ПРОБЛЕМА ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ ГРАЖДАН РОССИИ, ВАРИАНТЫ РЕШЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Проблема закредитованности граждан России, варианты решения

о см о см

СП

Гайдаенко Алексей Альбертович,

доктор экономических наук, профессор, профессор Академии социального управления, algaydaenko@mail.ru

Худов Александр Михайлович,

магистрант Академия социального управления, khudov_am@asou-mo.ru

Фокин Станислав Дмитриевич,

аспирант Академии социального управления, stanis.fokin@yandex.ru

В современном мире, с развитием мировой банковской системы, кредит является основным видом банковского продукта, накапливающий свободные финансы и доходы государства, организаций и граждан. За последние несколько лет уровень кредитной задолженности населения России вырос на 30 %. Одной из причин возникновения данной тенденция является рост безработицы, а также падение реальных доходов населения, что не может не способствовать стагнации экономики и замедления роста развития.

На сегодняшний день какая-либо концепция или механизмы по выведению населения России из закредитованности отсутствуют, целесообразнее было бы придать данной проблематике более чрезвычайный и масштабный характер, разработать и внедрить механизмы новой государственной программы «Финансовое оздоровление населения РФ от последствий излишней закредитованности и просроченной задолженности». В данной статье освещается проблема излишней закредито-ванности граждан Российской Федерации, а также предложен вариант разрешения данной проблематики. Ключевые слова: закредитованность граждан, программа финансового оздоровления населения России, корпоративная задолженность, ограничительные меры для денежно-кредитных организаций.

В современном мире, с развитием мировой банковской системы, кредит является основным видом банковского продукта, накапливающий свободные финансы и доходы государства, организаций и граждан. В каждой стране существует своя денежно-кредитная политика, так в Европейском Союзе, ЕЦБ (Европейский Центральный Банк) осуществляет независимую и единую кредитно-денежную политику для стран, входящих в Евро-зону. Основным отличающимся показателем ЕЦБ является ключевая ставка, в ЕС она варьируется от 0,5 до 2 %, соответственно процентные ставки по банковским кредитам ниже, кроме этого в Европейском Союзе намного развита экономика, уровень инфляции на порядок ниже, а риски невозврата кредитов существенно малы, нежели в России.

За последние несколько лет уровень кредитной задолженности населения России вырос на 30 % и составил 17,02 трлн. рублей по итогам 2019 года (рис. 1).[1]

Рисунок 1. Кредитная задолженность населения России с 2017-2019 гг.

О Ш

т х

<

т о х

X

По данным российской аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza задолженность граждан России по ипотечным кредитам в 2019 году превысила 7 трлн. рублей (в 7 раз больше чем в 2010 году), задолженность населения перед МФО в 2019 году составила 48,5 млрд. рублей (10 млн. человек имеют минимум один договор микрозайма). [2]

Не оптимистичным выглядит ситуации и в сегменте автокредитования, по оценке информационного агентства РБК доля задолженности на первое полугодие 2020 года составила 2, 34 млрд. рублей (общий объем автокредитования 24,75 млрд. рублей). [3]

Объем задолженности населения России по кредитным картам за первое полугодие 2020 года увеличился

в 110 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил почти 140 млрд. рублей. [4]

Корпоративная задолженность (долги юридических лиц) в первом полугодии 2019 года составила 3, 66 трлн. рублей, наибольший прирост показала сфера производства нефтепродуктов и строительство. [5]

Рисунок 2. Ипотечная и корпоративная задолженности населения России в 2019 г.

Антирейтинг самых закредитованных субъектов Российской Федерации возглавляет республика Калмыкия

- 86,2 %, республика Тува - 76,4 %, Курганская область

- 72,8 %, средняя задолженность по кредиту в России составила почти 300 тысяч рублей, половина заемщиков тратит на погашение кредита более 50 % ежемесячного дохода, общий просроченныйдолг в 2019 году достиг 754 млрд. рублей.

Эксперты МФВ, в сложившейся ситуации прогнозируют угрозу финансовой стабильности Российской Федерации, а ЦБ России создает дополнительные инструменты по ограничению рисков показателей долговой нагрузки:

- введение надбавок к коэффициентам риска;

- увеличение запаса капитала на покрытие рисков;

- стимулирование кредитных организаций с целью снижения высокорисковых задач и переориентация кредитных продуктов на сегменты с низкой полной стоимостью кредита;

Одной из причин возникновения данной тенденция является рост безработицы, в мае текущего года он достиг 6,1 % от рабочей силы, а также падение реальных доходов населения на 2 % за первый квартал 2020 года (данные Росстата), что не может не способствовать стагнации экономики и замедления роста развития.

В 2019 году министр экономического развития (а ныне помощник Президента РФ) Орешкин М.С., предрек рецессию экономики России и падение ВВП в случае, если долговая нагрузка населения будет расти.

