CC BY
2
УДК 336.77.01
Ткаченко И.В.
Студентка группы 15-ЭБ-01 Академия ИМСИТ Научный руководитель Саенко В.И. Россия, Краснодар
ПРОБЛЕМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ
В 2019 ГОДУ
В ходе проведения исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина России есть в распоряжении кредит либо кредитная карта. Можно с уверенностью сказать, что четверть населения живет в долг. Несмотря на ажиотаж в отношении займов, гражданам во многих случаях тяжело получить нужную сумму, да и вообще какой-либо кредит в целом. С чем это связано? Основные причины приведены в статье.
Ключевые слова: кредит, банк, процентная ставка, займ, заемщик
Tkachenko I.V.
Student group 15-EB-01 Academy IMSIT Scientific Director Saenko V. I. Russia, Krasnodar THE PROBLEM OF BANK LENDING TO RUSSIA IN 2019
Keywords: credit, the Bank, the interest rate of the loan, the borrower
В ходе проведения исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина России есть в распоряжении кредит либо кредитная карта. Можно с уверенностью сказать, что четверть населения живет в долг.
Почему же граждане прибегают к этому виду финансирования?
Все просто! Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.
В случае, если речь идет о покупке квартиры, автомобиля, для благосостояния семьи, можно рассматривать этот путь как самый рациональный. Но все же большинство лиц прибегают к данной услуге исходя из сиюминутного желания, влиянием моды, информации СМИ и т.д.
На этих желаниях и наживаются кредитные организации, устанавливая высокие процентные ставки и приписывая множество скрытых комиссий.
Рекламные компании банков устроены так, что потребители слышат только о быстром и легком оформлении и низких процентах с приставкой «от», а по итогу сталкиваются с подводным камнями, которые ненавязчиво прописаны в договоре.
Чтобы не попадаться в ловушку, подходите к оформлению займа ответственно и только в том случае, если все, что вы хотите приобрести
действительно необходимо и не терпит отлагательств. Необходимо оформлять ссуду только в отделениях крупных проверенных банках, а не на стойках в торговых центрах, там наиболее невыгодные условия. Лучше если вы самолично посетите филиал банка и сделаете предварительный расчет, чтобы наверняка знать, что вас ожидает после подписания договора.
Несмотря на ажиотаж в отношении займов, гражданам во многих случаях тяжело получить нужную сумму, да и вообще какой-либо кредит в целом. С чем это связано?
1. Низкая платежеспособность. Даже граждане с официальным трудоустройством, имея зарплату 30-40 тыс. рублей не могут оформить кредит. Все из-за того, что там требуется первоначальный взнос 20-30%, что в среднем составляет до 300 тыс. рублей, которых у населения просто-напросто нет.
2. Высокая закредитованность. Если клиент столкнулся с невозможностью выплаты одного займа, редко кто ищет дополнительный заработок, чаще всего он идет за очередным кредитом, который и без того ухудшает финансовое положение человека.
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе банки указывают только часть информации по кредиту, прописывая лишь сумму самих процентов. Не говоря о том, что в полную сумму займа входят дополнительные услуги, такие как открытие счета, аренда банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%.
4. Низкая финансовая грамотность населения. Нашим гражданам легко навязать дополнительные услуги, заставить оплатить взносы, которые уже были оплачены.
5. Неудобство оформления. Сбор большого количества документов, очереди, если подавать заявку офлайн — постоянное посещение отделения банка.
6. Предвзятое отношение к клиентам. Сюда относятся самозанятые граждане, мамы в декрете, пенсионеры, студенты. Им просто невозможно получить кредит. Здесь банки опираются на неподходящий возраст либо доход.
Однако, на сегодняшний день многие пользуются всеми преимуществами сети Интернет, посредством которого можно оформить кредит без посещения отделения банка и без предоставления документов, подтверждающих доход.
Банки нашей страны все еще остаются на традиционных требованиях к заемщикам. Они взаимодействуют только с теми гражданами, которые могут предоставить необходимые документы и справки, для подтверждения своей финансовой устойчивости и имеют положительную кредитную историю.
Большинство подходит к кредиту полагаясь на счастливый случай. Ведь если нет стабильного зароботка, резервных финансов, то в случае проблем, взятие кредита может лишь усугубить и так не выигрышное
положение заемщика.
