CC BY
123
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА И БЛАГОСОСТОЯНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ ДЕПРЕССИВНЫХ ТЕРРИТОРИЙ (ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ)1
ШАФИРОВ Л.А.,
кандидат социологических наук, магистр делового администрирования (MBA), докторант SKEMA Business School (Lille, France) и программы DBA Финансового Университета при Правительстве РФ, e-mail: shafirov@mail.ru;
ОГАНЕСЯН А.А.,
кандидат экономических наук, Южный федеральный университет, г. Ростов-на-Дону, e-mail: aaoganesyan@sfedu.ru
Устойчивые практики кредитного поведения населения во многом обусловлены распространёнными моделями потребительского поведения индивидов. Для менее экономически развитых регионов России характерно использование кредитных ресурсов преимущественно в рамках модели статусного потребления. Однако дальнейшее распространение подобных поведенческих паттернов не оказывает положительного влияния на благосостояние домохозяйств депрессивных территорий в долгосрочной перспективе и может негативно отразиться на устойчивости экономики соответствующей территории в целом. Предполагается, что устойчивое развитие местных сообществ тесно связано с переориентированием поведенческих паттернов акторов на долгосрочную рационализацию, включающую, наряду с финансовыми целями, достижение иных целей, связанных с развитием местных сообществ. В качестве направлений для будущих исследований рассматривается оценка и анализ: возможности ми-кроуровневых решений, связанных с использованием финансовых ресурсов самих домохозяйств депрессивных территорий для преодоления широкого спектра проблем территорий их проживания; предложений по разработке и развитию механизмов целевого кредитования, который позволил бы задействовать финансовые ресурсы домохозяйств в качестве фактора экономического роста депрессивных территорий; роли региональных и муниципальных органов власти в координировании взаимодействий участников системы потребительского кредитования и популяризации успешных рациональных практик кредитования домохозяйств.
Ключевые слова: потребительское кредитование; депрессивные территории; местные сообщества; экономический рост; рациональное кредитование; благосостояние домохозяйств; региональные и муниципальные органы власти.
CONSUMER LENDING AS THE FACTOR FOR SUSTAINABLE GROWTH AND HOUSEHOLD WELFARE IN DEPRESSED AREAS (LITERATURE REVIEW)
SHAFIROV L.A.,
Candidate of Sociology (PhD), MBA (St. Gallen University), Executive DBA Candidate at the Financial University under the Government of the Russian Federation, Executive PhD Candidate at SKEMA Business School (Lille, France), e-mail: shafirov@mail.ru;
1 Работа выполнена в рамках договора на выполнение научно-исследовательских работ № 213.01-14/2013-16 от 01 октября 2013 г., тема: «Конструирование элементов региональной и муниципальной политики для активизации рациональных финансовых стратегий участников рынка потребительского кредитования в депрессивных территориях (с использованием институционального подхода)».
© Л.А. Шафиров, А.А. Оганесян, 2013
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
OGANESYAN А.А.,
Candidate of Economics (PhD), Southern Federal University, Rostov-on-Don, e-mail: aaoganesyan@sfedu.ru
Patterns of households borrowing behavior for the most part result from common patterns of consumer behavior. In depressive areas of Russia, which are underdeveloped ones, credit resources are used mainly for conspicuous consumption, that is, imitation of consumer patterns prevailing at the most developed regions. However, if prevailing, such patterns do not affect positively the household welfare in depressed areas in the long period, and may cause negative effect on the stability of the economy of the region in whole. Sustainable development of local communities as the research paradigm is closely related to sustainable consumer lending patterns implying priority of the long-term purpose loans that are to be used as the endogenous source of local area development. Future research directions are proposed to include: assessment and analysis of the microlevel decisions concerning the use of households finance as the factor for coping with the economic problems of the depressive territories they live in; development and implementation of purpose lending programs to activate households' finance and transform it into the source of economic growth of depressed areas; study of the regional and municipal authorities activities to coordinate interactions between the agents in consumer lending, as well as to popularize successful practices of sustainable household lending.
