CC BY
222
Потребительское кредитование
УДК 336.73
ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения
в регионе
Б.Х. АЛИЕВ,
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой налогов и денежного обращения E-mail: [email protected]
З.А. КАЗИМАГОМЕДОВА, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры налогов и денежного обращения E-mail: [email protected] Дагестанский государственный университет
В статье отмечается, что в настоящее время в Российской Федерации слабо развит рынок кредитно-финансовых услуг. Кредитные кооперативы, общества и товарищества взаимного кредитования не объединены в единую систему и плохо координируют свою деятельность. Поэтому роль ломбардов как основных кредиторов граждан, поддерживающих и повышающих платежеспособность населения, остается достаточно весомой: они активизируют совокупный спрос в экономике и служит дополнительным импульсом экономического развития страны. Для совершенствования кредитных отношений с гражданами в государстве и регионах следует создать широкую сеть ломбардов и соответствующую ломбардную инфраструктуру.
Подчеркивается, что современный ломбард -это специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой - предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей. Деятельность ломбардов на территории Российской Федерации регулируется федеральным законодательством. Они не являются банковскими учреждениями и относятся к микрофинансовым организациям, работа
которых контролируется Федеральной службой по финансовому мониторингу. Особенностью осуществления кредитных операций в ломбарде считается отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства.
Рассмотрена деятельность ломбардов как инструмента развития потребительского кредитования в регионе. Проанализированы основные показатели их работы и динамика развития в РФ. На основе исследования рынка кредитования в регионе проведен анализ потребительских предпочтений в пользовании услугами ломбардов и предложены направления повышения эффективности данного института.
Ключевые слова: ломбард, ломбардная инфраструктура, потребительское кредитование, региональный рынок банковских услуг, региональные банки, кредит, парабанковская система
В настоящее время экономика России характеризуется очень низким уровнем развития рынка кредитно-финансовых услуг, разрозненностью кредитных кооперативов, обществ и товариществ
■44 (620) - 2014
взаимного кредитования. В этих условиях сильно возрастает роль ломбардов как основных кредиторов граждан, поддерживающих и повышающих платежеспособность населения, что активизирует совокупный спрос в экономике и служит дополнительным импульсом экономического развития страны. Поэтому для совершенствования кредитных отношений с гражданами в государстве в целом и регионах должна быть создана широкая сеть ломбардов и соответствующая ломбардная инфраструктура.
Количество действующих банковских организаций и филиалов как в целом по стране, так и в Республике Дагестан сокращается, что подразумевает повышение качества их услуг. В связи с этим можно предположить, что институт ломбарда как экономическое явление должен был остаться в прошлом. Однако исследования, проведенные авторами, показали, что только в г. Махачкале действующих ломбардов -не менее 50, а в целом по Республике Дагестан работают около 100 ломбардных компаний.
Современный ломбард - это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей. Их существование на территории Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 N° 196-ФЗ «О ломбардах». Ломбарды не являются банковскими учреждениями и согласно Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» относятся к микрофинансовым организациям, деятельность которых контролируется Федеральной службой по финансовому мониторингу. Особенностью осуществления кредитных операций в ломбарде является отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. Договорные кредитно-залоговые отношения оформляются залоговым билетом, а обязательства по хранению имущества граждан - сохранной квитанцией.
В рамках законодательства ломбарды могут осуществлять следующие виды деятельности:
- предоставлять краткосрочные займы физическим лицам;
- организовывать хранение вещей;
- оказывать информационные и консультационные услуги.
По данным компании «РосБизнесКонсалтинг», в Москве в 2013 г. действовало более 750 ломбардов,
услугами которых пользовались не менее 2 млн чел. За год жители столицы сдают в такие учреждения драгоценностей, техники и автомобилей на 37 млрд руб.
Ломбарды в России развивались динамично. Время их становления можно разделить на следующие этапы. В начале 2000 г. количество ломбардов возросло с 736 до 1 800, что некоторые специалисты связывают с дефолтом 1998 г. В 2002 г. ломбарды на законодательном уровне были исключены из списка лицензируемых видов деятельности, что повлекло за собой увеличение их количества до 3 250. В 2003-2006 гг. темп роста количества ломбардов был достаточно динамичным и составлял 15%. Снижению темпов роста способствовало принятие Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» и рост потребительского кредитования населения.
После кризиса 2008 г. количество ломбардов стало возрастать из-за снижения объемов потребительского банковского кредитования населения, а также из-за спада производственной активности предприятий и роста количества безработных. Финансовый кризис стал своего рода дополнительным стимулом к развитию ломбардного бизнеса.
