CC BY
405
КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
УДК 336.717.1:336.71
ПРИНЦИПЫ И ФАКТОРЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
С. А. ЧЕРНОВА,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа и статистики E-mail: [email protected]
М. Ю. АЛИЕВА,
старший преподаватель кафедры экономического анализа и статистики E-mail: [email protected] Дагестанский государственный университет
Статья посвящена исследованию принципов и факторов конкурентоспособности региональных коммерческих банков. Выделены общие и специфические принципы конкурентоспособности региональных коммерческих банков. Предложена классификация факторов, оказывающая влияние на конкурентоспособность банков и отличающаяся от существующих тем, что в ее основу положен критерий управляемости факторами конкурентоспособности банков.
Ключевые слова: региональные коммерческие банки, конкурентоспособность, принципы, факторы.
Обеспечение конкурентоспособности банка -трудоемкая задача, требующая системного подхода при осуществлении большого количества управленческих, технических, технологических и иных инструментов. Социально-экономическое значение
повышения конкурентоспособности банка состоит в том, что способы такого направления влияют на формирование более эффективной системы хозяйствования в условиях рыночных отношений. Социально-экономическая эффективность повышения уровня качества и конкурентоспособности банковских услуг состоит в основном в том, что:
- конкурентоспособные услуги всегда более в полной мере удовлетворяют социально-экономические потребности в них;
- повышение качества услуг является специфической формой проявления закона экономии рабочего времени;
- конкурентоспособные услуги обеспечивают постоянную финансовую стабильность банка, а также получение им максимально возможной прибыли;
- многоаспектное влияние повышения качества и, как правило, конкурентоспособности
услуг оказывается не только на производство и эффективность хозяйствования, но и на имидж и конкурентоспособность банка в целом [1, с. 37].
По нашему мнению, банковскую конкурентоспособность можно определить как интегральную характеристику, отражающую потенциальные и реальные возможности банка создавать и продвигать на рынок конкурентоспособные продукты и услуги, отвечающие всем требованиям клиентов, занимать и удерживать устойчивые позиции на рынке банковских услуг [6, с. 16].
Для наиболее полного понимания концепции обеспечения конкурентоспособности региональных коммерческих банков, по нашему мнению, следует сформулировать принципы, лежащие в ее основе. Данные принципы, отражая специфику функционирования региональных банков, носят объективный и закономерный характер.
В Словаре современного русского языка приводится следующее определение принципа: «Принцип (основа, начало) - основное исходное положение какой-либо научной системы, теории...» [5, с. 638]. Из чего следует, что принципы представляют собой исходную руководящую идею, основные правила, которых следует придерживаться при разработке кредитной политики. Принципы - это единые универсальные подходы, сообразуясь с которыми мы сможем получить желаемый результат.
По нашему мнению, следует выделить общие и специфические принципы конкурентоспособности региональных коммерческих банков. При этом под общими принципами конкурентоспособности мы понимаем принципы, единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.
Важнейшими общими принципами конкурентоспособности региональных коммерческих банков, на наш взгляд, являются:
• научная обоснованность решений по выбору целевых параметров конкурентоспособности банков;
• целенаправленность, ориентация на достижение стратегических целей;
• финансовая гибкость, учет динамизма изменения внешних и внутренних детерминант;
• эффективность, достижение целевых параметров при рациональном использовании имеющихся возможностей и ресурсов.
К специфическим принципам конкурентоспособности, мы считаем, следует отнести:
• спецификацию целей деятельности с учетом доминирующих позиций инорегиональных банков;
• максимальный учет локальных потребностей в предоставлении банковских услуг;
• формирование рыночной ниши и клиентской базы с учетом специфики региона;
• расширенный спектр предоставляемых клиентам преференций и льгот (рис. 1). Рассмотрим предлагаемые принципы более
подробно.
Принцип обоснованности (как научной, так и практической) является ключевым принципом обеспечения конкурентоспособности банка. Только обоснованная политика, сформированная с учетом объективных и субъективных факторов, позволяет наиболее полно удовлетворить интересы субъектов кредитных отношений (государства, региона, банка и клиентов). Она в наибольшей степени соответствует тем целям, которые банк ставит перед собой на данном этапе своего развития, и является наиболее предпочтительной для банка, поскольку нацелена на повышение эффективности его деятельности.
