрению инноваций в банковской сфере:
- влияние глобализации на инновационность банковской деятельности, которое приводит к увеличению качества и доступности банковских продуктов, усиливает банковскую конкуренцию и способствует быстрой передаче лучших навыков управления, наиболее эффективных процедур и новейших информационных систем;
- существенное и постоянное изменение и совершенствование нормативно-правового регулирования банковской деятельности;
- повышение спроса на инновационные банковские продукты со стороны хозяйствующих субъектов;
- высокая информированность и повышенная требовательность клиентов;
- стабилизация экономической конъюнктуры в целом;
- трансформация каналов информационного взаимодействия между банками и их клиентами и прочее.
Также отметим, что отдельные из представленных факторов применительно к отечественной
328
ситуации выступают не только стимулами, но и одновременно препятствиями для внедрения банковских инноваций.
Во многом необходимость изменений и внедрение инноваций в банковской сфере диктует сама реальность. В целом, количество нововведений и скорость их доставки до потребителя увеличилась во много раз. Люди стали более мобильными, активно пользуются социальными сетями. Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов.
Автору импонируют работы Тимченко А. А. [7], предполагающего, что развитие инноваций в банковской практике может выступить в качестве важного катализирующего фактора экономического роста.
Подводя итоги, следует отметить, что необходимо развивать следующие направления в деятельности кредитной организации для того, чтобы стимулировать использование и внедрение банковских инноваций:
- разработку и внедрение новых банковских продуктов, услуг и организационных решений на базе новых информационных технологий;
- повышение спроса на инновационные банковские продукты со стороны клиентов путем
Литература:
1. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [редакция от 29 декабря 2014 г.] // Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс»
2. Дандон Э. Инновации : как определять тенденции и извлекать выгоду / Элейн Дандон; пер.с англ. С.Б. Ильина; под общ. ред. М.Б. Шифрина. Москва : Вершина, 2006. 304 с.
3. Илющенко А. Инновации на потоке / А. Плющенко. URL: http://futurebanking.ru/post/2390 (дата обращения 26.12.2014)
4. Курманова Л.Р. Инновационные факторы обеспечения конкурентоспособности кредитных организаций / Л.Р. Курманова, ЭЮ. Закирова // Вестник Челябинского государственного университета. 2009. № 19. С. 143-146.
5. Тимченко АЛ. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле/ А.А. Тимченко // Научный журнал КубГАУ. 2012. № 82 (09). URL: http://ej.kubagro.ru/2012/09/pdf/-48.pdf (дата обращения 26.12.2014)
6. Почему программы инноваций в банках редко живут дольше полутора лет? Выступление Д. Гарднера (Spigit) на вильнюсском саммите ЦФТ. URL: http://futurebanking.ru/post/2166 (дата обращения 26.12.2014)
7. URL: http://crowdsourcing.ru/cat/4 (дата обращения 26.12.2014)
донесения информации о новых продуктах, услугах до конечного пользователя;
- использование виртуальных банковских, коммуникационных и финансовых технологий;
- улучшение защиты информации и каналов связи;
- реорганизацию системы банковского менеджмента путем создания подразделения, целью деятельности которого будет являться изыскание, внедрение и обеспечение функционирования инноваций в практике банка;
- использование нестандартных каналов для продвижения банковских продуктов и услуг -сеть Internet, социальные медиасети и др.
- разработку и организацию взаимодействия и сотрудничества банков с инжиниринговыми компаниями, способными внедрять новые технологии, и готовыми предоставить банкам хорошие проекты;
- повышение уровня квалифицированного персонала в области инновационной деятельности.
Предлагаемые направления развития инноваций в банковской сфере позволят сформировать адекватный механизм реализации инновационных процессов, повысят доступность и качество предоставления технологий, продуктов и услуг, а также повысят уровень конкурентоспособности российский банковской системы в целом.
Literature:
1. Federal law of December 02, 1990. № 395-1 «On banks and banking» [edition of December 29, 2014] // Access from ref.-legal system «Consultant-Plus»
2. Dandon E. Innovations: how to define tendencies and to benefit / Elaine Dandon; ed. M.B. Shifrin; transl; from English Il'in S.B. Moscow : Vershina, 2006. 304 p.
3. Ilyushchenko A. Innovations on a stream / A. Ilyushchenko. URL: http://futurebanking.ru/post/-2390 (date of the address 26.12.2014)
4. Kurmanova L.R. Innovative factors of ensuring
competitiveness of the credit organizations / L.R. Kurmanova, E.O. Zakirova // Bulletin of the Chelyabinsk State University. 2009. № 19.
P. 143-146.
5. Timchenko A.A. The modern directions of development of financial innovations in banking / A.A. Timchenko // Scientific magazine of KUBGAU. 2012. № 82 (09). URL: http://ej.kubagro.ru/2012/09/pdf/48.pdf (date of the address 26.12.2014)
6. Why programs of innovations seldom live in banks more long than one and a half year?
D. Gardner's (Spigit) performance at the Vilnius summit of TsFT. URL: http://futurebanking.ru/post/-2166 (date of the address 26.12.2014)
7. URL: http://crowdsourcing.ru/cat/4 (date of the address 26.12.2014)
329
