CC BY
3
функционирования, развития, обеспечения финансовой устойчивости и надежности банка.
Использованные источники:
1. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учеб. пособие/ Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкина Н.Г. и др.; Под общ. ред. Афанасьевой Л.П. М.: ИНФРА-М, 2007. - 716с.
2. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, ОА. Богданкевич и др.; Под общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: Вышэйшая школа, 2003.240 с.
3. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/ Под общей редакцией проф.Г.И. Кравцовой.3-е изд. Минск: БГЭУ, 2007.478с.
УДК 2964
Алиева Ф.А. студент магистратуры 2 курса факультет «Экономика и Менеджмент» Саратовский государственный аграрный университет им. Н.И. Вавилова Россия, г. Саратов ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ Аннотация. Данная статья направлена изучение и анализ проблем развития АПК. Сложившаяся на сегодняшний день система кредитования сельских товаропроизводителей не способствует быстрому темпу развития сельскохозяйственного производства, несмотря на то, что оказывается финансовая поддержка государством и принимаются программы развития АПК по различным направлениям. Выявлены способы упрощения кредитования для сельсхозтоваропроизводителей.
Ключевые слова: агрономический комплекс, субсидирование процентных ставок, государственное регулирование, связанные заемщики.
Alieva F.A., second year master student The Faculty of Economy and Management Saratov State Vavilov Agrarian University
Saratov, Russia PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF CREDITING OF AGRICULTURAL PRODUCERS Annotation. This article aims to study and analyze the problems of agricultural development. The current system of crediting of agricultural commodity producers is not conducive to rapid pace of development of agricultural production, despite the fact that financial support is provided by the government and the program of development of agriculture in various areas was accepted. The article identifies ways of simplifying the crediting of agricultural producers.
Key words: agricultural complex, subsidizing interest rates, government regulation, the related borrowers.
Агропромышленный комплекс является крупнейшим межотраслевым комплексом, включающим в себя отрасли, причастные не только к процессу производства, но и к переработке сельскохозяйственного сырья, а так же выводу из него продукции, предоставляемой потребителям. АПК подразумевает под собой взаимодействие сегментов экономики страны в целом и сельского хозяйства в частности, например, осуществление перевозок, хранение, переработка сельскохозяйственного сырья, а так же поставка продукции потребителю.
В современных условиях наблюдается зависимость деятельности сельхозтоваропроизводителей от наличия кредитных ресурсов. Предпосылкой привлечения в агрономический сектор инвестиций является стремление к восстановлению его производственного потенциала, к экономическому и технологическому росту отрасли, техническому и инновационному развитию. Но, стоит отметить, что кредитование сельского хозяйства не берет во внимание специфичные особенности состояния АПК в текущее время. Вследствие чего формируется ряд проблем в системе кредитования организаций агрономического комплекса, а именно: снижение количества выданных кредитов фермерским хозяйствам, ввиду невысокой скорости развития страны, воздействие геополитической обстановки, применение высоких ставок по кредитованию сельского хозяйства, рост кредитных задолженностей. [3]
С учетом выявленных проблем, необходимо предпринять ряд таких мер по стимулированию развития кредитования АПК, как:
— применение политики по преодолению кризисных ситуаций, которая предотвращает и снижает неблагоприятные воздействия различных групп факторов воспроизводственного процесса;
— организация банка выдачи кредитных средств для агрономического комплекса, чья задача будет основана на предоставлении долгосрочных средств, а так же их размещение по видам деятельности предприятия.
Для большей эффективности следует использовать комплексный подход, с предоставлением большого спектра вариантов. Одной из таких мер является субсидирование процентных ставок по инвестиционным кредитам.
При рассмотрении современной системы и условий кредитования АПК, были установлены пути эффективного функционирования данного вида банковского кредитования. Во-первых, увеличение продуктового ряда в данном виде кредитования, во-вторых, введение и совершенствование «пакета» услуг кредитования, коим является «коробочный» продукт, в-третьих, обнародование заключений об отнесении кредитозаемщика к числу связанных лиц. [1]
Для повышения эффективности кредитования
сельхозтоваропроизводетелей кредитным организациям необходимо
увеличить спектр предоставляемых услуг кредитования, включая разработку дополнительные предложений, которые позволили бы расширить круг клиентов, но и удовлетворить их потребности. Для чего необходимо предоставить клиенту не стандартные условия по займу, а «коробочный» пакет кредитования, который подразумевает под собой предоставление заемщику льготы по рассчетно-кассовым операциям, наличие разновидности программ, среди которых он может отобрать для себя более подходящую, что даст возможность ему сэкономить. Такой пакет услуг доведет до минимума затраченное время и количество предоставляемых документов. Можно сделать вывод, этот способ является функциональным, удобным и затрачивающим небольшое количество времени заемщика, при этом позволяет кредитной организации привлечь больше клиентов.