Сложности достижения конкурентоспособности региональных коммерческих банков возникают и вследствие неоднозначного толкования ее целей и задач, приемов и способов их достижения. Поэтому в концепции обеспечения конкурентоспособности банка должен присутствовать принцип целенаправленности, который призван исключить возможность различного толкования непосредственными исполнителями содержания разработанной политики и тем самым обеспечить ее точную, оперативную и эффективную реализацию.
Принцип финансовой гибкости заключается в способности концепции обеспечения конкурентоспособности банка быть адекватной не только в конкретно заданный момент, но и быть гибкой, способной адаптироваться к изменяющимся во времени факторам внешней и внутренней среды. Кроме того, данный принцип обеспечивает
Общие принципы
Специфические принципы
Научная и практическая обоснованность решений по выбору целевых параметров конкурентоспособности банков
Спецификация целей деятельности с учетом доминирующих позиций инорегиональных банков
Целенаправленность, ориентация на достижение стратегических целей
Максимальный учет локальных потребностей в предоставлении банковских услуг
Финансовая гибкость, учет динамизма изменения внешних и внутренних детерминант
Эффективность, достижение целевых параметров при рациональном использовании имеющихся возможностей и ресурсов
Рис. 1. Принципы конкурентоспособностирегиональныхкоммерческих банков
динамизм изменения внешних и внутренних детерминант. Он определяет понимание процесса кредитования как процесса, развивающегося в пространстве и во времени, воспринимающего необходимые изменения. Видение и анализ изменений позволяют адекватно трансформировать долгосрочные цели и задачи в среднесрочном и краткосрочном периодах времени.
При обеспечении конкурентоспособности банка, на наш взгляд, следует исходить из принципа эффективности, опираясь на который мы, практически реализуя кредитную политику, сможем обеспечить достижение поставленных целей, рационально воспользовавшись имеющимися возможностями и ресурсами. Насколько рациональной будет кредитная политика, покажет соизмерение полученного эффекта (результата) с затратами или ресурсами, использованными для его достижения. Нельзя говорить о конкурен-
тоспособности банка, если не обеспечивается достижение стратегической цели, решение тактических задач.
Кроме указанных общих принципов конкурентоспособности региональных коммерческих банков, по нашему мнению, существенную роль играет принцип спецификации, ориентирующий на учет доминирующих позиций инорегио-нальных банков. Региональные коммерческие банки должны разрабатывать и предлагать банковские продукты и услуги, предназначенные конкретным группам потребителей данного региона. Для этого необходимо проводить эффективную кредитную политику, направленную на повышение конкурентоспособности банков данного региона, которая создает основу для планирования, анализа и контроля специфики деятельности инорегиональных банков.
Региональный коммерческий банк, осуществляя свою деятельность, изучает конкретный регион, в котором он функционирует, потребности клиентов и формирует для них ассортимент банковских продуктов. В условиях сильной конкуренции в банковской индустрии коммерческие банки редко отличаются друг от друга своей специализацией, так как многое зависит от конкретной местности, где они осуществляют деятельность. Несмотря на то, что финансовая политика в различных регионах может серьезно разниться, возможности банков могут различаться в зависимости от уровня социально-экономического развития региона. Поэтому важным принципом является то, что формирование рыночной ниши
Формирование рыночной ниши и клиентской базы с учетом специфики региона
Расширенный спектр предоставляемых клиентам преференций и льгот
и клиентской базы осуществляется с учетом специфики региона.
Региональные банки занимают особое место в банковской системе России и регионах, поскольку осуществляют деятельность с учетом специфики регионов, ориентируясь на потребности хозяйствующих субъектов и населения, размещая денежные средства юридических и физических лиц в перспективные виды экономической деятельности, приоритетные предприятия, инвестиционные проекты, имеющие стратегическое значение для развития регионов, участвуя в решении социальных проблем. В этой связи особое значение при повышении конкурентоспособности региональных коммерческих банков имеет учет локальных потребностей в предоставлении банковских услуг. Стратегия развития региональных банков и обеспечения конкурентоспособности услуг зависит от диверсификации деятельности и максимального учета локальных потребностей.
Важный условием повышения конкурентоспособности банка является спектр предоставляемых клиентам преференций и льгот. Клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностью ассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые будут предоставлять клиентам наибольшее количество преференций.
Для определения возможности банка обеспечивать свою конкурентоспособность важным представляется выделение внешних (управляемых) и внутренних (неуправляемых) факторов.
