CC BY
167
ПРОБЛЕМЫ И СУЖДЕНИЯ
УДК 366.5:368(045) Л. А. ОРЛАНЮК-МАЛИЦКАЯ
L. A. ORLANIOUK-MALITSKAYA
ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ ГАРАНТИЙ ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ1
CREATION ISSUES OF GUARANTEE SYSTEM FOR PROTECTION OF INSURANCE CONSUMERS’ INTERESTS
Аннотация: статья посвящена анализу системы защиты интересов потребителей страховой услуги на трех уровнях: страховая компания, саморегулируемые организации страховщиков, национальный рынок. Автор рассматривает риски участников страхового рынка, обусловленные механизмом гарантирования, и формулирует научные и практические проблемы формирования системы защиты интересов потребителя страховой услуги.
Ключевые слова: система защиты интересов потребителей страховых услуг; механизм гарантирования; риски гарантийных фондов; саморегулируемые организации страховщиков.
Abstract: there are analysis of the system for protects custom’s interests on insurance market in three levels: companies, insurance pools, national market. Author considers risks of insurance market’s members, are connected with mechanisms guaranties. In article the scientific and practical problems in development the system of guarantees is given.
Key words: system for protects custom’s interests on insurance market; mechanisms guaranties; risks of guarantee funds; selfregulating units of insurer.
Одной из важнейших проблем развития национального страхового рынка России является защита интересов потребителей страховых услуг. По оценке В. Ю. Балакиревой (департамент финансовой политики Минфина России), «все ключевые законодательные инициативы Правительства РФ в страховом секторе финансового рынка в 2012 г. так или иначе связаны с задачей усиления защиты интересов страхователей»2. Отношения по защите экономических интересов потребителей страховой услуги — сложная система, которая имеет экономические и социальные аспекты, объединяет участников страхового рынка на всех уровнях (микро, мезо, макро), государственный аппарат, общественные организации.
Следует отметить, что современная система гарантий защиты интересов страхователей в России начала формироваться с 90-х годов ХХ в., с изменением парадигмы экономического развития. Становление системы происходило в значительной мере эмпирически, при этом заметное влияние на нее оказали такие факторы, как культурно-историческое наследие страны, психологические установки потребителей страховой услуги, опыт стран с развитым рынком. В настоящее время формирование системы гарантий защиты интересов потребителя не завершено.
Страховая защита традиционно определяется как экономическая категория, однако она имеет
1 Статья подготовлена в рамках разработки научно-исследовательской темы «Защита интересов потребителей страховых услуг путем внедрения систем гарантий в России: экономические механизмы и нормативно-правовая база». М.: Финансовый университет при Правительстве РФ, 2011.
2 Интерфакс-АФИ. 2012. 19 янв.
Таблица 1. Группировка интересов страхователей
Интересы Реализация
Приобретение страховой защиты - страховое покрытие, оптимальное для данного страхователя; - цена, адекватная рыночной ситуации и учитывающая индивидуальный риск; - наличие дополнительных (юридических, управление риском, сервисных) услуг; - уровень обслуживания
Выплаты страхового возмещения - соответствие величины выплаты понесенному ущербу; - сроки выплаты; - документооборот («бюрократическая составляющая»); - наличие при необходимости юридической защиты или другой поддержки со стороны страховщика
заметные социальную и психологическую составляющие. Интересы страхователя, реализуемые в процессе потребления страховой защиты, как и любого другого товара, связаны, прежде всего, с потенциальной опасностью (вероятность наступления и ожидаемый ущерб), с одной стороны, и ценой страховой защиты — с другой. При этом индивидуальная ценность услуги связана с риском и потребностью в страховой защите, а функциональная ценность услуги обусловлена соотношением «цена ^ страховая программа» и качеством услуги.
