CC BY
154
УДК 368 JEL: G22
DO110.25513/1812-3988.2018.2.110-120
АСИММЕТРИЯ ИНФОРМАЦИИ МЕЖДУ ПОТРЕБИТЕЛЕМ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ И СТРАХОВЩИКОМ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Н.В. Огорелкова
Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского (Омск, Россия)
Информация о статье
Дата поступления 28 февраля 2018 г.
Дата принятия в печать 25 марта 2018 г.
Ключевые слова
Асимметрия информации, страховой рынок, договор страхования, защита прав страхователей, правила страхования
Аннотация. Приводятся результаты второй части комплексного исследования, целью которого было выявление полноты предоставления страховщиками информации потребителям страховых услуг при заключении договора страхования. В отличие от первой части исследования, где анализировались сайты 36 страховых организаций на предмет информирования страхователей, вторая часть исследования проводилась при помощи метода анкетирования потребителей страховых услуг. Проведенное исследование подтвердило выдвинутую гипотезу о формальном подходе страховщиков к обязанности информировать страхователей при заключении договора страхования. Несмотря на прямое требование законодательства ознакомить страхователей с правилами страхования, страховщики не объясняют клиентам необходимость изучения правил страхования и последствия невыполнения определенных пунктов. В двух третях случаев было выявлено отсутствие возможности страхователя предварительно ознакомиться с договором страхования. Страховщик не заинтересован разъяснить соответствующую информацию страхователю, так как при этом может появиться законная возможность осуществить отказ в страховой выплате из-за невнимательности клиента. Обоснована необходимость разработки комплексной системы регулирующих мер, в том числе контрольных и административных, на всех уровнях регулирования: на законодательном уровне, на уровне стандартов и правил саморегулируемой организации страховщиков и на уровне общественных организаций потребителей страховых услуг в части контроля за поведенческими аспектами деятельности страховщиков.
INFORMATION ASYMMETRY BETWEEN THE CONSUMER OF THE INSURANCE SERVICE AND THE INSURER IN THE CONCLUSION OF THE INSURANCE CONTRACT
N.V. Ogorelkova
Dostoevsky Omsk State University (Omsk, Russia)
Article info
Received February 28, 2018
Accepted March 25, 2018
Keywords
Information asymmetry, insurance market, insurance contract, protection of policyholders' rights, insurance rules
Abstract. The article presents the results of the second part of a comprehensive study, the purpose of which was to identify the completeness of information provided by insurers to policyholders when concluding an insurance contract. As compared with the first part of the research, in which 36 websites of insurance organizations were analyzed for providing policyholders with necessary information, the second part of the study was carried out using the method of polling insurance service consumers. The study confirmed the hypothesis of the formal approach of insurers to the obligation to inform policyholders at the conclusion of the insurance contract. Despite the official requirement to acquaint policyholders with Insurance Rules, the insurers do not explain the necessity of learning Insurance Rules and the consequent effect of disregarding the conditions. In two-thirds of cases there was lack of possibility to read the insurance contract before it was concluded. The insurer is not interested in providing such information to policyholders, as there appears the legitimate opportunity of refusing to make an insurance payment due to the client's inattention. The necessity of developing a complex system of regulatory measures is proved. These measures will include control and administrative measures at all regulation levels: at the legislative level, at the level of standards and rules of the self-regulatory organizations of insurers and at the level of policyholders' social organizations with regard to controlling the behavioral aspects of insurers' activity.
© Н.В. Огорелкова, 2018
1. Введение. Информационная асимметрия - ситуация на финансовом рынке, при которой информация, необходимая для заключения договора на оказание финансовой услуги, не доступна в полной мере всем участникам рынка. Асимметрия информации на финансовых рынках проявляется в виде рисков двух видов: риска неблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального риска (moral hazard). Первый риск возникает при заключении договора на оказание финансовой услуги и связан с отсутствием достоверной информации о содержании и качестве услуги. Моральный риск порожден тем фактом, что уже после заключения договора поведение одной из сторон может измениться. В качестве классического примера асимметрии информации обычно приводят страховщика, который при заключении договора страхования обладает неполной информацией о страхователе. Однако особенностью страхового рынка является то, что и страхователь действует в условиях неполноты информации. Страховщики пользуются невнимательностью или финансовой безграмотностью страхователей и нередко формально подходят к информированию клиентов: не разъясняют тем их обязанности и действия, вытекающие из заключенного договора страхования. Это происходит даже несмотря на то, что обязанность страховщика ознакомить страхователя с правилами страхования прямо прописана в Гражданском кодексе РФ.
Целью исследования было изучение степени полноты информирования страхователей страховщиками об условиях предоставления страховой услуги на этапе заключения договора страхования.