Особая значимость такого выделения состоит:
- во-первых, в соответствии требованиям системного подхода. С позиций указанного подхода факторы конкурентоспособности банка могут быть подразделены на внутрисистемные (внутренние) и внесистемные (внешние);
- во-вторых, в целесообразности для целей управления конкурентоспособностью банка, что позволяет предусмотреть в ответ на внешние воздействия определенные внутренние изменения, обеспечивающие баланс внешней и внутренней финансовой среды.
К внешним относят факторы, которыми банк, как правило, не может управлять, но должен учитывать, поскольку их воздействие на уровень кон-курентоспобности весьма существенно. Внутренние факторы, определяющие конкурентоспособность банка, формируются ее внутренней средой и находятся в рамках влияния лиц, принимающих управляющие решения. Внешние и внутренние факторы тесно взаимосвязаны. Изменение одних факторов может вызвать изменение других, и, следовательно, их влияние на уровень конкурентоспособности банка взаимообусловлено.
В группу управляемых факторов входят основные управляемые факторы («ядро»); в группу неуправляемых - неуправляемые рыночные факторы. «Ядро» управляемых факторов можно отнести к внутренним факторам.
В связи с вышеизложенным более полной представляется следующая классификация факторов, определяющих конкурентоспособность банка (рис. 2). Состав каждой группы факторов может быть, в свою очередь, детализирован.
Внутренние факторы, определяющие уровень конкурентоспособности банков, в отличие от внешних зависят от принимаемых управленческих решений и, следовательно, могут быть оптимизированы.
Макроэкономические факторы составляет совокупность факторов, определяющих состояние отечественной экономики. Прямое воздействие на уровень развития производственной сферы, сферы услуг, жизни населения, развития банковского сектора оказывает общее экономическое положение в стране. Именно тенденции развития национальной экономики обусловливают решения, принимаемые руководством банков.
Особое влияние на деятельность коммерческих банков оказывает государственная социально-экономическая стратегия. Отсутствие обоснованной государственной стратегии социально-экономического развития, дающей ориентиры для хозяйствующих субъектов, действующих в
Факторы конкурентоспособности банка
Внешние факторы (неуправляемые)
Макроэкономические
Мезоэкономические
1
I
Отраслевые
Региональные
Внутренние факторы (управляемые)
Конъюнктура и Соразмерность Состояние Общая стратегия
тенденции развития рыночного спроса региональной банка.
мировой экономики и и предложения экономики и Депозитная и
финансовых рынков. банковских услуг. финансовых кредитная политика.
Уровень и структура Ценовые рынков. Величина и
рисков глобальной ожидания. Региональная сбалансированность
экономики. Банковская социально- кредитного портфеля.
Состояние инфраструктура. экономическая Инвестиционная
национальной Банковские политика. политика и состояние
экономики и технологии. Уровень инвестиционного
финансовых рынков. Состояние конкуренции портфеля.
Уровень инфляции. экономики по ее кредитных Спектр выполняемых
Динамика процентной секторам. организаций в операций и услуг.
ставки. Цикл развития регионе. Уровень и структура
Государственная банковского Инвестиционная принятых рисков.
экономическая и сектора. привлекательность Величина и структура
социальная политика. Особенности региона. ресурсного потенциала
Законодательная и производства и Уровень доходов (достаточность
нормативно-правовая обращения населения, их капитала).
база. капитала. распределение на Управление
Система Сезонность. потребление и ликвидностью.
налогообложения. Потребность накопление. Управление затратами.
Социально- экономики в Социальная Уровень и качество
политические банковских стабильность. менеджмента.
факторы. услугах, страховой Региональные Кадровый и
Уровень и структура защите. форс-мажорные материально-
рисков национальной Форс-мажорные факторы технический
экономики факторы в секторах экономики потенциал
Рис.2. Классификацияфакторовконкурентоспособностибанка
различных сферах, в том числе и для банковской системы, препятствуетразработкеэффектив-ной кредитной политикинетольконамакро-, мезоуровнях, но и на уровне конкретного кре-дитного}Л1реждения(микроуровне).По мнению Э. Н. Василишена, «всоветской и постсоветской
российской экономике политический фактор играл и продолжает играть чрезвычайно большую и часто отрицательнуюроль» [2, с. 27].
