CC BY
26
Управленец №5-6 (9-10) 2010
ПРОБЛЕМНЫЕ КРЕДИТЫ
ПРЕДПРИЯТИЙ
Ведущий круглого стола МАзуровский Даниил владимирович,
Руководитель Антикризисного комитета Ассоциации выпускников Президентской программы, представитель НП «Первая саморегулируемая организация арбитражных управляющих» по Свердловской области
Аннотация
По данным Уральского банковского союза, общий объем кредитных средств, выданных Уральскими банками на III квартал 2009 г., превысил 430 млрд р. Просроченная кредиторская задолженность составила 50 млрд р. И это произошло при 30%-ном снижении объемов производства и выручки в промышленном секторе. В секторе юридических лиц просроченная задолженность выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти в 5,5 раза. Это говорит о низкой платежной дисциплине именно юридических лиц, которые в два раза менее законопослушны по данному показателю, чем физические лица. Интересной тенденцией можно назвать и то, что в настоящее время растут дисконты по залоговому имуществу, что связано в первую очередь со снижением стоимости самих залогов (и в ряде случаем с их обесцениванием).
Существенным препятствием для возврата кредитных средств, обеспеченных залогами, является статья налогового законодательства, обязывающая банки платить НДС по сделкам с изъятым и реализованным залоговым имуществом.
В целом, по мнению банковских экспертов, общий анализ ситуации говорит о том, что в финансовом обороте предприятий денег недостаточно, это делает актуальным вопрос о дальнейшем кредитовании их банками. Таким образом, системное решение вопроса о санации кредитной системы в течение самого ближайшего времени встает перед всеми субъектами региональной экономики. Одним из приоритетных направлений общего оздоровления экономики, безусловно, становится решение вопроса о системе эффективной реализации банковских залогов.
17 февраля 2010 г. в УрГЭУ состоялся Круглый стол на тему «Банкротить нельзя реструктурировать», в работе которого приняли участие представители бизнеса, кредитных, консалтинговых и общественных организаций.
I. Решение о реструктуризации «проблемного» кредита:
ДА или НЕТ?
• Какие факторы влияют на принятие решения?
• «ДА»: на каких условиях можно реструктурировать кредит?
• Борьба до победы или до победы вместе?
золотухин АлексейАлександрович, председатель правления оао «вуз-банк».
Проблема реструктуризации была затронута еще в 2008 г. Банк России принял решение о временном изменении и послаблении нормативных указаний кредитным организациям по формированию провизий (резервов). В частности, речь идет о реструктурированных кредитах, т.е. при изменении сроков или каких-либо других условий по кредитам, в том числе о «перекредитовке». Для банков это важно, потому что увеличение провизии - это уменьшение прибыли, капитала банка, ограничение возможности банка осуществлять свои активные операции. Указание ЦБ РФ действует до 30 июня 2010 г. Возможности дальнейшей пролонгации этих послаблений будут обсуждаться по итогам первого квартала. Возможно, сроки будут продлены или ограничены, и банки будут вынуждены дополнительно создавать провизии. Все банки заинтересованы в пролонгации, так как банкротство не дает гарантии возврата средств в кредитах, штрафах, гарантии погашения долгов. Поэтому банк заинтересован в реструктуризации ссуды. Если банк видит перспективы предприятия, то он идет на реструктуризацию. По Свердловской области более 30 млрд р. составляют просроченные долги, основной объем - у юридических лиц. В последний
°еШормеыт
ГОУВПО «Уральский государственный экономический университет» Центр инновационного развития
И ПОЗИЦИЯ БАНКОВ
МОИСЕЕНКО Юрий Владимирович, первый заместитель генерального директора ОАО «Синара-Девелопмент».
Строительная отрасль сильно пострадала от кризиса. На первое место выходит умение договариваться с банками. Если застройщики «качаются», люди это чувствуют и перестают покупать на этапе строительства, из-за этого банки перестают кредитовать стройку. Банк - ключевое звено. Только он в состоянии уверить покупателей, что дом будет введен. Экономика России сильно зависит от одного фактора. Более 40% бюджета напрямую формируется от нефти и газа. Столько же формируется косвенно. Мы сильно зависим от цен на сырье. Они на сегодня в диапазоне 70-80 дол. за баррель. При таких ценах о кризисе говорить нельзя. В 1998 г. цена доходила до 12 дол. Сейчас рынок уже приспособился к тому уровню, который сложился. Когда рынок «падал», банкам было тяжело принимать решение о реструктуризации. Сейчас планы строить уже можно.
