CC BY
189Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России*
Problems and Prospects of Developing Electronic Payment Systems in Russia
УДК 336.74
Цветков Валерий Анатольевич
директор Института проблем рынка РАН (Москва), доктор экономических наук, профессор, член-корреспондент РАН 117418, Москва, Нахимовский пр., д. 47
Valeriy A. Tsvetkov
Institute of Market Problems of RAS Nakhimovsky Ave47, Moscow, Russian Federation, 117418
Лясников Николай Васильевич
главный научный сотрудник лаборатории Института проблем рынка Российской академии наук (Москва), доктор экономических наук, профессор
117418, Москва, Нахимовский пр., д. 47
Nikolay V. Lyasnikov
Institute for Market Problems of the RAS Nakhimovsky Ave 47, Moscow, Russian Federation, 117418
Платежные системы, являясь совокупностью правил, процедур и платежной инфраструктуры, существенно влияют на развитие безналичного оборота в стране, что обеспечивает большую прозрачность финансовой системы. В настоящее время в России развитие платежных систем VISA, MasterCard и МИР идет достаточно высокими темпами, хотя и имеются некоторые проблемы, связанные со спецификой финансово-экономического и технико-технологического их функционирования. Цель. Разработка рекомендаций по совершенствованию направлений развития платежных систем, наиболее часто используемых эмитентами банковских карт на территории России. Для достижения поставленной цели решены следующие задачи: оценена специфика развития платежных систем в мире и в России; проанализирована динамика развития платежных систем банковских карт в России; предложены направления развития платежных систем банковских карт в России. Методика. В данной статье используются как общенаучные, так и специально-научные методы. К общенаучным относятся анализ, синтез, сравнение, моделирование. К специально-научным можно отнести правовой анализ, анализ процессов, статистический анализ динамики и структуры.
Дудин Михаил Николаевич
заведующий лабораторией Института проблем рынка Российской академии наук (Москва), доктор экономических наук, профессор 117418, Москва, Нахимовский пр., д. 47
Mikhail N. Dudin
Institute for Market Problems of the RAS Nakhimovsky Ave 47, Moscow, Russian Federation, 117418
Зоидов Кобилжон Ходжиевич
заведующий лабораторией Института проблем рынка РАН (Москва), кандидат физико-математических наук, доцент 117418, Москва, Нахимовский пр., д. 47
Kobilzhon Kh. Zoidov
Institute of Market Problems of RAS Nakhimovsky Ave 47, Moscow, Russian Federation, 117418
Результаты. В рамках статьи исследованы платежные системы, наиболее часто применяемые банками и небанковскими кредитными организациями, осуществляющими эмиссию карт (VISA, MasterCard и МИР), которые обращаются не только внутри, но и за пределами России. Сделан вывод о значительном росте операций с банковскими картами, как дебетовыми, так и кредитными. Проанализированы актуальные вопросы обработки данных международными платежными системами на территории России, а также в регионах, на которые распространяется действие международных санкций. Рассмотрены перспективы развития российской платежной системы МИР, обеспечения ее конкурентных преимуществ на внутреннем и внешнем финансовом рынке.
Выводы. В настоящее время Россия является страной с достаточно тесной интеграцией в использовании международных платежных систем, прежде всего VISA и MasterCard. При этом попытки развития российской системы МИР, которые предпринимаются сейчас, пока не увенчались должным успехом. Несмотря на свободный прием карт МИР на территории России операторами эквайринга, сохраняются проблемы расчетов этими картами на международном уровне, что требует
0
1
О ^
о о;
со
со <
о.
ш с;
LQ
О 0. с ш Iq
-О
с;
с >
I-
с
* Исследование проведено при финансовой поддержке Российского фонда фундаментальных исследований (проект № 17-02-00726 а-ОГОН).
совместных действий государства и банковского бизнеса по стимулированию оборота о таких карт.
^ Ключевые слова: платежные системы, бан-
^ ковские карты, система МИР, VISA/Master-
к Card, эквайринг
—
^ Being a set of rules, procedures, and payment
infrastructure, payments systems have a significant effect on the development of non-cash ^ transactions in a country, which ensures better
ш transparency of the financial system. Payment
lo systems such as VISA, MasterCard, and MIR
2 are currently developing rather rapidly in Russia, despite certain problems associated with
3 the specific financial, economic, technical, and technological functioning of these systems.