Важным фактором, оказывающим влияние на конкурентоспособность банка, является законодатель ная баз а, т. е. ншшчиеразвитой систе м ы
международны!й бухгалтерскийучет
49
законодательных и нормативных актов, регулирующих экономические отношения субъектов, устанавливающей требования и стандарты этих отношений. С введением в действие Гражданского кодекса РФ, Налогового кодекса РФ и целой системы законов, затрагивающих экономику, в Российской Федерации в целом сформировалось рыночное законодательное поле, которое обеспечило перевод экономических, в том числе кредитных, отношений рыночных субъектов в цивилизованные формы и способствовало общему снижению рисков указанных отношений.
Значимым макроэкономическим фактором является политика валютного курса. Резкие колебания валютного курса по-разному могут сказываться на деятельности как самого кредитного учреждения, так и предприятий-заемщиков, приводя в ряде случаев к возрастанию кредитного риска. Наиболее типичный и массовый пример для России - это использование валютного кредита предприятием, реализующим свою продукцию на внутреннем рынке, т. е. имеющим рублевую выручку. Резкий рост курса валюты по соотношению к рублю ставит такие предприятия в сложное положение и обусловливает невыполнение перед банком своих кредитных обязательств.
Безусловно, серьезным фактором, влияющим на деятельность коммерческого банка, является фискальная политика, проводимая Правительством и Центральным банком РФ в части налогообложения банков. Изменения в порядке налогообложения и размерах ставок налогов и сборов при выполнении различных видов операций, разрешенных банкам, влияют на возможности коммерческого банка в использовании дополнительных ресурсов.
Социально-политические факторы связаны с возможностью недовольства политикой правительства со стороны отдельных социальных групп населения, возможностью возникновения разногласий между ними, порождают возможность этнических и религиозных конфликтов, забастовок, беспорядков, вооруженных столкновений. Эти факторы могут привести к неустойчивости политического и делового климата в стране, воздействуя на инвестиционную активность, степень доверия к банковской системе и уровень кредитных рисков, с которыми сталкиваются банки.
Региональные факторы имеют особую актуальность в стране с огромным количеством административно-территориальных образований.
Важным фактором повышения конкурентоспособности коммерческих банков является социально-экономическая политика региональных властей, которая определяет кредитный рейтинг регионов, его инвестиционную привлекательность и проводимую коммерческими банками кредитную политику.
Влияние фактора уровня доходов населения, распределения полученных доходов на потребление и накопление отражается как на кредитном потенциале банка, так и на объеме и структуре кредитования населения. Наращивание ресурсной базы банковского сектора и усиление ее долгосрочного характера являются важными предпосылками активизации кредитной деятельности банков. В то же время рост уровня доходов, материального благосостояния населения создает предпосылки повышения кредитоспособности этой группы заемщиков и расширения ее кредитования.
Межбанковская конкуренция внутри региона проявляется в виде экономического соревнования между местными банками, филиалами инореги-ональных банков, а в последнее время и открывающимися в России филиалами иностранных банков. Обостряющаяся конкуренция, особенно вследствие экспансии инорегиональных банков, интенсивно открывающих новые филиалы и дополнительные офисы на территории регионов, ведет к усилению борьбы за передел клиентского поля региона.
Востребованность денежных ссуд и кредитов тесно связана с действием вышеупомянутых региональных факторов. В условиях рыночной экономики первейшим требованием к политике всякой коммерческой организации является ее ориентация на запросы клиентов, удовлетворение предъявляемого спроса. Регулярный мониторинг спроса на кредитные продукты позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем, сохранять традиционные позиции и осваивать новые сегменты рынка и в то же время своевременно принимать меры к ограничению кредитных вложений в тех секторах, где существуют негативные тенденции изменения спроса.
Состояние регионального финансового рынка также оказывает существенное влияние на конкурентоспособность банка. Существующая сегодня в России неразвитость региональных финансовых рынков создает условия, в которых хозяйствующие субъекты ограничены в выборе источников заемного капитала и могут его получить преимущественно на рынке банковских кредитов. Однако с интенсивным развитием региональных финансовых рынков монополия банков на финансовых рынках будет разрушена. Это потребует от банков серьезного пересмотра кредитной политики.
Социальная стабильность определяется сложившимися в регионе традициями, балансом интересов отдельных социальных и компактно проживающих здесь этнических и религиозных групп населения. Нарушение указанного баланса может привести к неустойчивости социального климата в регионе и в конечном счете сказывается на конкурентных преимуществах банков.
