CC BY
68
УДК 34 DOI 10.24411/2073-0454-2019-10381
ББК 67 © Ю.В. Соколов, 2019
Научная специальность 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право; семейное право;
международное частное право
ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ОТНОШЕНИЙ МЕЖДУ ЛОМБАРДАМИ И ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
Юрий Владимирович Соколов, старший преподаватель кафедры частного права Государственный университет управления (109542, Москва, Рязанский пр-т, д. 99) E-mail: Yury-sokolov-2013@mail.ru
Аннотация. Рассмотрена обоснованность определения законодателем правовой природы договора предоставления ломбардами денежных средств под залог движимого имущества как договор краткосрочного займа в свете законодательства, регулирующего деятельность ломбарда. Указывается, что по своей правовой природе данный договор является кредитным договором и предоставление денежных средств ломбардами при определенных условиях можно считать кредитом, если придать ломбарду соответствующий статус финансовой, либо кредитной, либо микрофинансовой организацией, ни одной из которых ломбард на сегодняшний день не является, а также сделать данный договор консенсуальным. Поставлены следующие задачи: сравнить договор предоставления денежных средств ломбардами физическим лицам под залог движимого имущества с другими смежными договорами, такими как кредит, ссуда и оказания микрофинансовых услуг; сравнить правовое положение ломбарда с правовым статусом иных юридических лиц, оказывающих смежные услуги, такие как банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и др. Сделан вывод о том, что в случае придания ломбарду специального статуса кредитной организации, договор между ломбардом и физическим лицом о предоставлении денежных средств под залог движимого имущества на условиях возврата можно считать кредитным договором.
Ключевые слова: ломбард, договор кредитования, договор займа, краткосрочный заем, залог движимого имущества.
LEGAL NATURE OF RELATIONS BETWEEN PAWNSHOPS AND INDIVIDUALS
Yury V. Sokolov, senior teacher of department of civil law
State University of Management (109542, Moscow, Ryazansky pr-t, d. 99)
E-mail: Yury-sokolov-2013@mail.ru
Abstract. Сonsidered the validity of the definition by the legislator of the legal nature of the contract of providing pawnshops with funds secured by movable property as a short-term loan agreement in the light of the legislation governing the activities of the pawnshop. Noted that by its legal nature, this agreement is a credit agreement, and the provision of funds by pawnshops under certain conditions can be considered a loan if you give the pawnshop the appropriate status of a financial or credit or microfinance organization, none of which is a pawnshop today, and make this agreement consensual. Set the purposes of this study: to compare the contract for the provision of funds by pawnshops to individuals secured by movable property with other related contracts, such as credit, loan, and the provision of microfinance services, to compare the legal status of the pawnshop with the legal status of other legal entities providing related services, such as banks, credit cooperatives, microfinance organizations, etc. Made a conclusion that if the pawnshop is given a special status of a credit institution, the agreement between the pawnshop and an individual on the provision of funds secured by movable property on the terms of return can be considered a loan agreement.
Keywords: pawnshop, loan agreement, loan agreement, short-term loan, pledge of movable property.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Соколов Ю.В. Правовая природа отношений между ломбардами и физическими лицами. Вестник Московского университета МВД России. 2019;(7):79-82.
В нашей стране особой популярностью пользуется получение денежных средств в ломбардах под залог движимого имущества. Уже более семи лет действует Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»1 (далее «Закон о ломбардах»), регламентирующий деятельность специальных субъектов — ломбардов по предоставлению денежных средств под залог движимых вещей. Закон о ломбардах, и вместе с ним Федеральный закон №51-ФЗ «Гражданский кодекс Российской федерации Часть 1» от 30.11.19942 (далее ГК РФ) называет данный договор договором краткосрочного займа под залог движимых вещей. При этом процесс предоставления денежных средств под залог движимых вещей тот же Закон о ломбардах называет «кредитованием».
Законодатель сделку между ломбардом и физическими лицами по предоставлению денежных средств на условиях возврата под залог движимого имущества называет договором займа. Ст. 6 Закона о ломбардах как раз об этом и говорит:
«1. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога».
С одной стороны, законодатель определил правовую природу договора предоставления ломбардом денежных средств физическим лицам как договор займа, при этом соединив два договора — предоставления денежных средств (назвав это договором займа), и залога движимого имущества как гарантию возврата займа. Договор залога движимого имущества рассматривается как вспомогательный, или обеспечительный договор.
Но с другой стороны, суть правоотношения по предоставлению ломбардом займа в виде денежных средств заставляет задуматься о правильности определения законодателем правовой природы данного договора, которую раскрывает нам ст.807 ГК РФ:
«1. По договору займа одна сторона (займода-вец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с мо-
мента передачи денег или других вещей».