Keywords: consumer loan; depressive areas; local communities; economic growth; sustainable lending; household welfare; regional and municipal authorities.
JEL classification: G21, G28, O18, R51, R58.
Введение
Распространенные схемы использования кредитных ресурсов заемщиками во многом формируются под влиянием сложившейся культуры потребления, что находит отражение в структуре потребительских расходов домохозяйств. Так, учитывая, что, согласно последним исследованиям НИУ ВШЭ, заемные средства, в части краткосрочных нецелевых беззалоговых кредитов, в основном расходуются отечественными домохозяйствами на импортные товары (Авдеева, Мирошниченко, 2013; Кузина, 2013), можно сделать вывод об ориентации поведения заемщиков соответствующих кредитов в большей мере на статусное потребление2. В частности, отечественные исследователи указывают на существование цепной имитационной модели потребления в менее развитых регионах (Григорьев, Салмина. C. 216). Такая поведенческая модель означает стремление населения поддерживать определенный уровень потребления, соответствующий принятому в высокоразвитых регионах; однако можно с уверенностью предположить, что в особенности пагубна эта модель для состояния тех территорий, где низкие доходы позволяют удовлетворять потребности соответствующего уровня только за счет привлечения заемных средств.
Проблема приобретает тем большую актуальность, что, как показывают результаты исследований, в 2012 г. объем кредитной задолженности сместился по сравнению с 2011 г. в сторону проживающих в малых городах (соответствующая доля задолженности удвоилась, достигнув 38% (Центр макроэкономических исследований..., 2013b. С. 4)). Происходило это на фоне роста на 15% доли респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, (с 27% в 2011 до 31% в 2012 г.), а также - увеличения почти на 40% объема кредитной задолженности, выраженном в количестве семейных доходов заемщиков (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011 г. до 4,8 доходов в 2012 г.) (Центр макроэкономических исследований..., 2013b. С. 4).
Важно отметить, что отечественными экспертами, в частности, продемонстрировано отсутствие эффекта от законодательного ограничения стоимости обслуживания кредита в развивающейся экономике, где основным первоначальным драйвером роста необеспеченного розничного кредитования является стремление малообеспеченных слоёв населения резко повысить свой жизненный уровень; в качестве причин отмечается легкий доступ населения к заёмным ресурсам, в том числе, для рефинансирования имеющихся займов (Авдеева, 2013. С. 16).
Соответственно, необходимо учитывать, что в качестве разновидности экономической деятельности кредитование не только позволяет населению справиться с текущими финансовыми затруднениями, но и может спровоцировать возникновение новых проблем, связанных с неспособностью оплаты текущих долгов. В долгосрочной перспективе это может привести к социальной напряженности, росту рисков для кредиторов, снижению устойчивости экономики (Авдеева, Мирошниченко, 2013).
Так, в данном контексте особую роль приобретает исследование механизмов, способных корректировать распространенные схемы потребительского поведения, оказывая тем самым влияние на кредитное поведение индивидуальных заемщиков - жителей депрессивных территорий, а также разработка схем взаимодействия участников рынка потребительского кредитования, реализация которых, не препятствуя извлечению выгод соответствующими агентами, в то же время не становилась бы помехой для экономического роста соответствующих территорий в целом.
2 В исследовании Левада-Центра, проведённом совместно с ЦМИ Сбербанка, отмечается, что цели оснащения жилья современной бытовой техникой сегодня задают практические рамки финансового поведения, превратившись в основные, наиболее актуальные заботы большинства российских семей (Центрмакроэкономических исследований..., 2013a. С. 25—26).
Потребительское кредитование населения и развитие местных сообществ
Учитывая, что для жителей депрессивных территорий нашей страны описанная выше модель потребительского и, в частности, кредитного поведения является доминирующей, в сочетании с остротой проблем, связанных с межрегиональным и внутрирегиональным неравенством, характерных для России, важно осознать степень ее влияния на долгосрочные перспективы развития соответствующих территорий.
Тесно связанная с проблемой рациональности потребительского поведения, проблема рационального использования кредитных ресурсов заёмщиком имеет непосредственное отношение к целям и мотивам, лежащим в основе данных процессов.