2. Обзор литературы. Наибольший вклад в развитие проблематики асимметрии информации в условиях рыночной экономики в рамках экономической теории внесли Дж. Стиглер [1], О. Бланшар [2], Г. Мэнкью [3], Дж. Акерлоф [4], М. Спенс [5] и др. В отечественной экономической литературе формированию асимметрии информации в рыночной экономике посвящены работы О.Н. Аптипиной [6], Р.С. Гиля-ревского [7], Р.М. Нуреева [8], Я.Л. Шкалабер-ды [9] и др. На изучение факторов и особенностей формирования асимметрии информации на финансовых рынках направлены исследования И.К. Осянина [10], Б.Ж. Тагарова [11] и пр. А.С. Терентьева [12] рассматривает влияние
асимметрии информации несколько уже - на рынке страховых и перестраховочных услуг, изучает и выявляет методы и инструменты преодоления негативного воздействия данной асимметрии на рынке страхования жизни.
Изучению информации на страховом рынке с двух позиций: как ресурса и как фактора риска страховщика - посвящена работа Л. А. Орланюк-Малицкой [13]. В ней отмечается, что асимметрия информации в страховом деле двусторонняя: страховщик имеет информационное преимущество в управлении рисками и располагает статистической базой для их оценки специалистами, методиками и т. д.; страхователь имеет приоритет в получении информации о риске, состоянии объекта страхования, собственной склонности к риску и т. д. Для страховой компании асимметрия информации чревата ошибкой в оценке риска и неверной селекцией рисков при формировании портфеля рисков. Для страхователя (потребителя страховой услуги) асимметрия информации проявляется в непонимании условий договора, прав и обязанностей сторон, причин отказов в страховой выплате, размеров выплат и т. д., в неумении выбрать страховую компанию, а в итоге - в общем недоверии к страховому бизнесу [13, с. 244].
Информационная асимметрия на страховом рынке и порожденные ею диспропорции напрямую связаны с проблемами формирования системы защиты прав потребителей страховых услуг, в том числе с позиции ее информационной составляющей. Правовые аспекты защиты прав потребителей страховых услуг проанализированы в работах Ю.А. Колесникова [14], А.В. Чебунина и О.В. Сакун [15; 16]. Изучению сложившейся международной практики защиты потребителей страховых услуг в контексте формирования компенсационных и гарантийных механизмов защиты страхователей как направлению реформирования системы регулирования и надзора за деятельностью страховых организаций посвящено исследование И.П. Хоминич и О.В. Саввиной [17]. Основное внимание в данной работе уделено анализу особенностей моделей и источников формирования фондов защиты потребителей страховых услуг в различных странах. В статье Н.В. Кирилловой и А. Беллучи [18] исследованы вопросы итальянской и российской практики решения проблем защиты потребителей страховых
услуг, в том числе и в части информационного сопровождения страховых отношений. Н.В. Кириллова также исследует другие аспекты защиты прав потребителей страховых услуг - риски страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, возникающие в процессе реорганизации страховой компании [19].
Другая статья Л.А. Орланюк-Малицкой посвящена анализу сложившейся в нашей стране системы защиты интересов потребителей страховой услуги на микро-, мезо- и макроуровнях [20]. В ней разработаны теоретические и практические аспекты формирования механизмов защиты интересов потребителей страховых услуг, в том числе изучаются риски, связанные с формированием данной системы. Разработке системы обеспечения прав и интересов страхователей и застрахованных лиц, включающей комплекс направлений, как создание системы гарантий страховых взносов (выплат), так и обеспечение информационной прозрачности (транспарентности) страховых компаний, организации эффективной информационной работы органа страхового надзора, поддержке организаций, занимающихся защитой прав страхователей, посвящена работа А.А. Цыганова [21].
Необходимо также отметить отчеты «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг» 2015 и 2017 гг., отражающие результаты мониторинга в области защиты прав потребителей страховых услуг1. Исследования, представленные в первом отчете на основе анализа судебной практики, диагностики сайтов 25 страховых компаний и проведения полевых исследований методом «тайного покупателя», позволили выявить основные проблемы нарушения прав потребителей страховых услуг, в том числе дисбаланс информации и недобросовестное информирование страхователей: непредставление потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации о страховых услугах, обеспечивающих возможность правильного выбора; навязывание страховых услуг; неадекватное изложение условий страхования в правилах страхования и т. д. В отчете разработаны также основные мероприятия по решению поставленных проблем. Однако как в данном исследовании, так и в последовавшем за ним отчете 2017 г. нет более детального изучения степени информирования по-
требителей страховых услуг о тех положениях правил страхования и договора страхования, которые должны раскрывать страховщики в процессе заключения страхового договора:
- об обязанности страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска;
- об обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в данных обстоятельствах после вступления договора в силу;
- о праве страхователя на изменение или исключение отдельных положений правил страхования;
- о порядке действий страхователя при переходе права собственности на застрахованное имущество и т. д.