< Aim. The presented study aims to develop guidelines for improving the development of
< the most-used payment systems in Russia. To that end, the authors assess the specific features of the development of payment systems across the world and in Russia, analyze the dynamics of the development of payment systems in Russia, and propose directions for the development of payment systems in Russia. Methods. This study uses general and special scientific methods of cognition. General scientific methods include analysis, synthesis, comparison, and modeling. The special methods include legal analysis, process analysis, and statistical analysis of dynamics and structure. Results. The study examines the most popular payment systems used by banks and non-bank credit organizations that issue cards (VISA, MasterCard, and MIR) that circulate in Russia and beyond. It is concluded that the number of transactions made using bank cards (both debit and credit cards) has increased significantly. Relevant problems of data processing by international payment systems in Russia and regions that fall under international sanctions are analyzed. Development prospects for the Russian payment system MIR and realization of its competitive advantages in the internal and external market are examined. Conclusion/Relevance. Nowadays, international payment systems (primarily VISA and MasterCard) are rather closely integrated in Russia. At the same time, ongoing attempts to develop the Russian system MIR have not yet been sufficiently successful. Even though MIR cards are widely accepted by acquiring operators in Russia, making transactions using these cards at the international level is still problematic, which requires the government and the banking industry to focus their efforts on facilitating the turnover of such cards. Keywords: payment systems, bank cards, MIR system, VISA/MasterCard, acquiring
Введение
Платежной системой называется совокупность правил, процедур, технической инфраструктуры, посредством которых обеспечивается перевод стоимости (денежных средств) одним экономическим агентом другому. При этом
платежные системы — это ключевые части современных монетарных систем. Именно поэтому в России был в 2011 г. принят специальный закон [1], впервые закрепивший данное понятие, которое согласно закону трактовалось как «...совокупность операторов, занятых переводом денежных средств (включая и электронные денежные средства), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи (также занимающихся переводом денежных средств), операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры, которые названы были субъектами национальной платежной системы».
Для современных государств важным является регулирование и развитие национальных платежных систем, которые инкорпорируют множество субъектов и не являются закрытыми, поскольку взаимодействуют с национальными платежными системами других стран, образуя международную платежную систему. В свою очередь, в рамках международной платежной системы работают такие универсальные субъекты, которые формируют собственные комплексные системы эмиссии и сопровождения процесса обращения/ использования средств расчетов (пластиковых карт и иных средств платежа), к наиболее крупным и известным относятся VISA и MasterCard, менее известна система МИР, активное продвижение которой явилось ответом на санкционное давление со стороны Запада. Все это обосновывает актуальность темы регулирования и развития платежных систем в нашей стране.
Обзор литературы
Вопросам становления и функционирования платежных систем посвящено довольно ограниченное количество научных трудов, поскольку активное развитие платежных систем в России началось сравнительно недавно (с законодательного закрепления в 2011 г.). Но существующие на данный момент труды российских ученых позволяют исследовать теоретико-методологические подходы к построению, регулированию и мониторингу развития платежных систем.
Так, например, А. А. Казимагомедов уточняет, что посредством электронных расчетов, которые осуществляются в режиме реального времени, межбанковские расчеты на основании распоряжений клиентов передаются в электронной форме посредством электронных средств связи с высокой скоростью, обеспечивая быстрое поступление денежных средств от отправителя получателю. И цель совершения платежей электронным способом — в ускоре-
нии оборачиваемости денежных средств, сокращении их объема в расчетах, повышении качества банковского обслуживания, включая и улучшение платежной дисциплины коммерческих банков [2].
Е. А. Золотова и А. В. Саакян, рассматривая платежную систему России, указывают на то, что в мире существуют разные платежные системы, из которых основные — это платежные системы банковских карт. Наиболее известные из них — VISA, MasterCard, также в США работает AmericanExpress, в Японии — JCB, в Китае — UnionPay. Соответственно, вполне закономерно создание Россией собственной национальной системы, а именно «Национальной системы платежных карт» (НСПК), в рамках которой многие банки начали эмиссию карт «МИР», а работающие на российской территории крупные международные системы перенесли в Россию свои процессинговые центры по обработке информации (что обеспечило в том числе большую финансовую безопасность России, невозможность отключения этих систем на российской территории) [3].
Рассматривая роль национальной системы платежных карт и системы «МИР», активно внедряемой в России, И. В. Яблокова подчеркивает важную роль единого клирингового центра расчетов, каким стала НСПК. С помощью НСПК и, тем более, при развитии собственной платежной системы «МИР» Россия обеспечивает большую самостоятельность национальной платежной системе, большую безопасность этой системы. Кроме того, снижается зависимость от международных платежных систем, а их работа на территории России также приводится в соответствие с российским законодательством, российскими финансовыми интересами (хотя бы потому, что комиссионные вознаграждения уплачиваются процес-синговым центрам на территории России, а не за рубеж). Проблемы же развития, очевидно, связаны с невозможностью использования карт «МИР» за рубежом, для чего требуется развитие сотрудничества с зарубежными операторами платежных систем [4].