По логике законодателя получается, что ломбард в качестве займа может предоставить любую другую не менее ценную вещь в качестве займа, но определенную родовыми признаками с условием возврата. О том, что речь идет именно о денежных средствах в качестве предмета займа, мы косвенно можем сделать вывод, ознакомившись со ст. 8 Закона о ломбардах, где встречается такое понятие как сумма займа. Как раз сумма займа и предполагает передачу ломбардом в качестве займа именно денежные средства, причем именно под процент, хотя в ГК РФ сказано, что заем не предполагает включение процента в качестве обязательного условия договора займа. И лишь в кредитном договоре в качестве средств кредитования могут быть денежные средства. Средством расчета в нашей стране является национальная валюта — рубль (ст.75 Конституции РФ)3.
Если провести параллели между займом и кредитом, то мы найдем здесь много общего. Так, например, и в том и в другом случае могут быть предусмотрены проценты в качестве условия предоставления денежных средств.
Проведем сравнительную характеристику договоров займа и кредитного договора.
«По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.» (ст. 819 ГК РФ).
Обязательным субъектом кредитного договора является специальный субъект — «...банк или иная кредитная организация», при этом из смысла действующего законодательства вытекает, что ломбард не является ни банком, ни кредитной организацией, во всяком случае, Закон о ломбардах не называет ломбард кредитной организацией. Деятельность мелких финансовых организаций, выдающих краткосрочные кредиты регулируется Федеральным Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»4 №151 от 02.07.2010 г. (далее — Закон о микрофинансовых организациях). Что же касается Закона о микрофинансовых организациях, то по смыслу ломбард в определенных случаях мог бы подпадать
1 СЗ РФ, 30.07.2007, N 31, ст. 3992.
2 Российская газета, 08.12.1994.
3 Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
4 СЗ РФ, 05.07.2010, N 27.
под признаки субъекта микрофинансовой деятельности, однако в Законе о микрофинансовых организациях четко говорится о том, что он не распространяется на деятельность ломбардов, это во-первых, а во-вторых, микрофинансовая организация по смыслу того же Закона о микрофинансовых организациях подлежит специальной государственной регистрации с занесением ее в специальный государственный реестр микрофинансовых организаций. Ломбард же по смыслу законодательства о ломбардах и микрофинансовых организациях является обычным субъектом предпринимательской деятельности и не подлежит внесению в реестр микрофинансовых организаций. До недавнего времени специального реестра для ломбардов и ему подобных организаций не существовало. На сегодняшний день в отношении ломбардов формируется специальный реестр, ответственность по контролю за созданием и ведением такого реестра органами местного самоуправления на сегодняшний день возложена на Центральный Банк РФ (Банк России) (ст. 2.3 Закона о ломбардах).
Отсюда получается, что ломбардная деятельность не является ни микрофинансовой, ни банковской, ни кредитной.
Теперь вернемся к позиции Закона о ломбардах, в которой деятельность по предоставлению краткосрочных займов называется «кредитованием». На наш взгляд, это первый повод для того, чтобы считать природу данного договора кредитной.
Вторым основанием считать договор предоставления ломбардом краткосрочного займа под залог движимого имущества кредитным по своей природе, это его условия: ломбардом обязательно выдается денежная сумма, выраженная в российских рублях. Это вытекает из самого Закона о ломбардах. При этом договор займа, предусмотренный ГК РФ, допускает предоставление «иного имущества». Представить, что ломбард может предоставить «иное имущество» вместо денежных средств, а также иностранную валюту, ценные бумаги, либо, на худой конец, чужие долги, довольно-таки трудно и нереально.
Третьим основанием считать договор займа на предоставление денежных средств на короткий срок кредитным является предусмотренный договором процент. Данное условие выделяет данный договор из числа иных договоров займа, а также выражает прямое отличие данного договора от договора безвозмездного пользования имуществом (ссуды), ведь в случае, если процент ломбардом
предусмотрен не будет, то такой договор не следует относить к договору ссуды.
Обязательное условие предоставления денежной суммы в рублях, наличие процента, а также специализированный субъект (ломбард), во-первых, выделяет договор предоставления денежных средств под залог движимого имущества из числа смежных договоров, таких как договор ссуды, договор банковского кредита, но и вместе с тем, предопределяет кредитную природу данного договора, а ломбард следует отнести к кредитной организации.
П. 2 статьи 819 ГК РФ указывает на то, что «Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 Гражданского Кодекса».
Поскольку ломбардная деятельность не связана с предоставлением т.н. «валютного займа», то данная норма вряд ли применима к ломбардной деятельности.
Согласно Статье 808 ГК РФ «Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы».