ДРЯГИН Василий Алексеевич, генеральный директор ЗАО «Внешлизинг».
Филиалы иногородних банков на реструктуризацию идут очень редко. Это в первую очередь касается Сбербанка. В этой ситуации в лучшую сторону отличаются местные региональные банки, которые менее зависимы от решений, принятых в Москве, знают местную ситуацию и способны оперативно реагировать. Перед кризисом предприятия оценили всю прелесть среднесрочного кредитова-
квартал темпы роста снизились, что говорит об определенной стабилизации.
Часто заемщики идут на реструктуризацию, а сами начинают выводить активы. Это приняло массовый характер. Банк должен в этих условиях защищать свои интересы.
Нередко заемщик сам банкротит предприятие, когда он уже вывел активы. Раз права кредитора защищены плохо, то реструктуризация - это лишь отсрочка проблемы. Потом банк сталкивается с тем же, только без активов и в более худшей ситуации, чем на начало реструктуризации. Банк принимает на себя большую ответственность, причем он формирует резервы. Любая реструктуризация идет 3-5 лет. Быстрее бизнес не может подняться. Если говорить о процентах, то зачастую большую часть клиентов необходимо обанкротить. По моим оценкам, 30% предприятий могут выдержать реструктуризацию и не допустить банкротства. Компенсации рисков у банка нет. Если заемщик не вывел активы, возможно банкротство уже после реструктуризации, если она неудачная.
ния на 3-5 лет. Когда на 4-й год обслуживания кредита рынок «проседает», как в 2008 г., объемы и выручка падают. Зачем дальше губить предприятие? То обеспечение, которое имеется, банкам не нужно, им нужны деньги. Стабилизируется рынок и экономика, сохранится предприятие - будет возможность погасить кредит и закрыть задолженность. Есть примеры, когда это сделать удавалось. Но есть и другие примеры, когда банки не пошли навстречу предприятиям. В результате длительные судебные тяжбы, проблемная реализация залогового имущества, например, из-за низкой ликвидности недвижимости на рынке в условиях кризиса. Банки получают вместо полной суммы долга и процентов по ней треть, четверть от долга. Банкам нужно подходить к ситуации индивидуально, иметь системный анализ по отрасли, дать возможность предприятиям сохраниться.
Управленец №5-6 (9-10) 2010
БОЛОТИН Евгений Геннадьевич, заместитель председателя Уральского банковского союза.
В феврале я был на встрече с руководством ЦБ, где было сказано, что, скорее всего, указание о реструктуризации не будет продлено на следующий период. Они не видят сейчас системных проблем в экономике. Мы увидели две проблемы в период разрешения на реструктуризацию (Банк России категорически против нее).
Проблема 1 - налоговая инспекция. На реструктуризацию соглашались банки и поставщики продукции. Категорически против энергетики и газовики. Но с ними удавалось договариваться. Дальше приходила налоговая инспекция и подавала заявление на банкротство, у них реструктуризация запрещена.
Проблема 2 - западные корпорации (например, машиностроительные) прошли этот кризис довольно легко, у них есть финансовые резервы.
К сожалению, наши финансисты на предприятиях не понимают смысла финансового резерва. Для них это просто строчка в балансе. Предприятия не думают о том, что будет, если они не смогут перекредитоваться. Финансисты не реагируют на риски, они их не знают. Они не думают, куда размещать этот резерв, что он должен находиться в ликвидной форме. Его стараются «засунуть» в производство. Если банк отказался перекредитовать, оказывается, что «жить» предприятиям дальше невозможно. Это - системная проблема.
В ЦБ было сказано, что они прогнозируют 15-20% роста кредитования в этом году. Проблема - как это сделать. Большинство предприятий закончили год с убытками: не дали сократить персонал, постоянные издержки сократить в короткие сроки для крупного предприятия невозможно.
