Проблемы и перспективы функционирования кредитного рынка в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

9. Марченко C.B., Голубина Ж.И. Межбюджетные отношения как инструмент экономического воздействия на развитие регионов Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая экономика. - 2015. - № 2. - С. 23-28 Ю.Дмитриева И. Е., Погосян В. В., Биндасова Н. А. Зарубежный опыт стимулирования кредитования

малого бизнеса // Научно-практическое издание. Серия "Ученые записки Российской академии предпринимательства" Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России. - Выпуск ХНУ. - 2015. - С. 315-325.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF THE FUNCTIONING OF THE CREDIT MARKET IN RUSSIA

Panasenko Catherina Anatolievna, Under-graduate Student, Russian University of Economics named after G. V. Piekhanov (branch), Pyatigorsk

in the article the role of the banks' credit policy, credit problems of small and medium-sized businesses, the prospects for the functioning of the credit market in Russia. Keywords: credit policy; loans; commercial banks; credit market.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ УДК 336.77 КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

В статье освещена роль кредитной политики банков, проблемы кредитования © Панасенко Е.А., 2015 предприятий малого и среднего бизнеса, перспективы функционирования кредитного рынка в России.

Ключевые слова: кредитная политика; кредитование; коммерческие банки; кредитный рынок.

На протяжении всей истории взаимодействия с малыми и средними предприятиями банки находятся в постоянном поиске способов организации бизнес-процессов. Так, традиционно применяемые банками индивидуальный и массовый подходы не могут быть применены для клиентов малого бизнеса в "чистом виде", поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями. В связи с этим банкам следует внедрять специальные подходы и на этой основе создавать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, определяющего рентабельность банка.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов.

Макроэкономические, региональные и отраслевые факторы носят объективный характер, и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.

При рассмотрении внутрибанковских факторов многие банки в своей работе учитывают индикаторы, свидетельствующие о невысоком уровне способностей и опыта персонала и отражающиеся на неразумной или рискованной кредитной политике банка. Эти индикаторы выработаны на основе обобщения практики кредитования различных банков за длительный период: неправильная оценка рисков, связанных с заемщиком; кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например, слияниях); предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит; невозможность составить план погашения по каждому кредиту; предоставление слишком крупных сумм заемщику; высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории; недостаточное количество документов в кредитных делах; значительный удельный вес

ПАНАСЕНКО Екатерина Анатольевна, магистрант, Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова (филиал), Пятигорск

LO

1-Н

О си

-О Q-

Ш <

LU

а

R

=г

к^7 Ё

97

> <

X

ш

о ш =г

Ж

0

1

о

со

98

кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам); отсутствие должного контроля за процессом кредитования; слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиентов от перехода в другой банк); кредитование спекулятивных приобретений; недостаточная чувствительность к изменению экономических условий.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствовании банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

Рынок кредитования МСП в России в 2014 году испытал значительные затруднения: все основные показатели продемонстрировали отрицательную динамику -снизился объем выданных кредитов, сжался кредитный портфель, увеличился объем просроченной задолженности и ее доля в портфеле. Основных причин несколько - это, в первую очередь, ухудшение экономического положения самих субъектов МСП, которое негативно повлияло на их платежную дисциплину, а также снижение спроса на заемные ресурсы в условиях повышения процентных ставок и нарастания неопределенности относительно перспектив дальнейшего развития бизнеса и экономики страны в целом. Банки в условиях замедления экономики и нестабильной ситуации в финансовом секторе страны направили свои усилия на снижение рисковой составляющей в своих активах, и в первую очередь это коснулось кредитования субъектов МСП - традиционно одного из наиболее нестабильных сегментов банковского рынка. Кредитные организации на протяжении первыхтрех кварталов 2014 года постепенно ужесточали требования к обеспечению и финансовому положению заемщиков, сокращали спектр направлений кредитования и уменьшали количественные параметры сделок с МСП. Значительная часть банков полагает, что тенденция к ужесточению условий кредитования сохранится и в 2015 году. Портфель задолженности по кредитам субъектам МСП за год потерял более 44 млрд рублей (-0,85%), и составил 5,12 трлн рублей. При этом доавгуста 2014 года наблюдался рост - за 7 месяцев 2014 года пор-

тфель прибавил 4,5%. Следует отметить, что портфель рублевых кредитов просел еще сильнее - по итогам года он потерял 3,7%, или около 180 млрд рублей в абсолютных цифрах, в то время как портфель кредитов в валюте подрос, благодаря изменениям курсов валют - за год он прибавил почти 48%.