Кроме того, вопросы и направления развития национальной системы платежных карт, национальной платежной системы были отражены в исследованиях таких авторов, как Е. Г. Хо-менко [5], В. А. Ольховский и Г. А. Галимова [6], В. В. Жукова и Е. В. Конвисарова [7], А. В. Комаров, М. В. Скрипникова, Д. И. Цы-ганенко [8], С. Г. Спирина и М. М. Негучев [9], Д. С. Панина [10], Н. К. Аксиненко [11] и др. Механизмы применения расчетов банковскими картами рассматривали Д. Г. Коровяковский [12; 13], Р. Р. Сайфуллин [14], А. А. Сизов и М. А. Куликова [15], И. Н. Махонина [16], а международный опыт работы платежных
систем исследовался в сравнении с россий- g
ской практикой А. А. Солуяновым [17]. Кро- |
ме того, платежная система банковских карт °
«МИР» в качестве инструмента развития на- °
циональной платежной системы рассматри- ®
валась А. С. Бересневой [18], Т. П. Носовой ^
и В. Д. Ващинкиной [19], А. С. Теряевой, ^
Т. А. Журавлевой, Е. С. Харитонюк [20] 2 и А. В. Батаевым [21].
Учитывая имеющиеся теоретико-методоло- s
гические и прикладные исследования, стало ^
возможным обобщение данных с учетом со- °
временной практики работы платежных систем с
в России и действующего законодательства. з
Методология ^
<
Данная работа представляет собой сокращенную версию результатов научно-исследовательской работы по изучению развития платежных систем как в мире, так и в России. Методической основой данной статьи являются как общенаучные, так и специально-научные методы. К общенаучным относятся анализ, синтез, сравнение, моделирование. К специально-научным можно отнести правовой анализ (связанный с правовым регулированием платежных систем в России, торгового эквайринга и интернет-эквайринга), анализ процессов, связанных с эквайрингом банковских карт мировых и российских платежных систем, статистический анализ динамики, структуры (вертикальный и горизонтальный анализ). В рамках статистического анализа используются данные за 2012-2016 гг.
Результаты
Учитывая результаты научных исследований, современное правовое регулирование национальной платежной системы, практику функционирования рынка платежей и субъектов платежной системы (в том числе по итогам мониторинга Банком России [22, с. 2-45]), можно выделить основные платежные системы, которые в настоящее время функционируют в России:
1) две системно значимые платежные структуры, к которым относятся собственно Платежная система Банка России и платежная система НКО ЗАО НРД, осуществляющая переводы по SWIFT;
2) шесть социально значимых платежных систем, включая платежную систему «Сбербанк» (по объему перевода денежных средств), платежные системы MasterCard и VISA (по количеству переводов с использованием карт), платежные системы «Золотая корона», «Международные денежные переводы ЛИДЕР», CONTACT (по количеству пере-
о
CD
1 — оплата продавцу через терминал торгового эквайринга или через сайт; 2 — получение продавцом информации о фактической оплате; 3 — доставка информации об операции в процессинговый центр; 4 — распоряжение об оплате со снятием средств; 5 — распоряжение о зачислении средств; 6 — взаимные расчеты между банками продавца и покупателя
Рис. 1. Расчеты банковскими картами продавца и покупателя [22, с. 23-25]
водов, осуществляемых без открытия банковского счета); 3) иные платежные системы, не имеющие вышеупомянутых статусов (это платежные системы банковских карт, например, «Ame-ricanExpress», платежные системы электронных денег, например, Яндекс.деньги, Webmoney, PayPal, Qiwi, платежные системы межбанковских переводов «Юнистрим», «Анелик» и иные).
Платежная система «МИР» (оператор — АО «НСПК») пока не является системно или социально значимой по установленным Банком России критериям, но активно развивается и уже в ближайшее время будет соответствовать статусу социально значимых.
Типичная схема расчетов через оффлайн-или онлайн-магазин представлена на рис. 1. Не существует принципиальной разницы, какой тип торговли применяется — традиционный или электронный. Здесь основная суть заключается в том, что платеж проводит оператор эквайринга (банк или небанковская организация), сообщая информацию продавцу, процессинговому центру). Процессинговый центр обрабатывает платеж, списывая средства со счета покупателя и передавая их на счет продавца, после чего банки обязаны осуществить расчет друг с другом по данной схеме. Комиссионные удерживаются с продавца и распределяются между оператором эквайринга, процессинговым центром и банком продавца (в России применяются ставки 1,5-3,5% от платежа по арендованным терминалам и 0,5-1,5% по терминалам в собственности продавца, и от 0,5 до 3,5% по интернет-магазинам, конечная ставка зависит от оборота продавца [23]).
Если карта выпущена тем же эмитентом, который обслуживает и продавца, списание производится процессинговым центром банка-эмитента карты, а не платежной системы банковских карт, что сокращает объем передаваемой информации, ускоряет процесс, позволяет получить все комиссионные только банку. При расчете картой зарубежного банка операция
усложняется, поскольку помимо российского процессингового центра платежной системы информация передается в процессинговый зарубежный центр, производится списание за рубежом в банке эмитента карты, и дальнейший расчет между банками уже имеет международный характер, часто — с обменом валют по курсу, установленному банком-эмитентом.
Перевод средств между пользователями платежной системы имеет несколько иную схему (рис. 2). В данном случае плательщик дает распоряжение своему банку перевести средства со своего счета (карты) на карту получателя по ее номеру (номеру счета). Средства списывает банк плательщика, передавая информацию в процессинговый центр. Процессинговый центр информирует банк получателя о зачислении средств по карте, и после этого банки должны осуществить взаиморасчет.