Еще одна проблема - банки не могут сегодня никого кредитовать. Это приведет к резкому падению ставок по кредитам в течение 2010 г. Люди, получив сниженные проценты по вкладам, повысят спрос на определенные товары. Важно угадать, на какие товары. Они не будут продлевать свои договора по вкладам, а пойдут в магазины. В этом году перспективы активного кредитования малы.
СЕМЕНОВ Владимир Никитович, президент Свердловского областного союза промышленников и предпринимателей (работодателей) - регионального отделения РСПП.
Налоговая система работает по принципу «банкротить, нельзя реструктурировать». У нас три категории заемщиков:
1) «воры в законе», которые строят бизнес на обмане. В Свердловской области их не так много, но они есть. «Высасывают» предприятие, потом банкротят;
2) финансово безграмотные руководители предприятий и их службы, которые берут кредиты, не думая о своем будущем развитии. У предприятий нет заказов, поэтому они не обеспечивают в будущем оплату кредитов;
3) порядочные заемщики, которых нужно реструктурировать по всем направлениям.
Я состою в одном из советов банка. Я убеждаю своего руководителя банка реструктурировать эти предприятия. Но не всем можно давать кредит и реструктурировать. Поэтому в банках нужно иметь специалистов-аналитиков. Меня беспокоит «коммерческая тайна» предприятий. У нас есть аналитика предприятий, собираются штабы, но мы приходим туда «слепыми», мы не видим этого предприятия, только человека, который его представляет. Эта ситуация требует изменений.
Сегодня нет завершенных уголовных дел по поводу неправомерных действий при банкротстве. Это серьезная недоработка со стороны государства, потому что банки не чувствуют защиты со стороны государства от этих действий. Это мешает жить и предпринимателям, и банкам.
Закон о банкротстве в России действует с 1992г. 18 лет идут дискуссии о том, что же нам делать с этим законом. 99,9% предприятийуходит в конкурсное производство и ликвидацию. Это приговор юридическому сообществу и власти. Все эти предприятия исчезают, потому что опять-таки нет «посадок» за неправомерные действия при банкротстве. Закон не по-зволяетобязывать кредиторов договариваться между собой. Никто не уходит под защиту, все ликвидируются.
Ч.
Upravlenets №5-6 (9-10) 2010
ЛАТЫЕВ Александр Николаевич, руководитель отдела внешнеэкономической деятельности и международного частного права, Агентство юридической безопасности «ИНТЕЛЛЕКТ-С», кандидат юридических наук, доцент.
Банкротство имеет определенный лаг по времени. Нас сейчас настигает то, что произошло в прошлом. Сейчас огромная волна банкротств, количество соответствующих дел в судах выросло в 2 раза. Среди банкротов часто стала появляться категория «честных банкротов». Предприятия, у которых есть имущество, активы, которые были готовы продолжать свою деятельность, но по определенным причинам «сваливающиеся» в банкротство. Если говорить о нечестных банкротах, то там эта процедура должна выступать в роли «санитарной» меры, чтобы «вычистить» их с рынка. Касательно предприятий, которые могут работать, их банкротство приводит к тому, что в 99% случаев оно завершится конкурсным производством и ликвидацией организации.
У нас предусмотрены процедуры финансового оздоровления, внешнего управления, но фактически они не работают. Я переформулирую фразу, что банкротство не дает гарантии возврата кредита. Банкротство дает гарантию, что кредит не будет возвращен полностью - это абсолютно точно. При банкротстве возвращается около 30% - столько реально можно получить в результате. Основная причина: все кредиторы определенного должника находятся в одной лодке. До начала процедуры в этой лодке должник общается с каждым из своих кредиторов по отдельности. С некоторыми удается договориться о реструктуризации, но есть и «упорные». Как только кто-то один начинает банкротство, все предварительные договоренности меняются. У нас нет процедуры по приведению всех кредиторов к единому мнению до начала банкротства. Как только начался процесс, все бегут подавать заявление на включение в реестр.