Можно предположить, что динамика количества ломбардов находится в противофазе с динамикой развития банковского сектора. Сокращение объемов потребительского кредитования населения банками ведет к увеличению ломбардного кредитования, и наоборот. В 2009 г. наблюдался следующий виток роста ломбардного кредитования (почти на 30%), что, по мнению авторов, можно связать с закрытием казино и зачисткой на рынке кредитных союзов.
Уровень процентных ставок ломбардов на территории России законодательно не регулируется, и в зависимости от региона, города и уровня насыщенности рынка процентные ставки существенно различаются: от 4 до 30% в месяц. В среднем же они составляют 10-15% в месяц. В Республике Дагестан процентная ставка по ломбардному кредиту колеблется в пределах 13-25%.
В целом по стране количество ломбардов, по оценкам различных экспертов, составляет от 4 тыс. до 9 тыс. По данным Банка России, в 2013 г. их число достигло 5 230. У экспертов Службы государственной статистики этот показатель выше -6 425 компаний, а оборот рынка ломбардов они оценивают в 20 млрд руб. в месяц (среднее количество посетителей - 26 чел. в день).
По общероссийской статистике, основные ценности, которые ломбарды используют как залог, -ювелирные изделия (около 75% оборота). Остальное приходится на бытовую технику, мобильные телефоны и др. Имеются специализированные ломбарды, которые принимают только мобильные телефоны или автомобили.
В ломбардах на территории Республики Дагестан в залог принимают драгоценный металл, автотранспорт, мобильные устройства и бытовую технику. Оценка стоимости закладываемого имущества производится по соглашению сторон. Заемщику при заключении договора залога с квитанцией хранения выдаются требуемые денежные средства, а также именной залоговый билет, форма которого утверждена Министерства финансов РФ. Заемщик, сдавая в ломбард свое имущество, может выкупить его в течение установленного законом или договором периода. При этом цена выкупа определяется как сумма денежных средств, выданных ломбардом, плюс проценты.
В теории схема работы ломбарда выглядит следующим образом: производится оценка имущества, оформляется договор, и клиент получает оговоренную сумму. После возвращения денег с процентами за пользование кредитом клиенту возвращают предмет залога. В случае, если он не может отдать занятые у ломбарда деньги или выплатить проценты по договору, предмет залога переходит в собственность этого финансового учреждения. Каждый ломбард заинтересован, чтобы последнего не случилось. Некоторые учреждения предлагают персональные программы, которые позволяют оплатить кредит в максимально короткие сроки и при минимальных потерях для бюджета клиента.
Центром экономических и институциональных исследований Дагестанского государственного университета было проведено исследование развития рынка потребительского кредитования в регионе. В ходе изучения отношения населения республики к деятельности ломбардов было опрошено 250 чел. в городах Махачкала, Дербент, Хасавюрт. По результатам проведенного в ходе исследования опроса:
- 20% от общего числа опрошенных один или несколько раз пользовались услугами ломбардных компаний и получали в них кредит;
- 72% респондентов не пользовались услугами ломбардов;
- 8% опрошенных затруднились ответить.
Распределение респондентов по полу показало,
что среди клиентов ломбарда: женщин - 62%, муж-
чин - 38%. Среди тех, кто не пользовался услугами таких кредитных компаний, 58% - женщины, 42% -мужчины. В основном к услугам ломбардов прибегают люди в возрасте 24-51год.
Также в ходе исследования были выявлены следующие причины низкого спроса населения Республики Дагестан на данный вид кредитования:
- 49% респондентов сослались на высокую процентную ставку и низкий уровень оценки имущества;
- 12% - на риск невыкупа залога;
- 9% отметили территориальную недоступность и низкий уровень обслуживания;
- 8% респондентов не видят потребности в данном виде кредитования.
Интересен тот факт, что 14% от общего числа опрошенных не пользовались услугами ломбардов по причине отсутствия информации о деятельности такого рода компаний, видах и условиях кредитования. По мнению авторов, это свидетельствует о низком уровне рекламы ломбардов и невысокой финансовой грамотности населения.
Многие пользователи услуг ломбардов отмечают удобства при получении кредитов. Например, 49% респондентов сочли основным достоинством ломбардного кредита оперативность его получения. Простота оформления кредита, отсутствие процедуры оценки кредитоспособности, отсутствие поручительства в ломбардах привлекли 27% респондентов. 21% опрошенных указали, что причиной обращения в ломбард стали трудности в получении кредита в местном банке, длительность и усложненность данной процедуры.