Возможен вариант, когда плательщик и получатель обслуживаются в одном банке, и тогда перевод обрабатывается внутри банка без привлечения процессингового центра платежной системы (например, в рамках платежной системы Сбербанка все так и происходит, даже при операциях между картами, эмитированными для разных международных платежных систем). Сложной операция будет, если платеж международный (он обрабатывается и в международном процессинговом центре системы). Сложной будет система и оплаты перевода плательщиком через сайт другого оператора (не своего банка). Комиссию при осуществлении переводов уплачивает или плательщик, или получатель.
Снятие наличных денег в банкомате имеет схему, приведенную на рис. 3. Здесь также сложными операциями будут те, которые связаны с международными переводами (когда эмитент карты — иностранный банк), с обменом валюты при снятии денежных средств в другой валюте, нежели на карте банка-эмитента. Применение этих процессов требует наличия платежной инфраструктуры платежных систем (банкоматов, торговых терминалов, систем интернет-магазинов на сайтах и т. п.).
1 — запрос на выдачу денег и их получение (наличными); 2а — списание средств со счета клиента (если снимается в банкомате банка-эмитента); 2б — информирование о выдаче денег; 3 — информация в процессинговый центр платежной системы; 4 — поступление информации и списание средств; 5 — межбанковский взаиморасчет.
Рис. 3. Снятие наличных с карты в банкомате
Таблица 1
Развитие платежной инфраструктуры банковских карт в России в 2012-2016 гг. [24]
Показатель Показатели на конец года Прирост 2016 г. к 2012 г., %
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.
Кол-во банкоматов 220 876 237 408 230 188 213 534 207 694 -5,97
с выдачей денег 131 640 139 951 139 042 130 935 126 711 -3,74
с приемом денег 129 769 141 781 138 523 129 700 130 372 0,46
Кол-во электронных терминалов 695 023 953 749 1 280 205 1 481 469 1 761 340 153,42
Кол-во терминалов удаленного доступа 21 372 20 720 19 946 5277 17 535 -17,95
Примечание: ряд банкоматов имеют функцию приема и выдачи денег одновременно, но не все.
Поэтому далее будет целесообразным рассмотрение динамики развития платежной инфраструктуры на территории Российской Федерации за последние 5 лет.
В табл. 1 показано, что количество банкоматов, особенно связанных с выдачей денег, за последние 5 лет сократилось. Это можно объяснить сокращением количества коммерческих банков (отзывы лицензий, поглощения и т. п.) при насыщенности рынка банкоматами в целом. А количество электронных терминалов приема банковских карт увеличилось за 5 лет более чем в 2,5 раза, что характеризует развитие оборота с использованием банковских карт в России как активное.
В то же время сокращение числа терминалов удаленного доступа связано и с противодействием организациям, которые заняты обналичиванием денежных средств, и с сокращением численности компаний на этом рынке в связи с кризисом 2014-2016 гг. Однако в 2016 г. количество терминалов удаленного доступа
увеличивается по сравнению с 2015 г., что означает возобновление развития данного сегмента. Изменение количества карт в обращении в России может быть охарактеризовано диаграммой, приведенной на рис. 4.
За 5 лет количество карт увеличилось на треть, относительный прирост был примерно одинаковым и по расчетным (дебетовым) картам, и по кредитным картам. Но кредитные карты пока что составляют всего 11,8% от количества всех эмитированных банковских карт. В данной статистике учтены еще и виртуальные карты, которые выпускаются только с реквизитами в электронном виде, без оформления пластикового носителя, а также корпоративные банковские карты, связанные с расчетными и текущими счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенное в 2015 г., показало, что подавляющее большинство граждан России (73%) имеет банковские
0
1
о
V CD
СО 00 Tt«
СЧ1
IN
И
X 00
о
<N
И
о
о>
ю (N
да to
гЧ ь-
т-Ч
со
Ч1 СО
OS (N
п
»с
о
со
ж
2012 г.
2013 г.
2014г.
2015г.
2016 г.
< >
И Количество карт
П расчетные (дебетовые)
□
кредитные
Рис. 4. Изменение количества действующих банковских карт в России в 2012-2016 гг., тыс. штук [24]
Таблица 2
Изменение количества кредитных организаций, осуществлявших эмиссию и эквайринг банковских
карт в 2012-2016 гг. [24]
Показатель Аналитический период Прирост 2016 г. к 2012 г., %
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.