Анализ российской нормативно-правовой базы, изучение вышеуказанной литературы позволили нам систематизировать источники и ключевые моменты возникновения информационной асимметрии между страховщиком и страхователем на различных этапах действия договора страхования (см. табл. 1).
3. Гипотеза и методы исследования. Отсутствие ответственности страховщика за неполное, неадекватное и/или неявное информирование потребителя страховых услуг при заключении договора страхования порождает формальный подход страховщиков к данной обязанности. В результате в момент заключения договора значительной части страхователей не в полной мере известны и понятны права и обязанности по договору и последствия невыполнения данных обязанностей.
Целью исследования было изучение полноты информирования страхователей страховщиками об условиях предоставления страховой услуги на этапе заключения договора страхования.
На первом этапе в качестве метода исследования был выбран метод сбора и анализа информации и документов, предоставляемых страхователям при заключении договора, размещенных на сайтах 36 страховщиков. Полученные результаты, опубликованные в [22], подтвердили выдвинутую гипотезу.
На втором этапе исследования в качестве метода исследования было выбрано выборочное анкетирование страхователей. При этом
учитывалось, что наряду с такими достоинствами, как оперативность, экономия средств и времени, массовость, анкетирование обладает и недостатками, среди которых можно выде-
лить субъективность получаемой информации, ее частичная недостоверность, нежелание респондентов давать правдивые ответы, поспешность и необдуманность ответов и пр.
Таблица 1
Проявления информационной асимметрии на различных этапах действия договора страхования
Этап Страхователь Страховщик
Заключение договора страхования Разделение договора страхования и правил страхования приводит к тому, что страхователь не всегда знаком с отдельными условиями договора страхования: - особенностями досрочного расторжения договора страхования и порядком возврата страховой премии; - законодательно установленной возможностью отказа страховщиком в страховой выплате по ряду причин или уменьшении ее размера; - со списком исключений из страхового покрытия; - с процедурой и критериями оценки ущерба; - с перечнем и последовательностью действий при наступлении страхового случая; - о существовании так называемого «периода охлаждения» и его возможностями и т. д. Кроме того, страхователям непонятны: 1) обязательность того или иного вида страхования, что порождает навязывание страховщиком дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования; 2) роль страховых посредников и их ответственность при заключении и ведении договора страхования, размер комиссионного вознаграждения страховому посреднику; 3) порядок расчета страховой премии; 4) обязательность оценки / осмотра объекта страхования или застрахованного лица; 5) необходимость и особенности франшизы; 6) информация о страховщике - надежность и платежеспособность страховщика; 7) цели страховщика (наличие мошеннических целей); 8) информация об органах, осуществляющих полномочия по страховому контролю и надзору, или организациях, куда потребители страховых услуг могут обращаться с жалобами и обращениями 1. Неполная информация о страхователе - его финансовом положении, возможности оплачивать страховую премию. 2. Неполная информация о застрахованном лице или объекте, подлежащего страхованию. 3. Цели страхователя (наличие мошеннических целей)
Действие договора страхования Отсутствие информации: 1) об обязанности сообщать страховщику о существенном увеличении степени страхового риска и последствиях подобного неуведомления; 2) о необходимости уведомления страховщика при смене страхователя при переходе права собственности на страхуемое имущество и т. д. Отсутствие информации о факторах существенного увеличения степени страхового риска
Окончание действия договора страхования / наступление страхового случая Отсутствие информации: 1) о процедурах и сроках уведомления страховщика о наступлении страхового случая; 2) о процедурах оценки ущерба и критериях оценки; 3) о затратах на переоформление договора или заключение дополнительного соглашения; 4) о стоимости досрочного расторжения; 5) о прочих затратах: судебных издержках, на документарное подтверждение страхового случая и т. д. Неполная информация о свершившемся страховом случае в части сроков, размера ущерба, причин, наличия вины страхователя / застрахованного лица и т. д.
4. Результаты исследования. Анкетирование проводилось среди лиц, заключавших договоры добровольного страхования, в марте-апреле 2017 г. Количество собранных анкет -278. Половозрастной состав участников и их распределение по уровню образования представлены в табл. 2. Здесь же приведено распре-
Половозрастной состав
деление участников анкетирования по времени заключения последнего договора страхования. К сожалению, более 43 % респондентов заключали договоры более 3 лет назад, что, бесспорно, снижает достоверность ответов. Основные результаты проведенного исследования приведены в табл. 3.
