CC BY
12ECONOMIC SCIENCES
Черникова Н.В.,
преподаватель Тимофеева Е.А.
студент
Колледж многоуровневого профессионального образования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
(Россия, г.Москва) DOI: 10.24412/2520-6990-2023-14173-62-66 ПОРЯДОК РАБОТЫ АО «АЛЬФА - БАНК» С ПРОБЛЕМНЫМИ ЗАЕМЩИКАМИ.
Chernikova N. V.,
teacher Timofeeva E.A.
student
College of Multi-level professional education Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (Russia, Moscow)
THE ORDER OF WORK OF ALFA - BANK JSC WITH PROBLEM BORROWERS.
Аннотация.
В статье рассмотрен порядок работы с проблемными заемщиками в АО «АЛЬФА-БАНК». Проведен анализ методов, применяемых банков для снижения и ликвидации просроченной задолженности по кредитам. Рассмотрен порядок отнесения заемщика к определенной категории качества. Abstract.
The article discusses the procedure for dealing with problem borrowers in ALFA-BANK JSC. The analysis of the methods used by banks to reduce and eliminate overdue loans is carried out. The procedure for assigning a borrower to a certain category of quality is considered.
Ключевые слова: кредит, кредитный портфель, просроченная задолженность, кредитные каникулы, реструктуризация.
Keywords: loan, loan portfolio, overdue debt, credit holidays, restructuring.
АО «АЛЬФА-БАНК», как и большинство российских банков, при кредитовании особое внимание уделяет обеспечению выдаваемых кредитов. Однако в настоящее время усиливается роль таких факторов как кредитоспособность, положительная кредитная история и деловая репутация заемщика. Важным объектом контроля у АО «АЛЬФА-БАНК» является оценка риска предоставления кредитов, поскольку в условиях рыночных отношений растет спрос на кредиты физическими лицами, а
предоставление ссуд гражданам всегда связано с повышенным уровнем риска.
Контроль, управление и организацию работы АО «АЛЬФА-БАНК» с проблемными кредитами осуществляет Департамент по управлению рисками. С целью повышения эффективности данного направления работы кредитный портфель подразделяется на розничный и нерозничный. Дифференциация кредитного портфеля АО «АЛЬФА-БАНК» представлена на рисунке 1.
«ШУШ(ШШиМ-Ши©Ма1> #1М73)), 2023 / БСОШМГС 8С1Б1ЧСБ8 63
Текущие кредиты, включая
кредиты с технической просрочкой и с просрочкой более 14 дней
Проблемные кредиты, включая кредиты с признаками обесценения и кредиты с просрочкой более 14 дней
Нерозничный кредитный портфель
«Лист наблюдения», включая кредиты, у которых выявлены ранние сигналы будущего ухудшения кредитного качества
I
Дефолтные кредиты с просрочкой более 90 дней или
имеющие иные признаки дефолта, вне зависимости от рейтинга
Рисунок 1 - Дифференциация нерозничного кредитного портфеля АО «АЛЬФА-БАНК» [3]
Для минимизации рисков проблемных кредитов, выдача кредитов осуществляется на основании решения, которое должно быть одобрено методом «4 глаза», представляющий собой систему одобрения крупных сделок. Сделки должны одобряться Главным кредитным комитетом, Малым кредитным комитетом, Правлением, Корпоративных и Инвестиционных подразделений АО «АЛЬФА-БАНК» [3].
На основании оценки кредитными подразделениями финансовой стабильности, адекватности денежных потоков, долгосрочной устойчивости, кредитной истории, конкурентного положения и качества обеспечения заемщику присваивается внутренний рейтинг.
Департамент по управлению рисками проводит анализ кредитной заявки и проверку правильности присвоенных рейтингов и дает свое заключение.
Заключение Департамента по управлению рисками и финансовый анализ клиента передаются на рассмотрение соответствующему Кредитному комитету, который анализирует кредитные заявки на предмет одобрения кредитного лимита на основании предоставленной информации.
