CC BY
234
ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
А.С. Сукаева, студент
С.В. Старцева, старший преподаватель
Самарский государственный экономический университет
(Россия, г. Самара)
DOI:10.24412/2500-1000-2022-12-5-99-101
Аннотация. Выполненное исследование является актуальным, так как банковские вклады получают максимальное развитие в обществе, следовательно, знания в области договора банковского вклада занимают важное место. Объектом исследования являются отношения, возникающие между вкладчиком и кредитной организацией, по поводу денежных средств, выступающих в виде вклада. В данной статье рассмотрены специфические особенности договора банковского вклада, а также выявлены его проблемы регулирования, связанные с отсутствием определённой информации в законодательстве РФ. Кроме этого, автором предложены некоторые варианты решения данных проблем.
Ключевые слова: договор банковского вклада, вкладчик, кредитные организации, страхование вкладов.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1]. Данное определение содержится в пункте 1 статьи 834 ГК РФ.
Для того, чтобы более подробно разобраться с понятием банковского вклада, важно отметить, что в Гражданском кодексе РФ его приравнивают к термину «депозит». Данный вывод следует из вышеуказанного определения.
Кроме этого, рассмотрим основные черты договора банковского вклада:
1. Реальный (необходимо передать предмет договора);
2. Односторонний (обязанности возникают у одной стороны);
3. Возмездный (присутствует встречное удовлетворение).
Вышеперечисленные особенности позволяют отличать договор банковского вклада от других договоров.
Теперь перейдем к объекту договора депозита. Объектом признаются денежные средства, которые направляются в кредитные организации в виде вклада. Кредитная организация обязуется вернуть не ту сумму средств, которую получила, а её экви-
валент. Если основываться на обязательствах кредитных организаций, то договор банковского вклада нельзя приравнивать к хранению, так как при хранении возврат происходит тем же объектом, что и был им передан.
Что касается цели договора банковского вклада, то она содержится в предоставлении денежных средств банку в собственность с последующим их возвращением [2]. Данное мнение принадлежит Ефимовой Л.Г.
Участниками договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Вкладчиками могут быть как физические, так и юридические лица. В зависимости от того, кто выступает в качестве вкладчиков, в общей практике, происходит деление на термины «банковский вклад» и «депозит», хотя в Гражданском кодексе РФ такого чёткого распределения не наблюдается [3]. Более подробно рассмотрим физическое лицо как вкладчика. В такой ситуации договор банковского вклада признаётся публичным. Также опираясь на банковскую практику, при заключении рассматриваемого договора, вкладчик не имеет возможность выбирать вид его оформления. Это объясняется тем, что вкладчик соглашается с разработанными и установленными условиями и присоединяется к ним. Во многом, такие правила не имеют место
быть в действительности, так как в зависимости от величины вклада, его сроков договор может незначительно преобразовываться.
Существуют также виды договоров банковского вклада, а именно, согласно статье 837 ГК РФ, это вклад до востребования и срочный вклад [1]. Кроме этого, есть возможность вносить вклады на других условиях. К сожалению, четкой характеристики не присутствует, что во многом затрудняет представление граждан об их дополнительных возможностях. На протяжении уже долгого периода времени не теряет свою актуальность, введение безотзывных вкладов. Так, например, на сайте «Ведомости» в разделе финансы, плюсом данного нововведения является повышение срочности кредитования, так как в современных условиях плохо развиты вклады на длительные периоды [4].
Для того чтобы договор банковского вклады был действительным, обязательно необходимо заключить его в письменной форме согласно статье 836 ГК РФ, и после данной процедуры кредитная организация представляет документ, подтверждающий внесение вклада [1]. Например, это может быть сберегательная книжка, либо сертификат. В современном мире мы всё чаще наблюдаем проведение многих операции через Интернет, так и вклады имеют такую возможность, но не всегда. Важно, чтобы данное лицо имело уже открытый счёт в банке.
Претендовать на страховое возмещение, либо на защиту в суде, могут только те вкладчики, которые имеют не только один договор и доказательства внесения денежных средств. Если же, в наличии имеется только договор банковского вклада, то суд отказывает в страховой выплате и в признании его вкладчиком. Данные действия суда, основываются на ранее рассмотренных чертах договора банковского вклада, так как он является реальный, следовательно, нужно доказательство передачи объекта договора.