Отсюда вытекают два приоритетных направления гарантирования интересов страхователей: гарантия страховой выплаты и гарантия соблюдения интересов страхователя при определении адекватной покрытию цены. При этом если невыплата возмещения (неисполнение обязательств страховщиком) очевидны, то соответствие цены страховому покрытию не всегда понятно страхователю. Необходимо отметить также тот факт, что аспект выплат затрагивает только пострадавших участников рынка, а ценовой аспект проблемы затрагивает всех страхователей, что повышает его значимость.
В общем виде интересы страхователей, связанные с приобретением страховой защиты и выплатой страхового возмещения представлены в табл. 1.
Сложность и многоаспектность отношений, возникающих при предоставлении страховой услуги, требует системного подхода к их исследованию. Как показали результаты исследова-
ния, научному анализу системы защиты интересов страхователей до настоящего времени не уделяется достаточного внимания, следствием чего является несформированность ряда базовых понятий в этой сфере. Применение системного подхода показывает, что:
- не определена природа и целевая функция системы защиты интересов страхователей;
- не установлены объект и субъект управления;
- необходим анализ реализации свойств системы;
- не определена стадия развития системы и ее составляющих.
В исследовательских целях организационные системы обычно делят на классы по целям системы. Система защиты интересов страхователей рассматривается как бизнес-система. «Бизнес-система — это организационная система, удовлетворяющая требование внешней среды с целью получения выгоды. Понятие выгоды может заключаться в получении коммерческой прибыли, возможности доступа к ресурсам внешней среды с целью увеличения своего совокупного ресурса, или в получении дополнительных возможностей для изменения своего состояния»3. Представляется, что общественно значимой выгодой функционирования этой системы защиты интересов страхователей являются рост доверия страхователя к страховой системе, что в свою очередь усиливает воздействие страхования на экономику, социальную сферу (см. рис. 1).
3 Тысленко А. Г. Бизнес-системы. Теория и практика. М.: Альфа-Пресс, 2008. С. 43.
Развитие страхового бизнеса
Влияние страхования на экономическую и социальную среду
Рост доверия страхователя
Защищенность
страхователя
Рисунок 1. Значение роста доверия страхователей для национальной экономики
Экономические отношения по защите интересов страхователей являются объектом управления. Определить управляющий субъект так однозначно не представляется возможным, поскольку система защиты интересов страхователей охватывает всех участников страхового рынка, госструктуры, общественные организации. Отсутствие четко определенного управляющего субъекта делает весьма проблематичным обеспечение реального функционирования каналов прямой и обратной связи, соответственно, эффективность системы защиты интересов страхователя также под вопросом.
Реализация свойств системы защиты интересов потребителей страховой услуги является ее важной характеристикой. В процессе исследования была получена экспертная оценка про-
явления свойств, присущих системе защиты интересов страхователей в России, по 10-балльной шкале (см. табл. 2). Отсюда следует, что «критическими точками» функционирования системы защиты интересов страхователей в России являются ее недостаточная чувствительность к изменениям среды и быстродействие, развитию которых должно быть уделено основное внимание.
Важным с теоретических позиций и в качестве базы для разработки предложений по совершенствованию системы защиты интересов потребителей страховой услуги является определение стадии формирования системы. Принятое в экономической науке понятие о стадиях организации любой системы представлено ниже (см. рис. 2):
Таблица 2. Экспертная оценка свойств системы защиты интересов
страхователей в России
Свойства организационной системы Оценка4
эмерджентность (интегративность) 4
энтропия 7
целостность 5
целенаправленность 5
сложность 4
устойчивость 4
чув ствительно сть 2
робастность5 6
быстродействие 3
актуальность 6
4 Опрос экспертов и обобщение результатов осуществлены в процессе исследования.
5 Робастность — способность системы обладать неким простым набором требуемых качеств, несмотря на существенную неопределенность характеристик ее элементов или параметров реализуемого ею процесса. См. Тысленко А. Г. Указ. соч. С. 28.