Доминировавшая на протяжении двух последних десятилетий в теории мейнстрима трактовка действующего индивида как пассивного максимизатора (Ефимов, 2013) заданной функции полезности предполагала, «что субъекты экономики рациональны в том смысле, что они выбирают наивыгоднейшее решение», что приобретало, на уровне учебников, бескомпромиссную форму (Нельсон, Уинтер, 2002. С. 27).
Вместе с тем, уже более ста лет назад Т. Вебленом было описано, в контексте феномена демонстративного потребления, как способность вещи обслуживать потребность в действительности может сочетаться с бесполезностью трат (Веблен, 1984). Несмотря на то, что в рамках российских курсов по экономической теории такое поведение, как правило, оценивалось скорее как исключение из правила, сегодня мы можем наблюдать его широкое распространение, в том числе среди наименее обеспеченных и наиболее закредитованных слоев населения, - в качестве закрепившейся практики.
В центре теоретических концептов как неоклассической, так и неоинституциональной теории - не местные сообщества, а индивиды, нередко демонстрирующие признаки оппортунистического, направленного на достижение исключительно своей материальной выгоды, поведения (Hodgson, 2013). В то же время, экономический расчет, основанный на индивидуальных ценностных установках, в случае, если эти ценностные установки включают только цели удовлетворения узких текущих, сиюминутных потребностей агента, не может рассматриваться как рациональный с точки зрения приоритетов развития местных сообществ, даже в случае, если с позиций индивидуального заемщика такое поведение представляется ему целесообразным и рациональным в данный момент.
В свою очередь, в случае, если ценностные установки заемщика не предполагают ориентации на использование кредитных ресурсов в целях развитие собственного потенциала и не имеют никакого отношения к долгосрочным задачам устойчивого развития местных сообществ, с которыми заёмщик себя идентифицирует, не приходится говорить о рациональности соответствующих установок. Закрепление таких неэффективных норм, обусловливающих специфику моделей потребительского поведения, а, следовательно, во многом и привычных практик использования заемных средств, а также повторяющееся воспроизведение таких практик членами сообщества, могут обусловить их попадание в ловушку бедности.
В данном контексте, именно разработка механизмов координирования действий участников кредитной системы, в части гармонизации их интересов, могла бы способствовать формированию и закреплению со временем более рациональных, с точки зрения целей и задач местного развития, практик кредитного поведения, что согласуется с идеей преодоления институциональной ловушки бедности посредством одновременного перехода всех агентов к альтернативной норме (Белокрылова, 2008. С. 175), который позволил бы повысить благосостояние соответствующего сообщества в целом.
Таким образом, устойчивое развитие местных сообществ предполагает ориентацию поведенческих паттернов акторов на долгосрочную рационализацию, предполагающую не только улучшение их материального благосостояния в будущем, но и достижение иных целей, связанных с развитием местных сообществ, с которыми данные акторы себя идентифицируют, в частности, посредством повышения качества социального взаимодействия между ними.
В качестве рациональных целей использования заемных средств рассматриваются оплата услуг, связанных с развитием человеческого и социального капитала (медицинских, образовательных), улучшение жилищных условий, развитие предпринимательской деятельности и различных форм неформальной занятости, делающих возможным получение доходов либо экономию расходов в долгосрочной перспективе (Шафиров, 2013a).
Преодоление депрессивности территорий: основные подходы
По нашему мнению, очевидна релевантность описанного подхода в аспекте решения задачи преодоления социально-экономических проблем депрессивных территорий. При этом необходимо учитывать, что развитие социально-экономического потенциала местных сообществ возможно за счет эндогенных и экзогенных факторов.
По-прежнему среди российских исследователей продолжаются дискуссии и о целесообразности либо об отсутствии эффекта от реализации других экзогенных факторов решения проблем развития депрессивных территорий: бюджетных вливаний (Клисторин, 2009), внедрения специальных программ местного развития (Дончевский и др., 2013. С. 76-77), переселения жителей соответствующих районов в более крупные города (Стародубровская, 2013).
