CC BY
15Применение метода видео-компьютерной психодиагностики при оценке кредитоспособности клиентов банковских структур
сч ni £
Б
а
2 ©
Ануашвили Автандил Николаевич
доктор технических наук, главный научный сотрудник Института проблем управления РАН, 5178807@mail.ru
В данной статье приводятся результаты экспериментального исследования надежности человека методом оперативной психодиагностики и определения прогноза его поведения в экстремальной ситуации. В частности, применен метод видео-компьютерной психодиагностики (ВКП), при помощи которого исследованы клиенты микрофинансовой организации «Кредит 911». Показано, что применение метода видеокомпьютерной психодиагностики позволит не пропускать «мошенников», на которых дает сигнал «тревоги». ВКП позволит существенно уменьшить пропуск ненадежных клиентов (которые с просрочками) и увеличить выдачу надежным клиентам. Исследование 300 клиентов показало, что ВКП распознает 74% «хороших» клиентов и при этом, в 26%-х случаев дает «ложную тревогу». Поэтому, при применении ВКП нужно принять во внимание другие элементы скоринга (кредитную историю, наличие судимости и др.). Показано, что с помощью метода ВКП можно определить свойство человека, а не только сиюминутное настроение. Например, свойство лживости. Поэтому можно предусмотреть поведение человека на длительный срок. Установлено, что интуитивные люди являются более надежными клиентами, чем логические. Наиболее надежными являются «Интуитивные устойчивые» психотипы, а наиболее ненадежными - «Логические импульсивные» психотипы.
Ключевые слова: клиенты банка, кредиты, видео-компьютерная психодиагностика, схема психотипов, распределение вероятности, надежность.
Метод видео-компьютерной психодиагностики (ВКП) позволяет оперативно определить психологическое состояние человека на основе определения двух параметров мозга - доминирования одного из полушарий и согласованности волновых процессов в полушариях, которые могут определены оперативно в результате анализа фазового портрета лица человека [1-4].
От МФО «Кредит 9ll» были получены фотографии 300 клиентов - 150 «Хороших» и 150 «Плохих». «Хорошими» считаются те, которые полностью выплатили долг без просрочки или выплачивают без просрочки. «Плохими» считаются те, которые никогда не платили («мошенники») или имеют просрочки.
На каждого из 300 клиентов были получены по несколько фотографии, которые были сделаны на момент получения кредита. Все фотографии были проведены через компьютерную программу "PORTRAIT Super", которая реализует метод ВКП.
Компьютерная программа определяет психологическое состояние каждого клиента и его надежность - вероятность возврата им долга.
После проведения исследования, полученные результаты были сопоставлены с фактическими данными о кредитной истории клиентов. В результате проведенного сравнительного анализа, были сделаны выводы о достоверности результатов ВКП-анализа, а также выработаны рекомендации для менеджеров банка. Рекомендация представляет собой процент от заявленной суммы. После того, как менеджер принял решение о размере выдаваемой суммы, он может корректировать эту сумму на процент, полученный в результате ВКП анализа клиента.
Рекомендуемый процент может равняться заявленной сумме, быть меньше или больше. Для конкретного клиента определяется средний процент или диапазон процента.
Ниже на схеме (рис. 1) приводится распределение 300 клиентов по их надежности так, как это определила ВКП. «Хорошие» отмечены белыми кружками, «Плохие» -черными. Для каждого из них в соответствующем квадрате указана надежность в процентах (значение «Н»). Как видно из схемы, разделение на плохих и хороших достаточно четкое. Перекрытие составляет не более 26%.
Внизу на рисунке 2 представлена разработанная таблица для определения, процента на которую нужно изменить запрашиваемую сумму в зависимости от надежности клиента согласно ВКП анализу.
Сравнительный анализ «хороших» клиентов
Из 150 «Хороших» (надежных) клиентов компьютер отнес к высоко надежным 111 или 74%, которым рекомендовано выдать больше запрашиваемой суммы. К средней надежности - 24 или 16%, которым рекомендовано выдать запрашиваемую сумму. К низкой надежности - 15 или 10%, которым рекомендовано выдавать меньше запрашиваемой суммы или отказать в выдаче кредита.
Таким образом, применяя ВКП, были бы потеряны 10% «хороших» клиентов. При этом, 74% можно было бы выдать больше, чем было выдано на самом деле и потери были бы компенсированы.
Ниже на таблице (рис.3) приводится, полученное компьютером подробное распределение процента надежности «хороших» клиентов в зависимости от их психотипа.