Таблица 2
:тников анкетирования
Вариант ответа Доля респондентов, % Вариант ответа Доля респондентов, %
Пол Образование
1. Мужской 42,5 1. Среднее 6,8
2. Женский 57,5 2. Среднее профессиональное 29,5
Возраст 3. Неоконченное высшее 7,2
1. 18-25 лет 11,5 4. Высшее 56,5
2. 26-35 27,3 Последнее заключение договора добровольного страхования
3. 35-50 39,9 1. В течение прошлого года 29,9
4. Старше 50 лет 21,3 2. 1-3 года назад 26,3
3. Более 3 лет назад 43,8
Таблица 3
Результаты анкетирования о степени информированности страхователей при заключении договора страхования
Вопросы и варианты ответов Доля респондентов, %
Заключая договор страхования, Вы: 1. Внимательно прочитали договор и только затем подписывали 59,0
2. Просили сотрудника объяснить основные положения договора 30,2
3. Подписали без ознакомления, потому что форма стандартная 10,8
Был ли заранее предоставлен договор страхования для предварительного ознакомления? 1. Была предоставлена возможность взять договор и прочитать его внимательно дома 28,1
2. Договор был предоставлен непосредственно перед подписанием 71,9
Каким образом Вас ознакомили с правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования? 1. Я прочитал(а) их самостоятельно на сайте компании 12,9
2. Мне выдали отдельную брошюру с правилами страхования и предложили с ней означиться 37,4
3. Правила страхования были изложены на обратной стороне страхового полиса 17,4
4. Содержание правил страхования мне объяснили устно 25,5
5. Впервые слышу о правилах страхования 6,8
Появились ли на этапе заключения договора не предусмотренные заранее (неописанные на сайте, не разъясненные работником страховой организации) комиссии или платежи? 1. Да 10,8
2. Нет 63,7
3. Затрудняюсь ответить 25,5
Основной обязанностью клиента-страхователя является сообщение обо всех известных ему сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Это отражается в заполняемом до заключения договора заявлении на страхование. Если клиент сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, страховая организация вправе впоследствии потребовать признания договора недействительным согласно ст. 944 ГК РФ. Был ли разъяснен этот факт до заключения договора? 1. Это объяснил работник страховой организации (страховой агент) 38,8
Н.В. Огорелкова 115
Окончание табл. 3
Вопросы и варианты ответов Доля респондентов, %
2. Это было написано в Заявлении на страхование 10,8
3. Я прочитал это самостоятельно в договоре / правилах страхования 18,4
4. Не разъяснили, впервые слышу об этой обязанности 13,7
5. Затрудняюсь ответить 18,3
Было ли разъяснено, что в соответствии со ст. 959 ГК РФ на клиенте-страхователе лежит обязанность сообщать страховой организации об изменении вышеизложенной информации уже после вступления договора в силу, так как в противном случае у страховщика появляется право на отказ в совершении страховой выплаты? 1. Я прочитал это самостоятельно в договоре / правилах страхования 27,3
2. Это объяснил работник страховой организации (страховой агент) 41,0
3. Не разъяснили, впервые слышу об этом 31,7
Были ли Вам разъяснены прочие возможные причины отказов от совершения страховой выплаты? 1. Это объяснил работник страховой организации (страховой агент) 44,6
2. Я прочитал это самостоятельно в договоре / правилах страхования 25,9
3. Не разъяснили, впервые слышу об этом 29,5
Были ли Вы уведомлены страховой компанией о Вашем праве согласно ст. 943 ГК РФ внести изменения или исключить отдельные положения правил страхования? 1. Да 22,3
2. Нет 48,2
3. Затрудняюсь ответить 29,5
Если Вы страховали имущество, был ли разъяснен порядок Ваших действий при переходе права собственности на застрахованное имущество? 1. Это объяснил работник страховой организации (страховой агент) 42,1
2. Я прочитал это самостоятельно в договоре / правилах страхования 24,5
3. Не разъяснили, впервые слышу об этом 33,4
Изучали ли Вы самостоятельно до заключения договора страхования следующие вопросы? 1. Полный перечень возможных страховых случаев 65,1
2. Список исключений из страхового покрытия 48,9
3. Перечень Ваших действий при наступлении страхового случая (извещение страховщика о происшедшем страховом случае, сроки извещения, сроки предоставления документов, перечень документов и т. д.) 54,0
4. Перечень ограничений, связанных с выплатами 43,9
5. Процедуру и критерии оценки ущерба; сроки, в течение которых производятся выплаты после наступления страхового случая 44,6
Вступали ли Вы когда-нибудь в споры со страховыми компаниями (жалобы в инстанции, судебные споры)? 1. Нет, поскольку не было необходимости 83,5
2. Нет, поскольку не было смысла, так как справедливости всё равно не добьешься 10,1
3. Да, но инстанция / суд не приняли мою жалобу (иск) 1,1
4. Да, но решение было не в мою пользу 0,7
5. Да, мои требования были удовлетворены полностью или частично 4,6
Как бы Вы оценили полноту предоставленной Вам информации страховой компанией в целом? 1. Информация была предоставлена в полном объеме 37,8
2. Информация была предоставлена частично 52,2
3. Информация не была предоставлена 5,8
4. Информация была предоставлена, но я ее не изучил 4,2
Указана доля положительных ответов.
