CC BY
137
УДК 336.717.061:338.436.33 Еремина Ольга Ивановна
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета имени Н. П. Огарёва
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ АГРАРНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ [1]
Аннотация:
В статье отмечается, что банковский кредит занимает важное место в механизме финансового обеспечения аграрного сектора экономики. Ведущими банками, кредитующими сельское хозяйство, являются АО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России». В 2014 г. коммерческими банками было выдано более 570 млрд руб. кредитов организациям АПК. Вместе с тем банковского кредитования сельского хозяйства недостаточно. Банки не заинтересованы в кредитовании организаций аграрного сектора, потому что значительная их часть убыточна и низкорентабельна. В сложившихся условиях необходимо совершенствовать механизм обеспечения доступности кредитов, а также усиливать государственную поддержку кредитования агрокомплекса.
Ключевые слова:
банковское кредитование, кредит, коммерческий банк, государственная поддержка, аграрный сектор экономики, сельское хозяйство.
Eremina Olga Ivanovna
PhD in Economics, Assistant Professor, Finance and Credit Department, Ogarev Mordovia State University
BANK LOANING OF THE AGRARIAN ECONOMIC SECTOR [1]
Summary:
The article notes that the bank loan plays an important role in the mechanism of agricultural sector financing. The leading banks, crediting the agriculture, are Russian Agricultural Bank and Sberbank of Russia. In 2014, commercial banks issued more than 570 billion rubles in loans to enterprises of the agricultural sector. However, bank lending to agriculture is not sufficient. The banks are not interested in crediting to agrarian enterprises, because most of them are loss-making and producing low return. Under these circumstances, it is necessary to improve the availability of bank loans, as well as to strengthen the state support of agricultural lending.
Keywords:
bank crediting, loan, commercial bank, state support, agrarian economic sector, agriculture.
Аграрный сектор, являясь одним из важнейших сегментов экономики, выступает катализатором, характеризующим социально-экономическое развитие государства, его продовольственную безопасность. Функционирование АПК связано с высокими рисками, присущими отрасли. Это зависимость от природно-климатических условий, длительный воспроизводственный цикл, низкая прибыльность сельхозпроизводства, закредитованность товаропроизводителей, их недостаточная господдержка (по сравнению с США и странами Евросоюза), ценовой диспаритет сельского хозяйства и обслуживающих его отраслей, значительная потребность в краткосрочных и долгосрочных заемных ресурсах [2].
Одним из ключевых факторов динамичного развития сельского хозяйства в условиях членства России в ВТО и усиления негативных последствий от введения санкций является повышение доступности кредитных ресурсов. В последние несколько лет роль привлеченного капитала (основную часть которого составляют заемные средства) постоянно увеличивается. Сейчас доля собственных средств составляет всего 43 %, они не обеспечивают расширенное воспроизводство. При этом, по данным Росстата, в 2014 г. сальдированный финансовый результат в сельском хозяйстве возрос к уровню 2013 г. в 2,3 раза до 181,7 млрд руб. (против 77,8 млрд руб. в 2013 г.), а число убыточных организаций сократилось до 21 %. По данным Минсельхоза России рентабельность в отрасли в 2014 г. с учетом субсидий составила 16,2 %, без их учета - 6,7 % [3].
Сложная макроэкономическая ситуация, сложившаяся в последнее время в России, повышение ключевой ставки Центрального банка РФ и возросший уровень рисков негативно отразились на процессе банковского кредитования, основными направлениями которого стали более высокие требования к финансовому положению заемщиков и увеличение процентных ставок. Это привело к сокращению спроса нефинансовых организаций, в том числе сельскохозяйственных, на новые кредиты при одновременных требованиях на пролонгацию ранее выданных займов. В 2014 г. снизились темпы банковского кредитования АПК, совокупный объем выданных кредитных ресурсов составил 1 трлн руб., что на 13 % меньше, чем в 2013 г. [4]. Задолженность федерального бюджета по расходным обязательствам компенсации части затрат на уплату процентной ставки по действующим инвестиционным кредитам также отрицательно сказалась на кредитовании агропродовольственного сектора.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
В 2014 г. на кредитование сельского хозяйства приходилось менее 2 % от общего объема предоставленных кредитными организациями кредитов предприятиям и организациям нефинансового сектора (табл. 1).
Таблица 1 - Динамика объема кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в сельском хозяйстве (данные на конец года)
Показатель 2010 2011 2012 2013 2014 Отклонение 2014 г. к 2010 г., %
Общий объем кредитования, млрд руб. 17966,5 25436,2 27531,1 31582,8 33241,4 185,0
Объем кредитования сельского хозяйства, млрд руб. 493,4 606,1 610,9 637,2 573,5 116,2
Удельный вес кредитования сельского хозяйства в общем объеме кредитования, % 2,75 2,38 2,22 2,02 1,73 -
Кредитование предприятий и организаций АПК осуществляют преимущественно ПАО «Сбербанк России» и АО «Россельхозбанк». В первом полугодии 2015 г. предприятиям и организациям АПК на проведение сезонных полевых работ были выданы кредитные ресурсы в общей сумме 133,7 млрд руб., или 117,3 % по сравнению с данными за аналогичный период 2014 г., в том числе АО «Россельхозбанк» - 80,46 млрд руб., ПАО «Сбербанк России» - 46,1, АО «Газпромбанк» - 4,3 млрд руб. [5].
До вступления в ВТО субсидирование процентных ставок по кредитам было приоритетным механизмом государственной поддержки организаций аграрного сектора. Так, ПАО «Сбербанк России» выдавал субсидируемые кредиты, главным условием которых было наличие документов, подтверждающих получение государственной поддержки по инвестиционному проекту (табл. 2).