По результатам исследования, 41% респондентов обратились в ломбард из-за общечеловеческих жизненных ситуаций, 22% - по причине отсутствия денежных средств. Пользовались услугами данного вида кредитования из-за непредвиденных обстоятельств 17% опрошенных. Затруднились ответить и отметили графу «другое» 20% респондентов.
Изучение отношения населения к ломбардам выявило и целевую аудиторию потребителей данного вида кредитования. Это люди разного социального статуса со средним уровнем дохода, которые срочно нуждаются в наличных денежных средствах по тем или иным причинам. Услугами ломбардов пользовались в последние 1-2 года 20% от общего числа респондентов. При выборе населением ломбарда реклама и процентные ставки важны не менее, чем риск невыкупа и территориальная недоступность.
Итак, можно выделить следующие конкурентные преимущества ломбардов:
- кредитование населения независимо от уровня доходов и цели использования кредита;
- широкий ассортимент закладываемого имущества: ювелирные изделия, бытовая техника, меховые изделия, оргтехника, мобильные устройства, бытовая аппаратура, автомобили, спецтехника и др.;
- сроки предоставления кредитов (от одной недели до одного года);
- минимальные требования к информации о заемщике и сроки оформления кредита;
- возможность выкупа залога в любое время.
Результаты проведенного исследования наводят
на мысль о необходимости создания сети ломбардов и оптимального их расположения в городах и районах республики, формирования удобной для населения ломбардной инфраструктуры.
В современных условиях хозяйствования для ломбардов, осуществляющих свою деятельность в регионе, важной проблемой является недостаток собственных оборотных средств. Для ее решения необходимо широкое привлечение учредительских ресурсов и банковских кредитов. Ломбардам свойственно заимствовать требуемый объем денежных средств в определенные периоды времени, которые можно предвидеть. Перспективным представляется направление развития потребительского кредитования через консолидацию ломбардов и банков. Некоторые банки республики в городах Махачкала и Дербент практикуют такой вид потребительского кредитования. В данном случае решается проблема финансового обеспечения ломбардов, а банк диверсифицирует свою деятельность, снимая избыточную ликвидность. Также возможно создание ломбарда как дочернего предприятия банка, или банк может выступать одним из учредителей ломбарда.
На основе проведенного изучения рынка ломбардов можно сделать вывод о целесообразности создания в регионе ассоциации ломбардов, банков, страховых организаций для совместной деятельности. Это будет способствовать:
- расширению сферы услуг, оказываемых данными институтами;
- расширению финансовой помощи населению;
- поддержке развития малого бизнеса;
- снижению социальной напряженности в регионе;
- преодолению безработицы.
Налаженное, эффективное сотрудничество
ломбардов, банков и страховых компаний по поводу потребительского кредитования населения поможет решить проблему повышения уровня социально-экономического развития региона.
На взгляд авторов, ломбардам необходима большая самостоятельность в оптимизации своей работы, возможность экспериментировать, искать новые пути развития. Именно такой подход отвечает интересам как ломбарда, так и его потенциального клиента - населения, получающего доступ к кредиту как одному из важнейших средств обеспечения достойного уровня жизни.
Развитие рынка ломбардного кредитования говорит о том, что ломбарды представляют собой наиболее значимые кредитно-финансовые организации паробанковской системы. В условиях экономической нестабильности их роль возрастает. Также при ужесточении условий потребительского кредитования меняется поведение заемщиков, т.е. они ищут более лояльные и оперативные источники кредитования. Можно утверждать, что кризисные проявления в банковской сфере выступают «стимулом» к развитию института ломбардного кредитования.
По мнению авторов, перспективы ломбардного кредитования в России и регионах связаны:
- с совершенствованием нормативно-правовой базы деятельности ломбардов;
- с расширением источников финансирования;
- с совершенствованием залогового механизма;
- с повышением эффективности кредитных операций;
- с обоснованием значения размера кредита, процентной ставки, скорости и интенсивности ломбардных сделок;
- с широким применением интернет-технологий, способствующих существенному расширению клиентской базы.
Современные ломбарды в регионах должны быть высокотехнологичными кредитными учреждениями, оборудованными разнообразной техникой, с эффективным маркетингом и рекламной кампанией, а также серьезно конкурировать с другими кредитно-финансовыми учреждениями в сфере обслуживания клиентов. Реализация предложенных выводов и рекомендаций создаст предпосылки для дальнейшего совершенствования и развития рынка ломбардного кредитования как инструмента потребительского кредитования в регионах РФ.