1. Респонденты отмечают, что только в 28 % случаев им была представлена возможность взять договор страхования домой и предварительно ознакомиться с ним, в 72 % случаев договор был предоставлен непосредственно перед подписанием.
2. Ровно 59 % участников отмечают, что внимательно прочитали договор страхования, 30,2 % попросили сотрудника объяснить им основные положения договора и 10,8 % честно признались, что подписали без ознакомления, так как форма договора стандартная.
3. Наиболее часто употребляемый страховщиками способ ознакомления с правилами страхования - это предоставление отдельной брошюры с правилами и предложение самостоятельно ознакомиться с ее содержанием (37,4 % ответов) или же размещение правил на обратной стороне страхового полиса - 17,4 %. Самостоятельно изучили правила на сайте страховщика 12,9 % участников. Четверть респондентов ответили, что содержание Правил им объяснили устно, и еще 6,8 % отметили, что впервые слышат о правилах страхования.
4. На вопрос: «Появились ли на этапе заключения договора не предусмотренные заранее (неописанные на сайте, не разъясненные работником страховой организации) комиссии или платежи?» - ответили положительно 10,8 % респондентов и еще 25,5 % затруднились ответить.
5. Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о данных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. На вопрос о том, был ли разъяснен данный факт до заключения договора, положительно ответили 49,6 % респондентов, причем 38,8 % из них данный факт объяснил работник страховщика или страховой агент, 10,8 % респондентов самостоятельно прочитали об этом в заявлении о страховании. Еще 18,4 % опрошенных прочитали об этом самостоятельно в договоре или правилах страхования, 18,3 % затруднились ответить
и 13,7 % ответили, что впервые слышат о данной обязанности.
6. Также согласно ст. 959 Гражданского кодекса РФ на страхователе лежит обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска после вступления договора в силу. При неисполнении страхователем данной обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. На вопрос о том, был ли разъяснен данный факт до заключения договора, положительно ответил 41 % респондентов, еще 27,3 % прочитали об этом самостоятельно и 31,7 % отметили, что данный факт им не разъяснили и что они впервые слышат об этой обязанности.
7. На вопрос: «Были ли Вам разъяснены прочие возможные причины отказов от совершения страховой выплаты?» - отрицательно ответили 29,5 % респондентов. Остальным респондентам эту информацию или объяснили представители страховщика, или они прочитали об этом самостоятельно.
8. Согласно п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Однако только 22,3 % респондентов знали об этом праве, остальные или не были уведомлены, или затруднились ответить на данный вопрос.
9. Порядок действий страхователя при переходе права собственности на застрахованное имущество не был разъяснен 33,4 % респондентов, ответивших на данных вопрос. Остальным клиентам эту информацию либо объяснили представители страховщика / агента, либо они прочитали об этом самостоятельно.
10. Около 83,5 % опрошенных не вступали в споры со страховыми компаниями, так как в этом не было необходимости. Еще 10,1 % не стали этого делать, потому что не видели в этом смысла. Еще 1,1 % респондентов (или 3 человека) жалобы подавали, но инстанция / суд не приняли их жалобу / иск. У 0,7 % участников (или 2 человека) жалобу / иск приняли, но решение было вынесено не в их пользу. Еще
13 человек, или 4,6 %, отметили, что их требования были удовлетворены полностью или частично.
11. Последний вопрос был поставлен таким образом, чтобы заставить респондента оценить полноту предоставленной информации. Что информация была предоставлена в полном объеме, считают 37,8 % респондентов. Большая часть опрошенных (52,2 %) отмечает, что информация была предоставлена частично. Крайняя оценка - информация не была предоставлена - у 5,8 % респондентов. И честно признают, что информацию предоставили, но она не была ими изучена, еще 4,2 % участников.
Анкетирование подтвердило ряд выводов, сделанных на первом этапе исследования [22]:
1. Разделение договора страхования и правил страхования приводит к тому, что страхователь в ряде случаев не знаком с правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Сам договор страхования страхователь подписывает в 70 % (см. п. 1 результатов анкетирования), прочитав непосредственно только перед подписанием, причем более 10 % страхователей вообще не читают его, подписывая автоматически стандартную форму договора (см. п. 2).
2. Страховщики в основном формально подходят к обязанности ознакомить страхователей с правилами страхования, просто размещая их на сайте, выдавая брошюры с правилами, и только примерно в четверти случаев работник страховщика / страховой агент досконально объясняет необходимость изучения правил и последствия невыполнения определенных их пунктов. Результаты анкетирования подтвердили это. Примерно в трети случаев страхователи в конкретных вопросах, связанных с особенностями заключения или действия договора страхования, отвечают, что не знают о конкретном праве или обязанности (см. п. 5-8). Этот вывод подтверждает и тот факт, что больше половины участников отмечают, что информация была предоставлена не в полном объеме (см. п. 11).
