CC BY
62
Таким образом, на основе данных таблицы 3 можно заключить, что программы долгосрочного страхования жизни значительно выгоднее, нежели банковские вклады. Объясняется это тем, что все резервы по страхованию жизни инвестируются в финансовые рынки, а не используются для выдачи кредитов. Рынок ценных бумаг является высокодоходным финансовым рынком, в связи с чем успешные инвестиции могут принести соответствующий высокий доход. «Я считаю очень важным участие страховщиков в обновленной пенсионной системе по ряду причин. Поставлена задача сделать накопление индивидуальных пенсий массовым, а значит, чем больше участников финансового рынка будут этому способствовать, тем лучше» (А.М. Зарецкий) [5].
Таким образом, при выборе инструмента сохранения и приумножения личного пенсионного капитала, потребители финансовых услуг должны руководствоваться хорошей доходностью и надежностью вложений, что вполне может быть обеспечено за счет программ инвестиционного и накопительного страхования жизни.
Список литературы / References
1. PPF Страхование Жизни. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ppfmsurance.ru/ru/tax_deduction/ (дата обращения: 05.02.2017).
2. Аналитика страхового рынка. Страхование Сегодня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ (дата обращения: 03.02.2017).
3. Данные об объемах привлеченных вкладов физических лиц. Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 03.02.2017).
4. Система страхования вкладов. Официальный сайт Банки.ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/sistema_strahovaniya_vkladov/ (дата обращения: 01.02.2017).
5. Страхование жизни - диспропорции развития. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/comments/1121/ (дата обращения 01.02.2017).
ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В РОССИИ
Смородина С.С. Email: Smorodina1790@scientifictext.ru
Смородина Софья Сергеевна — бакалавр, кафедра современного банковского дела, Дальневосточный федеральный университет, г. Владивосток
Аннотация: в статье рассматриваются проблемы, связанные с увеличением популярности дистанционного банковского обслуживания. Анализируются нормативные документы, касающиеся регулирования электронных банковских услуг. Особое внимание уделено вопросу неэффективных технических решений в сфере интернет-банкинга, что подтверждено несколькими примерами. Показаны перспективы расширения платежных возможностей в сфере дистанционного банковского обслуживания. Даны рекомендации по улучшению интернет-банкинга для удобства пользователей.
Ключевые слова: банки, банковский сектор, интернет-банкинг, инновации.
PROBLEMS OF INTERNET-BANKING FUNCTIONING IN RUSSIA
Smorodina S.S.
Smorodina Sofia Sergeevna — bachelor, MODERN BANKING DEPARTMENT, FAR EASTERN FEDERAL UNIVERCITY, VLADIVOSTOK
Abstract: the article considers the problem, connected with the popularity growth of remote banking services. The legislative regulations of internet-banking are analyzed. Special attention is paid to the problem of ineffective technical decisions in the field of internet-banking service, which confirmed by a few examples. The prospects of payment opportunities development in the field of remote banking services are shown. The recommendations for improvement of internet-banking for clients' convenience are given.
Keywords: banks, banking market, internet-banking, e-banking, innovations.
УДК 336.717.1
Стремительное развитие технологий с применением сети Интернет позволяет банкам вывести их услуги на новый уровень, существенно сократив, тем самым, расходы на обслуживание и сделав их использование в большей степени комфортными для клиентов. В последние годы зарубежные и российские банки активно внедряют все новые и новые услуги, предоставляемые с помощью сети Интернет.
Интернет-банкинг - это программный комплекс конкретного банка, при помощи которого клиент этого банка в любое время может выполнять банковские операции с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет [3].
С каждым днем все больше и больше клиентов используют различные виды интернет-обслуживания, упрощая свое взаимодействие с банком. Например, бизнесмены на полную мощность используют «Сбербанк Бизнес ОнЛайн» для решения массы задач в упрощенном и доступном каждому варианте.
На сегодняшний день мобильный банкинг является наиболее распространенным видом дистанционного банковского обслуживания. С помощью подобного сервиса любой клиент банка может выполнять самые простые, но от этого не менее важные, операции. Так, за считанные секунды можно узнать баланс собственного счета, оплатить с его помощью ту или иную услугу, убедиться, что его кредит равномерно погашается и т.д. [1]. Чтобы получить ту или иную услугу, клиенту банка нужно лишь отправить кодовое сообщение по необходимому адресу и дождаться ответа. Время от времени банки обновляют перечень собственных услуг, получить которые любой желающий может простым нажатием нескольких клавиш на телефоне.
Если говорить о виртуальном банкинге в его классическом понимании, то осуществляется он непосредственно с персонального компьютера или ноутбука, путем использования интернет-браузера. Считается, что такой вид банкинга является самым незащищенным от внешних атак, но за последние годы для решения проблем безопасности сделано очень много, поэтому в данный момент не стоит сильно беспокоиться о сохранности своих денег [2].