Сравнительный анализ «плохих» клиентов
Из 150 «плохих» (ненадежных) клиентов компьютер ни одного не отнес к высоко надежным, которым рекомендовано выдать больше запрашиваемой суммы. К средней
Рис. 1. Распределение клиентов на схеме психологических типов по признаку надежности
Рис.2. Распределение процентов, по которым рекомендуется изменение выдаваемого кредита в зависимости от психотипа клиента.
надежности отнесено 10 или 7%, которым рекомендовано выдать запрашиваемую сумму. К низкой надежности 140 или 93%, которым рекомендовано выдавать меньше запрашиваемой суммы или отказать в кредит.
Таким образом, применяя ВКП, распознали бы 93% плохих клиентов, которым надо было отказать в выдаче кредита или выдать меньше запрашиваемой суммы и потери были бы уменьшены существенным образом.
Ниже на таблице (рис.4) приводится, полученное компьютером подробное распределение процента надежности
«плохих» клиентов в зависимости от их психотипа.
Выводы.
1. Применение метода ВКП позволит не пропускать «мошенников», на которых дает сигнал «тревоги».
2. ВКП распознает 74% «хороших» клиентов и при этом, в 26%-х случаев дает «ложную тревогу». Поэтому, при применении ВКП нужно принять во внимание другие элементы скоринга (кредитную историю, наличие судимости и др.).
3. ВКП позволит существенно уменьшить пропуск ненадежных клиентов (которые с просрочками).
4. ВКП позволит увеличить выдачу надежным клиентам.
Литература
1.Ануашвили А.Н. Компьютерная программа для определения психологического состояния человека путем анализа изображения его лица на основе волновой модели мозга. Научно-практический журнал «Наука и бизнес: пути развития», № 2(44), 2015 - М: ТМБ принт, с.36-40. ISSN № 2221-5182.
2.Ануашвили А. Н. Повышение надежности управления персоналом на основе объективной психодиагностики. Научно-технический журнал «Надежность», № 1, 2015, с.62-68.
3. Ануашвили А.Н., Кукина И.М. Возможности применения видео-компьютерной психодиагностики для управления персоналом экстремальных профессий / / Транспортное дело России, №4, 2014, с.136-139
4. Ануашвили А. Н. Объективная психология на основе волновой модели мозга. Москва: Эконинформ, 2008, 300с.
Application of the method of videocomputer psychodiagnosis in assessing the creditworthiness of customers of banking structures Anuashvili A.N.
Institute of control sciences of Russian academy of sciences
This article presents the results of an experimental study of human reliability by the method of operational psychodiagnostics and determining the prediction of its behavior in an extreme situation. In particular, the method of videocomputer psychodiagnostics (VCP) has been applied, with the help of which the clients of the microfinance organization Credit 911 have been investigated. It is shown that use of video-computer psychodiagnostics method will allow not to miss the « swindlers», on which VCP gives an «alarm» signal. VCP will significantly reduce the pass unreliable customers (which are overdue), to increase the issue of reliable customers. Study of 300 clients showed that VCP recognizes 74% of "good" clients and at the same time, in 26% of cases gives a "false alarm". Therefore, when applying the VCP, it is necessary to take into account other elements of scoring (credit history, criminal history, etc.). It is shown that using the method, it is possible to determine the property of a person, and not just a momentary mood. For example, the property of deceit. Therefore, it is possible to foresee human behavior for a long time. It is established that intuitive people are more reliable customers than logical ones. The most reliable are "Intuitive Stable" psycho-types, and the most unreliable are "Logical Impulsive" psychotypes.
Keywords: bank clients, credits, video-computer psychodiagnostics, psycho-type diagram, probability distribution, reliability.
References
1. Anuashvili A.N. A computer program to determine the psychological state of a person by analyzing the image of his face based on the wave model of the brain. Scientific and practical journal «Science and Business: Paths of Development», No. 2 (44), 2015 - M: TMB
О
3
В
s
r
5
print, p. 36-40. ISSN No. 2221-5182. . Anuashvili A. N. Improving the reliability of personnel management based on objective psychodiagnostics. Scientific and Technical Journal «Reliability», No. 1, 2015, pp.62-68. . Anuashvili A.N., Kukina I.M. The possibilities of using video-computer psychodiagnostics for the personnel management of extreme professions // Transport Business of Russia, No. 4, 2014, pp.136-139 . Anuashvili, A.N., Objective Psychology Based on the Wave Model of the Brain. Moscow: Econinform, 2008, 300c.
Рис.3. Таблица распределения процента надежности «хороших» клиентов в зависимости от их психотипа.
сч
1Л £
Рис.4. Таблица распределения процента надежности «плохих» клиентов в зависимости от их психотипа.
Б
а
2 о