К форс-мажорным факторам относятся природные и техногенные явления непреодолимой силы: землетрясения, наводнения, ураганы, пожары, аварии, крупные катастрофы. Чем сложнее природно-климатические условия расположения региона, тем выше вероятность возникновения природных и техногенных катастроф. Указанные факторы влияют на уровень кредитных рисков, а следовательно, не могут не учитываться при выработке стратегии повышения конкурентоспособности банка в данном регионе.
Уровень конкурентоспособности банка зависит от принадлежности бизнеса потенциальных клиентов к определенному виду экономической деятельности. Для банка необходимо установить, предприятия каких секторов экономики отличаются стабильным развитием и высокой кредитоспособностью, так как кредитование таких заемщиков способствует росту качества кредитного портфеля, позволяет избежать резких колебаний его величины и связанных с этим избытка или недостатка ресурсов.
Состояние экономики в отдельных ее секторах оказывает влияние на многие параметры кредитных отношений. При разработке кредитной политики коммерческие банки, как правило, оценивают кредитный рейтинг вида экономической деятельности. Рискованность и доходность раз-
мещения активов банка определяются прежде всего экономическими параметрами состояния вида экономической деятельности, к которому относятся потенциальные заемщики. При этом следует учитывать негативное влияние друг на друга так называемых связанных заемщиков, когда кризисные явления в экономике одного ее сектора неминуемо вызывают спад производства в связанных с ним секторах.
Инвестиционная привлекательность вида экономической деятельности во многом определяется сложившимися долгосрочными тенденциями развития отдельных видов экономической деятельности и возникающими в этой связи рисками. Виды экономической деятельности с позиции инвестиционной привлекательности можно классифицировать по стадии жизненного цикла, в которой они находятся:
- на венчурные, быстрорастущие молодые виды экономической деятельности, основанные на наиболее прогрессивной технологии;
- на стабильно работающие, использующие традиционные технологии;
- на «умирающие», старые виды экономической деятельности, имеющие устаревшую технологическую базу. Невысокая рентабельность, низкая скорость оборота средств в последних серьезно повышают кредитные риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки, и тем самым влияют на конкурентоспособность банка.
Потребность вида экономической деятельности в ссудном капитале связана с его спецификой, особенностями структуры капитала и процессов его обращения. В секторах экономики, связанных с материальным производством, в структуре значительную долю занимает основной капитал, относительно велика длительность производственного цикла. В видах экономической деятельности сферы обращения преобладает оборотный капитал, длительность коммерческо-сбытового цикла невелика. Ряд видов экономической деятельности более подвержены циклическим колебаниям (сектора конструкционных материалов, производства оборудования и др.), другие - напротив, менее склонны к таким колебаниям (производство товаров для населения и продовольствия). Для некоторых из них характерны сезонные колебания производства (сельское хозяйство, дорожное
строительство и др.). В силу этого формируется преобладающая структура потребности в определенных видах, объемах и сроках кредитования секторов экономики - заемщиков.
Внутренние факторы, влияющие на конкурентоспособность банка, характеризуют качество управления процессом кредитования, уровень финансового менеджмента, эффективность внутреннего контроля, способности и профессионализм персонала. Они подвержены влиянию решений, принимаемых руководством, а следовательно, могут быть оптимизированы.
Банковская политика «определяет долговременные цели, пути развития банка, а также комплекс мер по их реализации» [3, с. 30]. Очевидно, что кредитная политика разрабатывается в русле утвержденной банковской политики, так как стратегия и тактика в области кредитования должны находиться в соответствии с целями и путями развития всего банка.
Одним из ключевых факторов, оказывающих влияние на конкурентные преимущества банка, является финансовое состояние банка. Банк, имеющий неустойчивое финансовое положение, склонен к проведению консервативной кредитной политики, связанной с ограничением объемов кредитования, использованием сложившихся традиционных форм кредитного (преимущественно краткосрочного) обслуживания, кредитованием только надежных клиентов с хорошей кредитной историей, в то время как банк с прочным финансовым положением ориентирован на активную кредитную политику, наращивание объемов кредитования, расширение спектра кредитных продуктов, завоевание новых секторов клиентского поля.