Необходимо брать кредит только тогда, когда вы имеете устойчивое финансовое положение и уверены что сможете вернуть эту задолженность.
Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать.
Что же будет, в случае, если вдруг вы перестанете платить долг? Ежедневно ваша задолженность будет только расти за счет штрафов, пеней, кредитная история будет испорчена, службы по взысканию будут вам постоянно напоминать посредством звонков и оповещений. Если же сумма будет непоколебимо расти, банк может продать ваш долг коллекторам либо подать в суд.
Итак стоит ли брать займы в этом году, учитывая данное положение в стране?
Сегодня в нашей стране непростое время для обычного населения России и крупных финансовых предприятий. Многие обстоятельства повлияли на внутреннюю экономику страны, в основном это:
- санкции;
- повышение ключевой ставки ЦБ;
- девальвация курса рубля и т.д.
Большинство населения граждан опасались, что стране грозит дефолт, однако это ничем не обосновано. Территория России все также обогащена запасами полезных ископаемых, золотовалютными запасами, а внешние долги не критичны.
Клиенты банка ошибочно полагают, что кредитные организации перестали выдавать деньги. Это не так, займы выдаются также часто, как и раньше, но сейчас выдают не всем желающим, а проверенным клиентам.
Не смотря на то, что ключевой процент был снижен, и банки вновь могут получать «дешевые» кредиты и предлагать их населению, кредитные компании значительно ужесточили свои требования к заемщикам. В большинстве компаний теперь предъявляют следующие условия:
Ключевой процент был снижен Центральным Банком и кредитные организации получают дешевые кредиты для предложения населению, но не сбавляют натиск на заемщиков ужесточенными требованиями.
- возраст от 21-23лет до пенсионного возраста;
- официальное трудоустройство;
- заработок не менее 10-15 тыс. рублей в месяц, подтвержденный справкой о доходах;
- общий трудовой стаж от 1 года, а на нынешнем месте работы - от 6 месяцев (подтвержденный выпиской из трудовой книжки или договора).
Разрабатываются определенные программы со сниженной процентной ставкой и определенными льготами для отдельных клиентов, в основном работники бюджетных сфер либо клиенты с зарплатными проектами этого банка.
В этом году многие стоят на перепутье брать кредит или не брать. Эксперты данной области не сходятся в едином мнении, только лишь утверждают, что все зависит от выбранного банка и его программ.
Проблема в том, что нельзя выбрать самый выгодный банк для всех, так как понятие выгодности индивидуально, одни хотят самую максимальную сумму, другие процент пониже, третьи хотят голый кредит без дополнительных доплат и комиссий.
Естественно, лучше выбирать меньшую ставку, так как только она влияет на конечный размер переплаты, которую можно снизить, оформив залог или привлечь поручителей.
Если в ваших ежедневных расчетах преобладают безналичные платежи, то в большинстве случаев можно обойтись кредитной картой. Ставки по ним действительно выше, однако льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов, делает ее не такой страшной.
Если вы собрались оформить ипотеку, то эксперты говорят, что сейчас это однозначно выгодно делать. Вот некоторые из причин:
- снижение цен на недвижимость;
- наличие множества акционных программ по жилищному кредитованию;
-оказание государственной помощи многодетным семьям путем предоставления субсидий по программе «Молодая семья» и Материнский капитал.
Не стоит брать займы в новых банках, которые появились на рынке менее 5 лет назад. Лучше всего доверять крупным банкам, такие как ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб.
Также необходимо следить за новыми программами и акциями. Многие строительные компании предлагают специальные условия для приобретения недвижимости, которые являются партнерами банков. При таких условиях можно получить во-первых выгодный процент, во-вторых кредитоваться без внесения первоначального взноса.
Таким образом, ответ на вопрос стоит ли брать кредит в 2019 году будет зависеть от того, какие цели кредитования вы преследуете.
Использованные источники:
1. Банковское кредитование : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
2. ОнлайнБанкир-Финансовый блог https://onlinebankir.ru.
3. Взять кредит https://vzayt-credit.ru.
4. Кредиты, вклады, ипотека https://bankiros.ru