Банкротство длится 1,5-2 года. Тот же самый срок, который был бы предоставлен на реструктуризацию. Получается не весь кредит, а в лучшем случае его треть. Нужно призывать именно должника «сводить» своих кредиторов, чтобы договориться о реструктуризации и избежать банкротства предприятия.
ВАЙНШТЕЙН Григорий Михайлович, арбитражный управляющий.
Статистика свидетельствует, что реабилитационные процедуры не работают. Банкротство воспринимается как ликвидация предприятия. Финансовое оздоровление еще год назад воспринималось как фантастическая процедура, что мешает нормальной работе этих процедур. Нужно уметь договариваться с кредиторами. Должно быть личное доверие, межличностные отношения.
Второе препятствие - негибкое законодательство. С налоговой инспекцией договориться невозможно, бывает очень сложно договориться с банками. Например, Альфа-Банк настроен на взыскание любыми путями. В конце января Департамент корпоративного управления Минфина внес на рассмотрение Государственной Думы новый законопроект о внесении изменений в Закон о банкротстве. Он направлен именно на развитие процедуры финансового оздоровления. Если эти изменения произойдут, может возникнуть ситуация, когда суды начнут руководствоваться не только буквой закона, но и логикой здравого смысла. Если должнику и кредиторам удалось договориться, то закон не должен становиться препятствием и рушить эти договоренности. Мы знаем, как бизнес умеет разветвлять и прятать свои активы. Одно предприятие владеет активами, другое - набирает рабочую силу, третье - берет заказы. Когда дело доходит до того, что нужно расплачиваться, никто не знает, кто за это будет отвечать. В закон вводится понятие «предпринимательской группы». Система будет выстроена таким образом, что в случае неудачи, неправомерных действий отвечать за банкротство будет вся предпринимательская группа. Чем еще хорошо финансовое оздоровление? Это по сути та же реструктуризация, но она, во-первых, инициируется собственниками, во-вторых, обеспечивается определенными гарантиями, в-третьих, идет под контролем арбитражного управляющего. Эти три элемента защищают интересы и должника, и кредиторов. Банкротство — это механизм оздоровления экономики, а не процесс ликвидации.
Мы формируем общее мнение по этой проблеме. Она зависит не только от сидящих здесь, и выходит далеко за рамки этой аудитории. В том числе и благодаря этой площадке поменялось отношение к банкротству.
Управленец №5-6 (9-10) 2010
«Дорога протоптана» на банкротство, ликвидацию, выводы активов. На это тоже надо решиться. 95% людей болезненно относятся к такому сценарию. Был рад услышать сегодня дружную позицию банков о том, что они готовы договариваться.
Банки делятся на 2 группы: региональные и «высшая лига». Мою группу компаний обслуживает 4 банка: Сбербанк и еще три. Со всеми удалось договориться, кроме Сбербанка. Возможно, остановились не на той ступени, можно было пойти еще до руководства. 9 месяцев кризиса предприятие оплачивало кредит день в день, объемы производства упали в 7,5 раза. Ценой выплаты этого кредита была невыплата заработной платы, сбой по налогам. Один только Сбербанк пользовался результатами труда целого завода. Не смогли договориться, и начались силовые действия. Управляющий банком нам сказал: «Сберегательный банк не ведет переговоров ни с кем». Через 3 дня после первого срыва сроков была попытка отозвать исковым заявлением всю сумму кредита до 2014 г., затем началась инициатива по банкротству предприятия. В результате предприятие идет по пути банкротства. Никто не выиграл.
В любом случае договоренности помогают получить хоть что-то. Ни одно банкротство не вернет банкам то, на что они рассчитывают.
Если мы сейчас начнем банкротить своих контрагентов, возникнет огромная цепочка. Банки, как правило, и не хотят никого банкротить. Мы сталкиваемся с тем, что перед нами просто кто-то «заскочил»: либо налоговая, либо газовики с энергетиками, либо поставщик.
II. Распоряжение предметами залога: проблемы или возможности?
• Каковы внутренние и внешние возможности банка в управлении непрофильными активами?
• Какова процедура обращения взыскания на предмет залога?
• Управлять или продать?
• Нужно ли банку залоговое имущество?
Ч.