Кредитных организаций, всего, шт. 956,00 923,00 834,00 733,00 623,00 -34,83
Кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом, шт. 659,00 641,00 597,00 530,00 439,00 -33,38
Доля кредитных организаций (эмиссия или эквайринг), % 68,93 69,45 71,58 72,31 70,47 2,22
карты, около трети граждан имеет более одной карты, и большинство граждан регулярно пользуются одной из этих карт. Лишь у четверти россиян нет ни одной карты (24%) (что достаточно много для страны, которая претендует на развитие инновационной экономики), и это чаще всего люди с невысоким уровнем образования, пожилые люди и молодежь в возрасте до 24 лет. Лидер российского рынка — это платежная система MasterCard, которая имеет долю 49,4%, на втором месте — платежная система VISA (44,7%), 6% рынка имеют все остальные платежные системы («МИР», «Золотая корона», «ПРО100», NCC/UnionCard, AmericanExpress, DinersClub, JCB, UnionPay) [25].
Следует отметить, что уже в 2015 г. MasterCard, VISA и иные международные платежные системы перенесли свои процессинговые центры и обрабатывают внутрироссийские транзакции в России в соответствии с новыми требованиями российского законодательства. Это позволило восстановить расчеты в пределах территории России по картам VISA и MasterCard банков, попавших под международные санкции, а также дало возможность расчетов картами данных систем в Крыму. В целом, данное решение обезопасило банки от возможности отключения данных систем в России.
В настоящее время НСПК оперирует новой российской платежной системой «МИР», чис-
ло карт которой постепенно увеличивается, а массовая эмиссия этих карт началась с осени 2016 г. В июле 2016 г. число эмитированных карт «МИР» составляло 220 000, уже в октябре 2016 г. их число превысило 1 000 000, и до конца 2016 г. банками было эмитировано более 16 000 000 карт. К 2019 г. НСПК рассчитывает на объем в 120 000 000 карт «МИР» на российском рынке [4]. Количество банков, занимающихся выпуском карт «МИР», на начало 2017 г. составило 53. В целом, изменение количества кредитных организаций, которые занимаются эмиссией банковских карт в России, имеет динамику, отраженную в табл. 2.
Более чем на треть сократилось количество кредитных организаций за 5 лет в связи с санацией банковского рынка, лишением лицензий ряда банков и небанковских кредитных организаций, а также в связи со слияниями и поглощениями на этом рынке. В результате, сократилось и количество кредитных организаций, работающих с банковскими картами. Но оставшиеся кредитные организации увеличили долю тех, кто с банковскими картами работу осуществляет (более 70%). При этом ряд банков активно продвигает собственные программы пластиковых карт. К ним относятся банк «Тинькофф», «РокетБанк», «Банк Точка ру», иные относительно небольшие банки, которые предоставляют клиентам как физическим, так и юридическим лицам
Таблица 3
Изменение объемов операций с банковскими картами в России в 2012-2016 гг. [24]
Показатель Показатели за год Прирост 2016 г. к 2012 г., %
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.
Суммы операций, млрд руб.
Снятие наличных 18 018 21 363 23 892 25 137 26 892 49,25
Оплата товаров и услуг, переводы 3266 4560 6386 8086 11 155 241,54
Всего 21 284 25 923 30 278 33 222 38 046 78,76
Доля, %
Снятие наличных 84,66 82,41 78,91 75,66 70,68 -16,51
Оплата товаров и услуг, переводы 15,34 17,59 21,09 24,34 29,32 91,06
Всего 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 0,00
о о
CD
значительные возможности и удобства по карточным продуктам.
Активно собственные продукты продвигают «СМП банк» (карты «МИР», прежде всего), недавно созданный «Почта Банк». К числу активно продвигающих собственные карты сейчас относятся и операторы сотовой связи (активно продвигая «МТС-карты», «Билайн-Кард», и «Мегафон-карту», балансы которых привязаны к лицевым счетам телефона), и операторы электронных денег (прежде всего, Яндекс.деньги и QIWI, притом как виртуальные, так и пластиковые карты). Лидером рынка в 2016 г. являлся Сбербанк, имеющий собственную платежную систему и самый большой объем выпущенных карт, после него идут ВТБ-24 и Альфа-банк. Успешное развитие данных банков на рынке банковских карт связано не только с удобным сервисом, но и с активным развитием «зарплатных проектов» для крупных компаний [25].
Важно, что за анализируемый период увеличились и объемы операций с банковскими картами в России. В табл. 3 представлены данные по объемам операций.
Объем операций в денежном выражении вырос за 5 лет на 78,67%, но прирост в относительном выражении по оплате товаров, услуг, переводам был намного выше, чем по операциям по снятию наличных, т. е. расчеты по банковским картам все же существенно увеличиваются. При этом все равно большая часть (свыше 70%) сумм транзакций по банковским картам связана со снятием наличных, хоть эта доля и снизилась достаточно заметно.
В целом, можно отметить значительное развитие рынка банковских карт в России, осуществления расчетов через международные и российские платежные системы с использованием банковских карт, даже за последние 5 лет. Отмечен значительный рост количества терминалов для приема банковских карт предприятиями торговли и услуг, рост объема и доли операций, связанных с расчетами банковскими картами в общем объеме операций с ними, сокращение доли операций, связанных со снятием наличных. При этом отмече-
но, что на рынке доминируют иностранные платежные системы VISA и MasterCard, хоть и перенесшие свои процессинговые центры на территорию России в 2015 г. Развитие платежной системы «МИР» хоть и идет, но пока что оно достаточно медленное, что связано с особенностями данной системы (локальной ограниченности ее в пределах России, неизвестности бренда).