Инициация Образование Образование Образование Установление Удовлетворение
внешней -► множества -► конечного -► связей между -► взаимоотношений -► требования внешней
среды элементов множества элементами между элементами среды
Россия
Рисунок 2. Стадии организации системы гарантий защиты интересов страхователей в России
Система гарантий интересов страхователей в целом прошла в России первые стадии развития и в настоящее время находится на этапе формирования связей и взаимоотношений между элементами системы, направленными на достижение соответствия требованиям внешней среды. В то же время в разных сферах экономики и страхового бизнеса система гарантий находится на различных стадиях развития. При этом существующие компоненты системы гарантий в современной рыночной ситуации имеют разнонаправленное воздействие на защиту интересов страхователя.
Структура системы защиты интересов потребителя страховой услуги в целом соответствует структуре национальной экономики и имеет три уровня организации — микро, мезо и макро (см. табл. 3).
На микроуровне система гарантий защиты интересов страхователя имеет нормативно-правовую и финансовую составляющие и включает в себя:
- законодательные требования к величине уставного капитала;
- регламентируемые Минфином России ме-
тодики формирования и правила размещения страховых резервов;
- контроль за тарифной политикой страховой компании и правилами страхования стадии лицензирования;
- возможность приобретения страховщиком перестраховочной защиты на национальном и международном перестраховочном рынке.
На мезоуровне гарантирование интересов страхователей реализуется в основном объединениями страховщиков и страхователей путем использования финансового механизма (см. рис. 3).
Саморегулируемые организации (СРО) участников страхового рынка играют все более заметную роль в защите интересов страхователей не только в странах с развитым рынком, но и в России. На российском страховом рынке сложилась развернутая система саморегулируемых организаций, охватывающих различные сферы страхового бизнеса. При этом одна и та же страховая компания может одновременно входить в несколько организаций (пулы, «продуктовые» СРО, территориальные союзы), что способствует формированию национального рынка как целостного экономического образования.
Таблица 3. Субъекты системы гарантирования защиты интересов страхователей в аспекте уровневого экономического анализа
Уровень Субъект Механизм защиты
Микро Страховщик, посредники - капитал компании; - страховые резервы; - перестрахование
Мезо Объединения страховщиков и объединения страхователей - создание гарантийных фондов; - третейские суды; - контроль за качеством услуги
Макро Государство - нормативно-правовая база защиты; - гарантирование; - дотации; - контроль за платежеспособностью
Все три уровня Инфраструктура страхового рынка Специальные механизмы гарантий для страхователей не предусмотрены
Рисунок 3. Субъекты, осуществляющие гарантирование интересов страхователей финансовыми методами
Введение ряда видов страхования, имеющих не только высокую социальную значимость, но также и высокий риск для платежеспособности страховщика, потребовало дополнительных инструментов гарантирования финансовой устойчивости страховщика и выплат страхователям, в связи с чем начали формироваться «продуктовые» СРО, использующие такой механизм, как гарантийные фонды выплат. Этот механизм в России развивается более активно, чем за рубежом. Так, только в декабре 2011 — феврале 2012 гг. рассматривались вопросы создания целого ряда гарантий. ФСФР России предлагает создать гарантийные фонды по массовым видам добровольного страхования, прежде всего — по автокаско. Эти фонды планируется создать при объединениях страховщиков, а гарантийный фонд по автокаско — при Российском союзе автостраховщиков (РСА)6. Реализуя поручение Президента РФ Д. Медведева о развитии страхования жизни, Ассоциация страховщиков жизни предполагает создание гарантийного фонда на взаимной основе по исполнению обязательств за компании, у которых отозвана лицензия7. Комитет Госдумы по экономической политике рассматривает вопрос о повышении финансовых гарантий туроператоров, в том числе предлагается учредить стабфонд помощи туристам, который даст возможность обеспечивать немедленные выплаты туристам8. Не менее 5 % в структуре тарифа сельскохозяйственного страхования будет направляться на формирование гарантийных фондов при национальном объединении аграрных страховщиков. Эти факты подтверждают, что гарантийные фонды становятся основным механизмом защиты интересов страхователя.