В то же время, как отмечается, особую проблему для российских муниципальных образований, в качестве одной из причин неэффективности отечественной системы местного самоуправления, представляет несамостоятельность бюджетно-финансовой организации, практически делающая невозможным решение вопросов местного значения (Петрова, 2007): доля самодостаточных местных бюджетов в России составляет порядка 3-5% (Гринкевич и др., 2010. С. 268). В этой связи отечественными авторами отмечается необходимость поиска, для оказания помощи населению депрессивных территорий, дополнительных источников дохода, помимо средств федерального бюджета - в том числе, наряду с достижением большей адресности в распределении финансовых средств (Каримов, 2008).
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
При этом, как правило, в работах отечественных исследователей:
• упускаются из виду возможности микроуровневых решений, связанных с использованием финансовых ресурсов самих домохозяйств для решения широкого спектра проблем территорий, в которых они проживают;
• не содержится предложений по разработке и развитию механизмов целевого кредитования, который позволил бы задействовать финансовые ресурсы домохозяйств в качестве источника финансов развития (Яао, 2003) и фактора экономического роста депрессивных территорий;
• среди возможных направлений деятельности региональных и муниципальных органов власти не учитывается их потенциальная роль как агентов, способствующих координированию взаимодействий участников системы потребительского кредитования и популяризации успешных рациональных практик кредитования домохозяйств.
Учитывая необходимость дальнейшей теоретической разработки данных положений, на рис. 1 отражены стадии исследований роли кредитных ресурсов как источника экономического роста и, соответственно, повышения благосостояния домохозяйств депрессивных территорий.
Исследование потребительского кредитования как источника экономического роста депрессивных территорий
л
Особенности системы кредитования населения, структура потребительского кредита, иных кредитов, предоставляемых жителям депрессивных территорий
Выявление направлений и оценка потенциала рационализации потребительского кредитования жителей депрессивных территорий
Рационализация потребительского (и, в частности, кредитного) поведения населения как задача государственной, региональной и муниципальной политики •
Анализ кредитного поведения жителей депрессивных территорий как фактора/причины/следствия депрессивности территории проживания
Изучение рационализации кредитного поведения, активизации потенциала рационального кредитования домохозяйств как:
- инструмента сокращения межрегионального неравенства;
- инструмента создания источника финансового развития;
- инструмента политики по сокращению бедности
Рис. 1. Направления исследований роли кредитных ресурсов в качестве источника повышения благосостояния домохозяйств и экономического роста депрессивных территорий
Иными словами, чрезвычайно актуальными представляются поиск и оценка возможных направлений использования эндогенных источников экономического роста территориальных образований, в частности, депрессивных моногородов России, население которых, как обосновано в работе (Шафиров, 2013Ь), демонстрируют наличие потенциала кредитования на рациональные цели.
Потребительское кредитование как фактор экономического роста: гипотезы для будущих исследований
Необходимость предлагаемых направлений исследований подтверждается тем, что произошедшее за последние несколько лет изменение базовой модели финансового поведения значительного количества россиян от «жизни по средствам» к «долговому» (Крючкова, 2011. С. 21) не сопровождалось развитием механизмов, которые могли бы способствовать рационализации потребительского кредитования как со стороны кредиторов, так и со стороны заёмщиков. Выражается это в отсутствии предложения, со стороны кредиторов, социально-ориентированных кредитных продуктов, а со стороны заёмщиков - в высокой востребованности широкого ассортимента нецелевых краткосрочных беззалоговых кредитных ресурсов, использование которых зачастую не имеет никакого долгосрочного положительного внешнего эффекта для развития местных сообществ и, как показано в исследовании НИУ ВШЭ, как правило, лишь отрицательно сказывается на финансовом положении индивидуального заёмщика, в особенности среди малообеспеченных категорий населения, в длительной перспективе (Авдеева, Мирошниченко, 2013).