Перейдём к самому важному моменту, как для вкладчиков, так и для банков - к начислению процентов. Конечно же, в ст. 838 и 839 Гражданского кодекса РФ [1] и в
ФЗ «О банках и банковской деятельности» присутствует порядок начисления процентов, но он представлен в сжатой форме [5]. Данная проблема, становится явной в тот период, когда банки выполняют свои обязательства, а вкладчики формируют свои ожидания от внесённого вклада. Для того чтобы решить данную проблему, необходимо скорректировать законодательство, а точнее расписать в более подробной форме процесс начисления процентов. Кроме этого, достаточно серьёзным вопросом выступает отсутствие раскрытия термина «капитализация процентов» в Гражданском кодексе РФ.
Следующим немаловажным моментом является обеспечение возврата средств. В качества сравнения рассмотрим зарубежное представление, которое называется «рыночная дисциплина» [6, с. 234]. Смысл её заключается в том, что вкладчики, подписывая договор, должны самостоятельно рассчитывать риски своих вложенных средств. Ведь данная операция, в виде банковского вклада возникает в результате добровольных побуждений вкладчиков. В Российской Федерации данная точка зрения тоже имеет место быть и в основном её используют лица, выступающие против системы страхования вкладов. Но большая часть граждан России и других государств поддерживают систему страхования вкладов, так как это позволяет выработать определённую систему, которой люди доверяют и пользуются. К сожалению, проблемой может стать, невозможность сразу многих банков обеспечить защиту интересов вкладчиков, это может возникнуть из-за трудной экономической или политической ситуации в стране, а также отзыва лицензии у банков. Для того, чтобы решить проблему, связанную со страхованием вкладов, необходимо создать систему, которая бы всегда защищала интересы вкладчиков, независимо от положения в стране и в принципе положения банка.
Вкладчиков всегда интересует ограничение их прав по распоряжению вкладами. В Гражданском кодексе РФ не содержится конкретных норм, которые бы ограничивали вкладчиков в распоряжении вкладами. Но существует ограничение, касающи-
еся счёта, на котором находится вклад, а именно в статье 854 ГК РФ не допускается списывать денежные средства со счёта без распоряжения вкладчика, исключениями являются по решению суда и в случаях, предусмотренных законодательством [1]. Для полного понимания этого клиентами, желающими заключить договор банковского вклада, необходимо в главу 44 ГК РФ внести конкретные ограничения по распоряжению вкладов или по их отсутствию.
Таким образом, договор банковского вклада оформляется в письменной форме, а также обязательно должно быть доказа-
кредитную организацию, так как при отсутствии одного из этих пунктов следуют неблагоприятные последствия для вкладчиков. Что касается проблем, связанных с договором банковского вклада, с которыми сталкиваются вкладчики, то их решение может быть достигнуто с помощью дополнения главы 44 ГК РФ - необходимо внести более подробную информацию о порядках оформления договора, о возможности внесения вкладов с помощью сети Интернет, о термине «капитализация процентов», о порядке и процессе начисления процентов, а также об ограничении прав вкладчиков по распоряжению вкладами.
тельство передачи денежных средств в
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., 2001. - 250 с.
3. Соколова, Е.А. Понятие договора банковского вклада в науке гражданского права России // Фундаментальные исследования. - 2008. - № 11. - С. 67-68.
4. Козлов А. ЦБ и Минфин предложили ввести безотзывные депозиты со 100%-ным страхованием АСВ // Ведомости. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/investments/articles/2022/09/08/939787 (дата обращения: 23.11.2022).
5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1990 г. N 27. Ст. 357.
6. Чудиновских М.В. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития // Известие Байкальского государственного университета. -2017 - №2. - С. 231-237.
THE CONCEPT AND FEATURES OF THE BANK DEPOSIT AGREEMENT
A.S. Sukaeva, Student S.V. Startseva, Senior Lecturer Samara State University of Economics (Russia, Samara)
Abstract. The research carried out is relevant, since bank deposits receive maximum development in society, therefore, knowledge in the field of the bank deposit agreement occupies an important place. The object of the study is the relationship that arises between the depositor and the credit institution regarding the funds acting as a deposit. This article examines the specific features of the bank deposit agreement, as well as identifies its regulatory problems associated with the lack of certain information in the legislation of the Russian Federation. In addition, the author has proposed some solutions to these problems.
Keywords: bank deposit agreement, depositor, credit institutions, deposit insurance.