3. Страховщик не заинтересован разъяснить соответствующую информацию страхователю, так как при этом может появиться вполне законная возможность осуществить отказ в страховой выплате из-за невнимательности клиента. И данные анкетирования подтверждают этот факт. Речь идет о трех лицах (1,1 % респондентов, см. п. 10), которые подавали
жалобы, но инстанция / суд не приняли их жалобу / иск. Отказ в принятии заявления как раз и говорит о том, что страхователь не знал, что отказ в страховой выплате был обоснованным и связан с его неправильными действиями.
4. Больше трети страховщиков не разъясняют порядок действий страхователя при переходе прав собственности на застрахованное имущество, что также может привести к отказу от совершения страховой выплаты. Данный вывод, полученный при анализе сайтов страховщиков, подтвердили и результаты анкетирования страхователей. Порядок действий страхователя при переходе права собственности на застрахованное имущество не был известен более трети респондентов, ответивших на данный вопрос (см. п. 9).
5. Заключение. Одним из существенных направлений совершенствования защиты прав потребителей страховых услуг является ужесточение контроля за выполнением страховщиками своей обязанности информировать страхователей об особенностях заключаемого ими договора на оказание страховых услуг. Решению изложенных выше проблем будут способствовать следующие меры:
1. Согласно Указанию Банка России от 12 июля 2017 г. № 4467-У2 саморегулируемая организация (СРО) страховщиков должна разработать базовые стандарты защиты прав и интересов получателей услуг страховых организаций, оказываемых членами данной СРО. Предлагаем дополнить базовые стандарты помимо требований, изложенных в пп. 3.3.5 Указаний об информировании получателя финансовых услуг о необходимости ознакомления с правилами страхования и договором страхования, следующим:
- требованием об информировании получателя страховых услуг о необходимости сообщать страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска после вступления договора в силу;
- требованием об информировании получателя страховых услуг о порядке действий страхователя при переходе прав собственности на застрахованное имущество.
Помимо этого возможна также разработка саморегулируемой организацией страховщиков единого стандарта правил страхования по отдельным видам добровольного страхова-
ния. Кроме этого также необходима разработка СРО страховщиков единого типового стандарта информирования потребителя о страховом продукте.
2. Необходимо четко распределить обязанности по отслеживанию в рамках поведенческого надзора случаев некорректного, неполного или недобросовестного информирования страхователей или введения их в заблуждение между органом страхового надзора, СРО страховщиков и общественными объединениями страхователей. Необходимо дать органу страхового надзора право наложения административных мер взыскания (штрафов) при выявлении случаев недобросовестного информирования страхователей об их правах и обязанностях, и внесение соответствующих поправок в Кодекс об административных правонарушениях РФ.
3. Возможно использование метода анкетирования страхователей как дополнительного при контроле страховщиков со стороны СРО в части выполнения базового стандарта защиты прав и интересов получателей услуг страховых организаций согласно п. 3.3.12 Указания Банка России от 12 июля 2017 г. № 4467-У.
4. Необходима дальнейшая популяризация знаний о правах и обязанностях потребителей страховых услуг в рамках повышения финансовой грамотности населения.
Примечания
1 Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг: Третий промежуточный отчет по контракту № FEFLP/QCBS-4.11 «Проведение независимого мониторинга (общественной инспекции) в области защиты прав потребителей финансовых услуг». 2015. URL: https://www. minfin.ru/common/upload/library/2015/05/main/0tchet_ Konf0P_strah_2014-2015.pdf; Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг: Девятый промежуточный отчет по контракту № FEFLP/QCBS-4.11 «Проведение независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг». Май-сентябрь 2017 г. URL: https://drive.google.eom/file/d/0B_0-moRFhSqxd2l5QV ZnVGdEczFDR2dIdnVkcVp4VUtqZEhJ/view.
2 О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации: указание Банка России от 12 июля 2017 г. № 4467-У. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Литература
1. Стиглер Дж. Дж. Экономическая теория информации // Вехи экономической мысли. Т. 2. Теория фирмы / сост. и общ. ред. В. М. Гальперина. - СПб. : Экономическая школа, 1999. -С.507-529.
2. Blanchard O. J., Kiyotaki N. Monopolistic Competition and the Effects of Aggregate Demand // American Economic Review. - 1987. - Vol. 77, iss. 4. - P. 647-666.
3. Mankiw G. Real Business Cycles: A New Keynesian Perspective // Journal of Economic Perspectives. - 1989. - Vol. 3, № 3. - P. 78-89.
4. Акерлоф Дж. Рынок «лимонов»: неопределенность качества и рыночный механизм // THESIS. - 1994. - Вып. 5. - С. 91-104.
5. Spence M. The Next Convergence: The Future of Economic Growth in a Multispeed World. -New York : Farrar, Straus and Giroux, 2011. - 296 p.
6. Антипина О. Н. Асимметрия информации. Статья первая // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2003. - № 2. - С. 110-125.