В частности, низкая склонность или даже неспособность к учету долгосрочных последствий экономических решений среди бедного населения (Крючкова, 2011), также как и низкий уровень финансовой грамотности, зачастую обусловливает отсутствие такой статьи расходов, как инвестиции в человеческий капитал (Розмаинский, 2006), что приводит, в том числе, к проблеме дефицита человеческого капитала, в особенности характерной для территорий интенсивной депопуляции (Стародубровская, 2013).
В то же время, локальная институциональная среда в депрессивных районах демонстрирует потенциал механизмов социальной экономики, взаимопомощи, взаимной поддержки домохозяйств по каналам существующих социальных сетей (Курбатова 2010).
Из сказанного можно сделать вывод, во-первых, о значимости анализа путей развития мотивации, заинтересованности, готовности участников кредитной системы (заемщиков, кредиторов, поставщиков товаров, работ и услуг, прочих организаций, опосредующих их деятельность или иным образом вовлечённых в кредитные отношения) в рационализации использования кредитных ресурсов; а, во-вторых - о важности не порицания некоторых особенностей ментальных характеристик жителей депрессивных территорий, а использовать их в интересах местного развития. В частности, учитывая установку российских домохозяйств на патернализм (Шушкова, 2010), вовлечение в систему потребительского кредитования органов региональной и муниципальной власти представляется вполне обоснованным - в первую очередь, как координаторов, способствующих организации интересов взаимодействующих агентов посредством снижения уровня информационной асимметрии и трансакционных издержек в процессе этих взаимодействия, а также создания новых объектов кредитования. Такие меры позволили бы, в свою очередь, повысить степень доверия местного населения к соответствующим органам власти. В свою очередь, положительные оценки доступности информации и комфортности, удобства пользования банковскими услугами заметно увеличивают степень привлекательности потребительского кредитования (Центр макроэкономических исследований..., 2013а. С. 22). В то же время, наличие организованных экономических интересов делает более прочным достоверные обязательства, а также требует, чтобы в каждый данный момент существования в сохранении организации были заинтересованы все ее члены (Норт и др., 2011).
В качестве предмета дальнейших дискуссий и гипотез для будущих исследований предлагаются следующие.
1. Необходимо смещение исследовательского акцента с оценки эффективности экзогенных факторов решения проблем устойчивого экономического роста депрессивных территорий на выявление эндогенных факторов, что предполагает:
а) задействование финансовых ресурсов, которыми располагают домохозяйства;
б) активизацию демонстрируемого населением депрессивных территорий потенциала рационального кредитования;
в) развитие заинтересованности, мотивации для вовлечения в соответствующие финансовые операции;
г) использование потенциала социального капитала домохозяйств.
2. Организация экономических интересов участников системы потребительского кредитования в депрессивных территориях в целях преодоления их экономических проблем должна подразумевать детальную разработку направлений участия региональных и муниципальных органов власти в части содействия:
а) координированию взаимодействий и оценке возможных решений агентов системы потребительского кредитования;
б) корректировке схем поведения участвующих сторон в процессе принятия решений об использовании кредитных ресурсов в части заинтересованности и мотивации вовлеченных агентов;
в) формированию доступа к кредитным ресурсам для населения с использованием адресного подхода - для адекватной оценки финансового состояния домохозяйства и мотивации потенциальных заемщиков для вовлечения в активную экономическую деятельность;
г) анализу социально-культурных особенностей населения, обработке данной информации и предоставлению ее банковскому сектору для использования в качестве основы для разработки потенциально наиболее востребованных целевых кредитных продуктов, внедрение которых могло бы способствовать экономическому росту и развитию местных сообществ.
Заключение
Для оценки возможных направлений решений экономических проблем депрессивных территорий предлагается использование подхода, в центре которого - не изолированно принимающий решения о максимизации собственной целевой функции экономический агент, а человек, идентифицирующий себя с определенными сообществами и разделяющий их цели, охватывающие, помимо финансовой составляющей, цели, связанные с развитием соответствующих территорий и сообществ.
В ходе исследования был сделан вывод о том, что в отечественной научной литературе не представлен важный аспект проблемы возможностей использования эндогенных источников роста местного развития, активизация которых могла бы способствовать преодолению экономической депрессивности российских моногородов. В качестве такого источника предлагается рассматривать финансовые ресурсы самих жителей депрессивных территорий, демонстрирующих наличие потенциала рационального кредитования.