С нашей точки зрения, повышенная потребность в формировании гарантийных фондов в России обусловлена следующим.
1. Российский страховой рынок развивается в основном за счет обязательных видов страхования. Не рассматривая здесь экономические, юридические и этико-психологические аспекты проблемы, отметим, что принуждение в силу закона к заключению договора страхования обязывает обеспечить достойное качество этой услуги, т. е. гарантировать выплату при наступлении страхового события. Необходим гарант исполнения обязательств, которые страховщик выполнить не может по объективным причинам, в том числе в силу реализации рыночного риска и неплатежеспособности.
2. Выплаты по добровольным видам страхования, имеющим особую социальную значимость (страхование пенсий, некоторые виды страхования ответственности) также не могут быть поставлены в зависимость от финансового состояния страховой компании, а иные гаранты отсутствуют. Гарантии выплат объективно необходимы, и данному этапу развития страхового рынка соответствует механизм гарантийных фондов СРО.
Европейский опыт показал высокую эффективность использования гарантийных фондов как механизма защиты страховщиков от повышенного риска, что обеспечивает своевременную выплату возмещения. Объединения страховщиков, формирующие гарантийные фонды, вначале создавались на добровольной основе, затем национальные регуляторы начали требовать создания таких фондов для страховщиков, проводящих высокорисковые виды страхования. В 14 из 27 стран — членов Евросоюза созданы страховые
6 См.: Агентство страховых новостей. 2012. 24 янв.
7 См.: Интерфакс-АФИ. 2011. 16 дек.
8 См.: Интерфакс-АФИ. 2012. 09 фев.
гарантийные фонды, которые предполагают защиту страхователя в случае неплатежеспособности страхового общества9.
Опыт создания подобных фондов существует в России, Казахстане и Грузии, где они созданы в целях гарантирования выплат по обязательному страхованию. Причем в России гарантийные фонды создаются в наиболее массовых и рисковых видах страхования, а в Казахстане — по всем видам обязательного страхования.
Различия между существующими в упомянутых странах Европейского союза страховыми гарантийными схемами значительны, тем не менее, опыт использования этих схем дает возможность очертить круг проблем, с которыми сталкиваются СРО.
Первая проблема — это проблема равных возможностей потребителя услуги (в данном случае
— страховой), которая проявляется в заведомо разном уровне защищенности потребителей услуги компаний, имеющих гарантийный фонд, и компаний, не имеющих такого фонда. Европейское законодательство не требует от хозяйствующих субъектов информировать потребителей о своем участии в подобных гарантийных фондах, вследствие чего потребители не могут точно оценить качество предлагаемого им продукта (услуги) из-за нарушенного права на информацию.
Еще одна проблема, обусловленная введением гарантийных фондов, — конкурентное равенство компаний, участвующих в гарантийных фондах и не участвующих в них:
1. Создание гарантийных фондов означает для компании дополнительные расходы, которые компенсируются за счет цены на продукцию, что ухудшает конкурентные позиции производителя по сравнению с тем, который не защищен гарантийным фондом. Возможна ситуация, когда плохо управляемые и недобросовестные компании будут финансироваться за счет компаний лучше управляемых, при этом банкротство одной компании приведет к финансовым затруднениям для других компаний из-за необходимости финансировать последствия этого банкротства.
2. Гарантийный фонд может оказаться стимулом для необоснованного приема обязательств по
крупным рискам, что увеличивает вероятность наступления неплатежеспособности страховщика. Существование гарантийного фонда может также оказаться стимулом для ценового демпинга, непродуманных рыночных стратегий. Проблема защиты гарантийных фондов от подобных стратегий является в настоящее время для России довольно острой. Так, Российский союз автостраховщиков эмпирическим путем пытается создать механизм, ограничивающий такую возможность.