Обсуждение. Пути совершенствования развития платежных систем на территории России
Перспективы развития платежных систем, связанных с применением банковских карт, нам видятся в следующем. Во-первых, необходимо развитие национальной платежной системы «МИР». Понятно, что обеспечить это крайне сложно именно из-за локальной ограниченности данной системы только пределами России. Однако и большинство граждан в настоящее время расчеты осуществляют только внутри России.
Здесь возможна гибкая тарифная политика, связанная с предоставлением АО «НСПК» скидок для банков, работающих с картами «МИР» по эквайрингу карт, с условиями предоставления ими скидок для клиентов, например, бесплатное годовое обслуживание карт и пониженные тарифы, низкие или нулевые тарифы перевода с карты на карту и т. п. Это сделает данную карту более дешевой в обслуживании и привлечет больше клиентов для ее получения. Тем более российская платежная инфраструктура уже готова для полного применения данных карт: все банки и НКО, осуществляющие эквай-ринг, как торговый, так и интернет-эквайринг, работают с транзакциями по картам «МИР». Кроме того, интеграция карт «МИР» с другими платежными системами (например, JCB и китайским UnionPay) позволила бы решить проблему изолированности данной системы.
Во-вторых, важным вопросом является тарифная политика на этом рынке. В настоящее время возможно еще большее увеличение безналичного оборота по картам, если будут снижены
g тарифы как на расчеты (тарифы в 2,5% и бо-
| лее кажутся очень значительными для многих
° организаций в сфере торговли и услуг), так
о и стоимость терминалов (в настоящее время
® от 25 000 рублей за терминал). Поддержка го-
^ сударством малого бизнеса как раз могла бы
^ отчасти состоять в компенсации таких расходов
2 или создании возможностей удешевления тари-t фов при активном сотрудничестве с процессин-s говыми центрами и собственно с АО «НСПК».
Выводы. Платежные системы — это слож-
° ные открытые системы, включающие правила,
с процедуры, техническую инфраструктуру об-
3 работки платежей, переводов между субъекта--о ми экономики, в том числе с использованием § банковских карт (пластиковых и виртуальных).
V Это международные платежные системы, наи-
<
более крупными из которых являются MasterCard и VISA (они же являются лидерами и в России). В настоящее время отмечен рост объема выданных кредитными организациями банковских карт, прежде всего, расчетных (дебетовых), существенный рост точек приема карт в торговых и сервисных организациях, существенный рост объема расчетных операций по картам и их доли во всех операциях с картами (при сокращении доли снятия наличных).
Процессинговые центры крупных международных систем в 2015 г. были перенесены в Россию, что в том числе увеличило безопасность российской национальной платежной системы от внешних (политических) угроз. При этом до сих пор высока доля операций снятия наличных из банкоматов, слабое развитие национальной платежной системы «МИР» — это реалии данного рынка в современной России. Развитие данных систем видится в совершенствовании системы «МИР» в части оптимизации ее тарифной политики и интеграции с другими платежными системами (что увеличит ее конкурентные преимущества на рынке), а также в поддержке малого бизнеса в части обеспечения большей возможности применения банковских карт (при регулировании, дотировании тарифов и стоимости терминалов для приема карт).
Литература
1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (последняя редакция): [Электронный ресурс]. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/.
2. Казимагомедов А. А. Регулирование банком России платежной системы страны // Символ науки. 2017. Т. 1, № 1. С. 32-34.
3. Золотова Е. А., Саакян А. В. Национальная платежная система РФ // Символ науки. 2016. № 1. С. 109-112.
4. Яблокова И. В. Национальная платежная система «МИР»: правовые аспекты информационных технологий // ИТПОРТАЛ. 2017. № 2 (14): [Электронный ресурс]. URL: http://itportal.ru/science/tech/ natsionalnaya-platezhnaya-sistema-m/.
5. Хоменко Е. Г. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России // Актуальные проблемы российского права. 2016. № 5 (66). С. 63-71.
6. Ольховский В. А., Галимова Г. А. Современное формирование национальной системы платежных карт в России / / Современные проблемы науки и образования. 2014. № 6: [Электронный ресурс]. URL: https:// science-education.ru/ru/article/view?id=15273.
7. Жукова В. В., Конвисарова Е. В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 11. Ч. 2: [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/11/40327.
8. Комаров А. В., Скрипникова М. В., Цыганенко Д. И. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт // Инновационная наука. 2015. № 11-1. С. 94-98.
9. Спирина С. Г., Нагучев М. М. Перспективы финансовой кооперации использования национальной платежной системы Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения.
2015. № 10 (244). С. 50-59.
10. Панина Д. С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии // Вестник Оренбургского государственного университета. 2014. № 14 (175). С. 315-318.