Уровень менеджмента является первопричиной успехов и многих трудностей коммерческого банка в управлении кредитными активами. Поэтому стратегия повышения конкурентоспособности банка должна определить основу действий лиц, принимающих решения в области кредитования. Она позволяет руководству банка «поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать риска и верно оценивать возможности развития дела». Кредитная политика должна создать «единый кредитный язык банка в целом, и этот язык важен для поддержания преемственности по
мере роста банка, диверсификации его деятельности и делегирования кредитных полномочий и обязанностей в банке» [4, с. 60].
На достижение стратегических целей банка, адекватность принимаемых решений, качество выполняемой работы в значительной степени влияет фактор кадрового потенциала, связанный с личностными характеристиками служащих (образование, квалификация, профессиональная подготовка, исполнительность, адаптивность, ответственность). Очевидно, что указанные качества необходимо учитывать при разработке кредитной политики.
Основой повышения конкурентоспособности банка является эффективное управление кредитным портфелем. Важнейшими характеристиками качества портфеля выступают его доходность, уровень риска и ликвидность. Поэтому одной из главных задач в рамках стратегия повышения конкурентоспособности банка является формирование кредитного портфеля определенного качества и управление им с целью обеспечения заданных его характеристик.
Структура банковских рисков, с которыми придется сталкиваться банку, оказывает существенное влияние на важнейшие параметры его конкурентоспособности. Это связано с тем, что характер и уровень рисков требуют специальных методов их оценки, ограничения и управления ими, в том числе, например, определение форм и параметров качества обеспечения. Величина и структура рисков зависят от характера и степени специализации банка, состава и кредитоспособности заемщиков, сроков кредитования, характера и размера обеспечения, избранных форм и методов кредитования.
Клиентура банка также является существенным фактором, который необходимо учитывать при повышении конкурентоспособности. Состав и характеристика клиентов банка (принадлежность к виду экономической деятельности, специфика и объемы деятельности клиента, юридический статус) влияют на выбор методик и особенности процедур оценки кредитоспособности и уровня кредитного риска, организацию кредитного процесса, применение тех или иных форм и методов кредитования, определяют преобладающие формы обеспечения.
К числу наиболее важных факторов, оказывающих влияние на конкурентоспособность банка, необходимо отнести ценовую политику, проводимую банком. В отличие от депозитных операций операции кредитования носят не стандартный, а индивидуальный характер. Процентные ставки кредитования отражают не только влияние спроса и предложения на рынке кредитов, но и издержки и риски банка, связанные с конкретной кредитной операцией. Последний фактор связан с объектом и сроком кредита, кредитоспособностью заемщика, сложностью оценки внутрипроизводственных рисков для принятия решения о выдаче ссуды. Оценка стоимости кредита - основная функция управления кредитным портфелем, правильное выполнение которой обеспечивает максимизацию доходов при допустимом уровне риска.
Таким образом, проведенный анализ показывает, что все многообразие факторов, формирующих внутреннюю и внешнюю среду банка, может вносить как положительные, так и отрицательные тенденции в деятельность самого банка. Резуль-
таты оценки рассматриваемых факторов служат важным ориентиром при повышении конкурентоспособности банка.
Список литературы
1. Ансофф И. Стратегическое управление / И. Ансофф; под ред. Л. И. Евенко; пер. с англ. М.: Экономика, 2000.
2. Василишен Э. Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 1995.
3. Лаврушин О. И. Основы банковского менеджмента. М.: ИНФРА-М, 1995.
4. Ноттон Диана Мак и др. Банки на развивающихся рынках. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. М.: Финансы и статистика, 1994.
5. Словарь современного русского языка. Т. 2. М.: АН СССР, 1961.
6. Чернова С. А., Алиева М. Ю. К вопросу о сущности банковской конкуренции и конкурентоспособности // Финансы и кредит. 2012. № 23. С.10-16.
Издательский дом «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» ИнфорМИруеТ
о продолжении подписки на I полугодие 2014 г.
Все издаваемые журналы и отдельные статьи, публикуемые в наших изданиях, доступны и в электронном виде на сайте интернет-магазина www.dilib.ru.
По всем вопросам подписки либо приобретения предыдущих выпусков журналов
обращаться в отдел реализации.
Напоминаем также, что нашим подписчикам предоставляется возможность размещения рекламы в наших изданиях с 50%-ной скидкой.
(495) 989-96-10 [email protected]
www.fin-izdat.ru