Список литературы:
1. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. М.: Вузовский учебник. 2014. 288 с.
2. Андросов В.А. Ломбардная индустрия. Социально-экономический аспект. М.: Спецкнига. 2011. 368 с.
3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2000. 687 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2004. 464 с.
5. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2011. 783 с.
6. Караваева И.В. Из истории развития казенных ломбардов в России // Банковские услуги. 1998. № 11-12. С. 49-57.
7. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ. 1998. 359 с.
8. Полякова В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие. М.: Инфра-М. 1997. 192 с.
9. Родэ Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика. 1984. 341 с.
10. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением. Волгоград: Волгоградский государственный университет. 2003. 40 с.
Finance and credit Consumer lending
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
PAWNSHOPS AS A TOOL TO DEVELOP CONSUMER LENDING OF POPULATION IN A REGION
Basir Kh. ALIEV,
Zarema A. KAZIMAGOMEDOVA
Abstract
Nowadays the specific features of the Russian economy are low development of the market of various credits and financial services, the lack of coordination of credit cooperatives, associations and partnerships of mutual lending. In these conditions, the role of pawnshops is growing significantly. Pawnshops serve as main creditors of citizens, support and increase their solvency. This encourages aggregate demand in the economy and serves as an additional impulse of the national economy development. Therefore, to improve credit relations with citizens in the State and regions it is necessary to create a wide network of pawnshops and a respective pawnshop infrastructure. The authors emphasize that a modern pawnshop is a specialized commercial organization, which primary activities are granting short-term loans secured by personal movable property of borrowers and keeping borrowers' personal belongings in save custody. Federal laws regulate the activity of pawnshops in the territory of the Russian Federation. Pawnshops are not banking institutions. They are microfinance organizations, and their operations are under control of the Federal
Financial Monitoring Service. The specific feature of lending operations through a pawnshop is nonavailability of a loan agreement with borrowers and a pledge agreement. The authors have considered the activity of pawnshops as a tool to develop consumer lending in a region, analyzed the main indicators of their operations and dynamics of their development in the Russian Federation. The study includes the analysis of consumer preferences while using pawnshop services based on the region's lending market research and offers the ways to increase this tool's efficiency.
Keywords: pawnshop, lombard, infrastructure, consumer lending, regional market, banking services, regional banks, credit, parabanking system
References
1. Aliev B.Kh., Idrisova S.K., Rabadanova D.A.
Den'gi, kredit, banki: uchebnik [Money, credit, banks: a textbook]. Moscow, Vuzovskii uchebnik Publ., 2014, 288 p.
2. Androsov V.A. Lombardnaya industriya. Sotsial 'no-ekonomicheskii aspect [The lombard indus-
try. Social and economic aspects]. Moscow, Spetskniga Publ., 2011, 368 p.
3. Babich A.M., Pavlova L.N. Finansy. Denezhnoe obrashchenie. Kredit: uchebnik [Finance. Monetary circulation. Credit: a textbook]. Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2000, 687 p.
4. Den 'gi. Kredit. Banki: uchebnik [Money. Credit. Banks: a textbook]. Moscow, Finansy i statistika Publ., 2004, 464 p.
5. Den 'gi. Kredit. Banki: uchebnik [Money. Credit. Banks: a textbook]. Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2011, 783 p.
6. Karavaeva I.V. Iz istorii razvitiya kazennykh lombardov v Rossii [History of State pawnshops in Russia]. Bankovskie uslugi - Banking services, 1998, no.11-12, pp.49-57.
7. Obshchaya teoriya deneg i kredita: uchebnik [The general theory of money and credit: a textbook]. Moscow, YUNITI Publ., 1998, 359 p.
8. Polyakova V.P., Moskovkina L.A. Osnovy denezhnogo obrashcheniya i kredita: uchebnik [Funda-
mentals of monetary circulation and credit: a textbook]. Moscow, INFRA-M Publ., 1997, 192 p.
9. Rohde E. Banki, birzhi, valyuty sovremennogo kapitalizma [Banken, Bürsen, Währungen]. Moscow, Finansy i statistika Publ., 1984, 341 p.
10. Shor I.M. Lombard v infrastrukture kreditnykh otnoshenii s naseleniem [A pawnshop in the infrastructure of credit relations with the population]. Volgograd, Volga State University Publ., 2003, 40 p.
Basir Kh. ALIEV
Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation [email protected]
Zarema A. KAZIMAGOMEDOVA
Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation [email protected]