Связанными заемщиками являются лица, организации, у которых финансовое положение взаимозависимо, что может привести к возникновению кредитных рисков.[1]
Стоит учесть, что на сегодняшний день для ИП и организаций действует упрощенная система налогообложения, которая снижает налоговую нагрузку и облегчает ведение бухгалтерского учета. Ввиду чего, нецелесообразным является использование нетто-активов как показателей взаимосвязи заемщиков. В связи с этим, предлагается учитывать чистые активы для тех, кто ведет бухгалтерский баланс, а выручку - для прочих лиц. Таким образом, связанными заемщиками не являются организации, пользующиеся услугами одного поставщика на рынке сбыта. Данный метод снизить величину кредитных задолженностей. [6]
Возникают ситуации, когда по факту деятельностью заемщиков руководит одно лицо, а на деле компании ведут свою предпринимательскую и финансовую деятельность, что говорит о возникновении между ними неформальной связанности. Данные ситуации довольно распространены и приводят к выводу изучения таких неформальных связей и применению следующих методов: анализ выручки и расходов заемщиков в строке покупателей/поставщиков; обзор оборотов по расчетным счетам; изучение кредиторской и дебиторской задолженностей клиента; при наличии долга, анализ источников его погашения.
Так же предлагается такой способ повышения кредитов и устранения кредиторской задолженности, с применением которого для заемщика процентная ставка по кредиту за весь период будет снижаться на 1-2% в последующие периоды (при условии своевременного погашения задолженности в текущее время). Этот метод станет выигрышным как для заемщика, так и для банка. Для клиента плюсом является то, что выплаты по кредиту снижаются в будущие периоды, а для кредитной организации -снижение объемов просроченной задолженности.
Мировая практика показывает, что при активной государственной поддержке, стабилизируется ситуация в сфере агрономии. В силу чего, государству необходимо выявить механизм развития агрономического
комплекса. Который, в свою очередь, будет опираться на правилах конкурирования, которые должны основываться на стабильном и непрерывном поддержании положительных тенденций воспроизводства в сфере АПК. А так же на государственном регулировании, поддержании и контроле, которые должны стать основными направлениями в организации устойчивого воспроизводства.
Исходя из всего вышесказанного, можно прийти к выводу что, развитие и совершенствование сферы сельского хозяйства нужно сочетать несколько принципов:
— государственный контроль, ориентированный на защиту сельхоз товаропроизводителя, направленную на усовершенствование отрасли;
— использование инноваций в банковской системе кредитования. Компетентное использование кредитных механизмов,
удовлетворяющих нужды сектора АПК позволит достичь финансовой стабильности сельскохозяйственного производителя в жестких условиях рыночной экономики.
Использованные источники:
1. Петрухина О.В., Замараева Е. В. Проблемы и перспективы развития кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей // Молодой ученый. - 2016. - №20. - С. 408-410.
2. Минаков И.А. Экономика отраслей АПК: учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений / И. А. Минаков, Н. И. Куликов, О. В. Соколов и др.; под ред. И. А. Минакова. — М.: КолосС, 2012. — 464 с.
3. Санникова М.О., Провидонова Н.В., Григорьева О.Л. Оценка уровня инновационного развития сельскохозяйственного производства // Научное обозрение: теория и практика. - 2016. - № 11. - С. 54-63.
4. Матвеев Д. М., Макарова Ю. Ю. Современное состояние и перспективные направления развития сельского хозяйства // Молодой ученый. — 2013. — № 7. — С. 210-213.
5. Кибиров А. Я. «Болевые точки» механизма инвестиционного кредитования отечественного аграрного сектора / А. Я. Кибиров, Е. С. Бурых // Экономика, труд, управление в сельском хозяйстве. — 2012. — № 1. — С. 39-42.
6. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. - Москва, 2007. - Сер. Вып. 29. - Сам себе адвокат.