Говоря о возможных механизмах гармонизации интересов участников системы потребительского кредитования в целях устойчивого развития территории, необходимо иметь в виду не только воздействие на мотивы их кредитного поведения в части корректировки целей использования заемных средств, но и использование социально-культурных особенностей домохозяйств в целях местного развития.
ЛИТЕРАТУРА
Авдеева Д. (2013). Идти ли России по пути Южной Африки? // Банки: статистика & экономика, № 36, с. 11-16. Доступно на: www.hse.ru/data/2013/09/03/1276151197/bse_36.pdf.
Авдеева Д., Мирошниченко Д. (2013). Жить в кредит - жить не по средствам? // Банки: статистика & экономика, № 38, с. 11-18. Доступно на: http://www.hse.ru/data/2013/11/06/1282283346/bse_38.pdf.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
Белокрылова О.С. (2008). Глава 13. Институциональная модернизация конкурентной среды российских рынков, с. 170-183 / В кн. Нуреев Р.М. (ред.) «Постсоветский институционализм - 2007: варианты институционального развития России: предпосылки, закономерности, перспективы». Томск: Изд-во Томского государственного педагогического университета.
Григорьев Л.М., Салмина А.А. (2011). Потребительское поведение и социально-экономическое положение домохозяйств в условиях кризиса, с. 209-234 / В кн. Григорьев Л.М., Зубаревич Н.В., Хасаев Г.Р. (ред.) Российские регионы: экономический кризис и проблемы модернизации М.: ТЕИС, 357 с.
Гринкевич Л.С., Казаков В.В., Урман Н.А. (2010). Теоретико-методические основы формирования современной системы межбюджетных отношений в региональных системах. Томск: НТЛ, 420 с.
Дончевский Г.Н., Шафиров Л.А., Карлина А.А. (2013). Депрессивные территории: модель фазовой возгонки (концепция, рабочие гипотезы и программа исследования) // ТЕЯЯА ECONOMICUS, т. 11, № 1, ч. 3, с. 75-85. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.1.3.pdf.
Ефимов В.М. (2013). От машин удовольствия к моральным сообществам (размышления над новой книгой Джеффри Ходжсона) // JOURNAL OF INSTITUTIONAL STUDIES (Журнал институциональных исследований), т. 5, № 2, с. 7-47. Доступно на: http://mpra.ub.uni-muenchen.de/49024/1/MPRA_paper_49024.pdf. (дата доступа: 01.11.2013).
Каримов А.Г. (2008). Проблема бедности в депрессивных регионах и пути ее преодоления // Вопросы управления, № 5. Доступно на: http://vestnik.uapa.ru/ru-ru/issue/2008/04/09/. (дата доступа: 01.09.2013).
Клисторин В.И. (2009). Российский федерализм: региональная политика, направленная на поддержку муниципальных образований // Регион: экономика и социология, № 3, с. 41-54.
Крючкова П.В. (2011). Привыкание домохозяйств к рынку // JOURNAL OF INSTITUTIONAL STUDIES (Журнал институциональных исследований), т. 3, № 1, с. 8-27. Доступно на: http://hjournal.ru/journals/jis3.1.pdf. (дата доступа: 15.10.2013).
Кузина О.Е. (2013). Потребитель и кредит: портрет в статистическом интерьере // PR0D0ЛГИ. № 6(10). Доступно на: http://publications.hse.ru/articles/85719868.
КурбатоваМ.В. (2010). Проблемы формирования институциональной среды постиндустриальной экономики в современной России // Journal of Institutional Studies (Журнал институциональных исследований), т. 2, № 1. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/2010/12/05/1214826895/jis2.1-4.pdf. (дата доступа: 15.11.2013).
Нельсон Р.Р., Уинтер С.Дж. (2002). Эволюционная теория экономических изменений. М.: Дело, 536 с.
