CC BY
117УДК 336.02
ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА
Н.А. Вершинина
Аннотация. В статье анализируются проблемы и актуальные направления повышения финансовой грамотности населения как элемента системы обеспечения финансовой безопасности государства, определены факторы финансовых рисков домохозяйств и пути их минимизации.
Ключевые слова: финансовая безопасность, программы повышения финансовой грамотности, финансовые риски домохозяйств, финансовые услуги.
IMPROVING FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AS AN ELEMENT TO ENSURE THE FINANCIAL SECURITY OF THE STATE SYSTEM
N.A. Vershinina
Abstract. The article analyzes the current problems and ways to improve the financial literacy of the population as part of the system to ensure the financial security of the state, the factors of financial risk households and ways to minimize them.
Keywords: financial security, programs to improve financial literacy, household financial risks, financial services.
Потребители, имеющие финансовое образование и разбирающиеся в финансовых вопросах, помогают все более усложняющимся финансовым рынкам эффективно функционировать. Потребители, обладающие финансовой грамотностью, также имеют и более развитую способность сопоставлять риски, доходность у различных финансовых продуктов, которые предлагаются различными посредническими организациями; потребители грамотные в финансовом плане помогают конкуренции развиваться. Такие потребители нуждаются в качественных продуктах, которые бы полнее смогли удовлетворить имеющиеся у них потребности. Запрашивая такие продукты у поставщиков, они тем самым стимулируют разработку новых услуг и продуктов, поэтому повышаются требования к качеству продукции, стимулируется внедрение инноваций. Финансово образованное население начинает накапливать свои сбережения, что, в свою очередь, положительно сказывается на экономическом росте государства и положительно влияет на привлечение инвестиций.
Финансово образованные граждане могут сами разобраться в действиях финансовых организаций, сделать вывод об их право-
мерности, умеют отстаивать свои интересы и сообщать о случаях неправомерных действий в органы власти, и это указывает на то, что они лучше защищены от мошенничеств и более устойчивы перед различными злоупотреблениями. В случае финансовых потерь или даже банкротства они создают небольшую нагрузку для государственных финансов за счет снижения обременения в нормативном регулировании или за счет того, что сокращается объем условного обязательства. Также потребители, имеющие хорошее финансовое образование, могут смягчать на финансовом рынке резкие колебания, так как они чаще при изменении внешних факторов проявляют выдержку, не обладают или не показывают преждевременно бурную эмоциональную реакцию.
Уровень финансовой грамотности актуально повышать в любом возрасте и при любом уровне личного дохода. Чтобы правильно планировать свой бюджет, иметь сбережения и возможности для их накопления, контролировать доходы и расходы семейного бюджета, укреплять в своей семье финансовую дисциплину, иметь возможность для накопления денежных средств на образование детей, лечение членов своей семьи молодым людям необходимо финансовое образование. Чтобы сохранить свои сбережения и выйти достойно на пенсию, научиться разумно, вдумчиво управлять своими накоплениями, не попадать в мошеннические ловушки, иметь возможность комфортно встретить старость людям предпенсионного и пенсионного возраста необходимо повышать свой уровень финансового образования. Чтобы максимально накопить свои сбережения, разобраться в финансовых услугах и продуктах, не выплачивать непомерных комиссионных по финансовым операциям, которые зачастую взимают, обманывая, различные нефинансовые организации, а также за овердрафты по счетам или кредитным картам в различных финансовых организациях люди, имеющие низкий уровень доходов, могут надеяться на помощь, благодаря финансовому образованию. Те граждане, которые имеют возможность накопить денежные средства в достаточном количестве, чтобы их инвестировать, могут с помощью финансовой грамотности лучше разобраться в базовых финансовых вопросах и в более специфических вопросах по конкретным видам инвестиций.
Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности способствует развитию и дает возможность отдельным лицам и целым семьям развивать умения управлять возрастающими рисками. Сюда же относится и прогнозирование ситуации, как не допустить увеличения у себя личного долгового обременения, как преодолеть возникающие финансовые трудности, как снизить риск банкротства, сохранить накопленные сбережения и обеспечить достаточный уровень благососто-
яния после выхода индивида на пенсию. Для того, чтобы финансовый сектор продолжал развиваться, необходимы финансово грамотные и образованные потребители. Также повышение финансовой грамотности среди населения становится важнейшей особенностью современного эффективного подхода в защите прав потребителей. Этот подход основывается на том, чтобы в простой и доступной для потребителей форме предоставлялась необходимая информация, чтобы жалобы от потребителей эффективно и в соответствии с законодательством рассматривались, чтобы был введен запрет на недобросовестную рыночную практику различных финансовых институтов.
Сильное влияние финансовая грамотность оказывает на жизнь отдельного конкретного человека, при этом формируются такие способности, как:
- возможность обеспечения себя и своей семьи;
- возможность сделать инвестиции в будущее (свое и своих детей);
- возможность найти в себе свой творческий потенциал, развить и реализовать его в своей жизни, достойно проявить в обществе свою гражданскую позицию.
Низкий уровень финансового образования и финансовой грамотности ведет к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг и частного сектора, но и для государства, регионов и общества вообще.
Выделим факторы, которые влияют на актуальность финансовой грамотности, вызываются они конкурентным предложением финансовых услуг и возникающими в связи с этим изменениями на рынке:
1. Характеристики финансовых продуктов в значительной степени усложняются и при этом их ассортимент стремительно расширяется. Сегодня происходит расширение базового спектра услуг, предлагаемых банками. Сегодня, кроме вклада в банке до востребования, потребитель имеет возможность выбирать наиболее выгодный для него банковский депозит, в котором представлены различные условия по ставке процента, можно выбрать способ уплаты процентов по кредиту, возможность пополнения и снятия валютных и денежных средств разными суммами. Сегодня увеличиваются способы для доступного формирования сбережений, увеличиваются возможности для инвестирования: для частных инвесторов доступны различные брокерские услуги, различные паевые инвестиционные фонды, доверительное управление и т.д.
2. Происходит расширение количества организаций, которые предоставляют финансовые услуги. Увеличиваются не только
организации среди финансового сектора, но и появляются совершенно новые организаций, которые оказывают финансовые услуги и имеют совершенно новые функции, цели и правовые характеристики (например, кредитные клубы). В этих условиях потребителю финансовых услуг важно правильно оценить «продавца» финансовых услуг, знать уровень правовых возможностей субъектов, функционирующих на рынке.
3. Механизм предоставления финансовых услуг все более усложняется. В сферу финансовых услуг активно внедряются современные информационные технологии, что позволяет снижать издержки по их предоставлению. Но при этом происходит усложнение процесса потребления финансовых услуг для некоторых групп потребителей, для которых эти технологии являются новыми или кажутся сложными для усвоения. Несмотря на то, что для потребителей становится больше доступной информации, она часто остается непонятной для пользователей, ее масштабы и разноплановость невозможно охватить в сжатые временные сроки. Эта ситуация усугубляется еще и тем, что финансовые организации все чаще прибегают к политике агрессивного маркетинга, в результате которой происходит навязывание услуг, которые не нужны потребителям, не отвечают их потребностям и не вызывают у потребителя никакого интереса, кроме раздражения и желания избежать таких услуг.
4. Расширяются целевые группы потребителей финансовых услуг. Развитие инструментария по предоставлению финансовых услуг, работа по снижению издержек привели к тому, что возможности предоставления финансовых услуг со стороны финансовых организаций потребителям расширились и охватили даже те группы лиц, которые традиционно не являлись объектом их внимания. Развитие конкуренции усилило эту тенденцию и повлияло на то, что требования к потребителю-получателю услуги изменились. Необходимо отметить, что, как правило, вновь охватываемые группы имеют низкий уровень знаний, у них отсутствуют навыки потребления и финансовые возможности. Это, в свою очередь, ведет к снижению требований пользователей услуги, снижается и качество оценки их платежеспособности, что увеличивает риски распространения банкротства физических лиц.