7. Гиляревский Р. С. Информационный рынок в России. - М. : ВИНИТИ, 2007. - 292 с.
8. Нуреев Р. М. Курс микроэкономики : учеб. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2000. - 450 с.
9. Шкалаберда Я. Л. Неопределенность, риск и асимметрия информации в рыночной экономике // Экономические науки. - 2006. - № 8 (21). - С. 64-73.
10. Осянин И. К. Асимметрия информации на рынке финансовых услуг // Яросл. пед. вестн. -2012.- № 1. - С. 92-95.
11. Тагаров Б. Ж. Асимметрия информации на рынке капитала и ее последствия // Изв. Байк. гос. ун-та. - 2014. - № 1 (93). - С. 14-18.
12. Терентьева А. С. Проблемы асимметрии информации в страховании // Страховое дело. -2008. - № 4. - С. 4-12.
13. Орланюк-Малицкая Л. А. Информация как ресурс и как фактор риска в деятельности страховщиков // Уч. зап. Рос. акад. предпринимательства. - Вып. XLII / под общ. ред. В. С. Балабанова. - М. : Рос. акад. предпринимательства, 2015. - С. 239-247.
14. Колесников Ю. А. О защите прав потребителей страховых услуг // Общество: политика, экономика, право. - 2016. - № 8. - С. 74-78.
15. Чебунин А. В. Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг // Сиб. юрид. вестн. - 2007. - № 3. - С. 25-28.
16. Чебунин А. В., Сакун О. В. Защита арбитражными судами прав страхователя при применении п. 3 ст. 944 ГК РФ // Сиб. юрид. вестн. - 2011. - № 2. - С. 90-95.
17. Хоминич И. П., Саввина О. В. Международная практика защиты потребителей страховых услуг // Статистика и Экономика. - 2014. - № 6 (2). - С. 359-363. - DOI: 10.21686/2500-3925-20146 (2)-359-363.
18. Kirillova N., Bellucci A. Consumer protection and investment strategy on the insurance market: Italian and Russian experience // Вестник Финансового университета. - 2014. - № 2 (80). - С. 113123. - DOI: 10.26794/2587-5671-2014-0-2-113-123.
19. Кириллова Н. В. Риски потребителей страховых услуг в процессе реорганизации страхового бизнеса // Вестник Финансового университета. - 2013. - № 1 (73). - С. 46-56.
20. Орланюк-Малицкая Л. А. Проблемы формирования гарантий защиты потребителей страховых услуг // Вестник Финансового университета. - 2012. - № 3 (69). - С. 64-72.
21. Цыганов А. А. Обеспечение гарантий прав и интересов страхователей и застрахованных лиц // Финансы и кредит. - 2005. - № 18 (186). - С. 72-79.
22. Огорелкова Н. В. Проблемы неполного предоставления страховщиками информации при заключении договора страхования // Инновации в науке: вопросы теории и практики : материалы Междунар. науч.-практ. конф. 3 окт. 2017 г. - Костанай : АнтроВита, 2017. - С. 145-159. - URL : http://soc-is.ru/wp-content/uploads/Инновации-в-науке.-Вопросы-теории-и-практики.pdf (дата обращения: 20.02.2018).
References
1. Stigler G.J. The Economics of Information, in: Gal'perin V.M. (Ed.) Vekhi ekonomicheskoi mysli [Milestones of economic thought], Vol. 2, St. Petersburg, Ekonomicheskaya shkola publ., 1999, рр. 507529. (in Russian).
2. Blanchard O.J., Kiyotaki N. Monopolistic Competition and the Effects of Aggregate Demand. American Economic Review, 1987, Vol. 77, iss. 4, pp. 647-666.
3. Mankiw G. Real Business Cycles: A New Keynesian Perspective. Journal of Economic Perspectives, 1989, Vol. 3, no. 3, pp. 79-89.
4. Akerlof G.A. The Market for "Lemons": Quality Uncertainty and the Market Mechanism. THESIS, 1994, iss. 6, pp. 91-104. (in Russian).
5. Spence M. The Next Convergence: The Future of Economic Growth in a Multispeed World, New York, Farrar, Straus and Giroux publ., 2011, 296 p.
6. Antipina O.N. Asimmetriya informatsii. Stat'ya pervaya [Information Asymmetry. First article]. Moscow University Economics Bulletin, 2003, no. 2, pp. 110-125. (in Russian).
7. Gilyarevskii R.S. Informatsionnyi rynok v Rossii [Information market in Russia], Moscow, VINITI publ., 2007, 292 p. (in Russian).
8. Nureev R.M. Kurs mikroekonomiki [The course of microeconomics], Moscow, NORMA publ., INFRA-M publ., 2000, 450 p. (in Russian).
