CC BY
16ПРОБЛЕМНЫЕ ВОПРОСЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И РЕСПУБЛИКЕ КРЫМ
Федоров Илья Александрович, Салло Виктория Александровна, ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,
г. Симферополь
E-mail: fedorovyalta@yandex. ru
Аннотация. В статье рассмотрены проблемы потребительского кредитования на современном этапе и влияние существующих проблем на условия кредитования. Определена значимость потребительского кредитования. Предложены направления дальнейшего развития потребительского кредитования.
Ключевые слова: банк, потребительский кредит, рынок потребительских кредитов, скоринг, Республика Крым
Значительную роль в удовлетворении возникающих нужд населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, который предоставляется населению для удовлетворения разных потребительских нужд. В течение последнего времени российский рынок потребительского кредитования ощущает период бурного развития, что является одним из главных стимулов для развития экономики России.
Проблемные вопросы потребительского кредитования рассматривались многими отечественными учеными и специалистами: Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, Н.А. Савинской, А.Г. Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и др.
Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг, который возвращается в рассрочку [1, с. 206].
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
Потребительский кредит влияет на повышение уровня жизни населения. С помощью кредита граждане получают возможность удовлетворить назревшие потребительские нужды к тому моменту, когда будут сделаны соответствующие денежные накопления [2, с. 73].
Услуги потребительского кредитования в России предоставляют почти все коммерческие банки и разнообразные не банковские кредитные организации, поэтому условия предоставления кредитов зачастую могут значительно быть непохожими друг на друга.
На данный момент, рынок потребительских кредитов в России развит хорошо. Многие банки предлагают программы потребительского кредитования. В России на сегодняшний день количество действующих кредитов, предоставленных физическим лицам, находится на уровне 73 млн. рублей. [3]
Сейчас все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредиты, которые предоставляются физическим лицам на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.
В настоящее время кредит на покупку автомобиля выступает одним из • наиболее часто встречающихся кредитных продуктов для физических лиц. Так, за 2014 год было выдано более миллиона автокредитов и, по мнению многих экономистов, в ближайшие годы эта цифра будет только возрастать [4, с. 81].
Раньше физические лица, рассматривались только как источник ресурсов для банков, а сейчас становятся немаловажной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.
Но, сейчас рост рынка немного приостановился, хотя некоторые участники банковского рынка ожидают понижения ключевой ставки в этом году, которое спровоцирует рост потребительского кредитования.
Одной из причин снижения рынка является то, что большинство платежеспособного населения имеют уже потребительские кредиты, и не могут брать новые.
Важной причиной является недобросовестность ряда банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, так как кредитные договора содержат утаенные платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковскою договора, вследствие чего лицу, взявшему кредит, нужно выплачивать гораздо большую сумму, что вызывает недоверие к банку и системе потребительскою кредитования в целом.
Банки, стараясь увеличить объемы выдаваемых потребительских кредитов уменьшают требования при выдаче кредита, что приводит к росту «безнадежных кредитов», которые становятся настоящей угрозой для банков, а
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
кризис потребительского кредитования может отразиться финансовыми проблемами для банков и затормозить рост всего сегмента.
Так как в России еще не сложилась эффективная система взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать всеобщей проблемой банковской системы.
Новыми направлениями усовершенствования управления проблемными кредитами является создание ситуационных центров. Ситуационный центр управления проблемной задолженностью кредитными операциями — это автоматизированные рабочие места для финансовых менеджеров и экспертов банка, предназначенные для оперативного построения и апробации сценариев (имитационных моделей), быстрого анализа и оценки ситуации по урегулированию проблемной задолженности на основе использования современных методов обработки и анализа статистических данных и знаний[5, с. 75]
Банкам надо уделять внимание развитию скоринговых систем, с их помощью банки оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов. Чтобы зацепиться на рынке и получить желаемую его долю, банки • выдавали как можно больше кредитов, а теперь важным стал вопрос качества выдаваемых кредитов с точки зрения снижения рисков.
Рост кредитных рисков принуждает банки понижать ставки, потому что наращивание кредитных ставок при ухудшении качества кредитных портфелей приводит к масштабному кризису. Выданные новые кредиты под высокие ставки не будут надежнее в силу того, чем выше стоимость кредита, тем больше риск. Понижая ставки, банки улучшают качество вновь выдаваемых ссуд при адекватной коррекции скоринга.
При устойчиво высоком росте спроса на потребительские кредиты явным стало то, что без увеличения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком данный сегмент финансового рынка не сможет в дальнейшем эффективно развиваться.
Решая главную задачу возврата долгов, банки и коллекторские агентства должны давать заемщику экономические знания, позволяющие тому вернуть долг. Также должны применяться методы мотивации финансовой грамотности заемщиков. Ведь отсутствие у многих граждан финансовой образованности считается одним из слагаемых роста просроченной задолженности по кредитам.
Можно отметить еще ряд важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:
- присутствие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не даст развивать долгосрочное кредитование физических лиц;
- наличие неофициальных доходов физических лиц, которые невозможно
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
учесть при оценке кредитоспособности заемщиков;
- большой уровень процентных ставок, используемых кредитными организациями, что делает невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.
Таким образом, в сфере потребительского кредитования существует много нерешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Практика российских банков в данной сфере финансовых услуг внушает надежду на то, что эти проблемы - это временное явление и в скором времени найдут правильное решение. Темпы роста объемов потребительского кредита в России пока еще не дают говорить о повышении доверия населения к кредитным продуктам. Положительный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики потребительского кредитования определяются рядом факторов. Так, рост текущих доходов граждан приумножает число платежеспособных потенциальных заемщиков.
Но при этом нужно помнить, что высокий уровень доходов определяет • опережающий рост потребностей, которые выходят за пределы платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг.