Рост популярности интернет-банкинга диктует необходимость совершенствования законодательного регулирования данной сферы. Однако не все из свежих законодательных инициатив безоговорочно способствуют формированию здоровой рыночной инфраструктуры. С 1 января 2014 года вступил в силу ряд пунктов статьи 9 «Порядок использования электронных средств платежа» федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В первую очередь, директивы коснулись порядка информирования клиента об операциях, совершенных дистанционно, и ужесточили соответствующие требования к банкам. При этом закон не дает ответов на ряд вопросов, возникших в результате изменений в 161 -ФЗ.
Во-первых, не установлена ответственность клиента за предоставление недостоверных контактных данных или их несвоевременную актуализацию.
Во-вторых, не определена ответственность операторов за несвоевременную доставку SMS-сообщений (как способ информирования клиента применяется в 91% исследованных систем ДБО). Такая ситуация повышает вероятность реализации рисков мошенничества.
Если пробелы в законодательстве не будут оперативно урегулированы, они могут породить множество прецедентов для судебных разбирательств между банками, их клиентами и третьими сторонами, выступающими посредниками в информационном обмене.
В интерфейсах даже лучших российских интернет-банков можно столкнуться с программными решениями, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ.
Например, разделение в интерфейсе переводов по банковским реквизитам и переводов между картами: у пользователя первичные категории выбора — себе/другому лицу и внутри банка/в другой банк, а не идентификатор получателя платежа или тип источника средств. Или, например, функция сохранения шаблонов платежей по штрафам ГИБДД с точки зрения пользователей не имеет смысла, учитывая, что идентификатор платежа - номер постановления об административном правонарушении - при каждом последующем платеже будет отличаться.
Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов по потребностям пользователей, а не от технических возможностей платформ и удобства разработки - важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2 - 3 года.
При этом варианты интеграции, которые наблюдаются в отдельных интернет-банках оставляют желать лучшего, как с точки зрения технической проработки, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя [4].
Имеет место и другой недостаток интернет-банкинга — отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно-встроенных в интерфейс интернет-банка, которая будет становиться все более актуальной с увеличением функциональных возможностей дистанционного банковского обслуживания.
Список литературы / References
1. Гаврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернет-банкинг как инновационный вид сетевых финансовых отношений // Вестник Волгоградского государственного университета, 2010. № 4. С. 11-18.
2. Заболодская В.В., Оломская Е.В., Фролов А.А. Развитие интернет-банкинга в региональной системе коммерческих банков // Теория и практика общественного развития, 2011. № 2. С. 327-331.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие. М.: КноРус, 2014.
4. Чернышева О.Н., Коротаева Н.В., Зобова Е.В. Информационные технологии в банковском бизнесе: современные тенденции и перспективы рахвития // Социально-экономические явления и процессы, 2013. № 3. С. 150-154.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И ВОЗМОЖНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Иванишина В.А. Email: Ivanishina1790@scientifictext.ru
Иванишина Виктория Александровна — студент, кафедра экономики, финансов и права, экономический факультет, Филиал Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова, г. Пятигорск
Аннотация: в данной статье рассматривается роль добровольного медицинского страхования в России и его положение на страховом рынке. Эта отрасль страхования пока что мало развита в нашей стране, но опыт зарубежных стран говорит о необходимости его распространения. Поэтому в последнее время добровольное медицинское страхование набирает все большую популярность среди граждан и различных компаний. Также в статье проведен анализ структуры и динамики данного вида страхования, различных коэффициентов, что в итоге служит построению выводов о дальнейших перспективах и прогнозах развития, путях совершенствования добровольного медицинского страхования в России. Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, страховые премии, страховой рынок, общая структура страхования, развитие сектора, прогноз развития.
PROBLEMS OF DEVELOPMENT AND THE POSSIBLE PROSPECTS OF VOLUNTARY HEALTH INSURANCE IN RUSSIA Ivanishina V.A.
Ivanishina Victoria Alexandrovna - Student, DEPARTMENT OF ECONOMICS, MANAGEMENT AND LAW, ECONOMIC FACULTY, PLEKHANOV RUSSIAN UNIVERSITY OF ECONOMIC, PYATIGORSK
Abstract: this article is treats the role of the voluntary medical insurance in Russia and its position in the insurance market. The insurance industry has developed not enough yet in our country, but the experience of foreign countries shows the necessity for its distribution. Therefore, in recent years, voluntary health insurance is gaining popularity among citizens and various companies. There is also the analysis of the structure and dynamics of this type of insurance, different factors, which helps to build conclusions about the future prospects, forecasts of the development and ways to improve the voluntary medical insurance in Russia.
Keywords: voluntary medical insurance, insurance premiums, insurance market, the General structure of insurance, development of the sector, and forecast of development.
УДК 368.041
DOI: 10.20861/2304-2338-2017-90-003