9. Shkalaberda Ya.L. Neopredelennost', risk i asimmetriya informatsii v usloviyakh rynochnoi ekonomiki [Uncertainty, risk and asymmetry of information in a market economy]. Economic sciences, 2006, no. 8 (21), pp. 64-73. (in Russian).
10. Osyanin I.K. Asymmetry of Information in the Market of Financial Services. Yaroslavl Pedagogical Bulletin, 2012, no. 1, pp. 92-95. (in Russian).
11. Tagarov B.J. Information Asymmetry in the Capital Market and Its Consequences. Bulletin of Baikal State University, 2014, no. 1 (93), pp. 14-18. (in Russian).
12. Terent'eva A.S. Problemy informatsionnoi asimmetrii v strakhovanii [Problems of information asymmetry in insurance]. Strakhovoe delo, 2008, no. 4, pp. 4-12. (in Russian).
13. Orlanyuk-Malitskaya L.A. Information as a resource and as a risk factor in the activity of the insurer, in: Balabanov V.S. (Ed.) Scientific notes of the Russian academy of entrepreneurship, iss. 42, Moscow, Russian academy of entrepreneurship publ., 2015, pp. 239-247. (in Russian).
14. Kolesnikov Yu.A. Concerning Protection of the Rights of Insurance Services Consumers. Society: Politics, Economics, Law, 2016, no. 8, pp. 74-78. (in Russian).
15. Tchebunin A.V. The Issues of Right Protection of Financial Services' Consumers. Siberian Law Herald, 2007, no. 3, pp. 25-28. (in Russian).
16. Chebunin A.V., Sakun O.V. Protection by Courts of the Rights of the Insured. Siberian Law Herald, 2011, no. 2, pp. 90-95. (in Russian).
17. Khominitch I.P., Savvina O.V. International Practice of Insurance Services Consumer Protection. Statistics and Economics, 2014, no. 6 (2), pp. 359-363. DOI: 10.21686/2500-3925-2014-6 (2)-359-363. (in Russian).
18. Kirillova N., Bellucci A. The finance and investment strategy on the insurance market: Italian and Russian experience. The Bulletin of the Financial University, 2014, no. 2 (80), pp. 113-123. DOI: 10.26794/2587-5671-2014-0-2-113-123.
19. Kirillova N.V. Insurance Consumer Risks in the Process of Insurance Business Reorganization. The Bulletin of the Financial University, 2013, no. 1 (73), pp. 46-56. (in Russian).
20. Orlaniouk-Malitskaya L.A. Creation issues of guarantee system for protection of insurance consumers interests. The Bulletin of the Financial University, 2012, no. 3, pp. 64-72. (in Russian).
21. Tsyganov A.A. Obespechenie garantii prav i interesov strakhovatelei i zastrakhovannykh lits [Providing guarantees of the rights and interests of insurers and insured persons]. Finance and Credit, 2005, no. 18 (186), pp. 72-79. (in Russian).
22. Ogorelkova N.V. Problemy nepolnogo predostavleniya strakhovshchikami informatsii pri zak-lyuchenii dogovora strakhovaniya [Problems of incomplete provision of information by insurers when concluding an insurance contract], in: Innovatsii v nauke: voprosy teorii i praktiki [Innovations in Science: Issues of Theory and Practice], Collected Articles of the International Scientific and Practical Conference, October, 3, 2017, Kostanay, Republic of Kazakhstan, AntroVita publ., 2017, pp. 145-159, available at: http://soc-is.ra/wp-content/uploads/%D0%98%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0% B0%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%B2-%D0%BD%D0%B0%D1%83%D0%BA%D0%B5.-%D0% 92%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1 %81 %D1 %8B-%D1 %82%D0%B5%D0%BE%D 1 %80% D0%B8%D0%B8-%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%BA%D 0%B8.pdf (accessed date: February 20, 2018). (in Russian)
Сведения об авторе
Огорелкова Наталья Владимировна - канд. экон. наук, доцент кафедры экономики и финансовой политики Адрес для корреспонденций: 644077, Россия, Омск, пр. Мира, 55а
E-mail: [email protected]
Для цитирования
Огорелкова Н. В. Асимметрия информации между потребителем страховой услуги и страховщиком при заключении договора страхования // Вестн. Ом. ун-та. Сер. «Экономика». - 2018. - № 2 (62). - С. 110-120. -РО!: 10.25513/1812-3988.2018.2.110-120.
About the author
Ogorelkova Natalia Vladimirovna - Candidate of Economic sciences, Associate Professor of the Department of Economy and Financial Policy Postal address: 55a, Mira pr., Omsk, 644077, Russia E-mail: [email protected]
For citations
Ogorelkova N.V. Information asymmetry between the consumer of the insurance service and the insurer in the conclusion of the insurance contract. Herald of Omsk University. Series "Economics", 2018, no. 2 (62), pp. 110-120. DOI: 10.25513/1812-3988.2018.2.110-120. (in Russian).