Со стороны спроса на актуальность финансовой грамотности влияют следующие факторы, связанные с социально-экономическими и демографическими изменениями:
1. Демографическая нагрузка повышается. Во многих развитых и развивающихся странах мира можно наблюдать, что коэф-
фициент демографической нагрузки (отношение численности лиц старше 65 лет к общему числу трудоспособного населения 15-64 лет) повышается. В Европе этот показатель в 2015 г. составил 0,23 (предполагается, что в 2030 г. он составит 0,37), то есть в 2015 г. на одного иждивенца приходится четыре работоспособных гражданина (к 2031 г. соотношение составит 1 к 2 - рис. 1).
Эта тенденция в рассматриваемых странах привела к тому, что в пенсионной системе произошли изменения, а именно - фиксированные выплаты заменились фиксированными взносами, что в несколько раз увеличило ответственность граждан за свои пенсионные накопления, то есть государство перекладывает выбор пенсионной программы, определения размера вкладов и т.п. на гражданина, а значит, и риски, связанные с такой политикой.
Следствием низкого уровня финансовой грамотности является отсутствие достаточных стимулов индивидов нести издержки при реализации действий, необходимых для оптимального (сточки зрения их предпочтений) управления пенсионными накоплениями. Более того, форма поведения индивидов при низком уровне ответственности за собственные пенсионные накопления укоренилась
Мужчины
Женщины
<
К
Возраст, лет 1(ХЬ 90 80 4 70 60 ; 50 1 I- 40 -I 30 20 -I I- 10 -I 0
Я
1400000 1120000 840000 560000 280000 0 0 280000 560000 840000 1120000 1400000 Численность населения соответствующего возраста, человек
Рисунок 1. Численность и состав населения России на 2031 г. в сравнении с 2014 г.
в сознании многих представителей старшего поколения, так как стабильно воспроизводилась достаточно долгое время. Все это приводит к низкому уровню пенсионных сбережений, а также неэффективному их управлению. Негативные последствия недостатка знаний в сфере пенсионного обеспечения носят отложенный характер, как для конкретного индивида, так и для системы в целом (по причине изменения демографической ситуации и смещения ответственности на индивидов). Поэтому отсутствие внимания к этой проблеме приведет к значительным социальным и экономическим последствиям.
2. Уровень личных располагаемых доходов населения растет. В тех странах, где наблюдается устойчивый рост личного располагаемого дохода, а рыночный капитал развивается динамично, все большее количество потребителей вовлекается в процесс потребления финансовых продуктов. Если потребители не имеют достаточных знаний в этой сфере финансовых услуг, то у них формируется недоверие к финансовым инструментам, и они не могут правильно оценивать риски и эффективно ими управлять. Повышение уровня финансовой грамотности у этой группы лиц может повысить качество управления риском, а значит, их финансовое благосостояние увеличится.
3. Разнородность населения. В современных условиях наблюдается рост дифференциации социально-культурных характеристик людей, уровня грамотности в сфере финансовых услуг и современных технологий. Это приводит к тому, что доля потребителей, не вовлеченных в потребление финансовых услуг, растет. К таким потребителям, чаще всего, относятся лица, имеющие низкий уровень дохода, беженцы, аборигены, живущие в бедных районах, расовые или национальные меньшинства, иммигранты.
Учет особенностей «получателя» финансовой и просветительской информации особенно актуален для нашей страны. Кардинальная перестройка отношений между основными участниками финансовой системы привела к радикальному изменению условия жизнедеятельности граждан. Ранее домохозяйство рассматривалось как пассивный участник экономических отношений, в которых не было места «частной экономической инициативе» и «персональной ответственности» за собственное экономическое благополучие, а роль в основном сводилась к потребительским функциям. Поэтому почти не возникало проблем, связанных с выбором и принятием финансовых решений [8].
В современных условиях домохозяйство активно формирует рынок труда, производит потребительские блага, а также является первичным собственником, то есть получило в свое распоряжение
финансовые ресурсы. Вследствие этого каждое домохозяйство, семья, индивид встали перед необходимостью самостоятельно определять свое финансовое поведение, формировать и реализовывать свою «финансовую политику». При этом у большинства граждан отсутствует культура и накопленный опыт управления личными финансами в рыночных условиях. Принимать же правильные решения в современном финансовом мире становится все сложнее, а цена ошибки может быть очень высока.