За последние несколько лет в России заемщики из числа физических лиц все чаще используют процедуру признания банкротства (ФЗ № 127 от 26.10.2002 г.), только в 2019 году формально банкротами могли стать более миллиона человек, как правило, это заемщики, имеющие непогашенную задолженность свыше 90 суток по сумме, превышающей 500 тысяч рублей. В период с января по октябрь 2019 года в России судами были признаны банкротами около 54 тысяч физических лиц и индивидуальных предпринимателей, это объясняется дороговизной процедуры (до 200 тысяч рублей), но если осенью 2020 года будут приняты поправки к закону «О

несостоятельности», позволяющие заемщикам с задолженностью от 50 до 700 тысяч рублей в числе физических лиц в упрощенном порядке объявлять себя банкротами, то их количество существенно увеличиться, а стоимость данной процедуры не будет превышать 1 МРОТ (не более 12 500 рублей).

В первом полугодии 2020 года из-за возникшей угрозы распространения короновирусной инфекции ЦБ России и Правительством РФ был принят ФЗ № 106 «О кредитных каникулах», предусматривающий получение отсрочки до 6 месяцев, если доходы граждан снизились на 30 %, а также, если сумма кредитов не превышает размер, установленный Правительством РФ. В период «Кредитных каникул» также начисляются проценты, а по окончании льготного периода сумма неуплаченных процентов выплачивается заемщиком в течение двух лет. Судя по многочисленным отзывам должников, они сталкиваются с нежеланием банков и кредитных организаций сотрудничать сними в части исполнения введенных мер: затягивают рассмотрение заявлений на получение отсрочки по кредитам и займам, создают бюрократические проволочки при приеме и рассмотрении таких заявлений и др.

Если посмотреть на ситуацию «долговой ямы» с точки зрения психологии можно заметить, что денежные долги крайне негативно влияют на психическое состояние человека. Доктор Джон Газергудиз из университета Ноттингем (Великобритания) исследовал связь между денежным долгом и депрессией и пришел к выводу, что люди с долгами наиболее подвержены депрессии и сильной тревоге.

Сотрудники психологического центра «Ра1еоп» (Москва) выделяют три вида должников в независимости от их уровня дохода или положения в социуме:

1) люди с высоким уровнем ответственности, ставшие должниками ввиду сложившихся жизненных обстоятельств, как правило, они поддерживают контакт с банками и кредитными организациями и делают все возможное, чтобы выплатить долг;

2) люди самоуверенные, не способные объективно оценить свои финансовые возможности и считающие, что взять кредит это единственный способ решить свои денежные проблемы, не задумываюсь о последствиях в случае возникновения задолженности;

3) люди, склонные к мошенничеству, которые осознанно берут кредиты и займы и сознательно их не возвращают.

Выражаясь простыми словами, можно сказать, что люди имеющие долги по кредитам и займам, которые осознают это, находятся в постоянном стрессе и депрессии, они не могут полноценно самореализоваться в творчестве, личной жизни, социуме и т.д., ведь у них только одна цель - оплатить долг, а распространенный способ «перекредитоваться» в другом банке или МФО превращает жизнь заемщиков в замкнутый круг «от кредита до кредита».

Возвращаясь к вышеупомянутым методам разрешения ситуации с закредитованностью населения России в виде федеральных законов «О несостоятельности» и «О кредитных каникулах», хочется отметить, что причислять данные методы к эффективным мерам борьбы с долгами населения достаточно сложно. В случае если должники массовобудут использовать закон «О несостоятельности» (с принятыми поправками), это может привести к многочисленным убыткам банков и МФО и уменьшению налогооблагаемой базы, а это приведет к

X X

о

го А с.

X

го т

о

м о м о

о см о см

СП

о ш т

X

3

<

т о х

X

снижению поступлений налогов в бюджет. Федеральный закон «О кредитных каникулах» мера временная, с определенными требованиями и установленным лимитом на количество заемщиков, имеющих право им воспользоваться, что снова же не весьма эффективно.

Резюмируя сказанное, можно отметить, что на сегодняшний день какая-либо концепция или механизмы по выведению населения России из закредитованности отсутствуют, целесообразнее было бы придать данной проблематике более чрезвычайный и масштабный характер, разработать и внедрить механизмы новой государственной программы «Финансовое оздоровление населения РФ от последствий излишней закредитованности и просроченной задолженности» (далее Программа).

Как было сказано выше, одной из причин закредито-ванности и просроченной задолженности является отсутствие у должников постоянной работы или ее внезапная потеря, в связи с этим создание Программы будет направлено на решение данной проблемы.