Платежная дисциплина предпринимателей в регионах весьма неоднородна. Более того, по сравнению с предыдущими итогами разрыв между первым и последним местом в этом своеобразном рейтинге вырос почти в 1,7 раза - с 31,9 процентного пункта до 53,7. Рост уровня просроченной задолженности зафиксирован в 62 регионах

Рисунок 1- Доля просроченной задолженности в портфеле задолженности субъектов МСП

Таким образом, можно констатировать, что в значительном числе регионов платежная дисциплина снизилась, однако на общероссийское значение этот фактор оказал достаточно слабое влияние ввиду наличия позитивной или слабоотрицательной динамики в регионах с крупными портфелями кредитов субъектам МСП.

Структура выданных кредитов продолжила смещаться в сторону уменьшения срочности кредитования - так, на срок до 1 года на рынке было выдано 70,2% кредитов, на долю кредитов сроком от 1 года до 3 лет приходилось 18,7%, а на долю долгосрочного кредитования -лишь 11,1%.

Динамика развития рынка кредитования МСП в 2016 году в решающей мере будет определяться процессами, происходящими в самом секторе малого и среднего бизнеса. Проблемы с ростом спроса будут ограничивать возможности для развития предприятий, а общая неопределенность экономической ситуации -снижать их инвестиционную активность. Негативное давление на рынок будут оказывать

и условия кредитования. Продолжают ужесточаться требования к заемщикам, залоговому обеспечению возвратности кредитов. Однако наиболее существенным фактором, разумеется, является стоимость кредитов. Снижение ключевой ставки оказалось недостаточным для того, чтобы значимым образом повлиять на параметры кредитных продуктов, предлагаемых банками - в условиях неопределенности они не спешат следовать примеру регулятора. Важную роль для рынка кредитования МСП сыграют и проблемы с фондированием банков. В условиях ограниченности доступа к зарубежным источникам заимствований кредитные организации предпочитают менять и структуру активов, смещая фокус на более привлекательные сегменты крупных корпоративных заемщиков и потребительского кредитования.

В целом со стороны государства есть понимание того, что МСП является важнейшим фактором политической и экономической стабильности, обеспечивающим формирование рабочих мест, внедрение инновации, диверсификацию экономики, более эффективное использование производственных ресурсов, развитие конкуренции и снижение зависимости от сырьевого экспорта.

Сегодня развитие МСП является государственным приоритетом. С 2014 г. действует Государственная программа РФ "Экономическое развитие и инновационная экономика", в которой определена подпрограмма "Развитие малого и среднего предпринимательства". Данной Программой, в том числе предусмотрено увеличение количества субъектов МСП (включая индивидуальных предпринимателей) в расчете на 10ОО человек населения РФ с 42,2 единицы в 2012 г. до 52,7 единицы в 2020 г. Данное увеличение численности субъектов МСП возможно только при создании общей благоприятной среды для развития малого бизнеса.

Да и международный опыт стран с высоким уровнем развития МСП показывает, что для реализации поставленных целей необходимы эффективные институты поддержки субъектов МСП.

Основными целями Стратегии развития являются повышение доступности кредитных ресурсов для субъектов МСП и формирование единой системы гарантийной поддержки субъектов МСП.

Стратегия развития устанавливает механизм действий, направленных на увеличение гарантийной поддержки субъектов МСП и улучшение условий кредитования бизнеса, а так-

же определяет технологии, целевые клиентские сегменты, географические и отраслевые рамки, перспективные возможности национальной гарантийной системы (НГС).

При этом предлагается не только создать некую систему гарантийных организаций, которые обеспечат значимую и эффективную поддержку субъектов МСП,малых и средних инфраструктурных проектов на федеральном и региональном уровнях с помощью банковских гарантий и поручительств, но и выработать единые стандарты работы этих гарантийных организаций.

В данном случае под гарантийными организациями понимаются: акционерное общество "Небанковская депозитно-кредитная организация "Агентство кредитных гарантий" (АКГ); региональные гарантийные организации (РГО).

Непосредственно взаимодействие АКГ с региональными субъектами МСП и региональными банками осуществляется в основном с привлечением РГО (поиск заемщиков, предварительный отбор заявок, участие в финансовой поддержке, последующее сопровождение договоров поручительства и т.п.) на основе агентских соглашений. Это позволяет сделать работу АКГ с региональными субъектами МСП и региональными банками эффективной и сократить сроки проведения тех или иных процедур.

Регламентация деятельности РГО на базе единых стандартов в рамках создания НГС должна сопровождаться со стороны АКГ системой финансовой и правовой защиты потенциальных и фактических потерь РГО.

