CC BY
52
УДК 34 Doi 10.24411/2073-0454-2018-10016
ББК 67 © В.М. Мерзлов, 2018
Научная специальность 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
ПРИРОДА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ: ОСНОВНЫЕ И ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА КРЕДИТНОГО БРОКЕРА В РОССИИ
Вадим Михайлович Мерзлов, заместитель начальника следственного отдела
ОМВД России по Смоленскому району Смоленской области (214032, Смоленск, ул. Лавочкина, д. 104 А) E-mail: vadim-merzlov@mail.ru
Аннотация. Рассмотрено понятие «кредитный брокер». Определены правовая природа, основные и перспективные направления развития института кредитного брокера в России.
Ключевые слова: кредитный брокер, финансовый посредник, брокерская деятельность.
NATURE OF CREDIT BROKERS: MAIN AND PERSPECTIVE DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF THE INSTITUTE OF CREDIT BROKER IN RUSSIA
Vadim M. Merzlov, deputy chief of investigative department
Department of the Ministry of Internal Affairs of the Smolensk district of the Smolensk region (214032, Smolensk, ul. Lavochkina, d. 104 A) E-mail: vadim-merzlov@mail.ru
Annotation. This article discusses the concept of «credit broker». The nature, main and perspective directions of development of the institute of a credit broker in Russia are determined.
Keywords: credit broker, financial intermediary, brokerage.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Мерзлов В.М. Природа деятельности кредитных брокеров: основные и перспективные направления развития института кредитного брокера в России. Вестник Московского университета МВД России. 2018;(6):91-93.
Термин «брокер» широко применяется во всех сферах гражданских правоотношений, связанных с посреднической деятельностью. Несмотря на это, специальный термин «кредитный брокер» в законодательстве Российской Федерации отсутствует, что, в свою очередь, не мешает сформулировать данное определение самостоятельно, путем систематизации и анализа отраслевых, смежных понятий и терминов.
В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» брокер — это «профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность» [1]. Так же, закон дает разъяснение понятия «брокерская деятельность». Под такой деятельностью подразумевается «деятельность по исполнению поручений клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами,
осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом».
Проанализировав законодательство России в области страхового дела, в частности закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2], можно провести параллели между страховым и кредитным брокером и определить кто к ним относится. В вышеуказанном законе к страховым брокерам относятся юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет
страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).
Проведя анализ смежных понятий и определений, можно выделить общие функциональные черты, присущие брокеру и кредитному брокеру в частности:
♦ брокером является юридическое или физическое (в статусе индивидуального предпринимателя) лицо, которое оказывает посреднические услуги в определенных областях;
♦ посредническая деятельность брокера является возмездной и направлена на оказание услуг по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров;
♦ в зависимости от направления деятельности, деятельность брокера может подлежать лицензированию.
Таким образом, сопоставив полученные в результате анализа сведения, понятие «кредитный брокер» можно определить как юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, оказывающий на возмездной основе по заключенному соглашению или договору посреднические услуги физическим или юридическим лицам, связанные с заключением кредитного или иного договора между своим клиентом и кредитной организацией.
Отсутствие законодательно зафиксированного термина «кредитный брокер» обусловлено также тем, что данная профессия является новой в Российской Федерации. Вместе с тем, процесс стремительного развития финансового рынка страны делает профессию кредитного брокера актуальной и требующей детального научного исследования.
На сегодняшний день можно определить следующие направления деятельности кредитного брокера:
♦ анализ финансовых продуктов кредитования с целью подбора оптимального решения для будущего заемщика;
♦ оказание помощи в формировании пакета документов для подачи в кредитную организацию и профессиональное сопровождение сделки путем подачи заявки, сопровождения рассмотрения документов кредитной организацией;
♦ финансовые и юридические консультации клиента, с целью выявления скрытых финансовых расходов, а также подробный расчет и сравнительный анализ схем погашения кредита;
♦ снижение риска отказа на получение кредита и уменьшение срока рассмотрения заявки.
Стоить отметить еще одно направление деятельности кредитного брокера, которое на наш взгляд является одним из самых перспективных. Таким направлением выступает андеррайтинг заемщиков или, иными словами, верификация документов, предоставляемых заемщиком, проверка его кредитоспособности, расчеты сумм кредита и размеров платежей по его погашению.