Данное требование подтверждается и ст. 161 ГК РФ, где сказано, что сделки между гражданином и юридическим лицом должны быть совершены в простой письменной форме.
По договору займа, обеспеченному залогом вещей в ломбарде, передача вещей, а также валютных ценностей не предусмотрена, что определяет сходство договора займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, с кредитным договором, именно договором предоставления кредита, выдаваемым банком, либо иной кредитной или микрофинансовой организации.
Для придания договору предоставления денежных средств ломбардом кредитной природы необходимо ломбарду придать статус кредитной организации, что по моему мнению не будет противоречить действующему законодательству, тем более, что деятельность ломбардов подотчетна Банку России. Данная необходимость вытекает из той же ст. 819 ГК РФ, определяющая суть кредитного договора, о которой упоминалось выше.
Нельзя не обратить внимание на реальную природу договора займа, обеспеченного залогом вещей
в ломбарде. Если мы говорим о кредитной природе договора предоставления ломбардом денежных средств с обеспечением под залог вещей в ломбарде, то мы должны быть готовы к консенсуальности природы такого договора. ГК РФ содержит прямое указание на необходимость достижения соглашения по определенным условиям по договору кредитования: в частности, это цель кредита, это размер и размер процентов за пользование кредитом. Т.е. можно говорить о ситуации, когда сначала ломбард оценивает стоимость движимого имущества, а затем стороны начинают вести переговоры о том, на каких условиях будет заключен договор. Данная ситуация представляется более логичной, чем нежели ее предлагает законодатель на текущий момент. Ведь по логике законодателя получается, что ломбард принимает решение, на каких условиях и в каком размере заключать договор предоставления денежных средств под залог движимого имущества.
Во всяком случае, необходимо избавиться от противоречия, допускаемого законодателем — по своей природе законодатель определяет данный договор как договор займа, а процесс предоставления населением денежных средств называется кредитованием.
С учетом проведенного анализа природы договора предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества в свете сравнительной характеристики договора займа и кредитного договора можно сделать следующие выводы.
По своей природе, по всем параметрам и признакам договор предоставления ломбардом денежных средств под залог движимого имущества физическим лицам является договором краткосрочного кредитования, или краткосрочным кредитным договором. Под признаки договора займа вопреки указаниям законодателя данный договор не подпадает по следующим причинам:
1. Поскольку предоставление ломбардами денежных средств носит потребительский характер, (а Закон о ломбардах прямо определил цель, как этого требует законодательство о договоре кредитования), а также содержит все признаки и существенные условия кредитного договора, договор предоставления ломбардом денежных средств на короткий срок под залог движимого имущества можно считать договором краткосрочного потребительского кредита.
2. Деятельность по предоставлению денежных средств осуществляет профессиональный участник коммерческого оборота — ломбард, который действует как особый субъект предпринимательской деятельности, и не вправе заниматься ины-
ми видами деятельности, по сути выполняет роль кредитной организации. Для придания договору предоставления денежных средств ломбардом физическим лицам кредитной природы и признания такого договора договором кредитования, необходимо ломбарду придать статус кредитной организации, несмотря на то, что ломбард не является ни банковской, ни микрофинансовой организацией.
3. Ломбард вопреки кредитной природе договора предоставления денежных средств на короткий срок не является участником микрофинансовой деятельности, поскольку, во-первых, Закон о микрофинансовых организациях не распространяет свое действие на ломбарды, а, во-вторых, предусматривает специальных учет микрофинансовых организаций в специально созданном для этого государственном реестре, куда ломбарды, разумеется, не входят. Ломбард необходимо включить в реестр кредитных организаций.
4. Договор предоставления денежных средств ломбардом всегда предусматривает проценты как этого требует кредитный договор. Договор займа, коим его окрестил законодатель в Законе о ломбардах, может и не предусматривать проценты, а также предусматривать предоставление не только денежных средств, но еще и вещей, определенных родовыми признаками. Наличие обязательных процентов в договоре предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества позволяет там говорить о таком договоре как о кредитном договоре.
5. Некоторые виды кредитования банками по своим характеристикам не отличаются от договора предоставления краткосрочного займа ломбардами под залог движимого имущества. Так, автокредит, предоставленный банком под залог транспортного средства совершенно не отличается от предоставленного ломбардом краткосрочного займа под залог транспортного средства (автоломбардом).
6. Факт определения законодателем процесса предоставления денежных средств ломбардами как «кредитование» может означать признание законодателем кредитной природы договора предоставления ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.
7. Договор предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества имеет все признаки консенсуального договора, поскольку законодатель в качестве существенных условий предусмотрел не только сумму предоставленных денежных средств, но еще и процентов, а также сроки возврата.