Низкий уровень финансовой грамотности для потребителей финансовых услуг приводит к различным финансовым рискам на уровне домохозяйств, часть из которых свойственна и малому бизнесу [3-7]:
- риск банкротства физических лиц;
- инвестиционный риск - низкий уровень сбережений для жизненно важных целей;
- портфельный риск - принятие неэффективных решений и, в результате, доверие к финансовым институтам уменьшается, а возможность использования преимуществ финансового рынка исключается;
- криминогенный риск - увеличивается возможность попасть в мошеннические схемы со стороны недобросовестных продавцов финансовых услуг;
- кредитный риск - долговые обязательства увеличиваются;
- ретроспективный риск - негативный финансовый опыт передается подрастающему поколению;
- сберегательный риск - неэффективное формирование пенсионных сбережений, неумение управлять ими.
Для государства или региона низкий уровень финансовой грамотности препятствует развитию финансового сектора в целом, затрудняет переход к современной пенсионной системе, которая основана на индивидуальном участии, а также ограничивает возможности финансовых рынков и снижает эффективность в их регулировании, мешает защищать права потребителей. Широкие слои населения недостаточно вовлекаются в процесс потребления финансовых услуг, поэтому уровень и качество сбережений и инвестиций, которые определяют потенциал экономического роста, ограничен.
В современных условиях повышение финансовой грамотности населения стало главной задачей как для государства и регионов, так и для участников рынка. Там, где финансовая грамотность развита невысоко, возможности экономического роста ограничены. От потребителя все чаще требуется умение разбираться в специальных
знаниях и навыках, так как выбор предлагаемых финансовых услуг расширяется и становится сложнее. Заимствования денежных средств кажутся простыми и легкими, и это приводит к тому, что круг потребителей кредитных продуктов, которые не могут реально оценить свои возможности по погашению взятых на себя обязательств, становится с каждым годом все больше и больше. Финансовая грамотность помогает человеку выработать правильное поведение в повседневной реальности, и особенно во время кризисных ситуаций, снижает негативные последствия от них. Поэтому в решении этой проблемы в первую очередь заинтересовано государство, так как это способствует развитию финансовой системы и ее устойчивости. Финансовые структуры также заинтересованы в повышении общего уровня финансовой грамотности, так как это снижает риски банков, позволяет повысить лояльность клиентов и увеличить их количество. Хотя тут тоже существуют исключения - грамотного клиента сложнее обмануть или заставить пойти на невыгодные для него условия. Это говорит о том, что в повышении своей грамотности, в первую очередь, должны быть заинтересованы граждане, так как это может помочь пользоваться финансовыми услугами с наибольшей для себя выгодой. Финансово грамотный потребитель предъявляет высокие требования к качеству продуктов и услуг, что создает возможность совершенствования рынка. Грамотный и законопослушный налогоплательщик является гарантом поступления дохода в бюджет государства. Таким образом, учитывая рост финансового рынка, в частности рост потребительского кредитования, проблему выбора между конкурирующими финансовыми услугами, роста доходов населения, можно сделать вывод, что важность вопросов, связанных с недостатком финансовой грамотности у значительной части населения, с каждым годом увеличивается. Низкий уровень финансовой грамотности приводит, с одной стороны, к сдерживанию развития финансовых рынков, а с другой - ограничивает способность людей принимать оптимальные решения по поводу своих финансов.
Личная финансовая грамотность заключается в умении и способности вести учет всех своих поступлений и расходов, распоряжаться денежными средствами, планировать будущее, создавать сбережения, чтобы обеспечить денежное будущее и быть готовыми к нежелательным жизненным ситуациям. Рациональное планирование семейного бюджета и грамотное управление своими личными финансами дает возможность увеличения личного благосостояния. Тем не менее, эта практика не распространена в нашей стране, и в результате возможность для увеличения благосостояния всего населения при помощи
довольно простых средств упускается. По данным исследования ФОМ от 21 ноября 2014 г. (респонденты - жители из 100 городских и сельских населенных пунктов 43 субъектов РФ, в опросе приняли участие 1500 человек) оказалось, что лишь 56 % респондентов регулярно учитывают свои доходы и расходы. При этом большая их часть (23 %) занимаются планированием своего бюджета не больше, чем на один месяц, 15 % - на 2-3 месяца и лишь 2 % респондентов планируют личный бюджет больше, чем на один год. Но, если не учитывать свои расходы и не уметь планировать свои финансы на долгосрочный период, рассчитывать на обеспеченную старость нельзя.