Включение брокера в кредитные правоотношения между клиентом и кредитной организацией может послужить, при соблюдении всех условий, гарантом получения кредита со стороны заемщика, так и элементом оценки кредитных рисков и расширения базы клиентов со стороны кредитных организаций. Успешное разрешение поставленных задач обуславливает рост интереса и количество запросов на сотрудничество с кредитным брокером как банков, так и заемщиков.
Нельзя не отметить, что повышение уровня финансовых услуг является стратегическим направлением развития финансового сектора Российской Федерации, что нашло свое отражение в Государственной программе РФ «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра» [3]. В связи с изложенным, актуальным становится вопрос совершенствования системы регулирования квалификаций и подготовки высококвалифицированных специалистов для отрасли, что позволит своевременно совершенствовать законодательство и нормативную базу, обеспечить дополнительную защиту субъектов кредитных правоотношений.
В продолжение темы по наиболее приоритетным направлениям деятельности кредитных брокеров, стоит отметить такое направление, как сбор наиболее полной, достоверной и актуальной информации по всем кредитным и финансовым продуктам. Данное направление представляется актуальным в свете функционирования на рынке огромного количества кредитных организаций, предоставляющих еще большее количество кредитных и финансовых продуктов. Зачастую, заемщики, исключая из кредитных правоотношений институт кредитного брокера, руководствуются внутренними убеждениями и рекламной продукцией при выборе кредитной организации. Это влечет за собой ограничение в выборе кредитного и финансового продукта, выплату незапланированных скрытых платежей и страховых рисков, а также существенно сужает возможность подобрать продукт под конкретные цели.
92
Вестник Московского университета МВД России
№ 6 / 2018
Представляется целесообразным отметить, что на сегодняшнее время уровень профессиональной подготовки кредитных брокеров не соответствует предъявляемым требованием. Это связано не только с отсутствием института профессиональной подготовки лицензированных финансовых и кредитных посредников, но и отсутствием надзора со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров.
Данное обстоятельство негативно влияет на климат финансовых отношений, ввиду стремительно набирающего обороты потребительского кредитования в России. Таким образом, можно сделать вывод о том, что развитие института финансового посредничества в лице кредитных брокеров окажет положительное влияние на развитие кредитно-финансовой системы России в целом.
Литература
1. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 3 августа 2018 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993 № 2. Ст. 56.
3. URL: http ://www.rg.ru/pril/79/11/16/226_prg.pdf
4. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: Уточненные рамочные подходы // URL: htpp://www.cbr.ru/today/ms/bn/basel.pdf
References
1. Federal'nyy zakon ot 22 aprelya 1996 g. № 39-FZ «O rynke tsennykh bumag» // SZ RF. 1996. № 17. St. 1918.
2. Zakon RF ot 27 noyabrya 1992 g. № 4015-1 «Ob organizatsii strakhovogo dela v Rossiyskoy Federatsii» (red. ot 3 avgusta 2018 g.) // Vedomosti SND i VS RF. 1993 № 2. St. 56.
3. URL: http ://www.rg.ru/pril/79/11/16/226_prg.pdf
4. Mezhdunarodnaya konvergentsiya izmereniya kapitala i standartov kapitala: Utochnennyye ramoch-nyye podkhody // URL: htpp://www.cbr.ru/today/ms/bn/-basel.pdf
Криминологические особенности преступности мигрантов-иностранцев в республиках Северо-Кавказского федерального округа и ее предупреждение:
Монография / Э.Б. Магомедов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. 191 с.
В работе анализируется миграционная ситуация, сложившаяся в Российской Федерации после распада СССР, обусловленная усилением внешней миграцией из стран, бывших ранее союзными республиками, в аспекте ее криминальных особенностей, и прежде всего негативных сторон, в том числе преступности иностранцев в региональном разрезе.
Особое внимание уделяется совершенствованию законодательства по предотвращению незаконной миграции и преступности иностранцев и практики его реализации в рамках Концепции государственной миграционной политики РФ на период до 2025 года.
Книга адресована студентам, аспирантам и преподавателям высших учебных заведений, а также всем интересующимся проблемами миграции.
Научные издания для юристов
Э.Б. Магомедов
Криминологические особенности преступности мигрантов-иностранцев в республиках северо-кавказского федерального округа
и ее предупреждение
Scientific publications for lawyers
ООО «ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА» Адрес редакции: 123298, Москва, ул. Ирины Левченко, д. 1. Тел./факс: 8-499-740-60-14, 8-499-740-60-15 E-mail: unity@unity-dana.ru, www.unity-dana.ru