Лимит устанавливается в целях ограничения объемов риска, принимаемого на заемщика/группу заемщиков. В зависимости от полученного кредитного рейтинга клиенту присваивается соответствующая категория.
Данный процесс позволяет АО «АЛЬФА-БАНК» минимизировать риски невозврата ссудной задолженности [1].
Далее с целью обеспечения не возникновения проблемных кредитов АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет: анализ способности существующих и потенциальных заемщиков погасить процентные
платежи и основную сумму задолженности; получение в качестве обеспечения кредита залога или качественного поручительства.
Однако, если такой риск все же возник и АО «АЛЬФА-БАНК» пришлось отнести ссудную задолженность нерозничного заемщика к проблемным кредитам, то АО «АЛЬФА-БАНК» предпринимает следующие меры: включение в «Лист наблюдения», проведение отдельного мониторинга возможного будущего ухудшения кредитного качества, отслеживание состояния бизнеса своих клиентов, проведение анализа их продаж, проведение анализа динамики маржи, проведение анализа кредитного портфеля клиента.
Анализ проблемных кредитов проводит Департамент по взысканию просроченной задолженности. Департамент на еженедельной основе проводит мониторинг проблемных кредитов в разрезе: перспектив возврата просроченной ссудной задолженности, изъятия залогового обеспечения, рассматривает реструктуризацию долга, возможность дополнительного обеспечения по кредиту. А также проводит судебные процедуры по искам о взыскании долга.
Решение о списании безнадежной задолженности принимается правлением АО «АЛЬФА-БАНК».
К проблемным розничным кредитам относятся: кредитные карты; кредиты наличными; целевые потребительские кредиты; ипотечное кредитование; продукты, предоставляемые предприятиям поточного кредитования (к которым относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица); физическим лицам, являющимся собственниками предприятий поточного кредитования.
Принципы управления розничным риском включают в себя их идентификацию, оценку, мониторинг и контроль, включая портфельный менеджмент и распределение ответственности по управлению розничным риском [4].
Для того чтобы качественно управлять кредитным риском необходимо обеспечивать целевое соотношение его с доходностью.
Оценка риска по кредитам, классификация кредитов в соответствующие категории качества и формирование резерва на возможные потери по кредитам осуществляется в АО «АЛЬФА-БАНК», как и во всех кредитных организациях, в соответствии с Положением ЦБ РФ № 590-П. Профессиональное суждение об уровне кредитного риска и
ставке резерва осуществляют сотрудники уполномоченных подразделений [1].
Уполномоченное подразделение консолидирует сведения о финансовом состоянии контрагента, качестве обслуживания долга и проведенном анализе обеспечения, и после этого составляет профессиональное суждение об уровне кредитного риска и ставке резерва, присваивает ссуде категорию качества и определяет ставку резерва по ней, которые представлены в таблице 1.
Таблица 1
Категории качества кредитов в АО «АЛЬФА-БАНК» [1]
Финансовое состояние Обслуживание долга
Хорошее Среднее Неудо влетворительно е
Хорошее Стандартные (I категория качества) базовая ставка резерва 0% Нестандартные (II категория качества) базовая ставка резерва 1% Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21%
Среднее Нестандартные (II категория качества) базовая ставка резерва 1% Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21% Проблемные (IV категория качества) базовая ставка резерва 51%
Плохое Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21% Проблемные (IV категория качества) базовая ставка резерва 51% Безнадежные (V категория качества) базовая ставка резерва 100%
Если по заемщику в течение периода более одного квартала отсутствует информация, указанная в Методике оценки финансового состояния, в том числе финансовая, кредит классифицируется не выше, чем по II категории качества с формированием резерва в размере 20%. Если по заемщику указанная информация отсутствует в течение периода более двух кварталов, кредит классифицируется не выше, чем в III категорию качества с формированием резерва в размере 50%.