БУРБИК Маргарита Викторовна, заместитель председателя Правления ОАО «Свердловский губернский банк»
В процедуре банкротства, если идет реализация заложенного имущества с торгов и эти торги несколько раз не состоятся, банку отойдет 80% от этой продажи. Все остальное получат кредиторы первой и второй очереди.
Альфа-банк ведет себя жестко по отношению к должникам, поэтому у него есть специальное подразделение, способное управлять теми средствами, имуществом, которые достанутся банку в результате процедуры банкротства, когда есть возможность перехватить этот бизнес. В каждом банке функционирует залоговое подразделение, где работают специально обученные люди, способные оценить ликвидность данного имущества на момент принятия решения о выдаче кредита и оформления его в залог. Единственное, что банки могут себе позволить, постараться продать имущество с наименьшими потерями для бизнеса.
Очень частая ситуация, когда имущество заложено несколько раз. Признаки залога часто размыты. Если заемщик ведет себя недобросовестно, то получение имущества занимает больше года, если еще нет судебных процессов посередине. Банку не нужно заложенное имущество. Вопрос - по какой цене его забрать, какую сумму кредита закрыть. Мы кредитуем не только промышленные предприятия, но и торговый бизнес, недвижимость. Если это недвижимость и торговое оборудование, его проще продать, найти подобный бизнес, который его выкупит. Если говорить о машиностроительном имуществе - это вещь, которую нельзя просто «вырвать». Можно сдать по цене металлолома, но смысла в этом нет.
Активы нужно забирать в ходе реструктуризации и оформлять на около-банковские структуры. Зачастую это решает проблему дальнейшего выхода из ситуации. У нас есть подобный опыт, когда мы на определенную сумму
ЗУБКОВ Антон Валентинович, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ».
У банков не только крупный бизнес, но есть и малое предпринимательство, где также существуют залоги, поэтому решаются эти вопросы по-разному. В части малого предпринимательства залогом в основном служит автотранспорт, небольшие помещения, мелкие технологические линии - то, что стоит не очень дорого и на что есть определенный спрос. Вопрос по залогам здесь решается проще.
В среднем и крупном бизнесе все по-другому. Здесь реальные риски, которые банки должны оценить. Работая с этими залогами, банк реализовывает заранее подготовленные подходы по работе с тем или иным видом залога. По недвижимости цены резко упали, и стоимость не отвечает той сумме задолженности, которая существует. Решением проблемы может быть продажа и закрытие кредита. Обычно экспозиция достаточно длительная, возникает вопрос о снятии нагрузки с предприятия (отступное или на банк, или на родственную структуру) и дальнейшей работе с этим активом с клиентом или без него. Вопрос в том, что чистая продажа не покрывает сумму кредита. Результаты кризиса покажут, что 100%-ного возврата не будет, даже если возврат произошел за счет отступного или передачи активов. Задача — потерять как можно меньше.
оформляем кредит уже нашей компании, которая выкупает это оборудование по цене договоренности с заемщиком. Заемщик часть кредита закрыл, он может взять его в аренду и продолжать на нем работать. Оборудование поменяло собственника, но на нем работают уже за арендную плату.
Управлять или продать? Зависит от бизнеса. Есть бизнес, которым мы управлять не умеем и никогда не научимся. Есть бизнес достаточно простой, связанный с недвижимостью, с ее управлением. Им проще управлять, нанять 2-3 специалистов до того момента, пока эта недвижимость не вырастет в цене. Через пару лет можно найти нового собственника, прокреди-товать его и выйти из ситуации уже с новым кредитом, с новым собственником.
Внутренние и внешние возможности - это тот же вопрос управления непрофильными активами. Достаточно много людей сегодня, которые готовы за это взяться, в том числе из бизнеса. Если он раньше был собственником, он может стать сейчас наемным менеджером и работать на банк. С ним можно заключить договор, что он будет готов через 5 лет выкупить в случае, если кредит возвратится. Банк, владея этим бизнесом, после того как пройдет процесс погашения кредита, может заключить опцион и продать уже собственнику обратно этот бизнес или просто отдать, когда кредит погашен. Банк не впрямую управляет этими бизнесами. Банки сейчас стали собственниками газет, земельных участков, недвижимости. Они получили этот залог, теперь надо искать управляющую компанию.