Обобщив изложенное, отметим, что формирование гарантийных фондов СРО влечет за собой для компаний-участников серьезные риски, которым в специальной литературе уделяется недостаточно внимания. Применительно к российской практике это, как отмечалось выше, риск ухудшения конкурентных позиций; риск финансирования слабых компаний за счет сильных; неоправданный рыночный риск в расчете на поддержку за счет гарантийного фонда. Эти три группы рисков влияют на страховой бизнес и, опосредовано, на качество страховой услуги для потребителя (см. табл. 4).
Отсюда следует двойственное влияние СРО на систему гарантий защиты потребителя страховой услуги. С одной стороны, СРО повышает уровень защищенности потребителя страховой услуги, формируя гарантийный фонд; с другой
— провоцирует ряд рисков, которые настигают потребителя страховой услуги через ухудшение конкурентной ситуации. Каждый из приведенных выше рисков формируется под влиянием значительного числа факторов, поддающихся и не поддающихся корректировке. Эти риски необходимо идентифицировать, разработать механизмы их оценки и оптимизации.
Необходимо отметить, что, помимо рисков для страховщиков — участников СРО (гарантийных фондов) и потребителей страховой услуги, формирование СРО может провоцировать макрориски, актуальные для страхового рынка: лоббирование интересов своих участников; превращение членства в СРО во «входной билет» на рынок; «двойное» регулирование для участников. В целом эти риски ухудшают конкурентную ситуацию на страховом рынке.
9 См.: Конкурентоспособность страховых компаний в России и Болгарии в условиях интеграции страховых рынков: Монография / Под ред. проф. Л. А. Орланюк-Малицкой, проф. Б. Илиева. М.: Финакадемия, Хозяйственная академия им. Д. А. Ценова, 2010. 192 с.
Таблица 4. Влияние рисков участников гарантийных фондов на потребителя страховой услуги
Риск участника гарантийного фонда Механизм управления риском Влияние на потребителя
Риск ухудшения конкурентных позиций страховщика (удорожание услуги) Ограничение величины взноса, направленного в гарантийный фонд Рост стоимости услуги
Риск финансирования слабых компаний за счет сильных Регулирование потенциального числа заключенных договоров на основе оценки платежеспособности (в России — только РСА) - снижение вероятности заключения договоров с недобросовестным или неплатежеспособным страховщиком; - повышение прозрачности рынка
Неоправданный рыночный риск (моральный риск менеджмента) Ограничение суммы выплат из гарантийного фонда Вероятность неосуществления страховой выплаты
Следовательно, для обеспечения полноценной защиты страхователей в рамках СРО недостаточно сформировать гарантийный фонд, необходимо также управлять его рисками и рисками СРО, участников СРО и потребителей страховой услуги, на которых он влияет. Идентификация этих рисков, их оценка и разработка методов управления являются серьезными научно-практическими проблемами.
На макроуровне система гарантий защиты интересов потребителей гармонично объединяет все три основных метода защиты: нормативный, организационный и финансовый, но превалирует, безусловно, нормативно-правовой. Большую роль играет также организация контроля за соблюдением интересов страхователей другими участниками рынка. Сфера применения финансового механизма на макроуровне не столь широка, тем не менее, он используется для защиты интересов страхователей в социально значимых отраслях и сферах экономики, обеспечивающих безопасность страны. Финансовое гарантирование защиты интересов потребителя страховой услуги осуществляется в основном в форме государственных гарантий.
Системы государственных гарантий реализованы в Российской Федерации в общем виде по двум направлениям:
- государство действует в качестве страховщика «последней инстанции», гарантирующего поддержку страховщикам в случае недостаточности средств последних для полной компенсации ущерба;
- государственные гарантии выступают в ка-
честве звеньев системы государственной поддержки значимых сфер российской экономики.