Основная причина финансовой неграмотности состоит в том, что население надеется на государство, а также в особенностях российского менталитета. При этом надежда на помощь государства приводит к тому, что мотивация у граждан для усваивания финансовых знаний снижается - хотя в развитых странах наблюдается тенденция к тому, что люди не надеются на помощь государства и хотят самостоятельно обеспечивать себя и свою семью.
Чтобы понять, каким образом можно эффективнее бороться с финансовой неграмотностью, необходимо обозначить критерии грамотности, которыми можно считать:
- число банковских клиентов;
- умение граждан вести расчет своего бюджета;
- умение увидеть финансовую пирамиду;
- умение разбираться в финансовых вопросах, которое позволяет вести учет своих финансов, выполнять планирование и контролировать личный и семейный бюджет;
- осознанный выбор финансовых продуктов и услуг из имеющегося разнообразия и учитывая возможные риски.
Темпы социально-экономического развития страны зависят от уровня развития финансовых рынков, который связан с тем, насколько грамотно население в финансовой сфере, так как финансово грамотное население приводит к увеличению спроса на финансовые услуги и продукты. Финансовая грамотность населения имеет большое значение для раскрытия потенциальных возможностей российского финансового рынка, для усиления его инвестиционной функции.
Таким образом, повышение уровня финансовых знаний формирует у населения грамотное поведение, которое выражается в умении выстраивать семейный бюджет, в эффективном управлении денежными средствами, в предпринимательской активности и ведении предпринимательской деятельности, в применении разнообразных финансовых продуктов и услуг. Все это в совокупности
формирует у населения активное сберегательное и инвестиционное поведение, увеличивая тем самым приток денежных средств в экономику региона и страны. Также все эти факторы вместе повышают инвестиционную привлекательность финансового рынка, его эффективность и конкурентоспособность, а также уровень финансовой безопасности, что приводит к росту авторитета государства на международной арене
Кроме того, на основании изложенного выше финансовую грамотность населения можно сопоставить с безопасностью финансового поведения населения - это элемент системы финансово-экономической безопасности, который предопределяет уровень подверженности населения финансовым рискам (кредитный, валютный, риски финансовых мошенничеств и т.п.).
Библиографический список
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N° 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30 декабря 2015 г.) // Справочно-правовая система «Гарант». URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения: 15.02.2017).
2. Указ Президента РФ от 31 декабря 2015 г. № 683 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации». URL: http://base. consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191669 (дата обращения: 15.02.2017).
3. Илышева Н.Н., Каранина Е.В. Стратегический анализ риск-системы предприятия как новое направление экономического анализа // Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 14 (317).
4. Каранина Е.В. К вопросу о систематизации предпринимательских рисков // Экономический журнал. 2011. Т. 22. № 2.
5. Каранина Е.В. Модель интегрального стратегического анализа риск-системы промышленного предприятия с учетом регионально-отраслевых факторов // Экономика и управление: проблемы и решения. 2014. № 6 (30).
6. Каранина Е.В. Управление рисками предпринимательства с учетом регионально-отраслевых факторов: методы и модели стратегической оценки и оптимизации. Киров, 2010.
7. Каранина Е.В. Формирование инновационной модели комплексной оценки рисков финансового состояния предприятия // Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 13 (316).
8. РИА Новости. URL: http://ria.ru/society/20150101/1041085845.html (дата обращения: 15.02.2017).
Н.А. Вершинина
кандидат экономических наук, доцент проректор Московского финансово-юридического университета МФЮА E-mail: Vershinina.N@mfua.ru