Ведется активная работа по усовершенствованию законодательной базы и бюро кредитных историй, что также вызвано убавить риски кредитования населения;
Содействует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Несмотря на большие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд населению, доходность по этим операциям значительно выше, чем по другим видам кредитования.
Ещё одним стимулом российских банков для развития потребительского кредитования считается то, что активность в данном бизнесе начали выражать дочерние структуры иностранных банков.
Можно верить в то, что данные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
После того, как Крым вошел в Российскую Федерацию на территории полуострова произошли кардинальные изменения в инфраструктуре, сфере кредитования, системе управления и т.д. [6].
На сегодняшний день в Республике Крым свои услуги предлагают около 30 банков. В топ-крупнейших вошли (ОАО) РНКБ, ОАО "Крайинвестбанк", ЗАО
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
"ГЕНБАНК" и ОАО «Банк Россия». Все они предлагают услуги кредитования для физических лиц.
РНКБ начал выдавать один из самых первых жителям полуострова кредиты, также представлены различные условия кредитования для физических лиц. Этот банк предоставляет кредиты практически для всего населения региона. Пенсионерам, военнослужащим, а также льготным категориям граждан кредитная ставка составляет 24% [7]. У РНКБ имеются наличие карты банка, на которую зачисляется пенсия или заработная плата гражданам. Те граждане, которые не располагают картой РНКБ, могут взять кредит в Крыму под 25,9% годовых.
Большой популярностью среди населения крымского полуострова пользуется кредитный продукт, связанный с ипотекой - «Потребительский кредит под залог недвижимости» [8, с. 76]. Данный кредит выдается на срок от 3 до 5 лет под 16,99% годовых в сумме до 3 миллионов рублей. Срок кредита — от 3 до 10 лет, первоначальный взнос — от 30%.
ГЕНБАНК предоставляет гражданам кредиты в форме овердрафта, их могут получить держатели зарплатных кар этого банка в возрасте от 21 до 60 лет • и необходимо, чтобы стаж работы у гражданина был не менее трёх месяцев на последнем месте работы. Кредитный лимит по карте - 70% от суммы должностного оклада. Ставка равна 22% годовых в рублях. Срок кредитования -1 год [9].
Крайнивестбанк кредитует определённую группу клиентов: пенсионеров, бюджетников и моряков. Каждая группа людей имеет свои предложения. Пенсионеры по возрасту могут получить до 200 тыс. рублей под 17% годовых на срок до 5 лет. Для военных пенсионеров лимит кредита увеличен до 500 тыс. рублей. Можно получить в банке и более солидную сумму - до 100 тыс. рублей, но в этом случае потребуется поручительство [10].
Во всех банках обязательным документом для получения кредита должны
быть:
- паспорт гражданина РФ;
- прописка о месте жительства (постоянного);
- лицу, бравшему кредит должно быть от 22 лет;
- справка о доходах и места работы (не менее 6 месяцев).
Граждане, которые не хотят предоставлять справку о своих доходах, могут обратиться в микрофинансовые организации. Там можно получить кредит в минимальные сроки, но заплатив очень высокие проценты.
Таким образом, потребительский кредит популярен и достаточно распространенный вид банковской услугой как в Республике Крым, так и во всей России. Данный кредит представляет собой одну из форм кредита,
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
направленную на удовлетворение потребительских нужд населения, на приобретение товаров длительного пользования и услуг, финансирование небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья.
При выборе займа надо быть предельно внимательным как при чтении договора, так и при выборе ставок. Не всегда лучше брать там, где ставка меньше. Клиент может не обратить внимание на такие важные нюансы, как: первоначальный взнос, наличие штрафов, оплата за организационные действия по кредитованию, отсрочка для досрочного погашения задолженности и т.п. Игнорирование таких условий может существенно повысить стоимость потребительского кредита, а это, в свою очередь, повысит риск невозврата кредита.
Литература:
1. Салло В. А. Потребительский кредит, проблемы и перспективы его развития в Российской Федерации // Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных трансформаций: сборник статей научно-практических семинаров кафедры государственных финансов и банковского дела Института экономики и • управления (структурное подразделение) ФГАОУ ВО "Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского", 12-13 ноября 2015 г. / Под общ. ред. д.э.н., проф. С. В. Климчук. - Выпуск 3. - Симферополь: ИТ «АРИАЛ», 2015. -
С. 206-207.
2. Бондарь А. П. Банковское потребительское кредитование населения // Научный вестник : финансы, банки, инвестиции. - 2009. - №4. - С. 68-83.
3. Объединенное кредитное бюро [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.bki-okb.ru (дата обращения: 12.03.2016)
4. Бондарь А. П. Автокредитование физических лиц в Российской Федерации / А.П. Бондарь, УР. Байрам, Т.С. Рак // Science Time. - 2015. - №11 (23). - С. 8186.
5. Бондарь А. П. Управление проблемной кредитной задолженностью банками Украины / А.П. Бондарь, А. О. Сорокина // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2014. - №2. - С. 72-76.
6. Бондарь А. П. Институциональные аспекты интеграции Республики Крым в банковскую систему Российской Федерации / А.П. Бондарь, С.Ю. Колодий // Друкеровский вестник. - 2015. - №3. - С. 174-182.
7. РНКБ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rncb.ru (дата обращения 12.03.2016)
8. Бондарь А. П. Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Крым, как нового субъекта хозяйствования / А.П. Бондарь, О. С. Мочалина, Ф.А. Мустафаева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2015. - №1. - С. 74-80.
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
9. Генбанк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.genbank.ru (дата обращения 12.03.2016)
10. Крайинвестбанк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.kibank.ru (дата обращения 12.03.2016)