ОВСЯННИКОВ Анатолий Николаевич, заместитель пред-
седателя ОАО «СКБ-банк».
Если мы говорим про достаточно ликвидные залоги, лучше всего - отступное. На него соглашаются и сами заемщики, потому что имя остается за ними, не все готовы его терять раз и навсегда. Они развязываются с частью долгов. Бывали случаи, когда мы по отступному взыскивали часть кредита, а заемщик был уже в состоянии обслуживать и входил в нормальный ритм. Судебные процедуры идут «за кадром», но это не основное. Когда у нас нет ликвидных залогов, тем более не нужно входить в процедуру банкротства. Нужно договариваться с кредиторами о совместной реализации имущества. Здесь возникают сложности с некоторыми банками, которые, в силу своей бюрократичности, не могут это делать. С «гибкими» банками мы это делали.
Управленец №5-6 (9-10) 2010
СОСУНОВ Анатолий Владимирович, заместитель директора регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк».
Нужно ли банку залоговое имущество? Да, нужно на момент выдачи кредита для обеспечения вторичного возврата первичных обязательств. Как собственно залоговое имущество, банку оно не нужно. У нас в группе даже нет специально созданных фирм, которые бы управляли залоговым имуществом или занимались другими околобанковскими бизнесами, кроме как страхование и лизинговые компании.
Если залог ликвиден, мы стараемся взять его по отступному. Дальше решаем, с каким дисконтом продать его, с тем чтобы не ждать восстановления послекризисной цены, а сейчас продать и зафиксировать убыток, не накапливая недополученную прибыль, не копить убыток созданных, полученных резервов. В этом уравнении только одно неизвестное - какая должна быть цена.
В нашем банке созданы мощнейшие аналитические подразделения, которые анализируют отрасль, рынки, центры компетенции углубляются в процессы взаимодействия между поставщиками, покупателями. Они выстраивают финансовые модели этих процессов, что позволяет нам отслеживать многие тренды и предугадывать, где может возникнуть проблема.
Порой бывает, что собственники живут излишне оптимистичными ожиданиями от своего бизнеса и с трудом понимают, что бизнес в данный момент «просел», что имущество стоит в 3 раза дешевле. Приходится доводить такого собственника до разумного решения о реструктуризации либо до мирового соглашения путем подачи заявления в суд.
"Я
ДРЯГИН Васи-
лий Алексеевич, генеральный директор ЗАО «Внеш-лизинг»
Мы говорим о добросовестных заемщиках. Из тех, кто получил кредиты в банках, их подавляющее большинство, на уровне 97%. Есть случаи мошеннических действий. Те, что получили кредиты, прошли предварительный отбор и считаются добросовестными заемщиками. Со стороны банков к ним должно быть надлежащее отношение.
В большинстве случаев приходится искать покупателей на залоговое имущество, искать самим, но лучше нас и банков - получателей залога распорядиться им никто не сможет. То, что будут изымать службы судебных приставов, реализация через Росимущество - это тупиковый путь с максимальными потерями.
БОЛОТИН Евгений Геннадьевич, заместитель председателя Уральского банковского союза.
У ЦБ горизонт видения значительно дальше, чем у нас. У него денежная статистика перед глазами. Если банки начнут сейчас кредитовать, то многие проблемы решатся сами собой за счет создания спроса. Спрос заставит «крутиться колесики».
Многие из моих коллег относятся к классу добросовестных собственников и руководителей. Мы серьезно задумались, что будем делать после кризиса в плане использования кредитов. Мы наказаны очень болезненно, многие потеряли бизнес, многих добьет «сдергивание» станков. Много собственников и руководителей попали под уголовные дела, пытаясь лавировать, будь то статья 145 или 159 - преднамеренное банкротство. Руководитель — заложник ситуации, он понимает, что ему это аукнется, но и не брать кредиты не может, потому что находится между молотом и наковальней. Либо банк, либо собственный трудовой коллектив раздавит.