В случае установления банком факта представления заемщиком в целях оценки финансового положения и определения категории качества предоставленного ему кредита и размера резерва отчетности и (или) сведений, которые являются недостоверными и (или) отличными от отчетности и (или) сведений, представленных заемщиком органам государственной власти, АО «АЛЬФА-БАНК» России и (или) опубликованных заемщиком и (или) находящихся в бюро кредитных историй, АО «АЛЬФА-БАНК» классифицирует кредит, предоставленный такому заемщику, не выше чем в III категорию качества с формированием резерва в размере не менее 50% со дня установления банком вышеуказанного факта.
Работа с розничными проблемными кредитами включают в себя как автоматизированный, так и ручной процесс. Он заключается в осуществлении статистических моделей (скоринге). В скоринговой оценке используется анкетная информация, история взаимоотношений клиента с АО «АЛЬФА-БАНК», а также информация из внешних источников (таких, как бюро кредитных историй и результаты анализа деятельности предприятия поточного
кредитования (для оценки кредитного риска поточного кредитования).
Мониторинг розничных портфелей и портфелей поточного кредитования включает в себя:
- показатели одобрения/отказа по продуктам/сегментам клиентов,
- просрочка (как длительная, так и случайная) показатели миграции (переход просроченных остатков по различным группам просрочки),
- показатели обращений и обещаний для отслеживания эффективности взыскания; показатели потерь за прошлые периоды по продуктам и срокам выдачи,
- специальные пилотные программы,
- показатели списания по каждому из портфелей продуктов,
- возмещения по каждому из портфелей продуктов,
- стабильность процедур оценки риска,
- результаты по продуктам при использовании таких оценок; эффективность/действенность процедур сегментации.
Процедуры, включающие повышение эффективности возвратности кредитов, могут включать в себя: взаимодействие с заемщиком посредством различных каналов коммуникаций; направление голосовых, печатных и смс уведомлений; реструктуризацию задолженности в целях снижения долговой нагрузки заемщика.
По заемщикам поточного кредитования процедуры взыскания долга применяются при наличии информации об ухудшении финансового положения предприятия поточного кредитования из внешних и/или внутренних источников (заемщик / поручитель / обороты по расчетным счетам заемщика в
банке) или в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору [2].
Таким образом, с учетом следования АО «АЛЬФА-БАНК» стратегии усиленного мониторинга, принятой в первой половине 2020 года в связи с распространением пандемии COVID-19 преимущественно сфокусировался на кредитовании финансово-устойчивых заёмщиков и работе с финансово-устойчивыми контрагентами. При этом АО «АЛЬФА-БАНК» применял послабления, введенные и регламентированные регулятором.
В АО «АЛЬФА-БАНК» реализована система мониторинга, нацеленная на активное выявление возможного изменения кредитного качества заемщиков и контрагентов. Также банк осуществляет мониторинг клиентов на регулярной основе с целью выявления ухудшений в определенных отраслях и секторах экономики, а также в разрезе каждого Заемщика.
По договору с АО «АЛЬФА-БАНК» заемщик должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег. Это законные требования и права АО «АЛЬФА-БАНК», все они прописаны в договоре, который подписывал заемщик.
На первом этапе АО «АЛЬФА-БАНК» самостоятельно работает с проблемными заемщиками. Напоминает заемщику о просрочке платежа по кредиту посредством СМС или телефонного звонка. Если в течение нескольких дней платеж остается непогашенным заемщику направляют письма о нарушении им условий договора с предупреждением о намерении банка требовать вернуть полную сумму задолженности.
Сотрудники колл-центра стараются найти подход к разным типам клиентов и мотивировать их на добровольное погашение долгов.
Если задолженность так и не была оплачена, и кредит классифицируется как проблемный, к работе с ним приступают сотрудники специальных отделов АО «АЛЬФА-БАНК» по работе с проблемными заемщиками. Они ищут оптимальные решения ситуации с наименьшими потерями для АО «АЛЬФА-БАНК».