На данный момент времени малый и средний бизнес в РФ находится в весьма затруднительном положении: субъектам МСП крайне сложно накопить собственный капитал для развития бизнеса из-за его низкой эффективности. В основном представителями малого и среднего бизнеса являются индивидуальные предприниматели и микропредприятия. Большой проблемой являются также высокая концентрация субъектов МСП в центральных регионах РФ и их отсутствие на периферии.

При этом основным источником кредитования является банковское кредитование, в котором доля инвестиционных вложений постоянно снижается.

Государственная поддержка субъектов МСП направлена на повышение доступности кредитных ресурсов и формирование единой системы гарантийной поддержки субъектов МСП. Предлагается выстроить НГС поддержки

субъектов МСП, состоящую из РГО и АКГ, работающих по единым стандартам и технологиям.

Примечания:

1. Погосян В.В. Перспективы развития банковского сектора / Погосян В.В. // Правовое регулирование отдельных сфер жизнедеятельности общества: теория и практика (опыт Кавказа) : сборник материалов Международной научно-практической конференции. - Том 2. Материалы секции "Проблемы и перспективы развития экономики и торговли на современном этапе". - Пятигорск : Рекламно-информационное агентство на Кав-минводах, 2012. - 284 с.

2. Погосян В.В. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе развития экономики / Погосян В.В. // KANT: экономика и управление. - 2015. -№2(15).-С. 96-100.

3. Погосян В.В. Проблемы и перспективы развития производства и структуры промышленности в регионах / Погосян В.В. // Развитие мировой экономики: современные тенденции и проблемы : сборник научных статей по материалам Всероссийской научно-практической конференции. - Пятигорск: РИА-КМВ, 2011.-316 с.

4. Погосян В.В. Инновационные и инвестиционные проекты и технологии как фактор модернизации отрасли / Погосян В.В. // Модернизации индустрии рекреации, санаторно-курортного

дела и туризма : материалы Международной научно-практической конференции. Геленджик, 2010 г. - Пятигорск - Невинномысск : ПФ РГТУ, НГГТИ, 2010,-538 с.

5. Погосян В.В. Развитие теории и методов реструктуризации автотранспортного предприятия : дис.... к. э. н. - Ставрополь, 2006.

6. Биндасова H.A. Инвестиции : учебное пособие / H.A. Биндасова - Пятигорск : РИА-КМВ, 2012.

7. Биндасова H.A. Развитие регионального рынка жилой недвижимости (на материалах Ставропольского края) : дис.... к. э. н. - Ставрополь, 2006.

8. Голубина Ж.И., Марченко C.B. Формирование источников финансирования предприятий сферы АПК: проблемы и альтернатива // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 6-2 (59-2). -С. 561-563.

9. Марченко C.B., Голубина Ж.И. Межбюджетные отношения как инструмент экономического воздействия на развитие регионов Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая экономика. - 2015. - № 2. - С. 23-28.

Ю.Дмитриева И. Е., Погосян В. В., Биндасова Н. А. Зарубежный опыт стимулирования кредитования малого бизнеса // Научно-практическое издание. Серия "Ученые записки Российской академии предпринимательства" Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России. - Выпуск XLIV. - 2015. - С. 315-325.

ON APPROACHES ТО MARKETING DECISION MAKING IN RETAIL

Tatasheva Eiina Vashitovna, Post-graduate Student, Chechen State Pedagogical institute, Grozniy E-mail: elinatatashevaiS>rambler.ru

The main approaches to contents of marketing decisions in retail trade are considered; conceptual approaches to development of marketing decisions in the conditions of economic recession.

Keywords: marketing decisions; strategic decisions; tactical decisions; retail trade; advertising; marketing activity.

УДК 339.138:658.87 О ПОДХОДАХ К ПРИНЯТИЮ МАРКЕТИНГОВЫХ РЕШЕНИЙ

В РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛЕ

© ТаташеваЭ.В., 2015 В статье рассматриваются основные подходы к содержанию маркетинговых

решений в розничной торговле; идентифицированы концептуальные подходы к разработке маркетинговых решений.

Ключевые слова: маркетинговые решения; стратегические решения; тактические решения; розничная торговля; реклама; маркетинговая деятельность.

ТА ТАШЕВА Элина

Вахитовна, аспирант,

Чеченский

государственный

педагогический

институт, Грозный

elinatatashevalS>ramЫer.ru

При осуществлении маркетинговой деятельности в розничной торговле важное значение имеет принятие рациональных маркетинговых решений. Информационным обеспечением маркетинговых решений выступают научно обоснованные методы принятия решений и практические результаты проведенных маркетинговых исследований.

В составе маркетинговых решений исследователи выделяют стратегические и тактические решения. Стратегические маркетинговые решения посвящены формулированию миссию и цели розничной торговой организации, обоснованию стратегий. В свою очередь, так-