Для начала необходимо определить категорию заемщиков, которые смогут воспользоваться данной Программой, это граждане РФ, имеющие просроченную задолженность по займам МФО и банковским кредитам 90 и более суток, в возрасте 18-45 лет, которые подают заявление об участии в Программе в органах местного управления (или на сайте Госуслуги).

В качестве эксперимента, для предоставления рабочих мест стоит предложить сферу строительства и ЖКХ, где вакансии не требуют профильного образования, специальных навыков, либо где обучение не займет много времени. Для этого создается координационный центр и рабочая группа при участии Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, Министерства Труда РФ и ЦБ России, где последнему от всех банков и денежно-кредитных организаций предоставляются все данные о должниках в России. Далее, данная информация обрабатывается и передается в Министерство строительства и ЖКХ, где происходит мониторинг и поиск вакансий в строительном комплексе России всех регионов, после чего должнику предоставляются варианты территориальной локации (как в регионе проживания должника, так и во всех 85 субъектах РФ) и виды вакансий. После чего должник выдвигается к месту работы, как правило, работодатель в сфере строительства - застройщик, подрядчик, субподрядчик предоставляет жилье работникам, это могут быть строительные городки модульного типа или оплата арендуемого жилья. Затем для должника выпускается банковская карта (МИР), с которой при начислении заработной платы, часть удерживается в счет погашения суммы основного долга кредита или займа в соотношении60/40, 70\30 или 80\20, в зависимости от суммы долга или предпочтений должника. Для удобства участия в Программе, необходимо создать приложение «Долгам-Нет.ру» на отечественном ПО и с участием Минком-связи РФ.

Пошаговый алгоритм участия в Программе выглядит следующим образом:

1) должник подает заявление об участии в Программе в органах местного управления или через сайт Госуслуги;

2) должник получает персональный пароль и регистрируется в приложении;

3) в приложении должник видит сумму долга в двух вариациях: сумма основного долга и проценты, а так же

вакансии строительного комплекса РФ и ЖКХ, их месторасположения;

4) банк-партнер Программы, по истечении 14 дней непрерывной трудовой деятельности должника выпускает зарплатную карту, с которой часть удерживается в счет погашения по кредиту или займу, часть начисляется должнику на личные нужды.

5) в период участия должника в Программе начисление процентов, неустойки, пени по просроченным кредитам и займам приостанавливаются.

6) в период участия должника в Программе вводится запрет на приобретение им новых кредитов, займов, кредитных карт, не только после погашения всего долга, но и в течение 1 года после.

Если у должника не большой долг или он не может покинуть локацию проживания (наличие малолетних детей и пр.), то необходимо предоставить ему возможность участвовать в Программе по месту проживания, в сферах строительства или ЖКХ.

Ярким примером развитой сферы строительства в России, является Московская область, Ленинградская область, Тюменская область, Калининградская область, Белгородская область, Тамбовская область, Краснодарский край, а одна из развитых сфер ЖКХ России - в Москве, поэтому данные регионы необходимо сделать приоритетными в предоставлении вакансий по Программе.

Реализация данной Программы на первоначальном этапе предусматривает погашение только суммы основного долга должника, в случае если Программа зарекомендует себя с положительной стороны и будет пользоваться спросом из числа должников, она будет предусматривать погашение и сумму основного долга, и проценты (или большую их часть).

Осуществление Программы будет иметь положительный эффекты:

- экономический эффект -повышение ликвидности банков и МФО, отчисление налогов в бюджет, ликвидация «теневой зарплаты» в строительной отрасли и сфере ЖКХ, снижение долговой нагрузки граждан;

- социальный эффект - предоставление рабочих мест наиболее незащищенной категории населения;

- политический эффект - повышение доверия к власти и действующему Правительству РФ.

Также необходимо ввести ряд ограничительных мер к денежно-кредитным организациям в контексте рекламы кредитных продуктов, а именно:

1) ограничить «навязчивость» телефонных звонков, смс-сообщений с предложениями оформить кредит (займ);

2) ограничить контент рекламы кредитных продуктов в федеральных СМИ и интернете;

3) использовать принцип работы: «один кредит (займ) в одни руки» до полного погашения;

4) ограничить множественную выдачу кредитных карт одному лицу.

Не стоит забывать о повышении финансовой грамотности населения, которую необходимо внедрять в программы средних общеобразовательных и высших заведений, проводить вебинары, семинары среди населения, освещать проблематику в СМИ и Интернете.

В заключение хочется отметить, что предложения в Программе по предоставлению рабочих мест в области строительства и ЖКХ с целью погашения задолженностей по кредитам и займамне являются окончательными, при необходимости перечень сфер деятельности

можно расширить, а самоцель создания Программы является искоренение уже не первый год сформировавшегося уклада населения России: «жить в кредит».