Таблица 2 - Условия кредитования сельскохозяйственных организаций в ПАО «Сбербанк России»_
Параметр Условия
Срок кредитования До 10 лет с возможностью пролонгации на срок, позволяющий сохранить субсидирование процентной ставки. До 15 лет в случае принятия решения Правительством РФ о субсидировании процентной ставки по кредиту на срок до 15 лет
Цель кредита Финансирование затрат по инвестиционному проекту: приобретение животных, движимого и недвижимого имущества, включая сельхозтехнику и оборудование, строительно-монтажные работы, расходы на формирование оборотного капитала по проекту, приобретение прав аренды земельных участков и использования земель
Предназначение кредитного продукта Для клиентов АПК, реализующих инвестиционные проекты в отраслях с кодами ОКВЭД 01, 02, 05, 15, 16, пользующихся государственной поддержкой из федерального или региональных бюджетов
Залоговое обеспечение Обязателен залог имущества, создаваемого в рамках проекта
Страхование предмета залога Обязательно страхование имущества, передаваемого в залог
Ограничения Не финансируются проекты при отсутствии документов, подтверждающих получение государственной поддержки. Не осуществляется выдача кредита до вложения клиентом собственных средств не менее 5 % инвестиционного бюджета проекта. Не допускается отсрочка оформления обеспечения
Специализированные программы развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей розничным и корпоративным клиентам предлагает и АО «Россельхозбанк». Особое внимание здесь уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса и сельскохозяйственных кооперативов (табл. 3).
Доля АО «Россельхозбанк» в кредитовании сельского хозяйства в 2014 г. составляла 30 %, а по инвестиционному кредитованию - 60 % [6]. С 2010 по 2014 г. количество кредитов, выданных «Россельхозбанком» хозяйствующим субъектам АПК, выросло в 3,6 раза, а их объем - в 1,4. Отметим, что в 2014 г. по сравнению с данными 2013 г. наблюдается уменьшение количества и общей суммы выданных кредитов банками вследствие снижения их доступности для большинства отечественных сельскохозяйственных товаропроизводителей (табл. 4).
Таблица 3 - Основные условия кредитования в АО «Россельхозбанк»
Параметр кредитования Кредит под залог приобретаемой техники и (или) оборудования Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог
Срок кредитования До 7 лет (в зависимости от вида приобретаемой техники/оборудования) До 5 лет (в зависимости от вида приобретаемого скота) От 3 до 8 лет
Цель кредита Приобретение новой и бывшей в употреблении техники и оборудования российского и зарубежного производства для использования в агробизнесе Приобретение племенного и товарного молодняка сельскохозяйственных животных Приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения для производства, хранения и (или) первичной переработки сельскохозяйственной продукции
Сумма кредита До 85 % от стоимости приобретаемой техники/оборудования Не более 80 % от договорной (контрактной) стоимости закупаемого молодняка животных До 70 % стоимости приобретаемого земельного участка
Залоговое обеспечение Приобретаемая техника/оборудование Приобретаемый молодняк животных Приобретаемый земельный участок
Льготный период погашения основной суммы долга, мес. Для новой техники - 12, для бывшей в употреблении 2-3 года - 9, 3-4 года - 6 До 24 До 24
Порядок уплаты процентов Ежемесячно или ежеквартально Ежемесячно или ежеквартально Ежемесячно или ежеквартально
Страхование предмета залога Обязательно Обязательно Обязательно
Ограничения Банк взимает комиссию на услуги юридическим лицам Предоставляется только юридическим лицам Наличие жестких требований к земельным участкам
Таблица 4 - Динамика кредитования АО «Россельхозбанк» агропромышленного комплекса России_
Показатель Год Отклонение 2014 г. к 2010 г., раз
2010 2011 2012 2013 2014
Доля АПК в кредитном портфеле банка, % 83,1 75,9 73,0 80,7 72,8 -10,3
Количество выданных кредитов, тыс. ед. 124,0 168,0 176,0 541,0 449,0 3,6
Объем выданных кредитов, млрд руб., в том числе: 328,8 409,0 385,4 562,9 454,0 1,4
краткосрочные кредиты 203,8 257,8 232,0 309,8 258,4 1,3
долгосрочные кредиты 125,0 151,2 153,4 253,1 195,6 1,5
Активизация банковского кредитовании аграрного сектора экономики в существенной мере зависит от создания благоприятных макроэкономических и институциональных условий для всех его участников. Высокая потребность в кредитных ресурсах со стороны сельскохозяйственных товаропроизводителей, современное состояние и динамика кредитования агробизнеса в России позволяют прийти к выводу о необходимости совершенствования механизма обеспечения доступности банковских кредитов, разработки эффективных кредитных продуктов для АПК, а также усиления государственной поддержки кредитования сельского хозяйства.
Ссылки и примечания:
1. Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ («Развитие системы финансового обеспечения продовольственной безопасности в условиях присоединения России к ВТО»), проект № 14-12-13013.
2. Экономические отношения в сельском хозяйстве в условиях перехода к инновационному развитию. М., 2011.
3. Агропромышленный комплекс России в 2014 г. (экономический обзор) // АПК : экономика, управление. 2015. № 4. С. 48-60.
4. Маслова В.В. Особенности формирования финансово-кредитного механизма в АПК на современном этапе // АПК : экономика, управление. 2015. № 10. С. 57-65.
5. Агропромышленный комплекс России в первом полугодии 2015 г. (экономический обзор) // АПК : экономика, управление. 2015. № 9. С. 42-49.
6. Годовой отчет деятельности АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rshb.ru/.