11. Аксиненко Н. К. Роль национальной платежной системы в обеспечении финансовой безопасности государства // Науковедение. 2015. Т. 7, № 2: [Электронный ресурс]. URL: http://naukovedenie. ru/PDF/155EVN215.pdf.
12. Коровяковский Д. Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. № 45 (285). С. 45-50.
13. Коровяковский Д. Г. Особенности расчетов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. 2007. № 46 (286). С. 53-62.
14. Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право. 2006. № 2. С. 6-8.
15. Сизов А. А., Куликова М. А. От бумажных бланков до новейших форм электронных платежей // Научный журнал НИУ ИТМО. Сер.: Экономика и экологический менеджмент. 2015. № 3. С. 239-247.
16. Махонина И. Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков // Вестник Тамбовского университета. Сер.: Гуманитарные науки. 2012. № 10 (114). С. 89-95.
17. Солуянов А. А. Надзор в сфере платежных систем и инструментов: зарубежный опыт // Банковские услуги. 2008. № 2. С. 2-8.
18. Береснева А. С. Карта «Мир» как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации.
2016. № 6 (62). С. 388-391.
19. Носова Т. П., Ващинкина В. Д. Карта Мир, как национальная платежная система Российской Федерации // Экономика и социум. 2016. № 12-2 (31). С. 497-501.
20. Теряева А. С., Журавлева Т. А., Харитонюк Е. С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние // Дискуссия. 2016. № 2 (65). С. 54-60.
21. Батаев А. В. Перспективы развития АО «Национальная система платежных карт» в России // Молодой ученый. 2017. № 14 (148). С. 450-453.
22. Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2014-2016 годы // Вестник Банка России. 2016. № 91 (1809).
23. Обзор эквайринг-тарифов разных банков // BizFAQ: [Электронный ресурс]. URL: http://biz-faq. ru/organizaciya-biznesa/platezhi/ekvajring/obzor-ekvajring-tarifov-raznyx-bankov.html.
24. Статистика Банка России (2017) // Банк России: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/ statistics/.
25. Рынок безналичных платежей Российской Федерации в 2016 году: краткий обзор // ПЛАС: [Электронный ресурс]. URL: http://www.plusworld.ru/ professionals/rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-fede-ratsii-v-2016-godu-kratkiy-obzor/.
References
1. On the national payment system. Federal Law of June 27, 2011 No. 161-FZ (the latest version). Available at: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_115625/. Accessed 06.12.2017. (in Russ.).
2. Kazimagomedov A. A. Regulirovanie bankom Rossii platezhnoy sistemy strany [Regulation of the country's payment system by the Bank of Russia]. Simvol nauki, 2017, vol. 1, no. 1, pp. 32-34.
3. Zolotova E. A., Saakyan A. V. Natsional'naya platezh-naya sistema RF [National Payment System of the Russian Federation]. Simvol nauki, 2016, no. 1, pp. 109-112.
4. Yablokova I. V. Natsional'naya platezhnaya sistema «MIR»: pravovye aspekty informatsionnykh tekh-nologiy [The national payment system called "Mir": Legal aspects of information technology]. ITportal, 2017, no. 2 (14). Available at: http://itportal.ru/ science/tech/natsionalnaya-platezhnaya-sistema-m/. Accessed 06.12.2017.
5. Khomenko E. G. Natsional'naya sistema platezhnykh kart i ee znachenie dlya natsional'noy platezhnoy sistemy Rossii [The national system of payment cards, and its importance to the national payment system in Russia]. Aktual'nyeproblemy rossiyskogo prava, 2016, no. 5 (66), pp. 63-71.
6. Ol'khovskiy V. A., Galimova G. A. Sovremennoe formirovanie natsional'noy sistemy platezhnykh kart v Rossii [Modern formation of the national system of payment cards in Russia]. Sovremennye problemy nau-ki i obrazovaniya, 2014, no. 6. Available at: https:// science-education.ru/ru/article/view?id=15273. Accessed 06.12.2017.
7. Zhukova V. V., Konvisarova E. V. Problemy i pers-pektivy razvitiya i rynka plastikovykh kart v Rossii [Problems and prospects of development of plastic cards market in Russia]. Sovremennye nauchnye issledovaniya i innovatsii, 2014, no. 11-2 (43), pp. 39-44. Available at: http://web.snauka.ru/is-sues/2014/11/40327. Accessed 06.12.2017.
8. Komarov A. V., Skripnikova M. V., Tsyganenko D. I. Kontseptsii sozdaniya i razvitiya natsional'noy sis-temy platezhnykh kart [Kontseptsii sozdaniya i razvitiya natsional'noy sistemy platezhnykh kart]. Innovatsionnaya nauka, 2015, no. 11-1, pp. 94-98.
9. Spirina S. G., Naguchev M. M. Perspektivy finansovoy kooperatsii ispol'zovaniya natsional'noy platezhnoy sistemy Rossiyskoy Federatsii [The prospects of financial cooperation of the national payment system of the Russian Federation]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya, 2015, no. 10 (244), pp. 50-59.