В случае отсутствия продвижения в разрешении ситуации, а также нежелания заемщика взаимодействовать, АО «АЛЬФА-БАНК» подает исковое заявление в суд на заемщика, требуя полностью погасить долг.
В отдельных случаях АО «АЛЬФА-БАНК» не обращается в суд за требованием своих денег, а переуступает долг заемщика специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заемщику заранее объясниться с АО «АЛЬФА-БАНК» и решить, что делать в таком случае.
АО «АЛЬФА-БАНК» предлагает следующие варианты: кредитные каникулы; реструктуризация; платить за счёт страховки.
Кредитные каникулы по программе АО «АЛЬФА-БАНК», их условия четко прописаны на сайте банка. Чтобы претендовать на одобрение каникул по программе АО «АЛЬФА-БАНК», у заемщика не должно быть просрочек по текущим кредитам — ни в АО «АЛЬФА-БАНК», ни в иной другой кредитной организации.
Реструктуризация кредита - это вариант, при котором АО «АЛЬФА-БАНК» продлит срок жизни долгового обязательства заемщика в обмен на снижение суммы ежемесячных платежей. Программа реструктуризации не освещена на сайте АО «АЛЬФА-БАНК», у каждого клиента своя причина снижения возможности оплачивать ссуду своевременно и в полном объеме. В итоге заемщик переплатит по кредиту, но вносить будет те платежи, которые не поставят его на грань выживания.
Причины, по которым АО «АЛЬФА-БАНК» может одобрить заемщику рассрочку выплаты долга: призвали на действующую военную службу рядовым ВС РФ; потерял работу, ему вручено сообщение о предстоящем сокращении штата; уведомлен о снижении размера зарплаты; проживает в месте на территории, где объявлен режим чрезвычайно ситуации; родился ребенок, и мать вынуждена уйти в декрет; получил группу инвалидности; выдан больничный лист на долгий срок — прядка двух месяцев.
Проблемное положение заемщика должно быть подтверждено документами. Если проблема доказана и АО «АЛЬФА-БАНК» понимает, что долг возник не по причине недобросовестности заемщика, а что есть объективные тяжелые обстоятельства, то АО «АЛЬФА-БАНК» рассмотрит ситуацию и примет решение о том, может ли помочь. То есть одобрить каникулы или оформить реструктуризацию.
Если по действующему договору образовалась задолженность, с заемщиками начинают работу коллекторы. АО «АЛЬФА-БАНК» сотрудничает с коллекторской фирмой ООО «СКМ», которая помогает вернуть долги по основным видам банковских услуг.
Проблемному заемщику не следует рассчитывать на то, что АО «АЛЬФА-БАНК» простит долг. Необходимо понимать, что по кредитам рассчитываться придется все равно, и если имеется просроченная кредитная задолженность, то следует договариваться с АО «АЛЬФА-БАНК», чтобы провести кредитные каникулы или реструктуризацию долга, или прибегнуть к рефинансированию.
Список библиографических источников:
1. Российская Федерация. Положение. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (ред. от 18.08.2021) [Электронный ресурс] - URL: https://sudact.ru/law/polozhenie-o-poriadke-formirovaniia-kreditnymi-organizatsiiami-rezervov_4/polozhenie/glava-1/ (дата обращения:
25.02.2023г). Доступ из справочной системы «Судебные и нормативные акты РФ».
2. Российская Федерация. Положение. Общий порядок отражения в бухгалтерском учете кредитных операций установлен Положением Банка России № 809-П «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2022 № 71867)
3. Официальный сайт АО «АЛЬФА-БАНК» [Электронный ресурс] - URL: https://alfabank.ru/
4. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками [Электронный ресурс]: / П.П. Ковалев // Деньги и кредит. - 2019. - № 1. - с. 47. - URL: https://elibrary.ru/defaultx.asp? (дата обращения 17.01.2023).
5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - URL: https://cbr.ru/Content/Docu-ment/File/142114/concept_09-11-2022.pdf (Дата обращения 15.04.2023)