В качестве страховщика «последней инстанции» российское государство предоставляет гарантии по обязательствам страхования военных рисков, рисков угона и других подобных рисков ответственности авиаперевозчиков перед третьими лицами, а также при возникновении ответственности за ядерный ущерб и при гарантировании финансовой устойчивости системы социального страхования агентства по экспортным кредитам. Предполагается также использование подобной модели в деятельности при функционировании Российского антитерро-ристического страхового пула (РАТСП).
В мировой практике государственная поддержка страховщиков направлена, прежде всего, на защиту интересов потребителей страховых услуг путем ограничения максимальных выплат по тем видам страхования, реализация страховых случаев по которым может привести к существенному ухудшению их финансового состояния, вплоть до банкротства. При этом государство гарантирует полное возмещение ущерба субсидиарно выплатам страховых организаций. В России механизм предоставления и использования средств этих гарантий пока не реализован. Предоставление некоторых гарантий имеет декларативный характер (государственные гарантии авиаперевозчикам, гарантия возмещения ядерного ущерба), что не позволяет оценить их эффективность.
В качестве примера государственных гарантий как элементов системы государствен-
ной поддержки отдельных значимых отраслей экономики можно привести государственную поддержку сельхозпроизводителей. Стратегическая цель — защитить с помощью страхования государственные инвестиции, освободить бюджет от необходимости тратить средства на компенсацию ущерба от погодных катастроф и, в конечном счете, использовать поддержку страхования в сельском хозяйстве как один из эффективных способов развития сельскохозяйственного производства.
Анализ системы гарантий защиты интересов страхователей на макроуровне позволяет выделить две сферы, в которых обеспечению интересов страхователя до настоящего времени не уделяется должного внимания.
Во-первых, речь идет об инфраструктуре страхового рынка, которая в основном влияет на качество страховой услуги и ее цену опосредовано, через страховщика. Тем не менее в странах с развитым рынком она в значительной мере определяет предпочтения страхователя (рейтинговые агентства, страховой аудит, специализированная пресса) и его информированность (различные структуры, обобщающие информацию о риске и прогнозирующие рисковую ситуацию). Ответственность этих структур перед страхователем в России и их влияние на качество страховой защиты, а также вред, который они могут нанести, пока не определены.
Вторая проблема обусловлена глобализационными процессами. В условиях глобализации активизируется потребность в защите страхователя на мегауровне. Гарантирование выплат
обеспечивается частично путем международного перестрахования, однако есть аспекты интересов страхователей, которые выходят за рамки перестрахования и требуют иных гарантий: полнота информации, качество обслуживания и т. д. Угрозы интересам страхователей, обусловленные включением национального страхового рынка в мировой, требуют идентификации.
Следует отметить, что на международном уровне этой проблеме придается большое значение. В Евросоюзе формирование механизма защиты интересов страхователей основано на создании соответствующей нормативно-правовой базы. Юридический механизм защиты прав потребителей страховых услуг на межгосударственном уровне объединяет в себе ряд элементов: регулирование свободы перемещения услуг, взаимодействие надзорных органов, взаимодействие органов саморегулирования. В частности, в Евросоюзе защита прав потребителей страховых услуг базируется, прежде всего, на основополагающих директивах в области торговли услугами и в области страхования. Также существует целый ряд директив, непосредственно касающихся прав потребителей страховых услуг.