10. Panina D. S. Rol' gosudarstva v stanovlenii i razvitii platezhnoy kartochnoy industrii [Role of the state in Formation and development of the payment card industry]. Vestnik Orenburgskogo gosudarstvennogo universiteta, 2014, no. 14 (175), pp. 315-318.
11. Aksinenko N. K. Rol' natsional'noy platezhnoy sistemy v obespechenii finansovoy bezopasnosti gosudarstva [The role of the national payment system to ensure the fi-
nancial security of the state]. Internet-zhurnal Nauko- g vedenie, 2015, vol. 7, no. 2. Available at: http://nauko- x vedenie.ru/PDF/155EVN215.pdf. Accessed 06.12.2017. g
12. Korovyakovskiy D. G. Pravovoe regulirovanie oper- ^ atsiy s plastikovymi (bankovskimi) kartami v 2 Rossiyskoy Federatsii i za rubezhom [Legal regula- ® tion of operations with plastic (bank) cards in the x Russian Federation and abroad]. Finansy i kredit, ^ 2007, no. 45 (285), pp. 45-50. ™
13. Korovyakovskiy D. G. Osobennosti raschetov plas- < tikovymi (bankovskimi) kartami kak sposob ispol- 3 neniya obyazatel'stv [Features of payments by plastic s (bank) cards as a way of performance of obligations]. ^ Finansy i kredit, 2007, no. 46 (286), pp. 53-62. g
14. Sayfullin R. R. O neobkhodimosti sovershenstvovani- ^ ya zakonodatel'stva o raschetakh s ispol'zovaniem m bankovskikh kart [On the need to improve the leg- 3 islation on payments using bank cards]. Bankovskoe _o pravo, 2006, no. 2, pp. 6-8. <
15. Sizov A. A., Kulikova M. A. Ot bumazhnykh blankov ^ do noveyshikh form elektronnykh platezhey [From paper < forms up to the newest forms of electronic payments]. Nauchnyy zhurnal NIU ITMO. Seriya: Ekonomika i ekologicheskiy menedzhment, 2015, no. 3, pp. 239-247.
16. Makhonina I. N. Zakonodatel'noe obespechenie prim-eneniya plastikovykh kart pri beznalichnykh raschetakh v uchetno-operatsionnoy deyatel'nosti bankov [Legislative ensuring of plastic cards use for non-cash settlements in the accounting and operational activities of banks]. Vestnik Tambovskogo universiteta. Seriya: Gumanitarnye nauki, 2012, no. 10 (114), pp. 89-95.
17. Soluyanov A. A. Nadzor v sfere platezhnykh sistem i instrumentov: zarubezhnyy opyt [Supervision in the sphere of payment systems and instruments: Foreign experience]. Bankovskie uslugi, 2008, no. 2, pp. 2-8.
18. Beresneva A. S. Karta "Mir" kak instrument razvitiya natsional'noy platezhnoy sistemy RF [Bank card "Mir" as an instrument of development of the national payment system of the Russian Federation]. Sovremennye nauchnye issledovaniya i innovatsii, 2016, no. 6 (62), pp. 388-391.
19. Nosova T. P., Vashchinkina V. D. Karta Mir, kak natsional'naya platezhnaya sistema Rossiyskoy Federatsii [Bank card "Mir" as a national payment system in the Russian Federation]. Ekonomika i sot-sium, 2016, no. 12-2 (31), pp. 497-501.
20. Teryaeva A. S., Zhuravleva T. A., Kharitonyuk E. S. Natsional'naya platezhnaya sistema Rossii: pred-posylki vozniknoveniya i tekushchee sostoyanie [National payment system of Russia: Prerequisites for occurrence and current status]. Diskussiya, 2016, no. 2 (65), pp. 54-60.
21. Bataev A. V. Perspektivy razvitiya AO "Natsional'naya sistema platezhnykh kart" v Rossii [Prospects for the development of the JSC "National System of Payment Cards" in Russia]. Molodoy uchenyy, 2017, no. 14 (148), pp. 450-453.
22. Rezul'taty nablyudeniya v natsional'noy platezhnoy sisteme za 2014-2016 gody [The results of observation in the national payment system for 2014-2016]. Vestnik Banka Rossii, 2016, no. 91 (1809).
23. Overview of acquiring tariffs for different banks. Biz-FAQ.ru. Available at: http://biz-faq.ru/organizaciya-biznesa/platezhi/ekvajring/obzor-ekvajring-tarifov-raznyx-bankov.html. Accessed 07.12.2017. (in Russ.).
24. Statistics of the Central Bank of the Russian Federation. Bank of Russia. Available at: http://www.cbr. ru/statistics/. Accessed 07.12.2017. (in Russ.).
25. The market of non-cash payments of the Russian Federation in 2016: An overview. PLUSworld.ru. Available at: http://www.plusworld.ru/professionals/ rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-federatsii-v-2016-godu-kratkiy-obzor/. Accessed 07.12.2017. (in Russ.).