Норт Д., Уоллис Дж., Вайнгаст Б. (2011). Насилие и социальные порядки. Концептуальные рамки для интерпретации письменной истории человечества. М.: Изд. Института Гайдара.
Петрова Т.А. (2007). Стимулы и противоречия муниципальных реформ // Вестник Томского государственного университета, № 298. Доступно на: http://cyberleninka.ru/article/n/stimuly-i-protivorechiya-munitsipalnyh-reform.
РозмаинскийИ.В. (2006). «Инвестиционная близорукость» в посткейнсианской теории и в российской экономике // Вопросы экономики, № 9, с. 71-82.
Стародубровская И. (2013). Предоставление социальных услуг на территориях интенсивной депопуляции: есть ли решение? // Вопросы экономики, № 11, с. 89-111.
Центр макроэкономических исследований Сбербанка России (2013a). Потребительское поведение через призму доверия и ответственности. Исследование Левада-Центра по заказу ЦМИ Сбербанка, февраль // Доступно на: http:// www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/press_center/2013/Levada_potreblenie_doverie_i_otvetstvennost_.pdf.
Центр макроэкономических исследований Сбербанка России (2013b). Кредитное поведение населения: результаты опросов и эконометрическое моделирование // Доступно на: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/ analytics/2013/macro_13082013.pdf.
Шафиров Л.А. (2013a). Кредитование населения как фактор устойчивого развития депрессивных монопромыш-ленных городов (концепция и рабочие гипотезы исследования) // ТЕRRА ECONOMICUS, т. 11, № 3, ч. 2, с. 107-114. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.2.pdf. Дата доступа: 25.10.2013.
Шафиров Л.А. (2013b). Концепция оценки наличия потенциала рационального кредитования населения малых моно-профильных городов РФ (на примере кредитования домохозяйств для улучшения их жилищных условий) // TERRA ECONOMICUS, т. 11, № 3, ч. 3. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf. (дата доступа: 30.10.2013).
ШушковаН.В. (2010). Социология современного патернализма. Вашингтон: РусГенПроект, 294 с.
Hodgson G.M. (2013). From Pleasure Machines to Moral Communities: An Evolutionary Economics without Homo economicus. Chicago and London: The Chicago University Press.
Rao P.K. (2003). Development Finance. Springer-Verlag Berlin Heidelberg.
REFERENCES
Avdeeva D. (2013). Is Russia to follow the example of South Africa? Banks: Statistics & Economics, no. 36, pp. 11-16. Available at: www.hse.ru/data/2013/09/03/1276151197/bse_36.pdf. (In Russian.)
Avdeeva D. and Miroshnichenko D. (2013). Does living on credit mean living beyond means? Banks: Statistics & Economics, no. 38, pp. 11-18. Available at: http://www.hse.ru/data/2013/11/06/1282283346/bse_38.pdf. (In Russian.)
Belokrylova O.S. (2008). Chapter 13. Institutional modernization of the competitive environment in Russian markets, pp. 170-183 / In Nureev R.M. (ed.) «Post-soviet institutionalism - 2007: variants of institutional development in Russia: background, patterns, perspectives». Tomsk: Tomsk State Pedagogical University Publ. (In Russian.)
GrigoryevL.M. and SalminaA.A. (2011). Consumer behavior and households' socio-economic position at a time of crisis, pp. 209-234 / In Grigoryev L.M., Zubarevich N.V. and Khasaev G.R. (eds.) Russian regions: economic crisis and problems of modernizations. Moscow: TEIS Publ., 357 p. (In Russian.)
Grinkevich L.S., Kazakov V.V. and Urman N.A. (2010). Theoretical and methodological basis for a modern system of intergovernmental relations in regional systems. Tomsk: Izdatelstvo nauchno-tehnicheskoi literaturi Publ., 420 p. (In Russian.)
Centerfor Macroeconomic Research of Sberbank of Russia (2013a). Consumer behavior through the prism of trust and responsibility. Levada-Center research ordered by the Center for Macroeconomic Research of Sberbank of Russia, February. Available at: http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/press_center/2013/Levada_potreblenie_doverie_i_ otvetstvennost_.pdf. (In Russian.)