В России нормативно-правовая база гарантирования интересов страхователей только начинает формироваться — соответственно, целостная система гарантий интересов российского страхователя на мегауровне пока не сложилась. Систему уровней и методов гарантирования интересов потребителя страховой услуги в целом можно представить следующим образом (см. табл. 5):
Таблица 5. Матрица уровней и методов в системе гарантий защиты интересов страхователей
Уровни Методы
Юридический Организационный Финансовый
Микро Нормативно-правовая база России - внутренний контроль; - надзор - капитал; - страховые резервы; - оптимальный тариф; - перестрахование
Мезо Нормативно-правовая база России СРО, в т. ч. союзы, пулы - гарантийные фонды; - перестрахование
Макро Законодательное нормотворчество Организация надзора - дотации; - компенсации
Мега Межгосударственная нормативноправовая база Международные объединения органов надзора - межгосударственные гарантии; - перестрахование
Сложившаяся в России система гарантий защиты интересов страхователей охватывает все уровни страхового рынка, однако существуют следующие пробелы:
1. Система ориентирована на гарантии страховой выплаты, в то время как в странах с развитым рынком — на качество страховой услуги. Понятие качества страховой услуги гораздо шире, чем только обеспечение выплаты. Оно предполагает адекватность цены риску, учет интересов клиента при составлении условий договора, документооборота, комплексность услуги и т. д.
2. В рамках системы гарантий защиты интересов страхователей в России функционирует ограниченное число участников, в основном это страховщик (от страховой компании до пула, СРО) и государственные структуры (Минфин России, надзорные органы, Минсельхоз России и др.). В то же время в зарубежной практике перечень участников системы гарантирования защиты интересов страхователей значительно шире. В нее входят СРО страхователей, рейтинговые агентства, представители инфраструктуры страхового рынка, третейские суды и др. Случаи нарушения прав страхователей широко освещаются в СМИ. Все это кардинально отличается от отечественной практики, когда страхователь остается в ситуации нарушения интересов один на один со страховщиком или с незаинтересованными в решении вопроса чиновниками.
3. Российский страхователь гораздо сильнее, чем зарубежный, ощущает асимметрию информации. Несмотря на принцип публичности, применяемый в отношении страховщиков, и публикацию ими отчетов о финансовом
состоянии компании, только незначительная часть страхователей в состоянии реально оценить надежность страховщика. Денежные потоки страховщика весьма сложны, активы размещены на финансовом рынке, ресурсы ответственности разделены с перестраховщиками; финансовый результат страховых операций и прибыль рассчитываются по отличной от других отраслей методике, есть специфика в бухгалтерском учете — только специально подготовленный, квалифицированный аналитик может реально оценить финансовое состояние страховщика. В странах с развитым рынком этот информационный разрыв компенсирует значительное число рейтинговых агентств. В России обладает известностью только одно рейтинговое агентство, которое финансируется в основном страховщиками.
4. Страхователь как носитель интересов, требующих гарантирования, должен их осознавать, знать свои права и обязанности. Для этого он должен понимать сущность страховых отношений как солидарной раскладки ущерба, иметь общее представление о движении средств страховой компании, нормативно-правовой базе страхования, правилах страхования, страховых тарифах как цене страховой услуги. Следовательно, страхователя необходимо учить, что будет способствовать повышению общей финансовой грамотности населения. Задача подготовки страхователей является, на наш взгляд, одной из приоритетных и при своей реализации может оказать серьезное положительное влияние на развитие не только страхового, но и национального рынка в целом, в том числе его инвестиционного потенциала.
ЛИТЕРАТУРА
1. Защита интересов потребителей страховых услуг путем внедрения систем гарантий в России: экономические механизмы и нормативно-правовая база / Науч. рук. Л. А. Орланюк-Малицкая; испол. Т. А. Касторнова, Т. А. Плахова, К. И. Третьяков. - М.: Финансовый университет, 2011.
2. Конкурентоспособность страховых компаний в России и Болгарии в условиях интеграции страховых рынков: Монография / под ред. проф. Л. А. Орланюк-Малицкой, проф. Б. Илиева. -М.: Финакадемия, Хозяйственная академия им. Д. А. Ценова, 2010. - 192 с.
3. Тысленко А. Г. Бизнес-системы. Теория и практика / А. Г. Тысленко. - М.: Альфа-Пресс, 2008.