Сейчас и банки стали по-другому относиться к целевому использованию кредитов. Раньше кредитовались мифические оборотные средства, и очень редко проверялось, что действительно на них купил заемщик. Сейчас ситуация кардинально поменялась. Жестко смотрятся контракты, на какие цели идет кредит, четко считается кэш флоу - все это уроки кризиса как для предприятий, так и для банков.
w
Сейчас очень сложно найти хорошего руководителя предприятия. На октябрь дисквалифицировано 74 руководителя. Это тот кадровый состав, который является уважаемым. 58 уголовных дел заведено по налоговым выплатам, заработной плате.
В этой ситуации подумаешь еще, брать или нет кредит на развитие бизнеса. Какой у меня есть инструментарий, чтобы уйти из-под уголовной статьи, преследования?
В ситуации тотальной нехватки оборотных средств, максимальной изношенности производственных фондов, дефицита потенциальных клиентов и желающих взять кредиты у банков не будет. Недостатка в заявках на кредитование у банков нет. Встает вопрос: кому давать? Если плохая кредитная история, была просрочка - можешь кредитовать, но создай резерв. Кредитную историю надо смотреть так: если были проблемы, но рассчитался - заемщика надо носить на руках. А им путь в банк закрыт. Тот, кто это прошел, сто раз подумает.
ЛАТЫЕВ Александр Николаевич, руководитель отдела внешнеэкономической деятельности и международного частного права, Агентство юридической безопасности «ИНТЕЛЛЕКТ-С», кандидат юридических наук, доцент.
Когда банк сам начинает чем-то управлять, оснований для подозрений больше. Мне ближе позиция «Райффайзенбанка», когда одни занимаются финансовыми операциями, другие - управлением, третьи - торговлей. Какое место занимает залог в кредитовании, зачем он нужен или в каком виде? Кредиты у нас выделяются личные и реальные. Если банкротство - это квинтэссенция личного кредита, когда отвечает за кредит тот, кто его взял, всем своим имуществом, то залог - это квинтэссенция кредита реального, когда он отвечает конкретным имуществом, а все остальное кредитора волновать не должно. Он рассчитывает прежде всего на сумму залога. В этой части наше законодательство находится на средневековом уровне, потому что у нас нет возможности разделить эти два вопроса.
Если вы предоставляете залог, банк берет его, чтобы выполнить требование ЦБ для галочки. Банк понимает, что этот залог ему не нужен, только чтобы выполнить формальные требования. Взыскивать он будет реально с личности своего кредитора, со всего его имущества. Сам залог никакого интереса не представляет.
В Германии есть залог, который обеспечивается исключительно этим залогом, и больше ни на что банк претендовать не может. Здесь большая ответственность ложится на тех банковских служащих, которые оценивают этот залог. Если потенциальный кредитор знает, что весь его бизнес не будет разрушен взысканием по конкретному кредиту, он будет получать этот кредит, зная, что отдаст в крайнем случае это имущество или рассчитается по кредиту, но все остальное останется. Здесь не будет необходимости в разного рода укрывательстве, потому что обычно кредит предоставляется под недвижимое имущество. Его спрятать сложно. Наше законодательство такого не позволяет. Все равно предусматривается и залог, и основное тело кредита, как основной долг, и их не разделить. Необходима инициатива, поддержанная бизнес-сообществом, чтобы изменить наше законодательство.
К
БЕСЕДИН Андрей Адольфович, генеральный директор ЗАО ТПО «Уралпром-оборудование».
Банку, безусловно, нужно залоговое имущество как при выдаче кредита (это гарантия того, что что-то будет возвращено), так и чисто психологически (это дисциплинирует заемщика). Имущество в залоге заставляет взвешенно рассматривать варианты.
Если мы говорим о готовности банков к соуправлению, то нужно было бы в залог закладывать акции. Это дает возможность и соуправления, в зависимости от пакета акций, и мониторинга всех происходящих процессов, в том числе путем участия в управлении предприятием, на уровне хотя бы членства в совете директоров, исключения неконтролируемого вывода активов. Если кредит дали, нужно исходить из того, что вы уже рискуете. В случае залога акций нужно быть грамотным управленцем, экономистом, стоящим на страже интересов банка.