Center for Macroeconomic Research of Sberbank of Russia (2013b). Credit behavior of the population: the results of surveys and econometric modeling. Available at: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/analytics/2013/ macro_13082013.pdf. (In Russian.)
Donchevsky G.N., Shafirov L.A. and Karlina A.A. (2013). The depressed territories: phase sublimation model (concept, hypothesis and research programs) // TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 1, part 3, pp. 75-85. Available at: http://sfedu.ru/ evjur/data/2013/journal11.1.3.pdf. (In Russian.)
Karimov A.G. (2008). A problem of poverty in depressive areas and the ways of its solution. Voprosy upravleniya, no. 5. Available at: http://vestnik.uapa.ru/ru-ru/issue/2008/04/09/. Accessed on: 01.09.2013.
Klistorin V.I. (2009). Russian federalism: regional policy of supporting municipal units. Region: Economics and Sociology, no. 3, pp. 41-54. (In Russian.)
Kryuchkova P.V. (2011). Habituation of households to the market. JOURNAL OF INSTITUTIONAL STUDIES, vol. 3, no. 1, pp. 8-27. Available at: http://hjournal.ru/journals/jis3.1.pdf. Accessed on: 15.10.2013. (In Russian.)
Kurbatova M.V. (2010). Post-industrial economy institutional environment formation problems in modern Russia. Journal of Institutional Studies, vol. 2, no. 1. Available at: http://ecsocman.hse.ru/data/2010/12/05/1214826895/jis2.1-4.pdf. Accessed on: 15.11.2013. (In Russian.)
Kuzina O.E. (2013b). Consumer and credit: Portrait in the statistical interior. PRODOLGI, no. 6(10). Available at: http://publications.hse.ru/articles/85719868. (In Russian.)
Nelson R.R. and Winter S.G. (2002). An Evolutionary Theory of Economic Change. Moscow: Delo Publ., 536 p.
North D., Wallis J. and WeingastB. (2011). Violence and Social Orders: A Conceptual Framework for Interpreting Recorded Human History. Moscow: Gaidar Institute Publishing House. (In Russian.)
Petrova T.A. (2007). Impetuses and contradictions of municipal reforms. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo univer-siteta, no. 298. Available at: http://cyberleninka.ru/article/n/stimuly-i-protivorechiya-munitsipalnyh-reform. (In Russian.)
Rozmainsky I. (2006). Post-Keynesian Macroeconomics: Basic Perspectives. Voprosy Ekonomiki, no. 9, pp. 71-82. (In Russian.)
Shafirov L.A. (2013a). The lending to individuals as a factor for sustainable development of the depressed monotowns (research concept and working hypotheses). TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 3, part 2. Available at: http://sfedu. ru/evjur/data/2013/journal11.3.2.pdf. Accessed on: 25.10.2013. (In Russian.)
Shafirov L.A. (2013b). The concept of assessing the availability of capacity for sustainable lending to households living in Russian monotowns (purpose-loans to households to improve their housing conditions case). TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 3, part 3. Available at: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf. Accessed on: 30.10.2013. (In Russian.)
ShushkovaN.V. (2010). Sociology of Modern Paternalism. Washington D.C.: RusGenProject, 294 p. (In Russian.)
StarodubrovskayaI. (2013). Delivery of Public Services on Intensively Depopulated Territories: Is There Any Solution? Voprosy Ekonomiki, no. 11, pp. 89-111. (In Russian.)
Yefimov V.M. (2013). From pleasure machines to moral communities (reflections on a new book by Jeffrey Hodgson). JOURNAL OF INSTITUTIONAL STUDIES, vol. 5, no. 2, pp. 7-47. Available at: http://mpra.ub.uni-muenchen.de/49024/!/ MPRA_paper_49024.pdf. Accessed on: 01.11.2013. (In Russian.)
Hodgson G.M. (2013). From Pleasure Machines to Moral Communities: An Evolutionary Economics without Homo economicus. Chicago and London: The Chicago University Press.
Rao P.K. (2003). Development Finance. Springer-Verlag Berlin Heidelberg.
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