Литература

1. Долг перед банками - 17 трлн. Чем грозит массовая закредитованность россиян? Финансовый сервис Банкирос.ру, декабрь 2019 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bankiros.nj/news/massovaa-zakreditovannost-rossian-4129

2. Трубникова Е., Долг россиян по ипотечным кредитам перешагнул отметку в 7 трлн. рублей. Объемы просрочек по микрозаймам будут расти несмотря на «кредитные каникулы». Российская аудиторско-консалтинго-вая сеть FinExpertiza, август 2019, апрель 2020. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://finexpertiza.ru/press-service/researches/2019/dolg-rossiyan-po-ipotechnym-kreditam-pereshagnul-otmetku-7-trln-rubley/?sphrase_id=23350 (дата обращения: 05.08.2020)

3. Кошкина Ю., Автокредитные банки стали лидерами по росту проблемных долгов. Информационное агентство «РосБизнесКонсалтинг», июнь 2020 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/10/06/2020/5edf95b99a794726 3с74с9Аэ_(дата обращения: 11.08.2020)

4. Объем долгов россиян по кредиткам увеличился в 110 раз. Новостной портал NEWS.ru, июнь 2020 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://news.ru/economics/obyom-dolgov-rossiyan-po-kreditkam-uvelichilsya-v-110-raz/

(дата обращения: 10.08.2020)

5. Бутрин Д., Просроченная задолженность компаний растет пока на бумаге. Газета Коммерсанть, май 2019. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3982098

6. Goncharenko I.A. Artificial intelligence and automation in financial services: the case of russian banking sector // Law and Economics Yearly Review. 2019. Т. 8. № 1. С. 125147.

7. Гончаренко И.А. Некоторые налоговые механизмы, способные смягчить негативные последствия финансового кризиза для России // Вестник МГИМО Университета. 2009. № 3-4 (6-7). С. 122-126

Problems of creditworthiness of Russian citizens. Variant of

solution.

Gaidaenko A.A., Khudov A.M. Fokin S.D.

Academy of social management

In the modern world, with the development of the world banking

system, credit is the main type of banking product that

accumulates free finances and revenues of the state,

organizations and citizens. Over the past few years, the level of credit debt of the Russian population has grown by 30%. One of the reasons for this trend is the rise in unemployment, as well as the fall in real incomes of the population, which cannot but contribute to stagnation of the economy and slowdown in development growth. To date, there is no concept or mechanisms to get the Russian population out of debt, it would be more expedient to give this problem a more extreme and large-scale character, to develop and implement mechanisms of a new state program "Financial recovery of the population of the Russian Federation from the consequences of excessive debt and overdue debt." This article shows the problem of excessive creditworthiness of citizens of the Russian Federation, and also offers a solution to this problem.

Keywords: over-indebtedness of citizens, the program of financial rehabilitation of Russia's population, corporate debt, restrictive measures for monetary organizations. References

1. Debt to banks - 17 trillion. What is the threat of the massive debt

load of Russians? Financial service Bankiros.ru, December 2019 [Electronic resource]. - Access mode: https://bankiros.ru/news/massovaa-zakreditovannost-rossian-4129

2. Trubnikova E., The debt of Russians on mortgage loans has

crossed the 7 trillion mark. rubles. The volume of microloan delinquencies will grow despite the "credit holidays". Russian audit and consulting network FinExpertiza, August 2019, April 2020. [Electronic resource]. - Access mode: https://finexpertiza.ru/press-service/researches/2019/dolg-rossiyan-po-ipotechnym-kreditam-pereshagnul-otmetku-7-trln-rubley/?sphrase_id=23350 (date accessed: 05.08. 2020)

3. Koshkina Y., Car loan banks have become leaders in the growth

of problem debts. Information agency "RosBusinessConsulting", June 2020 [Electronic resource]. -Access mode:

https://www.rbc.ru/finances/10/06/2020/5edf95b99a7947263c7 4c9fb (date accessed: 11.08.2020)

4. The volume of debts of Russians on credit cards increased 110

times. News portal NEWS.ru, June 2020 [Electronic resource]. - Access mode: https://news.ru/economics/obyom-dolgov-rossiyan-po-kreditkam-uvelichilsya-v-110-raz/ (date of access: 08/10/2020)

5. Butrin D., Arrears of companies are still growing on paper. Kommersant newspaper, May 2019. [Electronic resource]. -Access mode: https://www.kommersant.ru/doc/3982098

6. Goncharenko I.A. Artificial intelligence and automation in financial

services: the case of russian banking sector // Law and Economics Yearly Review. 2019. T. 8. № 1. C. 125-147.

7. Goncharenko I.A. Some tax mechanisms that can mitigate the

negative consequences of the financial crisis for Russia // Bulletin of MGIMO University. 2009. No. 3-4 (6-7). S. 122-126

X X О го А С.

X

го m

о

м о м о